小海豚1993

10万元存定期，是存五年划算还是存三年划算？目前来看，存三年划算！

定期存款是银行存款的一种，主要是相对于活期存款而言的，包括整存整取、零存整取、和存本取息三种方式。对定期存款而言，一般存期越长，利率越高，所以10万元存定期，如果光考虑收益最大化，理论上五年划算。但是，事情不是绝对的，有时候三年期和五年期利率会倒挂，如下图：

上图为金牛理财整理的近期银行存款利率表，我们发现，只有股份制商业银行和城商行五年的比三年的利率高，此外，外资银行三年期的和五年期的持平，其余的银行，尤其是四大行，三年期利率都高于五年期利率。

为什么会产生利率倒挂呢？和预期的未来利率下行有关系，比如美国昨天又降息了。在全球降息的大背景下，我国也不能独善其身，降息的压力是很大的。未来怎样，谁也说不准，所以，这就反映在利率上了，导致三年期和五年期的利率倒挂。

其实手里有10万元的话，都存定期未必是最好的选择，因为利率太低，是跑不赢通膨的，三、五年取出来后购买力会缩水很多。但是10万元买不了大额存单，如果只想买无风险的理财产品，建议买国债，比同期银行存款要高一些。

如果实在要存定期的话，从上表看出，目前还是存三年期比较合算。拿农业银行来说，三年期利率是3.65%，五年期是3.50%，二者相差0.15%，存十万的话，一年相差150，虽然不多，也是一笔小钱。

最关键的是，三年后的事谁也说不清楚。存三年定期，因为跑不赢通货膨胀率缘故，从货币购买力受损角度来说，比五年定期损失要小。而且存三年期的钱比存五年流动性要好，三年后要是有好的投资机会，能更主动，更灵活一些。

总结：10万元存定期，考虑到资金收益率和货币流动性，目前来看，存三年比存五年要合适一些！

李中东

10万元存款可以说，不是五年期划算也不是三年期划算，为什么这么说那，因为不管你选择的是三年期存款也好还是五年期存款也罢，如果你在存款未到期内提前支，存款银行均是会按照，存款支取日当天银行挂牌所执行的活期存款利率来计息并付息。

如果从存款利率上选择的情况下，五年期存款利率个别银行的确是比三年期存款利率略高一些（也是少数银行），但是存款期限也延长了2年灵活性大大降低非常不合适，还有就是大部分银行所执行的五年期存款利率与三年期存款利率相同，部分银行五年期存款利率甚至还不如三年期存款利率高，从存款利率上来看的情况下，三年期存款利率还是比较合适的（看下图）。

综上:10万元存款不管你是预期计划，定期存款三年还是五年，只要你能保障在未到期内不提前支取，选择三年期定期存款优点还是比五年期存款产品合适些的，传统银行定期存款单三年期与五年期定期存款比较的情况下选择三年期定期存款比较划算些。

福星卡汇

从传统理论来说，存款期限越长，获得的收益也就越高，储户应该存5年期比较划算，利率可以更高一点。但现实生活中，可能还要更复杂一些。因为，大家在办理定期存款的时候，一要看银行，二要看收益，三要看灵活性，四要看目前所处的利率周期。

第一，在国有银行存定期，3年期更划算。因为，自2015年开始，国家已经正式取消了5年期存款的基准利率了，也就是说3年期和5年期的定存利率一致，而3年期的灵活性要远大于5年期。所以，10万存款如果放在国有银行，那肯定是存3年定期的最划算。

第二，在国有银行以外的其他中小银行存定期，5年期更划算。一些股份制商业银行、城商行以及农商银行的5年期定期利率一般都要高于3年期定存利率。如果在储户并不急着用钱的情况下，把10万元钱存入5年期的定期存款，每年获得的利率更多，更划算！

此外，一些地方的中小银行即使不是大额存单，仍然会给予靠档计息的功能（靠档计息指的是按实际存期最近的定期计息，比如存5年期限，却在3年半的时候，急需用钱，取出来就是按三年定期及半年活期计息）。因此，如果中小银行具备靠档计息的，就直接选择5年期的较稳妥。

第三，市场的预期。市场预期也是一个很重要的因素，比如2012年-2015年，市场利率一路下调，故而当时选择五年期的最优选择，但如果整体市场预期未来利率是上行趋势，则选择三年期的更好。

不过，我们倒是觉得10万元存五年的时间太长了，总体来看还是三年更好一些，因为通胀是无法避免的，在一个没有足够高收益的前提下，时间越久，资产贬值越厉害，把钱存银行五年期的变数太大，利率又不算很高，虽然最近几年CPI指数涨幅还不是很高，物价相对稳定，但是以后怎样谁也难以预测，为了财富增值，长期的定期存款肯定是不明智的。

实际上，也不必纠结于定期三年或者五年期，10万元现在满足绝大多数理财产品起存标准，投资不要太单一，可以把10万元分成几个部分，分批投资一些低风险的品种，比如银行理财产品、国债、货币基金、债券基金等，这样做到多元化资产配置，这样既有低风险投资可以保本金，又有少部分相对高一些风险的投资品可以博取高收益，我觉得这样才是比较合理的投资方式。

不执著财经

存款要兼顾收益率和流动性，五年期存款虽然有银行给出5%的年利率，但是流动性太差，一旦中途着急用钱，定期变为活期利息就会所剩无几。

有10万元存定期，总体而言还是存三年划算。

大额存单的起点虽然是20万或者30万元，但是农村信用社、村镇银行一次性存10万元就可以了，比如某村镇银行就给出4.2%的年利率，10万元即可。这样一看，较之五年期存款利率也不差了，毕竟十余家超过5%年利率的银行分布在天南海北，离得远去存也不合适。

如果从理财的角度去看，其实还有更多的选择。

宝宝类货币基金虽然收益率大降，但是互联网银行微众银行的智能存款+收益率就不错，只存一个月的话年化收益率2.8%，超过一个月就是4%，满一年4.5%，算下来比银行大额存单利率都高。

随着资管新规实施保本理财产品逐步退出市场，今后理财资金还会大举进入股市，风险将越来越高，而不保本的情况下所有损失都将由投资者承担，显然已经不再是好的选择。

设想一下，银行不再直接发行理财产品，下设一些子公司发行，吃干抹净亏本了全让投资者承担，子公司申请破产也可以完全跟银行撇开关系，合法的套路玩起来比某些跑路的P2P平台都干净利索杀人不见血。

作为保本理财产品的替代品结构性存款，流动性更好，但是收益率不稳定，也许能达到5%，但是也有可能只有2%，可以作为备选，但是不建议大手笔投入。

总体而言，银行存款安全性仅次于国债，在这个债务纷纷爆雷，P2P不断跑路的时期，还是安全第一，收益第二吧。

财智成功

亲，无论你存三年定期还是五年定期，目前来看，都不是最佳选择！可以考虑购买银行短期的理财产品，以增加资金的流动性。

1.银行定存收益率并不高。附件最新银行利率看出，目前三年五年期定期利率在4.125％，而支付宝定期理财，光大银行定期理财60天收益都可以超过银行收益率。

2.银行定存流动性低。定存三年五年，期间是不能随意拿出来的，如果急用钱，前期的利率就会损失掉了。而做短期理财，流动性非常高。

3.现在除了银行定存，还有很多收益高的理财方式。例如，可以购买银行理财产品，BATJ等金融理财产品，当然也可以购买头部P2P等。

最后提一句，不要乱买理财产品，尤其是高收益率的，防止踩雷！

大南山伯爵，NUS博士后，互联网金融资深从业者，欢迎关注交流！

大南山伯爵

首先还是看银行存款利率，下面是我在某网站找到的一个数据表，你可以参考一下目前各家银行的存款利率。

从下表中可以看出，存五年还是存三年，年利率相差不大，甚至中农工建交等几大银行的五年和三年利率都是一样的。（具体以实际情况为准）

所以，如果是资金没什么用途，非得要存个5年的话，建议对比一下哪个银行更高。如果所在银行三年和五年利率都一样，就存3年吧，何必浪费其他赚收益的机会呢，你可以看看市场上有哪些理财产品可以选择。比如银行理财产品、国债、支付宝和理财通上的一些理财产品，大多数都比银行3年定期利率高，也可以适当考虑一下，不一定非得把10万存银行。

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扒姐读财

10万元存款，就3年定期和5年定期选择而言，我认为3年期更划算。

目前银行3年期和5年期基准利率均为2.75%，即使考虑上浮，最高也不超过4.2625%，即上浮55%。但是我们发现很多银行5年期利率实际上比3年期低，很显然银行不愿意推广5年期定存。

如上图所示，国有六大银行5年期利率全部低于3年期利率。就利率高低而言，3年期更加合算，时间上更短，更灵活，而利息收入上海高于5年期。

一个极端情况，储户刚好在满3年不到5年的期间急需用钱的话，显然对于5年期而言就是提前支取，而提前支取按照活期计息，这个损失就相当大了。假设储户在存满四年时间取出，来比较两个方案（以邮储银行利率为例）。

• 方案一，3年加1年，则利息收入=100000*3.84%*3+100000*3.84%*3*2.15%=11520+247.68=11767.68元

• 方案二，5年期定存，而第四年满后取出，则利息收入=100000*0.35%*4=1400元

两者比较，答案不言而喻，3年期更划算。

延伸：如果银行提供更长期限的定期存款，且储户的资金相当长时间不使用的话，我建议选择更长期限的定存。定期存款，一般是实行到期固定利率，不管实行何种方式计息，也不管央行基准利率如何变化，存款时银行和储户之间约定的利率，在存期到期之前永远不会改变。

未来银行利率下调几乎是肯定的事情，那储户实际上就提前锁定了收益。这也是银行为什么不推广5年期甚至更长时间定存的原因。特别是养老资金性质的资金。

总是，选择3年还是5年，这样更具储户自身具体情况灵活比较计算来确定，并未确定肯定唯一的答案。

溯源归一

10万元存入银行，还不如考虑一下即将于11月10日发行的第七和第八期国债，分别为三年期和五年期，其收益率更是达到4.0%和4.27%。而这样的收益率明显高于国有银行的三年期以上定期存款利率。

众所周知，银行存款利率与存款金额及期限有关。通常都是金额越大、期限越长则存款利率越高，但三年期以上定期存款的流动性较差，一旦提前支取的话，则利息就要受损了。

如果你非要选择银行的定期存款，那么在三年期和五年期利率并无多大差异性的情况下，不妨考虑三年期更合理。

就拿当前银行的最新存款利率来看，三年期利率为2.75%，而五年期利率除了部分城商行有上浮外，国有大型银行的与三年期一样都是2.75%。因此，建议你将10万元存入银行的三年期或者选择城商行等，国债也同样可以考虑一下。

东震木

银行最近一次调整利率是在2015年10月份，其中并没有对五年期定期存款利率做出指导，五年期定期存款利率与三年期定期存款利率执行相同的基准利率。一些大型银行，也是没有五年期定期存款产品。

这就需要分开讲了，一般推出五年期定期存款的银行，有两种可能：1、这家银行推出的五年定期存款产品为本银行储蓄产品；2、这家银行推出的五年定期存款产品，并不是银行本银行储蓄产品，而是代销的保险理财。

第1种，储户可以在期间违约，但执行利率只能靠档执行，比如在第三个年头储户违约，那么执行的年化利率为基准利率。虽然对利息造成了损失，但对本金没有损失，也不耽误储户使用资金。而第2种，就很麻烦，因为是理财而不是储蓄，违约困难，并且可能不但利息收不上来，还会造成本金的损失。

如果五年的时间里10万元的资金确定不会使用，一般银行推出五年期定期存款产品的年化收益率会比三年期的高一些，储蓄五年期更加划算。当然，也要分辨清楚到底是银行定期存款还是银行代销的保险理财。

储户进行五年期定期存款多数是失败的，主要原因则是使用资金中间违约。在这种情况下，金老师认为10万元做定期存款，不管是三年还是五年，都可能发生中间违约，进而损失利息收入。我们可以换一种方式理财，既在相对低的、可控的风险以内，还能获得三年期、五年期的利息收入。

理财分为五个等级：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。而低风险、中低风险等级的理财并没有本金风险，并且年化收益率媲美三年期、五年期定期存款。可以搭配着，一部分资金放在银行做三年期定期存款、五年期定期存款，然后一部分资金可以做短期、中期的低风险、中低风险理财，这样既提高了流动性，也没有影响利息收入。

厚金说

目前银行定期存款已不是最好选择

随着通胀压力的越来越大以及银行定期存款利率的走低趋势，目前考虑定期存款已经不是最佳的选择了。

除了安全性银行定期存款优势荡然无存

现在在银行存款的，大多是没有太好的理财方式选择，同时也是处于资金安全以及保值增值的需求，但是从各方面对此来看，银行存款的竞争优势在逐年下降。

从安全角度，银行的优势还是很大的，毕竟有国家的背书，银行破产不说，即便破产还有后期的赔偿机制。但是很多理财方式，目前安全性也是很高的，比如货币基金等，安全性基本可以得到保障，但收益不比银行存款低。

很多理财收益都高于银行定期存款

从收益角度，银行一年期定期存款已经低的可怜，而很多银行理财产品逐步受宠。但即便如此，随着某宝等理财产品的出现，实际上还是激活了基金市场，就算基本的货币基金收益也明显要高于银行定期存款。

定期存款流动性相对较差

从流动性角度，银行定期存款优势不大，甚至很落后。一年三年还是五年都是到期取钱才能享受对应的利率，而很多理财现在有随时可取，按月取出的等，流动性显然要好的多。

银行也在改变但仍需努力

然，现在很多银行都在改革和优化，比如按定期存款利率来算，但如果提前支取也可按一定期限利率计算，并不是按活期利率计算等。但无论何种形式，在竞争和需求多样化下，银行定期存款已经不具备以前的优势了。

不建议更多的选择银行定期存款

所以，不建议去银行做定期存款，无论是三年还是五年，有更多更好的理财方式足以达到以及超越银行定期存款的预期和目标。

關鍵字: 五年 定期 财经