找我諮詢保險的人裡面，問題數量排第一的是——

“我幾乎不懂保險，我要買什麼保險？”

每次看到這個問題都表示頭大，問的也太籠統了，

而想自己掌握保險知識，肯定需要一個學習過程，

今天來普及最最基礎的保險知識模塊——四大商業保險。

寫這篇文章，以我多年從業經驗為基礎，旨在讓大家通過一篇文章瞭解商業保險的基本情況。

保險界有句傳說：

保險最大的風險是你購買的保障並不是你真正需要的保障。

買了自己不需要的東西，

冤！！！

白花了冤枉錢，還沒有起到實質作用。

保險，本來就是為了能在你生病or意外or死亡時,賠一筆錢幫你度過難關，

生病了發現這個保險根本沒用——啞巴吃黃連，有苦難言。

所以，各大保險的詳情一定搞搞清楚。

首先，四大商業保險包括醫療險、重疾險、壽險、意外險，我們一一細細來說。

一、醫療險

醫療險要解決的是就醫貴、就醫難的問題，

配置醫療險相當於是在社保的基礎上再加了一層保障。

這層保障採用的是報銷制，報銷的是醫藥費。

注意，是規定醫療內的報銷；醫療外的費用，醫療險不管。

其中，醫療險中要推薦的是性價比之最——百萬醫療險。

從3個主要方面來介紹：

①低保費，高保額

百萬醫療險因為一年幾百元就能買到幾百萬的保額而成為爆款網紅。

這可不是吹的，

比如30歲左右的人，一年300元以下就能買到兩三百萬的普通疾病保額，

特別划算。

醫保的限制太大，只能解決最最最基本的問題，所以建議在醫保的基礎上再加一份百萬醫療險，幫你解決看不起大病的問題，無論花多少錢，有它幫你報銷不怕治不起。

②保證續保

百萬醫療險有一個大問題就是大多一年一保，不保證續保。

不保證續保的風險是：如果你今年得了病，第二年已不再是健康體，那就可能買不了百萬醫療險了。

所以在百萬醫療險裡，能保證續保的產品就很佔優勢，比如好醫保·長期醫療，買來能持續6年，相對不續保的能放心些。

③免賠額

市面上的百萬醫療險大多有免賠額，1萬左右的居多。

所謂免賠額，就是社保報銷過後的花費，

不超過1萬塊自己付，

超過的話自己付1萬其他的都能報銷，

（主要針對的是比較貴的那種疾病。）

但是最近眾安出了幾款0免賠的百萬醫療險還不錯，就是價格相對貴一些。

詳細情況還會寫一篇，有興趣的朋友也可以私信來問。

一般來說，購買百萬醫療險，優先需要考慮上面幾項比較實在的內容，

其他的像質子重離子手術、噁心腫瘤赴日醫療、指定疾病及手術特許醫療等比較在意的話也可以考慮。

二、重疾險

俗稱重大疾病類保險，起的作用是工作收入損失“補償”。

“補償”不是普通意義上的補償，

而是說你健康的時候花了點錢把風險轉移出去了，在生病的時候就能拿到一筆錢。

這筆錢很重要。

你想想，一場大病下來，身體虛弱，

康復需要兩三年，

（肯定不能馬上就開始工作）

所以，這個時候沒有工作來源，

而生活費、護理費、康復費也很多，

那有重疾險能幫你賠筆錢就能渡過經濟難關，即緩解了物質上的問題，精神壓力也沒有那麼大了。

這個保險是確診即賠的，就是確診後會給付你一筆錢。

但是在買到一款高性價比的重疾險之前可能有很多坎兒要邁，我們一個一個來看，

①買返還型還是消費型？

重疾險肯定是買消費型性價比更高，返還型重疾險就比較坑。

②保額選多少？

保額至少50萬，

重疾險保額≈3-5年的家庭支出+個人康復費用≈50萬

③保障時間選多長？

保障時間越長越好，最好選終身，預算不足那就選定期；

另外考慮到通脹，繳費時間越長越好。

④其他保障內容

保障重疾的數量、含不含輕症、單次或多次賠付這些都是因素，相比去前面的3條影響較小，所以先在保證前面幾項的基礎上再選吧。

三、意外險

意外險保的就是意外，但這個意外的定義一定要明白的，

不然會搞出烏龍事件。

比如，很多客戶來跟我說自己買的保險是假的——不賠，

這種情況經核實後，大多是因為沒搞清楚自己買的保險到底保什麼！

比如說意外險中的這個意外，一定是突發的、外來的、非本意的。

①突發的意外，比如中暑就不是，所以因為中暑導致的意外是不賠的。

②外來的意外，那種因為自身身體機能變化造成的意外屬於內因，就不賠。

③意外是要非本意的，像自殺自殘就不賠。

除了上面舉例的這幾種不賠的，該賠的還是會賠的，比如像溺水、燒傷、燙傷、摔傷符合定義就賠。

意外險根據保障時間長短分兩種：一年期意外險和長期意外險。

一年期意外險交一年保一年，

長期意外險保障期限長一些，

但是一般來說，買一年期的意外險就可以了，

長期意外險比一年期的意外險價格貴出不少，但又不是特別有必要。

因為意外險要求比較寬鬆，沒有隻要不是重度傷殘，都能買，

所以不存在續保問題，一年一買就成。

而且，生效時間也快，最快第二天，最慢一週就會生效。

意外險買起來最方便了，重點關注的是保障內容。

意外險的保險責任包含兩方面：意外傷殘\\身故、意外醫療。

意外傷殘\\身故是給付型，也就是直接給錢的，保險公司會按照傷殘等級直接給與相應的補償款，如果全殘會把保額全部補償。

意外醫療是報銷型，在醫院花多少報銷多少，因意外產生的醫療費都能給報銷。

需要提醒的一點是，

為了保護未成年人，防止道德風險，國家監管規定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬

10-17歲：身故賠付不能超過50萬

因此0-9歲兒童，就算買了100萬的意外險，

如果發生身故，也只能賠20萬。

四、壽險

壽險解決的是家庭經濟問題，家庭經濟支柱需要配置。

根據保障時間長短一般可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險。

一年期壽險,還是續保的問題，萬一身體全殘，那麼第二年就不能續保了。

終身壽險保終身，人早晚會死，也就是說這筆錢肯定能拿回來，但價格自然也貴。

對一般家庭來說不建議以上兩種壽險，比較推薦的是定期壽險。

所謂定壽，也就是在保障期限內身故，就會賠付一筆錢，而且疾病、意外、自然身故都賠。

①保障期限

定壽的保障期限一般分為10年、20年或者60歲。

一般建議買到60歲。

等到老了，孩子長大了，家裡的負擔就沒有那麼大了，也沒必要再為自己保持壽險責任了。

②保額

科學點來說，

定壽的保額=家中貸款（房貸及車貸）+撫養子女需要的錢+贍養父母需要的錢

③免責條款

壽險一定要注意免責條款，看清楚合同裡面什麼是不保的。

總結：

1.社保是基礎，一定要配置，但作用遠遠有限，需要商業保險再補充；

2.最基本的商業保險（人身險）就是醫療險、重疾險、壽險、意外險，一定全面瞭解清楚這四大險；

3.每個年齡群體需要的的險種不一樣，根據具體情況來配置。