小海豚1993

10萬元存定期，是存五年划算還是存三年划算？目前來看，存三年划算！

定期存款是銀行存款的一種，主要是相對於活期存款而言的，包括整存整取、零存整取、和存本取息三種方式。對定期存款而言，一般存期越長，利率越高，所以10萬元存定期，如果光考慮收益最大化，理論上五年划算。但是，事情不是絕對的，有時候三年期和五年期利率會倒掛，如下圖：

上圖為金牛理財整理的近期銀行存款利率表，我們發現，只有股份制商業銀行和城商行五年的比三年的利率高，此外，外資銀行三年期的和五年期的持平，其餘的銀行，尤其是四大行，三年期利率都高於五年期利率。

為什麼會產生利率倒掛呢？和預期的未來利率下行有關係，比如美國昨天又降息了。在全球降息的大背景下，我國也不能獨善其身，降息的壓力是很大的。未來怎樣，誰也說不準，所以，這就反映在利率上了，導致三年期和五年期的利率倒掛。

其實手裡有10萬元的話，都存定期未必是最好的選擇，因為利率太低，是跑不贏通膨的，三、五年取出來後購買力會縮水很多。但是10萬元買不了大額存單，如果只想買無風險的理財產品，建議買國債，比同期銀行存款要高一些。

如果實在要存定期的話，從上表看出，目前還是存三年期比較合算。拿農業銀行來說，三年期利率是3.65%，五年期是3.50%，二者相差0.15%，存十萬的話，一年相差150，雖然不多，也是一筆小錢。

最關鍵的是，三年後的事誰也說不清楚。存三年定期，因為跑不贏通貨膨脹率緣故，從貨幣購買力受損角度來說，比五年定期損失要小。而且存三年期的錢比存五年流動性要好，三年後要是有好的投資機會，能更主動，更靈活一些。

總結：10萬元存定期，考慮到資金收益率和貨幣流動性，目前來看，存三年比存五年要合適一些！

李中東

10萬元存款可以說，不是五年期划算也不是三年期划算，為什麼這麼說那，因為不管你選擇的是三年期存款也好還是五年期存款也罷，如果你在存款未到期內提前支，存款銀行均是會按照，存款支取日當天銀行掛牌所執行的活期存款利率來計息並付息。

如果從存款利率上選擇的情況下，五年期存款利率個別銀行的確是比三年期存款利率略高一些（也是少數銀行），但是存款期限也延長了2年靈活性大大降低非常不合適，還有就是大部分銀行所執行的五年期存款利率與三年期存款利率相同，部分銀行五年期存款利率甚至還不如三年期存款利率高，從存款利率上來看的情況下，三年期存款利率還是比較合適的（看下圖）。

綜上:10萬元存款不管你是預期計劃，定期存款三年還是五年，只要你能保障在未到期內不提前支取，選擇三年期定期存款優點還是比五年期存款產品合適些的，傳統銀行定期存款單三年期與五年期定期存款比較的情況下選擇三年期定期存款比較划算些。

福星卡匯

從傳統理論來說，存款期限越長，獲得的收益也就越高，儲戶應該存5年期比較划算，利率可以更高一點。但現實生活中，可能還要更復雜一些。因為，大家在辦理定期存款的時候，一要看銀行，二要看收益，三要看靈活性，四要看目前所處的利率週期。

第一，在國有銀行存定期，3年期更划算。因為，自2015年開始，國家已經正式取消了5年期存款的基準利率了，也就是說3年期和5年期的定存利率一致，而3年期的靈活性要遠大於5年期。所以，10萬存款如果放在國有銀行，那肯定是存3年定期的最划算。

第二，在國有銀行以外的其他中小銀行存定期，5年期更划算。一些股份制商業銀行、城商行以及農商銀行的5年期定期利率一般都要高於3年期定存利率。如果在儲戶並不急著用錢的情況下，把10萬元錢存入5年期的定期存款，每年獲得的利率更多，更划算！

此外，一些地方的中小銀行即使不是大額存單，仍然會給予靠檔計息的功能（靠檔計息指的是按實際存期最近的定期計息，比如存5年期限，卻在3年半的時候，急需用錢，取出來就是按三年定期及半年活期計息）。因此，如果中小銀行具備靠檔計息的，就直接選擇5年期的較穩妥。

第三，市場的預期。市場預期也是一個很重要的因素，比如2012年-2015年，市場利率一路下調，故而當時選擇五年期的最優選擇，但如果整體市場預期未來利率是上行趨勢，則選擇三年期的更好。

不過，我們倒是覺得10萬元存五年的時間太長了，總體來看還是三年更好一些，因為通脹是無法避免的，在一個沒有足夠高收益的前提下，時間越久，資產貶值越厲害，把錢存銀行五年期的變數太大，利率又不算很高，雖然最近幾年CPI指數漲幅還不是很高，物價相對穩定，但是以後怎樣誰也難以預測，為了財富增值，長期的定期存款肯定是不明智的。

實際上，也不必糾結於定期三年或者五年期，10萬元現在滿足絕大多數理財產品起存標準，投資不要太單一，可以把10萬元分成幾個部分，分批投資一些低風險的品種，比如銀行理財產品、國債、貨幣基金、債券基金等，這樣做到多元化資產配置，這樣既有低風險投資可以保本金，又有少部分相對高一些風險的投資品可以博取高收益，我覺得這樣才是比較合理的投資方式。

不執著財經

存款要兼顧收益率和流動性，五年期存款雖然有銀行給出5%的年利率，但是流動性太差，一旦中途著急用錢，定期變為活期利息就會所剩無幾。

有10萬元存定期，總體而言還是存三年划算。

大額存單的起點雖然是20萬或者30萬元，但是農村信用社、村鎮銀行一次性存10萬元就可以了，比如某村鎮銀行就給出4.2%的年利率，10萬元即可。這樣一看，較之五年期存款利率也不差了，畢竟十餘家超過5%年利率的銀行分佈在天南海北，離得遠去存也不合適。

如果從理財的角度去看，其實還有更多的選擇。

寶寶類貨幣基金雖然收益率大降，但是互聯網銀行微眾銀行的智能存款+收益率就不錯，只存一個月的話年化收益率2.8%，超過一個月就是4%，滿一年4.5%，算下來比銀行大額存單利率都高。

隨著資管新規實施保本理財產品逐步退出市場，今後理財資金還會大舉進入股市，風險將越來越高，而不保本的情況下所有損失都將由投資者承擔，顯然已經不再是好的選擇。

設想一下，銀行不再直接發行理財產品，下設一些子公司發行，吃幹抹淨虧本了全讓投資者承擔，子公司申請破產也可以完全跟銀行撇開關係，合法的套路玩起來比某些跑路的P2P平臺都乾淨利索殺人不見血。

作為保本理財產品的替代品結構性存款，流動性更好，但是收益率不穩定，也許能達到5%，但是也有可能只有2%，可以作為備選，但是不建議大手筆投入。

總體而言，銀行存款安全性僅次於國債，在這個債務紛紛爆雷，P2P不斷跑路的時期，還是安全第一，收益第二吧。

財智成功

親，無論你存三年定期還是五年定期，目前來看，都不是最佳選擇！可以考慮購買銀行短期的理財產品，以增加資金的流動性。

1.銀行定存收益率並不高。附件最新銀行利率看出，目前三年五年期定期利率在4.125％，而支付寶定期理財，光大銀行定期理財60天收益都可以超過銀行收益率。

2.銀行定存流動性低。定存三年五年，期間是不能隨意拿出來的，如果急用錢，前期的利率就會損失掉了。而做短期理財，流動性非常高。

3.現在除了銀行定存，還有很多收益高的理財方式。例如，可以購買銀行理財產品，BATJ等金融理財產品，當然也可以購買頭部P2P等。

最後提一句，不要亂買理財產品，尤其是高收益率的，防止踩雷！

大南山伯爵，NUS博士後，互聯網金融資深從業者，歡迎關注交流！

大南山伯爵

首先還是看銀行存款利率，下面是我在某網站找到的一個數據表，你可以參考一下目前各家銀行的存款利率。

從下表中可以看出，存五年還是存三年，年利率相差不大，甚至中農工建交等幾大銀行的五年和三年利率都是一樣的。（具體以實際情況為準）

所以，如果是資金沒什麼用途，非得要存個5年的話，建議對比一下哪個銀行更高。如果所在銀行三年和五年利率都一樣，就存3年吧，何必浪費其他賺收益的機會呢，你可以看看市場上有哪些理財產品可以選擇。比如銀行理財產品、國債、支付寶和理財通上的一些理財產品，大多數都比銀行3年定期利率高，也可以適當考慮一下，不一定非得把10萬存銀行。

如果這個回答對你有用，請給我點贊或者關注。

扒姐讀財

10萬元存款，就3年定期和5年定期選擇而言，我認為3年期更划算。

目前銀行3年期和5年期基準利率均為2.75%，即使考慮上浮，最高也不超過4.2625%，即上浮55%。但是我們發現很多銀行5年期利率實際上比3年期低，很顯然銀行不願意推廣5年期定存。

如上圖所示，國有六大銀行5年期利率全部低於3年期利率。就利率高低而言，3年期更加合算，時間上更短，更靈活，而利息收入上海高於5年期。

一個極端情況，儲戶剛好在滿3年不到5年的期間急需用錢的話，顯然對於5年期而言就是提前支取，而提前支取按照活期計息，這個損失就相當大了。假設儲戶在存滿四年時間取出，來比較兩個方案（以郵儲銀行利率為例）。

• 方案一，3年加1年，則利息收入=100000*3.84%*3+100000*3.84%*3*2.15%=11520+247.68=11767.68元

• 方案二，5年期定存，而第四年滿後取出，則利息收入=100000*0.35%*4=1400元

兩者比較，答案不言而喻，3年期更划算。

延伸：如果銀行提供更長期限的定期存款，且儲戶的資金相當長時間不使用的話，我建議選擇更長期限的定存。定期存款，一般是實行到期固定利率，不管實行何種方式計息，也不管央行基準利率如何變化，存款時銀行和儲戶之間約定的利率，在存期到期之前永遠不會改變。

未來銀行利率下調幾乎是肯定的事情，那儲戶實際上就提前鎖定了收益。這也是銀行為什麼不推廣5年期甚至更長時間定存的原因。特別是養老資金性質的資金。

總是，選擇3年還是5年，這樣更具儲戶自身具體情況靈活比較計算來確定，並未確定肯定唯一的答案。

溯源歸一

10萬元存入銀行，還不如考慮一下即將於11月10日發行的第七和第八期國債，分別為三年期和五年期，其收益率更是達到4.0%和4.27%。而這樣的收益率明顯高於國有銀行的三年期以上定期存款利率。

眾所周知，銀行存款利率與存款金額及期限有關。通常都是金額越大、期限越長則存款利率越高，但三年期以上定期存款的流動性較差，一旦提前支取的話，則利息就要受損了。

如果你非要選擇銀行的定期存款，那麼在三年期和五年期利率並無多大差異性的情況下，不妨考慮三年期更合理。

就拿當前銀行的最新存款利率來看，三年期利率為2.75%，而五年期利率除了部分城商行有上浮外，國有大型銀行的與三年期一樣都是2.75%。因此，建議你將10萬元存入銀行的三年期或者選擇城商行等，國債也同樣可以考慮一下。

東震木

銀行最近一次調整利率是在2015年10月份，其中並沒有對五年期定期存款利率做出指導，五年期定期存款利率與三年期定期存款利率執行相同的基準利率。一些大型銀行，也是沒有五年期定期存款產品。

這就需要分開講了，一般推出五年期定期存款的銀行，有兩種可能：1、這家銀行推出的五年定期存款產品為本銀行儲蓄產品；2、這家銀行推出的五年定期存款產品，並不是銀行本銀行儲蓄產品，而是代銷的保險理財。

第1種，儲戶可以在期間違約，但執行利率只能靠檔執行，比如在第三個年頭儲戶違約，那麼執行的年化利率為基準利率。雖然對利息造成了損失，但對本金沒有損失，也不耽誤儲戶使用資金。而第2種，就很麻煩，因為是理財而不是儲蓄，違約困難，並且可能不但利息收不上來，還會造成本金的損失。

如果五年的時間裡10萬元的資金確定不會使用，一般銀行推出五年期定期存款產品的年化收益率會比三年期的高一些，儲蓄五年期更加划算。當然，也要分辨清楚到底是銀行定期存款還是銀行代銷的保險理財。

儲戶進行五年期定期存款多數是失敗的，主要原因則是使用資金中間違約。在這種情況下，金老師認為10萬元做定期存款，不管是三年還是五年，都可能發生中間違約，進而損失利息收入。我們可以換一種方式理財，既在相對低的、可控的風險以內，還能獲得三年期、五年期的利息收入。

理財分為五個等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險、高風險。而低風險、中低風險等級的理財並沒有本金風險，並且年化收益率媲美三年期、五年期定期存款。可以搭配著，一部分資金放在銀行做三年期定期存款、五年期定期存款，然後一部分資金可以做短期、中期的低風險、中低風險理財，這樣既提高了流動性，也沒有影響利息收入。

厚金說

目前銀行定期存款已不是最好選擇

隨著通脹壓力的越來越大以及銀行定期存款利率的走低趨勢，目前考慮定期存款已經不是最佳的選擇了。

除了安全性銀行定期存款優勢蕩然無存

現在在銀行存款的，大多是沒有太好的理財方式選擇，同時也是處於資金安全以及保值增值的需求，但是從各方面對此來看，銀行存款的競爭優勢在逐年下降。

從安全角度，銀行的優勢還是很大的，畢竟有國家的背書，銀行破產不說，即便破產還有後期的賠償機制。但是很多理財方式，目前安全性也是很高的，比如貨幣基金等，安全性基本可以得到保障，但收益不比銀行存款低。

很多理財收益都高於銀行定期存款

從收益角度，銀行一年期定期存款已經低的可憐，而很多銀行理財產品逐步受寵。但即便如此，隨著某寶等理財產品的出現，實際上還是激活了基金市場，就算基本的貨幣基金收益也明顯要高於銀行定期存款。

定期存款流動性相對較差

從流動性角度，銀行定期存款優勢不大，甚至很落後。一年三年還是五年都是到期取錢才能享受對應的利率，而很多理財現在有隨時可取，按月取出的等，流動性顯然要好的多。

銀行也在改變但仍需努力

然，現在很多銀行都在改革和優化，比如按定期存款利率來算，但如果提前支取也可按一定期限利率計算，並不是按活期利率計算等。但無論何種形式，在競爭和需求多樣化下，銀行定期存款已經不具備以前的優勢了。

不建議更多的選擇銀行定期存款

所以，不建議去銀行做定期存款，無論是三年還是五年，有更多更好的理財方式足以達到以及超越銀行定期存款的預期和目標。

關鍵字: 理財 財經 划算