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你好，我是小雨说经济，很荣幸能够回答你这个问题。从西方经济学角度考虑，价格是由供需结构决定的。利率也一样，因为利率代表着货币的价格。贷款利率的涨跌决定因素还是货币的供需结构。如果银行资金充足，而市面上对资金的需求较少，那么银行就会降低贷款利率，尽量将钱贷出去，不然这些钱趴在银行里，还要给储户支付利息。如果社会对资金的需求比较大，那么银行会提高贷款利率，并且会优先选择优质放款。另外利率的涨跌还受到宏观经济环境、个人征信记录、增信措施、国家政策等影响等，但是最终都跑不出供需结构这个原理。感谢阅读！

小雨说经济

我这里主要从四个大方面分析：

供求关系的影响

货币作为一个经济社会的交换媒介，自然是有价格的；那么利率就是货币的价格，因此同样受供求关系的影响；

1、在不同的经济发展周期，对货币的需求也是不一样的，在经济高速发展的时期，对货币的需求量加大，利率就会上涨；

2、一年内不同的时间节点，利率也是不一样的，年初的话，资金比较宽松，银行也本着早贷款，早计息的原则，尽早出借，贷款利率可能会相对低一些；但是到了半年度或年度，银行一方面有考核的需求，一方面市场上的货币需求较多的时候，贷款利率就相对较高；

融资成本的影响

面粉涨价了或者下跌了，必然影响面包的价格；虽然我国没有完全放开存款利率，但是实际上存款利率已经市场化了；自从余额宝的横空出世，理财产品的规模不断扩大，银行的融资成本已经市场化，银行要保证利润的情况下，贷款利率必然要考虑存款端带来的影响；

国家的利率政策及宏观调整

1、国内经济的形势，国内经济过热的时候，必然要提高贷款利率，控制投资；经济低迷的时候，必然要求适当宽松，保证经济能够稳定增长；因此，央行有一系列影响利率的工具，比如降准、逆回购、或者直接降低基准利率等；

2、国际经济形势，全球一体化的加深，国外的经济势必影响我国；尤其是美国的经济和美联储的政策，必然影响我国的利率政策；包括要考虑人民币的外汇汇率的影响；

通货膨胀和投资风险的变动

利率其实以为是投资回报率，投资回报率其实考虑了无风险率+通货膨率+风险补偿，三部分，尤其是通货膨胀率和风险的变动，直接影响了贷款利率；债权人或者贷款人，最关心的是能否还本付息；如果通货膨胀严重，或者风险加大，必然要求更高的利率；

总结：利率是货币的价格，必然受到供求关系的影响；货币作为交换的媒介，同时也受成本、国家政策的影响；作为一种投资，不仅仅要求时间价值的补偿，更多的要考虑风险的补偿。

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从宏观分析，贷款利率的涨跌主要受哪些因素的影响？

贷款利率与个人和企业息息相关，但是贷款利率的高低、涨跌受以下因素影响：

1、经济基本面。经济向上发展，资金投资需求旺盛，物价上涨，国家就有可能采取措施来提高利率水准，以吸引居民存款的方式来减轻市场压力。相反的，国家就会采取降低利率水准的方法来刺激市场。

2、货币政策：实行宽松的货币政策时即增加货币供应量，贷款利率会有所降低；反之，实行紧缩的货币政策时，贷款利率会有所提高。具体来说，根据市场的变化，中央银行发布的基准贷款利率是商业银行的贷款指导性利率，商业银行的贷款利率在央行规定的基准贷款利率的基础上并在央行允许的范围内上下浮动。

3、国际经济环境。现在，经济全球化，各国之间的联系越来越紧密，资金市场的银根松紧状况受国际金融市场利率水准的影响也越来越紧密。如果海外降息，势必对国内的利率水准产生影响，还会引致海外资金进入国内资本市场。反之，如果海外的利率水准上升，则会发生与上述相反的情形。

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国家的政策对利率有不同程度的影响

西方20世纪30年代世界性经济危机之后，尤其是第二次世界大战结束后，西方国家的政府对经济生活的干预加强了，政府通过执行一定的财政金融政策，对利率进行控制，以达到控制货币供求量，从而对经济进行调控的目的，西方传统的货币政策手段主要有三个：法定存款准备金、在贴现政策和公开市场业务。通过这三个工具直接影响商业银行准备金规模和主要市场利率水平，在这三个工具中，在贴现政策直接确定和调整中央银行的再贴现率，即中央银行向商业银行贷款利率。中央银行通过调整再贴现率，影响商业银行贷款利率作用方向的变化。

如果中央银行实行信用紧缩政策，就提高中央银行再贴现率，带动商业银行对企业的贷款利率的提高；反之，如果中央银行要实行信用膨胀政策，就降低中央银行再贴现率，带动商业银行对企业贷款利率的降低。

国际间的协议或默契对利率也有影响

第二次世界大战后西方国家的经济发展，受到了国内市场狭小的限制，为了维持本国经济的稳定增长，减少失业，必须扩大商品出口。于是，西方国家纷纷采取各种措施刺激本国商品的出口，提供优惠的出口信贷就是重要措施之一，

实际利率和名义利率

在通胀彭胀情况下，对利率状况则要进行分析，有时看起来利率很高，但实际利率确实很低的，甚至是负利率，这样就有实际利率和名义利率之分。

实际利率是指在物价不变、货币购买力不变条件下的利率，在通货膨胀情况下是剔除通货膨胀因素后的利率：而名义利率则是没有剔除通货膨胀因素的利率。银行公布的利率都是名义利率。实际利率要将名义利率和通货膨胀率加以对照后求得。

名义利率和实际利率之分只是在通货膨胀下的利率现象，它是和货币贬值、货币实际购买力下降联系在一起的。在出现通货膨胀时名义上提高了利率，但如从实际购买力考察，利率并没有增加，或没有名义上增加的那么多。所以，必须扣除通货膨胀率以后，才能得知有无实际利益可得和所得几何。如果消除了通货膨胀，就没有实际利率和名义利率之分了，利率不管高低都是实际利率。在金属货币流通条件下，是不存在名义利率的，只有在不兑换货币符号流通的条件下，才会出现名义利率。

在现实经济生活中，物价不变的国家是少见的，一般都呈上涨趋势。有的国家上涨的多，有的国家上账的少，也就是说，存在着不同的通货膨胀率，因而也就存在着不同的实际利率和名义利率。除了通货膨胀特别严重的国家名义利率低于通货膨胀率，即实际利率为负外，多数国家通货膨胀率小于名义利率，即仍有实际利率。治理通货膨胀，保持一定水平的实际利率，对于鼓励储蓄、改善投资环境、促使经济发展是有重要意义的。

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决定和影响利率的主要因素有：

1.社会平均利润率，借款人借入资金的最终目的是获得高额利润，然而需要付出利息成本才能通过借入资金获得高额利润。在资本一定的前提下，只有利润率越高，至少要高于利率时，借款人才会有利可图，因此利率的总水平要低于社会平均利润率。而且利率的总水平要适应整个社会的负担能力，利率水平不能太高，太高会让借款人闻风丧胆不愿借入资金；利率水平也不能太低，如果利率为零或者利率为负，就会让资金所有者把货币资金保留在自己手中，发挥不了利率的杠杆作用。所以，一般情况下，利率要控制在零和社会平均利润率之间。

2.借贷资本的供求关系信贷资本的供求关系是决定利率水平最主要的因素。利率的本质是借贷资本的价格，该价格取决于信用市场上借贷资本的供求关系。当信贷资本供不应求时，利率会上升或者利率上升的压力增加；当信贷资本供过于求时，利率就会下跌或者利率下跌的压力增加。借贷资本供求关系是影响市场利率波动的直接因素，然而影响信贷资本供给和需求的因素却纷繁复杂，有经济因素，有货币因素，有政治因素等，信贷资本供求关系是各种影响利率水平因素的综合反映。

3.货币政策一般来说，中央银行实行扩张性的货币政策，基准利率（官定利率）就会下降；中央银行实行紧缩性的货币政策，基准利率就会上升。目前来看，无论是信奉自由主义经济的国家，还是信奉凯恩斯主义的国家，中央银行对基准利率的管理从未放松过，利率作为有效的货币政策工具，在宏观调控方面有着无与伦比的作用。因此，货币政策是影响利率波动不可忽视的重要因素。

4.经济运行周期经济运行具有一定的周期性，利率也会在不同的阶段有不同的表现。当经济处于繁荣阶段，投资热情全面高涨，金融市场资金需求强劲，市场利率就会逐步上升，最终达到较高的水平，中央银行为防止经济过热，就会提高基准利率；相反，当经济不景气时，投资热情全面疲软，金融市场资金需求不足，市场利率就会逐步下降而导致利率较低，中央银行为刺激经济增长，就会降低基准利率。

5.通货膨胀在前面的学习中我们已经了解到通货膨胀率的变动直接关系到实际利率的水平。如果名义利率（官定利率）不变，若物价上涨，通货膨胀率提高，实际利率就会下降；若物价下跌，通货膨胀率下降，实际利率就会上升。当实际利率下降时，货币的实际购买力下降，货币就会内部贬值；当实际利率为零时，利率的杠杆作用就会消失；当实际利率为负时，就会对经济生活产生一些消极的影响。同时，人们对通货膨胀的预期会改变经济行为，从而影响利率的变化。

6.国际利率在这个经济全球化的时代，国际利率水平及其变动趋势都会对一国的利率水平具有很强的影响。若国内利率（实际利率）水平高于国际利率水平，就会吸引国际上的热钱流入本国金融市场，使国内金融市场资金供给量大幅增加，最终会导致国内市场利率下跌；若国内利率水平低于国际利率水平，就会使国内资金大量流出而走向国际金融市场，导致国内金融市场资金供不应求，最终会导致国内市场利率上升。国际利率这一影响因素要发挥作用需要有一个前提条件，那就是资本能够在国际金融市场间自由流动。由于各个国家都在逐步地实行资本市场对外改革开放，资本在国际金融市场的流动会越来越自由，因此国际利率会成为影响利率波动越来越重要的因素。此外，影响利率波动的因素还有很多，如借贷期限的长短、借贷主体信用等级的高低、历史利率水平、同行业利率水平、外汇汇率等。

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影响利率的主要因素如下：

1、平均利润率.平均利润率是利息的最高限额。

2、借贷资本的供求关系，金融市场上借贷资本供不应求，利息就上升，反之就下降。

3、风险程度。

4、国际利率水平。

5、国家的政策、法律规定和社会习惯等都对利率有着不同程度的影响。

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马克思认为，利率是剩余价值的一部分，是借贷资本家参与剩余价值分配的一种表现形式。利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。

利率差异对汇率变动的影响比过去更为重要了。当一个国家紧缩信贷时，利率会上升，征国际市场上形成利率差异，将引起短期资金在国际间移动，资本一般总是从利率低的国家流向利率高的国家。

这样，如果一国的利率水平高于其他国家，就会吸引大量的资本流人，本国资金流出减少，导致国际市场上抢购这种货币；同时资本账户收支得到改善，本国货币汇价得到提高。

反之，如果一国松动信贷时，利率下降，如果利率水平低于其他国家，则会造成资本大量流出，外国资本流人减少，资本账户收支恶化，同时外汇交易市场上就会抛售这种货币，引起汇率下跌。

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利率的影响因素：

　　1、利润率水平，利率的高低取决于社会平均利润率的高低。

　　2、政策性因素，受国务院的管制，由国务院直接决定。

　　3、物价变动程度，受物价的影响，物价具有刚性，一般利率呈上涨趋势。

　　4、国际经济环境，由于我国与其他国家合作，利率也会受到国际经济因素的影响。

　　5、资金供求因素，例如借贷供不应求，利率自然上涨，借贷供过于求，利率自然下降。

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从宏观分析，贷款利率的涨跌主要受到企业利润率，借贷资金的供求，经济改策，国际利率。

1，企业的利润率越高，利率会越低，因为企业自有资金积累快，资金需求量小。相反，企业的利润率越低，企业资金积累慢，企业家为了获得更大利益，扩大规模，满足欲望，就会寻求贷款。一般，企业利润率要高贷款利率，才能借贷，但在现实中，常常有企业饮鸩止渴，在利润率低于贷款利率时大量举债。

2，借贷资金的供与求。当全社会积累的社会价值，以金钱形式储存起来后，资金在社会上积累越来越多，于是资金的贷出升值需求加大，贷款利率会下降。相反，社会中积累的资金少，企业和个人的贷款需求大，这种情况下，贷款利率会上升。

3，经济政策影响。经济政策由政府制定，当整个社会经济发展缓慢，人口就业压力大，政府从稳定社会，便于管理角度，会制定积极的财政，金融政策，鼓励银行降低贷款利率，刺激企业，个人采用融资形式进行投资和扩张，从而带动就业，带动经济增长。当社会中，经济增长过快，经济泡沫过多，股市疯涨，社会金融风险加大时，政府会建议银行提高贷款利率，收回贷出资金，紧缩银根，以便给市场降温。

4，国际利率水平。国外利率高，说明国外经济发展好，资金需求量大，会引得国内资金外流，谋求回报。于是，国内资金储备量下降，贷款利率会上升，相反，国外利率低，资金会流向我们国内寻求增值，于是国内资金总量上升，贷款利率会下降。

总之，贷款利率是资金在寻求增值中的一种供求工具，符合供需理论。贷款利率还与企业和个人的征信情况，企业和个人已办理贷款数量，资产总量等有直接关糸。

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在市场经济条件下，货币也是一种特殊的商品，同样受价值规律支配，市场供求影响货币这一特殊商品的价格即利率。从供给侧看，货币供应多了，贷款利率则下降，货币供应少了，则贷款利率上涨。从需求侧看，贷款需求增长，则贷款利率上涨，贷款需求下降，则贷款利率下跌。宏观分析，贷款利率的涨跌主要受投资需求、消费需求和出口以及国家制定实施的货币财政策的影响。

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影响利率变化的因素很多，包括：①平均利润率。它一定是高于利率的，只有当平均利润率大于利率的时候才会借贷。②借贷资金的供求关系。 这是影响利率的非常广泛的因素。当社会上资金多的时候，企业需求少，贷款就少，存款多，利润低，利率就低；反过来，银行没有钱，但是企业大量贷款，这时候利率就高了。③国家经济政策影响。 国家要采取两个政策，一个是放松银根，一个是紧缩银根。 当经济繁荣时期为了防止过热而紧缩银根，提高利率；当经济萧条的时候放松银根，下调利率。④国际利率水平。利率就是货币的价格，国际资金的流动受到利率的影响，资金会流向利率相对较高的国家。如果美国是10%，中国是2%，钱会流向美国，这时候中国要吸引外资会提高利率水平，我们要提高到12%，钱就会流向中国。

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