信用卡之分期
前高後低
一)分期之利率
用信用卡融資，大致有四種實際成本；
- 死扛最低還款額，18%
- 信用卡分期，14~15%
- 促銷分期，11~12%
- 循環套卡，4~5%
尾號8880浦發信用卡本月賬單人民幣50000、美元0.00,最低還款額人民幣2500、美元0.00,到期還款日07月31日。分12期還款回覆ZDFQ（空格）8880,每期費率0.74%.7/1-9/30通過自助渠道成功辦理12期及以上賬單分期且累計金額滿3萬元可減50元分期手續費,見信用卡官網【浦發銀行】
對於信用卡“分期”的實際利率計算。很多人都是錯誤的。
舉個例子，浦發銀行的分期“手續費”是每期0.74%，則這樣的行為，消費者實際承擔的利率是多少？
我們以12000元，分12期為例。
如圖，如果你問銀行“分期”12000元的話，其實你欠銀行的錢，是不斷減少的。
- 1月你欠12000元
- 4月你欠9000元
- 8月你欠5000元
- …………
如果平均下來，“前高後低”，平均來算，你並沒有欠銀行12000元。
欠多少呢。
數學平均很容易計算，就是（12000+0）/ 2 = 6000.
所以你實際是“平均借6000，借十二個月”。
而銀行的利息呢，銀行的利息是按照“全程”0.74%計算的。
你仔細看銀行的業務手冊，在那些密密麻麻的小字裡面，他是寫著“全額”0.74%，而不是“差額”。
所以你實際支付給銀行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。
真實利率1065.60/6000=17.76%
所以呢，銀行推介的信用卡分期利率，有一種簡單的速算法，就是乘以2
- 浦發分期0.74%，實際利率0.74%*12*2=17.76%
- 上海銀行分期0.65%，實際利率0.65%*12*2=15.6%
- 光大福卡分期0.55%，實際利率13.2%
可見，銀行收取你的利息是非常高的。一般都高達15%以上。是名副其實的“高利貸”。
名義上他收取的利率不高，但是要乘以2的。所以實際很高。
除了一些剛踏足社會的大學生，以及數學不好的小白，一般人應該儘量避免“信用卡分期”。
因為這是收費很高很高的一個坑。
二)分期之優惠
58折分期手續費來襲！即日起至7/31,通過浦發信用卡官方微信輸入“我要分期”或浦大喜奔App辦理12期且一次性支付手續費的賬單分期或單筆消費分期均可享手續費58折,優惠的手續費在分期成功後的次月返還。限收到此短信的主卡持卡人專享,折扣當月有效,詢卡背面熱線(活動碼E01)【浦發銀行】
在某些情況下，銀行會提供優惠。例如上例短信。
在優惠的情況下，相當於利率打折。譬如浦發銀行這個短信；
打折後他的真實利率就是：17.76%*58% =10.3%
這個利率還是很高。但可以勉強考慮了。
銀行會時不時提供各種優惠。例如光大福卡，任何消費自動分期。小卡自動免第一期手續費。
則它的實際利率，就是13.2% * (11/12)=12.1%
又或者是，招商銀行分12期，經常會有豁免一期，豁免二期之優惠。則：
招商分期實際利率：0.66%*12*2=15.84%
豁免一期：15.84 * (11/12)= 14.82%
豁免二期：15.84 * (10/12)= 13.20%
一般而言，各大銀行的“優惠”分期，力度都不是很給力。
象浦發58折，已經是有史以來難得了。
分期之後，實際利率也很難降到10%以下。
三)業界良心
在所有的分期信用卡中，可以分為二類：
- 工商銀行
- 其他所有銀行
為什麼，只有工商銀行是與眾不同的。堪稱業界良心。
如圖，浦發銀行12期手續費，一共要收0.74%*12=8.88%
而工商銀行呢，他只收3.90%
看清楚，3.90%
3.90%
3.90%!
這意味著工行的“分期利率”，僅僅是浦發的一半都不到。
按照乘以2的簡易算法，年化7.8%
在所有的信用卡中，大致可以劃分為二類。
- 工商銀行
- 非工商銀行
其區別就在於，其他所有銀行的分期利率，都在14~15%左右。哪怕打折促銷，再便宜再便宜，也要10~11%以上。
而只有奇葩，奇葩，奇葩的工商銀行，是可以提供給你一個7.8%左右的分期利率的。
這是革命性的區別。
因為8%是一個門檻。多軍還是比較保守的。
對於8%以下的資金，我們大規模使用。對於8%以上的資金，我們很少使用。
“借高利貸炒房子”，那是瘋魔流的做法。
瘋魔流的介紹，見之前炒房各大流派卷。
所以工商銀行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡額度，和其他信用卡是分列的。
很多時候，我們就把“ICBC額度”當現金用。
工行分期3，6，9，12，18，24，真實利率差得不多。
一般因為刷得多容易封卡，所以我們傾向於分24期。
最後補充一下，工行還有一種“牡丹暢通卡”。
暢通卡的分期利率，比標準表格還要再低0.25%左右。
但是最近工行挺壞的。拒絕把暢通卡和其他普卡調平額度。
四)工行分期的技術問題
假設給你一張100W的工行卡，你最多可以獲得多少現金。
答案並不是100萬，而是928591.3元。
因為工行在申請分期時，他要求“手續費內含”。
譬如你申請24期分期，費率是7.69%
你申請100W元的分期，系統就會要求一筆107.69W元的扣款。
他會要求“全部費用都在授信額度之內”。所以是一零七萬。
因此獲得現金上限是100W/107.69% = 92.85W.
另一個問題，100W元的工行卡，分24期，每個月月供多少。
答案並不是4W。
而是8W。
因為你100W元消費。然後分24期，月供4W。
可是過了一個月。你還了點。還剩96W。
又過了一個月，你又還了點。還欠92W。
………………
這富餘的8W額度，你並不會浪費。
你會進行一筆8W的消費，然後再做這8W的分廿四期，月供3000.
再還再分，再還再分。
…………
最終這會形成一個等差數列。計算比較複雜。你實戰一回就明白。
一般我們給你的“速算”答案就是8W，翻倍。
這個技巧沒有太大的意義。純粹讓你對自己的現金流心中有底。
五)上海銀行神器秘法
有沒有辦法把“非ICBC分期利率”降低一點。
答案還是有的。
在水庫上，之前我們發過一篇私享文章：《上海銀行神器使用秘法》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=11824
它講的是銀行信用卡分期系統中的一個bug，所謂：“截斷”。
上海銀行的“分期客戶協議”中，有一條額外的條款；
- 客戶可以申請“提前還款”。提前終止分期
如圖，我們知道“浦發分期”為什麼貴。其實僅僅的0.74%*12=8.88%，他並不是太貴。
如果你借了12000元，一個月付利息88.80元，其實並不是太高的利息。
利息真正高昂之處，在於你“越還越少”越還越少。
- 當你本金還欠10000
- 當你本金還欠9000
- 當你本金還欠3000
- 當你本金還欠1000
當“借欠本金”已經減少，可利息不變，還是88.80元。那就十分噁心了。
最吸血的情況，借1000元，一個月88.80元利息。那就是九分息了。
香港黑社會都沒這麼惡劣。
那應該怎麼做呢。做法就是藉助銀行特殊協議“截斷”。
如圖，我就只借你4個月。
本金從12000->11000->10000->9000.
在9000這個時候，我就申請“提前還款”。把全額還了，然後再借出來。
這樣，我的實際欠款平均是：（12000+9000）/2 = 10500元。
真實利率是：88.80*12/10500= 10.15%
利用“截斷”，你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。
每三四個月截斷一次。眼看看“本金/利息”不划算了。你就截斷提前還款。
最後聲明一下，因為手賤寫了那篇《上海銀行神奇秘法》。
後來不知道這個洞，傳到上海銀行卡部了。
於是這個洞就塌了。
上海銀行發佈公告，“分期不允許截斷”。
但是呢，全上海有32家信用卡髮卡行。
咳咳，也有小徑開著的。
* 之前ICBC也可以分期截斷的。那畫面太美，不敢看。利率低到<4%。
六)分零期
還有一個喪盡天良的做法。即所謂“分零期”。
如下表。假設7月5日刷卡，8月30日最後還款日。金額50000元。
- 到了8月29日，向銀行申請“分期付款”。
- 銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。
- 銀行9月5日出新賬單，記錄4166.66元消費，和325元手續費。
但是，你還有一種做法；
- 到了8月29日，向銀行申請“分期付款”。
- 銀行簿記為8月29日“收入50000元”，本期賬單還清。
- 9月4日申請“取消分期”。
- 銀行簿記為9月4日消費50000元，9月30日最後還款日。沒有手續費。
看到沒有，在這樣的操作方法下。你的還款日，由8月30日，變成了9月30日。
足足延緩了一個月。而且沒有任何手續費。
更為嚴重的是，這個方法是可以“一直做下去”的。
也就是你9月還能再搞一次，再延到10月，11月，12月。
這實在是太喪盡天良了。也純粹是攻擊銀行bug。
我們今天把它寫出來，就是不準備使用的意思。
咳咳，貴在創新，舉一反三。
七)分期與徵信
在舊版徵信中，“分期”是不列入徵信的。
也就是你消費了銀行50000元，接著去申請房貸，銀行會認為你貸款太高。
但是如果你把50000元“轉為分期”。他立即在徵信上“消失了”。
徵信會直接顯示你的信用卡沒有任何欠款。沒有任何月還款額。
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