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大夥兒都有錢不湊手的時候，你是否曾經有過或者想過向銀行之外的機構和個人貸款？那麼，這種貸款需要注意些什麼？
今天工叔給各位講講
最近非常火的一個詞語
套路貸
“
套路貸，放貸人名義上是放貸
實際卻將借款人套進還款的無底洞
”
套路貸都有哪些套路呢？
工叔給大家整理出來幾個案件
1
半年52倍利的校園貸
若要問大學生家長們心中擔憂些什麼，“怕孩子偷偷借了校園貸還不上”恐怕要排進前三。
“校園貸”問題早被各大媒體報道，花式繁多，後果觸目驚心，無需我多言。比如央視曾經報道過一個案件：
一名女大學生，因為想買東西錢不夠，不敢問父母要，找到某校園貸平臺，以“裸條”的方式快速貸款5000元，按照約定，每週需還利息200多元。可這名女大學生每月生活費才1000元，還了利息就要喝西北風。在出借方的介紹下，她又再次從別的平臺上借款還利息，於是越陷越深。
僅僅半年時間，5000元利滾利滾到了26萬多元。最終，因為無法再繼續維持利息，這名女生的裸照被貸款平臺發了出來。
其實，不僅大學生，即使有社會經驗的人，一不小心也會陷進套路貸裡。
02
強迫你借高利貸
做個體生意的羅女士最近急需一筆資金週轉，可房產已無法再抵押。於是，她向網上一家聲稱提供免擔保低息快貸的“公司”提交了自己的身份信息、財產情況和社會關係。
兩天後，“貸款公司”電話告知羅女士，她的貸款審查已經通過，可以放貸。
於是，羅女士來到“公司”，簽下金額10萬元期限半年的借款協議。寫好名字，羅女士卻發現格式合同裡沒有約定利息。“業務員”告訴羅女士，按照“公司”規定，考察她提供信息的真偽、保管她填寫的資料所需費用要計入利息，月息共計10%。
羅女士發現這是家高利貸，轉身想走，這時候進來兩個自稱 “公司”“業務經理”的高大男人。“業務經理”威脅她：簽了字協議就已經生效，無論她拿不拿走本金，到期討債公司都會找她和她的父母家人要債，後果自負。
羅女士無奈拿走了10萬元借款，按約定每月歸還1萬元的利息。聽其他向這家“公司”借了款的人說，有人沒按時支付利息被砸爛了家裡的傢俱和電器，還有人沒歸還到期借款被帶走後拘禁、毆打。
羅女士雖然被迫承擔了高息，歸還本息後還能脫身，但很多套路貸的放貸人目的可不止收取高額利息那麼簡單。
03
違不違約我說了算
劉女士家想貸款，她的丈夫張先生經人介紹聯繫了一家“貸款公司”，據說提供不扣車、只在借款人轎車上安裝GPS的車輛貸款業務。
張先生簽完一堆對方提供的協議後，“貸款公司”將5萬元打進了劉女士的卡內。這時，“業務員”又讓張先生支付3萬元的手續費，並口頭保證大部分可退還。之後，對方說要裝GPS，把他的進口轎車開走了，可過了一天也沒有把車還回來。
張先生只好又和對方聯繫，對方說張先生已經簽訂質押合同（張先生不知道質押應扣車），如果反悔，要另支付30%的違約金。為了拿回汽車，張先生只好同意給“違約金”。可碰面後，對方要求先給錢後去取車，張先生擔心再次錢去車不歸，拒絕了。
轉眼，已經到了一個月的還款期，張先生又去找“貸款公司”想了結此事。對方告訴張先生，必須歸還5萬元借款的全部本息，否則不退還轎車。張先生最後只好報警。
以上都是真實案件改編
實際上，據公開報道
已經有被害人“貸款”幾萬元
最後險些損失一套
一線城市房產的案件出現
分析套路貸案件
它的套路一般分以下幾個步驟：
用低貸款門檻吸
引目標借款人上鉤
1
低息、無抵押、快貸是套路貸裡的常見詞，“業務員”甚至可能暗戳戳的告訴你他有內部關係，能免利息。但往往會加一些限制，身份限制比如大學生，資產限制比如有房、有車。這樣，前來借款的人是放貸人精心選定的群體。
有資產則有利可圖，而大學生雖然未必有房有車有業，但當大學生被套牢後，他們的家長可以代為承擔高額的貸款本息。
以各種方式讓借款人
簽下不利合同
2
套路貸出借人提供合同，可以在合同條款中自行規定高額違約金、滯納金，以及嚴苛的違約情形，或者乾脆與口頭約定不符的合同條款。
而套路貸借款人面對這一情況就可能掉入陷阱，要麼像張先生那樣沒有注意或者沒有看懂合同條款的真實意思，要麼像羅女士那樣遭到威脅不得不簽下合同。
惡意壘高應還金額
3
套路貸放貸人實施了之前兩步後，有很多種方法壘高借款人的應還金額，比較常見的有：
1、製造銀行流水痕跡
放貸人通過銀行向借款人賬戶打款，但之後以手續費等名義讓借款人返還現金。急需用錢的借款人若照辦，可沒有合同、轉賬記錄來證明他們退過錢。
2、轉單平賬
借款人無法按時歸還本息？出借人給他們介紹其他的“貸款公司”。借款人再次貸款用來歸還之前的貸款。重複幾次，本金越來越多，利息越來越高，最後累積成一筆鉅款。
3、故意認定違約
最典型的一種套路貸手段，就是放貸者在臨近還款期時故意失聯，讓借款人想還錢都不行。等過了還款期限，放貸者再給借款人扣上違約的帽子。
此外，規定苛刻的違約條件、隨意認定借款人違約也屬於此類。
上述幾種套路和尚未提到的其他套路
可能單獨出現
也可能是一層套一層的連環套
借款人一不小心就得
面臨鉅額債務
軟硬兼施索債
4
放貸人想收回的金額遠多於借款人最初的心理預期，想要達到目的，非常規手段少不了。
打、砸、潑油漆、騷擾家人、非法拘禁都是傳統方法，不用我講，相信大家通過影視劇也能有所瞭解。但套路貸既然叫“套路”，手段自然不止簡單粗暴，最新的套路是惡意訴訟。
民事訴訟原則上是“誰主張，誰舉證”。因為“貸款公司”將放貸資金寫在合同上，又有銀行轉賬記錄，而借款人支付的“手續費”、“保證金”卻是現金，沒有支付的證據，合同也沒有約定。
所以“貸款公司”可以到法院提起訴訟，用合同和銀行流水證明自己借出了多少錢，借款人卻沒有辦法證明自己已經返還了一部分。法院如根據雙方提供的證據只能判出借方勝訴。
正常民間借貸能夠緩解銀行信貸資金不足問題，為急需用錢的個人、小企業解燃眉之急，是市場經濟不可或缺的部分，正規小額貸款公司也是如此。
當然，因為學生群體社會經驗不足、缺乏金融知識，需要特殊保護，所以銀監會、教育部、人社部早在去年6月就聯合發文要求暫停校園貸業務。
但是，拍裸照、利滾利、暴力討債本身就不可能是正規金融機構、類金融機構的行為，所以這些套路貸者遊離於國家正常金融監管之外。
套路貸的危害顯而易見
司法機關依法嚴厲打擊套路貸
維護正常的借貸秩序
讓有需求者的借錢渠道更加安全
如果想降低借款風險
請收下以下幾個小貼示：
1
如向機構借款，先審查公司貸款資質。小額貸款公司是類金融機構，需經省政府金融辦批准，再由工商部門頒發經營範圍包括“小額貸款業務”的營業執照，最後向中國人民銀行申領貸款卡。
2
拒絕違規費用。正規小額貸款公司盈利途徑只有利息，不會收取手續費、保證金等費用。如果收取了其他費用，則視為變相利息，或者減少實際本金。
3
注意利息上限。無論向小額貸款公司借款還是民間借款，年利率上限為36%，借款人可拒絕支付超過部分。同時，民間借貸利息未超過24%的部分受法律保護，24%-36%的部分由雙方自願約定。
4
簽訂借款合同前必須仔細閱讀合同條款，確定是否與口頭約定的內容一致，自己留存一份合同。
5
交給借款方錢款須注意保留證據，比如銀行流水、收條，或者網貸的償還頁面等。
6
遇到犯罪及時報警。犯罪是最嚴重的違法形式，雖然簽訂借款合同存在重大誤解等情形由民法調整，但行為一旦符合犯罪構成要件、具有社會危害性則構成犯罪。
比如本文第一個案件可能構成侮辱罪，第二個案件可能構成強迫交易罪，第三個案件可能構成敲詐勒索罪，虛假訴訟等使用欺騙手段獲得違法財物的套路貸可能構成詐騙罪。
此外，暴力催收可能構成故意傷害罪、非法拘禁罪、故意毀壞財物罪等等。
所以，如果在貸款、還款過程中遭受嚴重暴力、威脅或者因為被騙而承擔意料之外的“債務”，請儘可能保留證據並及時報警。
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