我不是你的小貓咪

雖說利率長期走低是趨勢，可是這是一個漸變的漫長的過程。以我國目前的發展程度，在這個30年間利率不大可能有太大的降幅，看看美國等發達國家現在的利率就知道了，不要說什麼負利率，簡直是天方夜譚！

LPR的設定是銀行為自身利息設下的保險，就是保障自己在未來通脹的情況下仍然不會出現虧損。

如果說利率跑不過CPI，跑不過通脹。那誰還會存錢到銀行，大家肯定想方設法把錢拿出來換成收益更高或者可以保值的東西，這樣銀行就會被擠兌，就會破產！所以在這種情況下銀行被迫會提高利率，這個時候LPR的威力就會展現出來了。

可以參考美國次貸危機，浮動利率就是這麼個東西。銀行可不是慈善家，以他們的精明程度，至少是比你我精明。如果說固定利率可以保證30年內他們穩賺不賠，那他們何須搞出這個LPR？

Moment of truth，看大家怎麼選了！

松柏苦寒

我是80後老申，很榮幸回答你的問題。

我們先總結一下目前常見的利率

現在大多數人都有房貸，每個人的利率也有差別，之前5年期以上的貸款基準利率是4.9%，趕上銀行審批寬鬆時，利率會打折：8折～3.92%

8.5折～4.165%

9折～4.41%

享受打折的利率是比較低的。

也有基準利率或者上浮的

基準4.9%

上浮10%～5.39%

上浮15%～5.635%

LPR是什麼

首先LPR是變化，是根據經濟大環境而改變，說的簡單點，就是基準利率不再是固定的，改成了LPR，很好理解，經濟好的話，人民都有錢存銀行，這個數值會提高，反之降低，經濟穩定，基本不變。

去年12月份央行已經降低10個點，也就說LPR目前為4.8%；

我們房貸利率如何計算

這個是大家最關心的問題，我舉四個例子說明一下：

一、打折的(按8.5折舉例)

4.165%-4.8%=-0.635%負值

如果改成LPR，他以後的利率是：

LPR-0.635

二、上浮的，基本都是調控之後的利率，(按照15%計算)

之前是5.635%，減去4.8%得到數值。

那麼現在利率：LPR+0.835%

三、房貸剩下不滿一年的

這個就沒法改了，以前是多少就是多少。

四、今年剛購房的

直接和放款銀行溝通，不同銀行，不同客戶的加點數值不同。

如何選擇

看完這些，估計朋友們都知道了，那麼我們如何選擇呢？LPR是個變化值，調低了我們收益，調低了我們還會多花錢；

可能大部分所謂的專家、學者都會建議選擇LPR，因為中國經濟下行壓力很大，以後存貸款利率會降低之類的；可是這玩意兒一旦實施後是啥樣，誰也不敢保證；

歐美大部分是發達國家，我們可以看一下他們的房屋貸款利率：

利率是非常低的，但是歐洲國家經濟增長率較低，大都在2%左右、達到3%就很不錯了，可是咱們國家和別國國情不一樣，再看看美國，近兩年美國製造業迴流，經濟復甦加快，房屋貸款利率已經破5了！

所以我個人的建議是：

不要盲從！結合自身的情況確定；

如果已經還款5年以上並且享受利率打折的，就不要改了！

如果是調控後的利率(上調10%-20%)，建議更改；

現在貸款購房的直接選擇LPR。

當然這是我的個人建議，希望我的回答能給你帶來幫助，謝謝！

80後老申

2019年12月發佈的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

中國人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大概率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

海魏歐

其實很簡單，大家不要想的太複雜。不管你現在貸款利率是4點幾，五點幾還是六點幾，如果你改成固定利率，那以後利率跟你現在是一樣的，現在還多少以後仍然還多少。如果改成lpr浮動利率，按照現在的是4.8，如將來lpr超過4.8就要多付利息，如低於4.8就少還利息，跟你現在的貸款利率沒有關係。至於選哪個就看你願不願意跟lpr賭了，我比較關心的是，如果將來lpr繼續下降5個點或10個點，每個月到底能少還多少錢。

十九筆畫564

最近被房貸利率LPR刷屏，在這裡不再解釋什麼叫LPR了，不知道的觀看我之前的文章。

現在的房貸利率執行算法是基準利率加變動比例（上浮或下調百分比），那麼執行LPR+加點模式之後就沒有基準利率這一說法了，現在的基準利率是4.9，但是不代表基準利率取消了，而是被覆蓋了。說白了就是翻篇了！

如果執行開始，那麼中國再也沒有利率上浮或者下浮這個說法了，以後都是

那麼什麼是固定點？固定點怎麼算？

目前二月份的LPR為4.75%，比基準利率4.9%低了15個基點。比如我們買房子的利率為基準4.9%上浮15%，那麼你的執行利率為4.9%*(1+15%)=5.635%,這是你現在實際的還款利率；那麼每年的執行利率比LPR多了5.635%-4.75%=0.885%，那麼你的固定加點就是正88.5個基點！這個加點值是永久固定的！打比方某一天LPR下降到3%，那麼你的實際執行利率為3.885%!LPR上調到了8%，那麼你的實際利率就是8.885%!

同理，比如前幾年買的房子，那麼基準利率是4.9%下調15%，這時候你的實際執行利率為4.9%*(1-15%)=4.165%，那麼固定加點就是負58.5個基點！打比方某一天LPR下降到3%，那麼你的實際執行利率為2.415%!LPR上調到了8%，那麼你的實際利率就是7.415%!

這回這個算法我想大家應該會了吧？（我算的時候差不點懷疑人生）

那麼如果執行了LPR加點之後，我們是不是就必須執行呢

那麼如果不選擇執行LPR加點的話，利率將永遠定格在當下——基準利率4.9+上浮或下調比例!也就是說以後LPR下調，那麼你只能幹看著；若LPR上浮，那麼你合適了！

所以，跟你是等額本金還款方式還是等額本息還款方式沒有關係！跟你貸款還多少年沒有關係！

我的建議:（僅是個人建議，支持反駁）

換！

iM房產小門

房貸利率調整，可能比以前要少點，但也少不了多少，以前買房的還要重新籤合同，麻煩哦。不過房貨二十年，也是一筆不小的數字，個月少一百，二十年能省多少錢啊？20×12×100＝24000，這只是個比方，如果北上廣深那真的可以省一大筆錢。

隨著利率的走低，可能房地產經濟又要回升了，房地產行業又要火一把嗎？目前也不知道怎樣，要明年才能看到效果，不管怎樣，希望中國經濟越來越好。

家居大勇

相信隨著房貸利率新政開始落實，有房貸的朋友多多少少的都有一些瞭解了，選擇“固定利率”還是選擇“LPR＋基點”的浮動利率，大都有不同的看法。

要做出選擇，必須要弄明白央行“換錨”的原因。

此次調整，房貸利率由與基準利率掛鉤改為與LPR掛鉤。那麼央行這麼做的目的是什麼呢？

我們知道，之前央行只有一個“貸款基準利率”，這也就意味著無論是企業貸款、個人經營貸款、個人消費貸款還是個人房貸，所有利率均與“貸款基準利率掛鉤”，只能在這個利率水平上上浮、不變、下調。

這就造成了很大的弊端，因為資金流向無法通過利率浮動加以控制，資金極容易被炒房客所利用，給炒房加槓桿。

比如，當炒房盛行，為了抑制炒房，當務之急是控制資金流向房產行業，這時就要提高“貸款基準利率”，但是提高貸款基準利率意味著企業貸款、個人消費貸生意貸利率也隨之提高，不利於企業減負，增加了企業融資成本，不利於實體經濟發展。

所以，為了控制資金流向，將企業實體經濟和房產行業區分開來，央行開始實施1年期LPR和5年期LPR“雙軌制”，兩種利率不同，互不影響。

舉個例子:當需要抑制房地產過熱時，提高5年期LPR，增加炒房成本，從而抑制炒房；當房產行業低迷時，適當降低5年期LPR，降低購房融資成本，以刺激樓市成交。

房貸利率調整，怎麼選擇，改不改為LPR？

這是一個仁者見仁智者見智的問題，問題的關鍵在於預測LPR未來的走勢，換一種說法就是可以參考未來樓市的走向(部分參考，樓市只是一個因素)。

眾所周知，隨著20年城鎮化的發展，樓市經歷了10年的黃金髮展期，到現在樓市基本穩定，近幾年不會再有“過熱”的現象出現。

但是樓市長遠不好說，我之前看到，未來我國可能形成5大城市群:長三角城市群、珠三角城市群、長江中游城市群、京津城市群、成渝城市群。多大像之前的“城鎮化”，所以以後這5大城市群樓市會不會過熱？過熱意味著央行會提高LPR給樓市降溫。

當然在可預見的5年內，LPR趨勢基本清晰，那就走低，因此剩餘還款期限少於五年的，特別是舊利率高於基準利率4.9%的，可以選擇LPR模式。

剩餘還款期限超過5年的，如果之前利率就打折了，建議沒必要冒LPR浮動的風險，可以堅持固定利率。

評論點贊，腰纏萬貫，關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

1. 現在利率都在下浮，疫情原因，預計今年還會繼續下浮。而且就利率情況和GDP增長情況，很多金融類專家都預計利率會下浮；

2. 是央行施行存量貸款轉成LPR模式，國家還是為人民的，這不是銀行坑。

3. 貸款利率等量轉換，存量貸款要在今年8月31日前都要做個改變，這個改變是按照去年11月份的LPR（4.8）進行轉化，所以不用看今年的LPR數值。舉個例子，你房貸之前是基準利率的85折，則轉換成：4.8（LPR）+（4.8-4.9*0.85）%（基點）

這樣的公式，以後基點不再變化，隨著LPR變化而變化。

4. 建議：之前基準利率是7折的就不要換了，7折以後的可以轉換，畢竟國家也是為了人民，減稅就可以看出，這樣執行也是為了廣大人民。

澤橄欖而依桐

我的建議是不要選擇固定利率，選擇基於LPR的利率。已有24家大型銀行公佈了轉換的細則及相關的規定，轉換是必然要發生的。

哪些合同需要轉換

基於基準利率的商業貸款利率並且期限大於一年。

轉換時間

從2020年3月1日到2020年8月31日。

轉化後利率如何確定

它有兩條路徑可以選。

第1個選轉化為固定利率，整個合同期限內利率不變，轉換後的固定利率等於轉換前的利率。

第2個選擇轉化為基於lpr利率，LPR房貸利率有兩個參數，第1個是lpr利率，第二個是加點，加點等於=轉換前利率減去2019年12月份的lpr利率。

LPR利率是有可能改變的，加點整個合同期限內不變，LPR利率是你和銀行利率調整日最近一個月的lpr利率。

那個更划算？

選擇固定利率整個合同期限內利率不改變，

基於LPR利率，利率是有可能改變的，因為lpI利率是一個變量，未來的lpl利率是如何改變？

如果未來LPR利率下降，那選擇lpI利率是划算的，如果未來的LPR利率上升，那選擇去固定率是划算的，從現在看，我國的經濟下行壓力大，必須實行寬鬆的市場環境、現在疫情的影響，也需要降低利率助力企業生產、2月份的利率IpI利率已經下調，所以未來的LPR利率是處於下行的通道，因此我選選擇LPR利率划算。

互金圈

從3月1日開始，房貸族們的房貸會有一個重要調整，房貸利率會重新定價，你的選擇會影響以後月供的多少。

資料圖：一銀行工作人員清點貨幣。中新社記者 張雲 攝具體怎麼回事？按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成(加點可為負值)，加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。簡而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點”浮動利率？選擇一，固定利率。選擇固定利率後，你的房貸就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。選擇二，“LPR+加點”浮動利率。LPR是貸款市場報價利率，是央行2019年新推出的機制，LPR每月公佈一次，可升可降。加點數值=原合同當前的執行利率水平-2019年12月發佈的LPR，加點數值確定後固定不變。也就是說，選擇“LPR+加點”浮動利率，你以後的房貸利率會隨著LPR變化，會影響月供多少。需要強調的是，借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。誰需要轉換？如果你的房貸同時符合以下三點，需要轉換：

1、在2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放；2、參考貸款基準利率定價(比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”)；3、浮動利率(比如利率在每年1月1日調整)。

注意，不包括公積金個人住房貸款。

怎麼選比較划算？固定利率和“LPR+加點”浮動利率，選哪個比較划算？

由於加點是固定不變，所以就要看你個人對LPR趨勢變化的判斷了。

如果你認為LPR以後會降低，那麼選擇“LPR+加點”浮動利率更划算，因為利息會變少；如果你認為LPR會上漲，那麼選擇固定利率更划算。

建設銀行表示，轉為LPR，房貸利率市場化程度更高，在未來每個利率調整日，隨市場利率水平變化而調整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；轉為固定利率，利率水平將保持不變。

專家怎麼建議？諸葛找房副總裁苑承建說，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。而LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。

“就當前利率市場環境來說，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。”苑承建說。

從央行公佈的LPR走勢來看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

具體怎麼轉？

舉個例子，小張的房貸是20年期，現在利率水平是基準利率打9折，也就是4.9%×(1-10%)=4.41%。

如果選擇固定利率，以後房貸利率都按照4.41%執行。

如果選擇“LPR+加點”浮動利率，那麼先計算加點數值，4.41%(小張現在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，加點-0.39%確定後固定不變。

小張的房貸利率約定於每年1月1日調整。在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整，如果2020年12月20日發佈的LPR下降為4.7%，那麼利率水平相應調整為4.7%-0.39%=4.31%，利息支出會變少。來自央行公號房貸利率是否每月調整？不會。根據央行公告，轉換為LPR的，重定價週期最短為一年(利率至少一年調整一次)，因此不會每月調整。如何辦理轉換？辦理時間方面，央行要求，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。

辦理途徑方面，目前，建行、工行、中行、農行、交行、郵儲銀行等發佈公告稱，於3月1日起啟動轉換工作，借款人可以通過手機銀行、網上銀行辦理。

值得注意的是，多家銀行稱，疫情期間暫不支持線下辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下受理渠道。

關鍵字: 利率 房產 天方夜譚