06.11 我們在郵儲銀行的存款，是如何被銀行“花掉”的？

郵儲銀行給人們的感覺貌似比較久遠，因為它是郵政儲蓄的前身。但隨著郵儲各地分行的組建，以及各類資產業務和理財業務的獲批，郵政儲蓄銀行的業務範圍也逐漸從低風險基礎資產業務逐漸向普通商業銀行業務靠攏。基本可以說，其他銀行在做的事，郵儲銀行一樣做。

1、存貸款業務

與商業銀行一樣，郵儲銀行也有負債業務（存錢）、資產業務（貸款）。其中貸款也是銀行最賺錢的傳統業務。

那麼，我們在郵儲銀行的存款，是如何被銀行“花掉”的？支持三農業務的農業貸款是郵儲的強項。目前，郵儲行在三農個貸方面主要有這麼9類：

傳統農戶小額貸

農機購置補貼貸

傳統商戶小額貸

農民專業合作社貸

家庭農場（專業大戶）貸

農業產業鏈貸

土地經營承包權貸

再就業小額擔保貸

菸草貸

以上這些貸款專為農民伯伯定製，總有一款適合你！如果覺得籠統，看系統內的農信社表現可以說是最直觀的了：

2017年全年，河南農信社涉農貸款餘額6000億元，佔各項貸款餘額的比例達89%；小微企業貸款餘額4375億元，佔各項貸款餘額的比例達65%。涉農貸款、小微企業貸款佔比均居全國農信系統第一位。

江西農信社涉農貸款、小微企業貸款佔自身全部貸款比重分別為84%和58%，佔全省同類貸款市場份額達40%和30%。

甘肅農信社涉農貸款餘額2780.48億元，佔各項貸款餘額的80.04%。

新疆農信社承擔了71個縣市的金融扶貧任務，佔金融扶貧任務的92.21%，向建檔立卡貧困戶發放貸款 108.37億元，向貧困戶發放小額信用貸款75.64億元。

陝西農信社涉農貸款餘額2123.89億元，涉農貸款總量及增量保持全省同業首位。投放扶貧小額信用貸款75.21億元，支持貧困戶22.17萬戶，佔到全省銀行業金融機構支持面的89.91%。

2017年各地農信社貸款規模（億元）

這還只是一小部分，還有其他許多省市的農信社都承擔著扶農扶貧的重任。

但是，農業貸款再多，相對於咱們常見的房貸、消費貸等商業貸來說，規模還是很小，某種程度上也算是郵儲的“弱項”。

由於郵政儲蓄歷史問題，在很長一段時間內郵儲系統幾乎只存不貸，形成現金流、總資產異常充沛的現象。根據英國《銀行家》雜誌“2017年全球銀行1000強排名”，郵儲銀行以2016年末總資產位居第21位。所以，當其他銀行想方設法拉存款時，郵儲銀行則愁著為鉅額資金找出路。

此外，郵儲行還有一些其他的貸款業務，比如說票據貼現貸款、金融產品質押貸款、委託貸款、棚戶區改造貸款、以及信用卡業務等等。

2、投行業務

郵儲銀行準確說這方面確實很薄弱，而且並沒有形成完整的投行業務體系。投行業務是啥？比如銀行買點國債、企業債、外匯什麼的賺點息差之外的收入。其中國債的風險很小，收益穩，所以在金融機構投行業務中佔比很大。

但郵儲行的投行業務比較分散。有的部門負責流動性管理、債券投資和承銷、同業融資等，有的負責銀團貸款和資產證券化，有的又負責各種同業理財業務。俗話說得好，術業有專攻，與其他商業銀行相比，比較“接地氣”的郵儲在投行這塊依然甘拜下風。

總之一句話，郵儲銀行的錢大部分還是在裡面的，貸出去的錢依然比較少，且以農業為主。但相信隨著郵儲自身不斷改革，資本運作的空間也會越來越大。

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