南來南往85872008

這位朋友說在浦發銀行信用卡逾期負債15萬，一直在積極的跟銀行協商，也一直積極每個月儘自己的能力還款，銀行還威脅你說不同意想走法律程序，在此本人說句難聽的話我覺得銀行看你是太老實了比較好嚇唬，當然中間還有一些所謂的金融專家跟律師說你不一次性還完，會告你信用卡詐騙，觸犯中華人民共和國刑法，會有牢獄之災，我覺得他們這兩種人是在催收部門上班的，純屬瞎扯。

欠銀行信用卡的錢屬於民事合約糾紛，再說信用卡詐騙不是銀行說了算，是要通過公檢部門司法部門調查蒐集證據法院才能定義的，你永遠要抓住銀行的心理，銀行並不想去浪費這樣的資源而且走法律程序的話要好才時間，對他們一點利益也沒有。

根據有關部門數據顯示2018年銀行信用卡的負債金額是880億2019年可能有所上升，銀行現在每一年的負資源數據都在節節上升，導致到今天這樣的結果，銀行也有一定的責任，銀行為了促進他們的利益收入氾濫的發放信用卡，不管你是在校學生、社會人員也好，有沒有工作也罷都發放信用卡，漸漸的導致了“全民負債”這種社會現象。

所以這位朋友你說信用卡逾期15萬，而且你有這種還款意願卻沒有還款能力的行動，銀行明白事理是值得理解你的，畢竟銀行外面有太多太多的呆賬都收不回來，當然欠賬也不是一件光榮的事，如果有錢的話就儘量還掉，以後剋制自己不要再去做超前的消費行為。

最後祝你早日上岸！😊

漆哥小陳

說說我的經歷吧！以下內容全部是本人親身經歷，如有虛假天打雷劈。我湖北襄陽人80年出生，我2009年在東莞開廠，開到2014年倒閉，欠了親戚朋友好幾十萬，信用卡5張共計欠款60多萬，那時候根本沒有心思去想別的，只想著趕快還賬，頭腦發熱又借錢繼續做生意，開過大排檔，代理過潤滑油，搞輛二手後八輪去山西煤礦拉過煤都搞虧了，期間為了快速賺錢還賬還誤進了兩次傳銷，一次去雲南的1040陽光工程，一次去的香港。從來沒有坐下來冷靜的想一想是不是該找個工作先做著，舊賬未還又添新賬。現在好了，轉行做海員了，終於可以把自己的心平靜下來了，一年掙個十幾萬還一部分存一部分，等著東山再起吧！有想來做海員的朋友可以跟我聯繫！大家一起努力！（陸地上的工作和做海員的工作區別就在於發同樣的工資，你在陸地上確存不到錢，而海員是發多少工資就可以存多少工資，因為做海員所有的吃喝拉撒睡，衣食住行公司全部免費提供）

海員朋友

既然銀行不同意協商還款，那就只能通過法律程序來解決。

首先、你目前的欠款金額比較大，銀行肯定不會同意協商還款

你目前欠款金額達到15萬，這可不是一筆小數目，如果你有涉嫌信用卡惡意透支的嫌疑，那會有面臨坐牢的風險。因為根據2018年最高法院的最新解釋，信用卡惡意透支達到5萬以上就會構成信用卡詐騙罪，一旦被認定為信用卡詐騙罪，那就有可能面臨五年以下有期徒刑或者拘役，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。

也正因為有了這個法律基礎，所以銀行會拿法院來嚇唬信用卡逾期的人，希望他們能夠主動還款。而很多人基於法律的震懾力，一般在欠款金額比較大或者逾期比較嚴重的情況下都會盡各種可能去還款，以免發生一些不必要的麻煩。

一般情況下，當大家的逾期金額比較大的時候，緊張的是持卡人，而不是銀行，所以銀行一般都不會跟用戶協商還款，而是希望用戶儘快把欠款還清，這樣銀行可以及時回收不良債務，降低不良率。

其次、你可以等銀行把你起訴到法院，然後按照法院判決的結果還款

你欠款15萬銀行肯定不會放任不管，如果你逾期時間超過6個月以上，銀行一般都會把你起訴到法院。但你也不用過去擔心，即便銀行把你起訴到法院了也沒有什麼大不了，只要你不涉及違法犯罪活動，法院一般都是以調解為主，調解的結果一般都是停息掛賬。

因為根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

根據這條監管政策規定，如果你目前確實無力償還15萬的信用卡，那法院在核實你的這個人收入和資產之後，確定你確實在短期之內沒有能力償還，那基本會做出調解，最終的結果一般都是銀行做出停息掛賬，然後欠款人按照分期還款方案進行還款。

但是需要注意的一點是，如果銀行把你起訴到法院之後，你自己有相關的資產可以變現，比如房產、車產，企業股權、股票等其有價證券，那法院是可以根據銀行的請求對你的這些資產進行拍賣，並用於償還信用卡的賬單。除非你名下沒有任何財產可以執行了才會做出停息掛賬的處理。

因此如果你目前確實沒有能力償還，也沒有相關的資產可以拍賣的，坐等銀行把你起訴到法院也不失為一個出路，但是前提是你在欠款期間一定要儘自己最大的可能還一些錢進去，同時積極跟銀行溝通，不要刻意躲避銀行的催收，以免被認定為信用卡惡意透支背上信用卡詐騙罪的罪名。

貸款教授

不要相信網上一些傳言說要判刑的還要坐牢的不要相信，這些人有點誇大了而且還顛倒是非；

①信用卡額度是否超過5萬，還是包括裡面貸款，如果不包括裡面的貸款就算銀行起訴也不能判刑，更加不會有刑事責任，這個五萬單單指信用卡額度不包括利息，違約金，滯納金，分期手續費等費用

②如果信用卡額度超過5萬那麼銀行會在你當地人民法院起訴，起訴不會是信用卡詐騙，惡意欠款，等名義起訴。（如果辦卡下來一次都沒有還款，單位地址虛假，身份證虛假，等這個屬於信用卡詐騙，如果以上幾條全部都是虛假的才能夠到信用卡詐騙，）銀行起訴起訴持卡人都是用信用卡糾紛理由起訴，信用卡糾紛屬於民事糾紛不屬於犯罪，所以不會判刑你大可放心。

③如果銀行起訴你一定要到場，如果不到場法院會直接宣判銀行勝訴，你必須在規定的時間裡面還款，一般是7-15個工作日，你個你沒有還款銀行要求法院強制執行（強制執行一般銀行提出申請到執行要2個月左右），如果強制執行你依然沒有錢還，那麼就會凍結你的財產，如果名下沒有可執行的財產法院可能不會執行，銀行要求必須執行這個時候你就凍結你的銀行賬號，微信，支付寶等。這個時候才真正的屬於失信被執行人，也就是很多人眼裡黑名單

④如果你到場法院不會直接開庭，因為銀行一般都是同一個地方批量起訴，不會因為你一個人起訴到法院，開庭之前會有銀行工作人員與你協商，（協商包括，減免違約金，減免滯納金，利息不會減免但是不會超過年華24%的利息，這個但是持卡人提出的要求，看看銀行給不給這個政策，一般都是給予這個優惠政策），協商有三個結果1，約定一個時間只能一次性結清，2，約定一個還款週期每個月還多少錢，3，協商不成然後開庭。

④如果你有條件現在聯繫銀行客服，表明自己的還款情況，有意願還款但是現在沒有辦法一次性結清，能不能分期還款，客服給你登記，你等辦卡城市的當地銀行給你打電話，讓你去協商即可，{如果你不在那個城市了，告訴客服現在的居住城市即可}

躍文說金融

【債法務】觀點：

浦發信用卡逾期15萬，如果要協商，需要先明確以下兩點：

先確定15萬的構成，要確認其中信用卡消費或者取現的透支本金金額是否超過5萬元，這是是否涉嫌信用卡詐騙罪的關鍵。

大家都比較清楚，信用卡欠款5萬元以上，有可能坐牢。

而根據兩高院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》：

而對於浦發銀行來說，還需要關注的一個點是，15萬中是否包含“萬用金”。很多判例已經證明“萬用金”的欠款金額是不計入“惡意透支”的金額的。

“萬用金”是浦發銀行推出的向持信用卡人提供分期還款信貸，將核准的信貸款項轉入持卡人同名項下的其他賬戶或由持卡人通過銀行櫃面提取，該授信額度不佔用信用卡的固定信用額度，持卡人按約定期數執行的同期同檔次貸款利率通過信用卡償還。

和銀行協商從來就不是一件容易的事情。

從問題的描述來看，銀行還沒有把這件事走到報案或者起訴立案的流程，否則就可能是經偵直接上門抓人，或者法院傳票到了。銀行也是希望和你的溝通能夠解決欠款的問題。

銀行確實不是在嚇唬你，在這件事上，確實是持卡人違約。

如果銀行內部催收手段並不能有效回收欠款，那後期很難避免起訴流程的。

銀行和持卡人在這件事情上是存在根本的利益分歧的，所以談判一定是有難度的。

銀行擁有法理以及情理上的優勢，同時還有專業的團隊、流程來處理，催收、律師、客服都相對持卡人都有專業優勢。

持卡人要和銀行達成協商結果，至少需要做到以下幾點：

1. 瞭解信用卡相關的法律法規，明確自己有哪些權利，可能承擔哪些風險；
   

2. 具備一定的溝通技巧，有比較強大的心理素質；

3. 自己的逾期行為並非惡意，有合情合理的現實情況，並且能夠提供相關的證據材料。

最後，祝你協商成功。

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債法務官方

你浦發銀行逾期15萬，月清償能力在2000元，年清償能力24000元，根據你債務本金15萬元來計算合法年化利息，15萬*24%=36000元，根據你的收入能力，不吃不喝的情況下連合法利息都清償不了！

首先我們來說說信用卡逾期

信用卡逾期記錄都會上報央行，央行都記錄著我 們的信用記錄。如果都上徵信，對我們的生活都是很大的影響，買房買車，以後的金融貸款都是有影響的。同時還有高額的利息及違約金。

信用卡逾期經偵傳喚怎麼辦？

信用卡逾期後，在正常使用的情況下是沒有刑事責任的，（不存在惡意透支，惡意詐騙）只是民事糾紛而已，不是經偵管制的範圍，這中間其實也是很多套路的，逾期一段時間後，銀行有權把催收移交給第三方，也就是大家說的外催，第三方催收，為了儘快的達到自己的目的，催收會想盡一切辦法讓你及時還款。這其中很多逾期案例的朋友反饋都有恐嚇，威脅的方式。如果遇到有暴力催收的，應該保留足夠的證據，是可以區公安局報案處理的，用正確的方式來維護自己。即使是有被經偵呼喚的 可能，也是不用擔心的，並不會坐牢的。只是銀行委託經偵助理協商而已。

那麼在信用卡逾期之後沒有能力償還怎麼辦呢？

個人破產研究院有5點意見：

1：想盡一切辦法，可用資金進行還款，跟銀行協商減免部分利息違約金。

2 ：協商停息止付（和銀行達成協議）分期還，減輕還款壓力，儘早止損，停掉利息違約金，停止催收給自己生活以及工作上帶來的壓力，避免不必要的責任以及費用。

3：如果逾期了也不要緊張。現在徵信參考對於信用卡政策相對放的比較寬鬆，甚至默認準許你總共逾期可以在六次以下，單筆逾期天數不超過90天都算徵信良好。同時信用卡逾期還完款後千萬不要直接銷卡，如果你銷卡你的逾期記錄一般會長達7年。

4：如果你屬於債多債共的情況，建議你進行個人債務重整，在保障自身的生命健康權範圍以外的收入用於清償債務，並且將每筆債務清償證據保留，作為今後訴訟的證據。

5：個人債務重整期間，不僅彰顯你“強烈還款意願”的證據鏈，並且在你喪失清償能力後，無法清償到期債務並且明顯缺乏清償能力並資不抵債的情況下，待個人破產法立法時，可以向人民法院申請個人破產。

總結：無論是在申請個人破產前進行個人債務重整或在個人破產法立法後申請個人破產都是解決個人債務問題的方案，希望能幫助到你。

法律依據參考：《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國企業破產法》、 《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國民法總則》、 《中華人民共和國民事訴訟法》、《中華人民共和國合同法》等，特別參考：《深圳經濟特區個人破產條例草案》我是個人破產研究院，專注個人破產製度研究討論，自然人債務重整服務，助力債務人走出債務泥潭。歡迎關注！

陽光個人破產前置服務，對債務委託人的債務進行清算（理清債務組成、計算債務本金）、整理（債權人置換規劃書重新整理清償債務）和挽救（債權人置換服務清償將惡性、急性債務轉換成良性、慢性債務），不能挽救的債務委託陽光執行3-5年預破產清償服務，完善債務人所有“執行不能及支付不能”證據鏈後，待個人破產法出臺，由陽光向人民法院提報材料申請破產，最終由人民法院進行裁決。

個人破產研究院

浦發信用卡逾期15萬，自己想根據能力一月還款兩千，銀行不同意還威脅走程序怎麼辦？

答：不要聽銀行嚇唬你，銀行當然希望你馬上還全款才好，但你要根據自己的實際情況給銀行還款，千萬不要去做網貸什麼的，拆了東牆補西牆，使自己負債越來越多。

你放心，銀行是不會輕易走法律程序的，只要他能聯繫到你（你可千萬別玩失蹤），你最多在90天內，最少還款10%，也就是1.5萬，這是底線，千萬不能越過，如果你越過了這個底線，銀行可能會隨時走法律程序。

關於銀行走法律程序的問題，南方和北方是有差異的，我不知道你現在哪個城市，北方要嚴格一些，可能是因為北方經濟環境不好，銀行催款的壓力也很大的緣故吧，南方要相對寬鬆一點。在哈爾濱我有一個朋友，欠信用卡3萬，90天內應該最少還3000吧，可他只還了1000元，銀行就走法律程序了，公安抓到他後讓他還全款可以取保候審，他急忙給家裡打電話，家裡在一天內湊足了三萬塊還給了銀行，註銷了信用卡，公安局辦案人員就給我的朋友辦理了取保候審的手續。我的朋友以為沒事了，在這期間，辦案人多次找我的朋友索要一萬元好處費，我的朋友說沒錢給他們，三個月後，他被公安收監了，定性為信用卡詐騙罪，判了一年零三個月，罰款2萬元。這就是北方的法制環境，如果是在南方，估計就沒什麼事了，據說是如果公安抓到你，你只要還了全款就可以放人，不再追究。

最後你給一句忠告，還是抓緊想辦法賺錢，趕緊把信用卡欠款還了，否則你真的會坐牢的，一萬元判一年，你這些錢最少判10年！

各位網友你怎麼看？歡迎評論區留言，或關注我私聊。

王德印囈語財經

我跟你情況差不多，但是我是廣發銀行的，我本金只有5000，我給銀行打電話要求掛賬停息，如果他們不同意，你就給當地銀監會打電話，因為根據商業銀行信用卡管理辦法條例第70條規定，如果你符合條件，銀監會會出來幫你解決這個問題的

I'm similar to you, but I'm from China Guangfa bank. My principal is only 5000 yuan. I'll call the bank and ask it to suspend interest. If they don't agree, you'll call the local CBRC, because according to Article 70 of the regulations on credit card management measures of commercial banks, if you meet the requirements, the CBRC will come out to help you solve this problem

濱州彭于晏

我跟你情況差不多，但是我是廣發銀行的，我本金只有5000，我給銀行打電話要求掛賬停息，如果他們不同意，你就給當地銀監會打電話，因為根據商業銀行信用卡管理辦法條例第70條規定，如果你符合條件，銀監會會出來幫你解決這個問題的

森諾POS支付圈

很多人拖欠信用卡之後都想通過分期來還款，但都被銀行拒絕了，就像題主一樣，這個很正常，還款日到了你未還款就已經違約了，同不同意給你分期決定權在銀行手裡，而銀行說要走程序並不是威脅你，就你拖欠的金額，超過一定期限，銀行報案的話，足夠你蹲幾年牢了，所以你現在要做的就是自己想盡一切辦法還款。

1，銀行為什麼不同意

你要知道你拖欠的金額是15萬元，每個月還兩千元，那要6年零3個月才能把這個拖欠款還完，其中還不包括利息，雖然你每個月都會還兩千，但是你一天不還完，銀行系統就會顯示你的信用卡逾期在上面，照你這麼個還法，你要逾期6年零3個月的時間，對於信用卡，逾期超過半年時間，基本上這筆拖欠款就被認定為不良資產了，而你的這種做法顯然會增加銀行的不良資產率，所以銀行才不同意給你分期。

當然，銀行不給你做分期，你最終還不起，那這筆拖欠款也會變成不良資產，同樣增加銀行的不良資產率，但是即便如此銀行還是不能給分期，這是原則問題，你透支了信用卡，還款日到了你就應該還款，你不還款就是違約，銀行若同意給你分期，那約定就成擺設了，毫無意義，從這一層面來說，銀行更不會同意給你分期。

2，銀行並不是威脅你

拖欠信用卡本來就是你的錯，按規定銀行確實可能起訴你，而根據2019年信用卡新規，信用卡詐騙罪的認證標準是持卡人拖欠金額超過5萬元，經過銀行兩次有效催收後超過三個月未還款，銀行可以直接報案了，一經警方查實，你坐牢那是板上釘釘的事，而銀行跟你說要走程序無非就是要你明白拖欠的嚴重後果，這也是事實，並不是威脅你，當然最後銀行是否會起訴或者報案那就是另外一回事了。

不過像你這麼大金額的，銀行經過長期的催收無效後，報案是肯定的，不要懷疑銀行的決心，小金額或者銀行不會費力氣去起訴，但是超過信用卡詐騙罪金額的，銀行是真會報案的。

3，該怎麼辦

現在的你，除了還款沒有別的辦法了，鑑於你的情況，你可以跟你的家人說明一下你目前的處境，跟家人借錢先把信用卡的拖欠款還上，即便家人拿不出這麼多錢，他們也會幫你去借錢的，畢竟是一家人，也不可能看著你被抓，實在是拿不出15萬，那就想盡一切辦法把你拖欠的金額降低到5萬元以下，這樣銀行才不會報案或者說即便銀行報案了，公安機關也無法立案，但是銀行還是可以起訴你，所以你能全部的拖欠還清最好，湊不到那麼多錢就先把拖欠金額降到5萬元以下。

4，結論

信用卡作為提前消費的工具，每個人都應該理性消費，在自己可控的範圍內透支，不要給自己惹一身麻煩，若是還不上了也不要把希望寄託在銀行身上，靠自己想辦法努力還款才是最重要的。

關鍵字: 信用卡 銀行 財經