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銀行存管是平臺合規的硬性指標
在網貸合規階段，網貸投資者在選擇平臺的時候，最為關心的是平臺有無上線銀行存管。銀行存管依然是P2P平臺合規的硬性指標，也是最重要指標。
因為銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確要求：P2P網貸平臺必須有銀行存管，銀行存管是網貸平臺合規化水平的重要標準之一。
2016年8月24日，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》明確規定：網貸平臺需要與銀行合作建立資金存管，銀行存管成了判定平臺靠譜安全的硬性條件之一。
2017年2月23日，銀監會發布《網絡借貸資金存管業務指引》。《指引》明確了網貸資金存管業務的基本定義和原則。通過資金存管機制，加強對網貸資金交易流轉環節的監督管理，防範網貸資金挪用風險，保護投資人資金安全。
2017年12月，P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》（“57號文”），要求各地在2018年4月底之前做好轄內主要P2P機構的備案登記工作，並在6月底之前全部完成。各地整改驗收工作通知，均明確要求P2P平臺需上線銀行存管，未上線銀行存管的不予備案驗收。
銀行存管究竟是怎麼一回事？下面莫妮為你一一道來。
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資金存管的三種方式
銀行資金存管有三種方式：銀行直連、直接存管和聯合存管。大家可以從以下兩個維度判斷區別這三種方式。
第一，錢在哪個賬戶。理論上來說，銀行直連和直接存管的方式中，錢是放在用戶專用賬戶中的，和平臺自有資金賬戶分開，而聯合存管的錢則是放在支付機構的備付金賬戶裡。
第二，有沒有第三方支付作通道。直接存管和聯合存管都是有第三方支付公司合作的，而銀行直連則沒有。
最後的核心區別就是賬戶。這就是為什麼聯合存管會被認為不合規，因為這種方式的賬戶資金即便沒有用戶授權支付機構也可以動用，這會讓P2P平臺形成資金池，最壞的結果就是自融（P2P平臺挪用用戶資金）。
不管是哪種方式，最終錢都會回到銀行。實際情況中第三方支付、銀行和P2P平臺之間的賬戶關係極其複雜，作為投資人，僅能從側面考量自己的資金動向。
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如何辨別真假銀行存管？
第一步：查進度。平臺會拿上線銀行存管作為宣傳點，投資人尤其要注意：平臺所言的銀行存管是已經簽約還是已經上線。簽約僅代表P2P平臺與某家銀行達成資金存管的意向協議，只有在完成存管系統對接並正式上線之後，P2P平臺的資金才開始真正在銀行存管。
這裡莫妮提供幾個途徑查進度的渠道：
1.看P2P平臺公告
2.打電話詢問平臺客服
3.諮詢對接存管銀行客服
第二步：看體驗。投資人可以從開戶體驗上識別存管真偽。已經上線的直接存管系統，銀行為投資人開立的子賬戶主要分為電子賬戶和虛擬賬戶兩種。投資人在電子賬戶式直接存管上註冊後，系統會要求投資人填寫相關身份信息，簽署存管三方協議；開通成功後，系統才會顯示個人獨立的電子賬戶。
需要注意的是：電子賬戶式直接存管的開戶人一定是自然人，而不是平臺運營公司。
另外，目前也有銀行為投資人開立的子賬戶為虛擬賬戶，不顯示具體賬戶信息，其支付通道往往為第三方支付。如廈門銀行，在開通的時候也需要填寫身份信息。但開戶成功後，系統並不顯示存管賬號。甚至有銀行連開戶環節都省略，由銀行自動開戶，無存管痕跡。
第三步，直接諮詢。上面提到的虛擬賬戶，從體驗上看不出來是否已上線存管，投資人可以直接向銀行諮詢，核實平臺存管情況。
需要注意的是，如果投資人發現某平臺存管賬號的開戶人是運營公司，並非個人的情形，偽存管的可能性極大。
銀行存管並不代表銀行對平臺及項目的真實性進行監管擔保，投資風險依然存在，因此不能放鬆警惕。在選擇網貸平臺時，除了基本的合規條件，仍要對平臺進行全方面的考察，標的是否真實，信息是否透明，以及對平臺的風控能力進行評估。總之，“投資需謹慎”不能成為一句空話。
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