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银行存管是平台合规的硬性指标
在网贷合规阶段，网贷投资者在选择平台的时候，最为关心的是平台有无上线银行存管。银行存管依然是P2P平台合规的硬性指标，也是最重要指标。
因为银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确要求：P2P网贷平台必须有银行存管，银行存管是网贷平台合规化水平的重要标准之一。
2016年8月24日，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确规定：网贷平台需要与银行合作建立资金存管，银行存管成了判定平台靠谱安全的硬性条件之一。
2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》。《指引》明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制，加强对网贷资金交易流转环节的监督管理，防范网贷资金挪用风险，保护投资人资金安全。
2017年12月，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（“57号文”），要求各地在2018年4月底之前做好辖内主要P2P机构的备案登记工作，并在6月底之前全部完成。各地整改验收工作通知，均明确要求P2P平台需上线银行存管，未上线银行存管的不予备案验收。
银行存管究竟是怎么一回事？下面莫妮为你一一道来。
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资金存管的三种方式
银行资金存管有三种方式：银行直连、直接存管和联合存管。大家可以从以下两个维度判断区别这三种方式。
第一，钱在哪个账户。理论上来说，银行直连和直接存管的方式中，钱是放在用户专用账户中的，和平台自有资金账户分开，而联合存管的钱则是放在支付机构的备付金账户里。
第二，有没有第三方支付作通道。直接存管和联合存管都是有第三方支付公司合作的，而银行直连则没有。
最后的核心区别就是账户。这就是为什么联合存管会被认为不合规，因为这种方式的账户资金即便没有用户授权支付机构也可以动用，这会让P2P平台形成资金池，最坏的结果就是自融（P2P平台挪用用户资金）。
不管是哪种方式，最终钱都会回到银行。实际情况中第三方支付、银行和P2P平台之间的账户关系极其复杂，作为投资人，仅能从侧面考量自己的资金动向。
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如何辨别真假银行存管？
第一步：查进度。平台会拿上线银行存管作为宣传点，投资人尤其要注意：平台所言的银行存管是已经签约还是已经上线。签约仅代表P2P平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，P2P平台的资金才开始真正在银行存管。
这里莫妮提供几个途径查进度的渠道：
1.看P2P平台公告
2.打电话询问平台客服
3.咨询对接存管银行客服
第二步：看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。已经上线的直接存管系统，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。
需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。
另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。
第三步，直接咨询。上面提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。
需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。
银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，投资风险依然存在，因此不能放松警惕。在选择网贷平台时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。总之，“投资需谨慎”不能成为一句空话。
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