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在業務中經常遇到客戶問起，為什麼有些重疾險產品很便宜，有些很貴？或者客戶直接要求推薦一款重疾險產品。由於非專業人士對保險的不瞭解，所以很多時候並不清楚其實重疾險是有很多種的，就像我們買包，錢包和揹包都是包，但功能和價格是完全不同的。
★ 重疾險分類參數 ★
內地重疾險的分類考慮以下主要參數：
- 保障期限：定期保障還是終身保障
- 身故責任：身故不賠/賠保費/賠保額
- 重疾次數：單次賠付/分組多次賠付
- 癌症賠付：單次癌症賠付/多次癌症賠付
根據以上參數可以將重疾險分為六大類18小類，大類包括：
- 超低配：定期保障單次重疾賠付
- 標低配：定期保障多次重疾賠付
- 基礎配：終身保障單次重疾賠付
- 標準配：終身保障單次重疾+癌症多次賠付
- 進階配：終身保障多次重疾賠付
- 超優配：終身保障多次重疾+癌症多次賠付
考慮小類具體對應說明如下表：
★ 重疾險細化分類 ★
★ 重疾險分類價格★
在對重疾險進行分類之後，我們可以瞭解下各類產品的合理價格。
- 合理的價格應該是保障越全面，年保費越高
- 單次重疾賠償價格單次重疾賠償+癌症多次分組多次重疾賠償多次重疾+癌症多次賠償
- 對於身故賠保額的情況，由於可以有較高的退保現金價值，所以保費會高於身故賠保費和身故不賠付的情況
然而在實際市場上，由於信息不對稱和非充分競爭，有一些保險公司利用廣告洗腦的方式，不優化產品而是靠忽悠銷售，故意不讓老百姓明白，產品的價格遠遠高於合理分類價格。
上圖列出了30歲女士50萬保額，20年繳費保定期和終身的年保費示例。
從上圖可以看出，市場上知名的X安X安福，X壽X壽福，X邦X佑惠享等產品，價格遠高於它們所在分類的同類產品，而且在輕中疾保障上也遜色很多。
以X安X安福所在的標準配++分類，終身單次重疾保障+癌症多次身故賠保額為例。
X安X安福年保費17700，保障包括：
- 3次輕疾每次賠10萬
- 重疾1次50萬，輕疾賠付後重疾增
- 癌症賠額外2次，需首次重疾為癌症才能觸發，每次隔5年賠50萬
同類的光大永明人壽嘉樂保年保費10505，保障包括：
- 3次輕疾每次賠15萬
- 2次中疾每次賠25萬
- 重疾1次50萬，前15年贈送17.5萬
- 癌症賠額外1次，不需首次重疾為癌症，隔1年或3年賠60萬
- 重疾醫療資源和綠色通道服務
可以看出來，X安X安福保障差很多，價格卻每年貴7195元，20年就貴出了14萬3千900元，不懂保險的群眾多交了錢獲得了更差的保障，在信息不對稱中被割了韭菜。
新商業案例解析
首先非常感謝在這裡能為你解答這個問題，讓我帶領你們一起走進這個問題，現在讓我們一起探討一下。
在所有保險產品中，重大疾病保險的更新升級的尤為快速，從過去的單次賠付到多次賠付，從多次賠付的疾病分組到不分組，這符合一個產品從誕生到成熟的發展過程。
一般該類重疾險會將所保的重症和輕症進行分組，第一組主要是惡性腫瘤和一些臟器疾病，第二組主要是腦血管及腦部、神經系統相關疾病，第三組主要是心臟及心血管相關疾病，第四組是剩餘的病種。
重症分組
簡單理解了分組的概念，我們舉例來看主流的多次重疾險怎麼賠。
假設小A罹患了一組的某種疾病，賠付保額。經過一定時間（通常為1年）等待期後，小A又一次罹患了一組中的疾病，這時沒得賠，罹患其他組的疾病會再次賠付保額，相當於二倍賠付。三次賠付時要除去已經賠付的組別。當然有的產品同組內也可以多次賠付，但通常限於惡性腫瘤，且兩次賠付的等待期時限會比較長，最長為5年等待期。
關於分組，如果每組疾病的理賠概率相同，當然是分組越多越好。比如分為兩組，每組的理賠概率為50%，一組理賠後，剩餘還有50%的概率；分為四組，每組理賠概率為25%，一組理賠後還有75%的概率。這樣來看的話，不分組的多次賠付重疾險更有優勢，比如保60種重疾，那麼就是60組，這樣的產品競爭力就更強。
我們衡量多次賠付重疾險值不值得買，標準不是能賠付幾次，而是多次賠付的概率是否值得你付出的錢。
被保人先患癌症，三年後還有癌症存在的絕對幾率是18.5%；
被保人先患癌症，再患其他重疾的絕對幾率是1.8%；
被保人先患非癌症類重疾，之後再患癌症的絕對幾率是2.1%；
被保人先患非癌症類重疾，之後再患非癌症類重疾的相對可能性0.7%。
這個數據還是在險種不分組的情況下二次罹患大病的概率，疾病分組的話，概率會更低。三次罹患大病的概率幾乎可以忽略不計。數據不一定精準，但有參考意義，同一個人罹患大病後再次罹患大病的概率會幾何級下降，如果是同等的保費，自然這類產品更好，但當保費遠遠超出單倍賠付的重疾險時就是花大錢辦小事了。
重大疾病最可怕的不是病情有多嚴重，而是治療疾病產生的高額費用讓人難以承擔。同樣的保費，與其博概率買低保額的多次賠付重疾還不如買個保額高的重疾險，為大病治療提供充足保障.
在以上的分享關於這個問題的解答都是個人的意見與建議，我希望我分享的這個問題的解答能夠幫助到大家。
在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。
我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！
信用之道
- 保險是順應時代發展的產物，而當下的多次賠付是隨著我們醫療水平不斷進步的必然結果，因為，當年的非典我們順利度過了，但是，留下了好多的後遺症，如果只有一次賠付，那麼這一輩子只能使用一次重疾險；其次，之前需要開胸開腹開顱的手術等已經有了更好的微創手術等治療方案，現在的癌症帶病生存已經是一種常態，而癌症的治癒率也是特別高，不再是“談癌色變”的時代了，但現實就是這些重獲健康的人身體狀態必然比起一次也沒有患過癌症的人弱，免疫力下降，就拿這次的新冠肺炎來講，確診且死亡的大多數都是本身有三高或者免疫力差的人，所以，這些人更需要保險的保障，以免後期因身體狀況無法再次購買保險。
- 多次賠付的優勢是當首次發生風險時賠付完成之後，後期剩下的保險費用不用再交，但依然享受保障（不同保險產品，不同公司會有差別，詳見條款），比如，0歲寶寶，50萬的保額，保費5000元，等待期後患兒童常見的白血病確診賠付50萬，剩下19年的保險費用不用再交，但依然享有保障，如果只是一次賠付的話，賠完後就成為非標準體，基本上再買不到保險。
- 重疾分組一般我們很多人認為加了條條框框，比較難賠付了，實際上不然，重疾分組大多是三組，而且每一個組別之間是有聯繫的，後面兩個組別一般就是第一個組別的併發症或者後遺症，這是比較合理且科學的，如果真的擔心的話可以購買可以保證續保且患重大疾病後保險公司可以墊付醫藥費的百萬醫療險種進行搭配，免賠額以上的不管是進口藥還是自費藥都可以報銷，全方面解決你的後顧之憂。
- 人的壽命在醫療水平進步的當下我們的生命在延長，去年羅胖演講時提到《百歲人生》，而世界衛生組織說“人的一生患大病的概率為72.18%,如果沒有得，就是因為意外或其他原因先走了”
- 綜上所訴，擁有一份多次賠付的重疾險還是比較幸福的一件事。
蝸牛闖世界120
希望能幫到你，據瞭解
多次賠付的重疾險產品一般分為兩種，一種是對保險合同裡的輕症可進行多次理賠，重疾只理賠一次。舉例來說，30歲的李先生購買了某保險公司的多次賠付重疾險產品，保額為30萬元，保至終身，繳費期限30年，每年需繳保費3826元。3年後，李先生不幸被查出患有早期肺癌，保險公司按合同重大疾病基本保險金額的30%給付輕症疾病保險金，也就是給李先生9萬元的理賠金，且他還將繼續享有兩次輕症保障和一次重疾保障。不過，每種輕症疾病限給付一次，當累計給付三次輕症保險金時，該項責任終止。
另一種產品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣的疾病，保險公司不予賠付。比如：某保險公司的一款多次賠付重疾險產品，把重疾分為A、B、C三組，每組分別包括20餘種疾病，如果被保險人在保險保障期間，被確診為A組中的疾病，可以獲得賠付；如果第二次被確診為B組或是C組中包含的疾病，依然可以獲賠，但是同一組疾病只能賠付一次。
“值得注意的是，多次賠付的重疾險，在第二次、第三次賠付中，一般會有一個間隔期和生存期限制。間隔期即第一次重疾和第二次重疾之間的間隔時間，一般為1年，第二次和第三次重疾的間隔同樣也有時間要求。也就是說，在某組重疾責任發生後至少1年，其他組責任才能獲賠，而且每增加一次理賠，保費上漲5%至10%不等。”某大型保險公司客戶經理表示，有些產品還要求第二、第三次重疾確診後，要有一個生存期，通常是30天以內，如果被保險人自確診後在生存期內死亡就沒有第二次或是第三次的賠償。
如此看來，雖然多次賠付重疾險保障範圍更加全面，但是發生理賠則帶有不少限制條件，保費也相對較高。因此，業內人士建議，消費者購買此類保險產品，首先要選擇正規保險公司及合法渠道簽約購買；其次，消費者要認
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由於現代生活環境和工作壓力，重大疾病發病率日漸攀高，為防範重大疾病給人生帶來的風險，給自已留一份安心的基礎保障，提前購買好重疾險是非常不錯的選擇。
重病險是最基礎最複雜的險種，重疾險有分組和不分組區別，首先一定弄清分組和不分組區別在哪？弄明白再對號入座，再針對自已情況權衡利弊
分組：重疾險種類進行分組劃分，第一次賠付之後，第二次按分組要求，同組不賠，非同一組達到條款要求再次進行賠付
不分組：重疾險種類不劃分組別和類別，第一次賠付以後，第二次達到條款要求再次進行陪付
分組是為了降低高發重病的二次理賠發生率，而不分組則是為了提高自身的賠付概率
很明顯，不分組比分組賠付概率高，但一定要弄清重疾陪付的6大內容：1賠付次數 2賠付間隔 3產品費率 4疾病種類 5特色服務 6公司運營
另外，一定要明白那6大重大疾病：惡性腫瘤 急性心肌梗塞 腦中風後遺症 冠狀動脈搭橋術 終未期腎病 重大哭官移植術
因為這6大重大疾病陪付佔總疾病陪付的85%，但條例中，這6大疾病都未分組，是按同一類分的……
總之，要早投保，因為早投費率低，選擇產品空間大，其次，一定弄清楚了才出手。
用戶zw子午910
首先一句話羊毛出在羊身上，如果同一家公司的話肯定是產品保障內容越多保費（不同公司存在保障內容多保費還便宜的情況）。所以就看保障內容多了保費貴的部分是不是值得。
多次分組理賠的重疾險相對來說性價比算高的，因為保費比單次理賠的產品貴大概5%左右，但是從保障內容來看，多了兩次不同組理賠的機會，而且這個分組相對來說又比較合理，因為惡性腫瘤和心腦血管疾病三大主要理賠疾病分處於不同組別，所以如果只有5%的保費增加是高性價比的。但如果保費增加的比較多那就不划算了。
我的一般建議小孩子買多次不分組甚至惡性腫瘤可以再次賠付的產品，因為保費便宜，所以雖然保費增加的比例比較高，但實際增加的保費很少，所以保障內容多更重要。
對於成年人，最重要的是保額，合理的支出做到足夠的保額最重要。至於是否選擇分組產品還是要看預算。
不要只看一家保險公司的產品，真的很多家保險公司的產品保障內容少保費還死貴的，哈
理工女聊保險
您好，當下多次賠付的重疾險的出現，與社會的發展，醫療技術的發展離不開的。根據這幾年理賠數據的調查結果表明，重疾的年輕化，重疾的治癒率高了，那麼生命的週期也就拉長了，罹患第二次重疾是有可能的。多次賠付的重疾險與單次賠付的重疾險在費率上差別不大。百年人壽，恆大人壽等的多次賠付的重疾險的費率可能比老五家單次賠付的重疾險還低。多次賠付的重疾險分5組或者6組，主要看分組合理不合理，高發的重疾不劃分在同一組裡。每組間隔期180天或者365天看具體的保險。如果您配置的保額足夠高，建議您多家公司進行組合，因為每家公司分組的依據是不一樣的，這樣可以讓產品責任最大化。
謝謝！
我是倆兒子他娘
先問問下你有保險嗎！重疾險意外險醫療險等。如果沒有建議保險買新不買舊。打個比方，你買手機買新的好還是買舊的好。就像以前買了6S說還沒有4S好。我不懂沒錢買只是笑笑。如果考慮到性價比可以考慮買舊的。
藥醫不死病 佛度有緣人。隨著醫療發展，看病得要錢。有錢就看，沒錢僥倖。這是國人很多人的思想。但是隨著國名經濟發展，保險也慢慢被人接受，存在即合理。不要說國外保險好，國內不好，我要跑到國外去買。這一點定位錯了！在中國大陸就應該符合中國大陸的東西，你不知道大數據嗎！因地制宜。現在保險發展到分組。也是合理的。比如說甲狀腺癌，切了就可以了，幾千塊錢搞定。還能理賠到很多，但是後面玩意又有其它的癌症病發了怎麼辦，這就是分組的意義。也有不好，比如說得了第一次癌症，再來第二次第三次。這個就是上帝待他不好了！這樣概率也小是吧！
說了這麼多，我建議。多買，因為很多家都會有互補的效果，比如這家不賠另一家賠哇對不對。不但需要險種組合也要多家保險產品組合。如果經濟有限的話可以找專業人士幫您介紹介紹。
非要買分組嗎？不一定。就像耳機，森海塞爾就只做動圈，有高端的。不喜歡動鐵。他的耳機表現也很優秀。動鐵雖然能分析出現場的感覺。層次分明，但是聽起來很冷，就像鐵一樣冰冷沒感情。動圈就是很舒服就像進入溫暖懷抱。都有千秋。有錢買保險多買多優秀，沒錢買，買了就是很優秀。
不留名只留青山在
這個重疾險分組多次賠付
首先，哪個人也不希望買了這樣的重疾險能夠一樣不落的“全享受”到所有的保障責任。即便能“享受”到，這主人身體恐怕也承受不起。
不過呢，隨著國家人口人均壽命的增長，醫療技術水平的提高，理論上是有患多次重疾的可能的。而在實際理賠案例中，也確實出現過理賠兩次重疾的情況。（罹患惡性腫瘤理賠一次、後因為重度昏迷又理賠一次。）
另外，從保費上看，如果保費相差無幾的情況下，那麼肯定是“加量不加價”的更好一些啊。
同樣的費用，有的產品只能理賠一次，有的產品能分組理賠。這樣比較的話，會選哪個呢？
當然，購買保險只是為自己健康做一個paln b 的方案。畢竟健康險的投保標的是自己身體健康，期望在自己奮鬥的路上嫩多一個防護，讓自己更能踏踏實實的享受生活而已。
祝您健康快樂
我是保險經紀人，基於客戶的實際需求為其篩選產品搭配方案解決問題
探險尋保的Young
如何賠付應該提前看清條款，而且應該找相關專業人士瞭解請楚，特別是個別醫療保險，內含專業述語，有些跟賣保險介紹的都不一定準確，到時候賠付起來很頭，所以購買保險時多問看了解，儘量選口碑好，大品牌信譽度高的保險公司。當然，我們購買保險只是給自己一個保障，最好還是不要去使用為好，究其原因相信大家也會明白！
