銀行小學生

題主，應該是理解有誤，2008年4月12號以後，存款利率上限逐漸的放開，但是影響的主要是大額存單利率，普通的存款和定期存款沒有大的調整。

現在說說4月份以後銀行存款利率調整政策

在博鰲論壇一個行長提出了關於逐步放開存款利率上限的儀題後，4月12號銀行自律機構專門召開會議討論這個話題，在會議過後，各個銀行都分別有了動作，要調整的就是之前不溫不火的大額存單，目前比較高的銀行，基本上都突破了上浮50%的上限，最高達到55%，但是大額存單最低20萬的起點，導致這個產品一直很尷尬，主要的使用者主要是中老年人，大額存單的話，建議選擇股份制銀行。

上面是調整過後，招商銀行大額存單，三年期最高可以到4.13%，但起存金額要求100萬。

這個是我們當地建行的利率政策，相對來說，股份制銀行的政策調整比較快，國有四大行相對低一點。

再來說普通的定期存款放在哪個銀行比較好

這個問題說過很多次了，對於一些普通的定期，地方性城市商業銀行、農村信用社以及農商行利率政策是最高的，在4月份以前就是這個趨勢，這三種銀行處於第一梯隊。

舉幾個例子對比一下

1.我們當地的某國有銀行，定期存款最高只有3.99%。

2.我們當地縣級市的農信社

普通定期存款最高已經可以達到4.5%，要高出國有銀行一大截。

3.外地的城商行

這個就厲害了，五年期定期能達到5.5%，目前已知最高的，別的銀行都望塵莫及。

所以說，通過以上數據的對比你可以找到兩個結論：一、4月份以後產品政策調整主要是大額存單為主，調整幅度比較高的就是股份制銀行。二、普通定期存款和四月份政策沒有什麼大關係，一直都是以農信社和城商行最高，而且遠遠高於其他銀行。
如果你的理財觀念僅限於銀行存款：大額存單和定期存款，選擇我說的就可以了。

不立而立

利率市場化之後，銀行的存款利率上浮，京東金融裡面顯示藍海銀行5年期定期存款利率已經達到5.5%，遠超過餘額寶和定期理財產品，把錢存到銀行又成為大眾理財的新選項，那麼，到底存到什麼銀行好？怎麼存款才保險呢？

在回答這個問題之前，先普及一下存款保險制度。

存款保險制度是一種存款保障機制，我國2015年5月發佈了存款保險條例，條例要求境內所有銀行必須參加存款保險，同一保險機構對於用戶存款風險在50萬元之內（含本金和利息）進行絕對賠付。目前我國存款保險機構下設在人民銀行，因此保障性非常之高。

也就是說，只要是在國內註冊的銀行，50萬元之內的本金和利息是絕對安全的，所以，低於這個額度可以選擇利率最高的銀行進行存款。

定期存款的利率是鎖定的，也就是說一旦您存了，期間國家利率調整和您的存款就沒關係了，除非您提前支取後重新存入。

那麼不同額度，不同資金說用需求如何安排存款？

1、根據資金使用情況進行安排

如果您的現金流充沛，有資金長期閒置，建議您選擇5年期的存款，畢竟5%以上的利率，即便國家今後進行調整也很難達到這樣的高度。

但是存款額度要適當進行控制，因為5%以上的收益率已經超過了絕大部分中低風險理財產品，銀行的存貸差變得很低，銀行的運營風險就會增大。

2、分散多家銀行防範風險

如果閒置資金量比較大，可以把資金分散到多家銀行，儘管存款保險條例規定同一家保險機構賠付總額共享50萬元，但是兩家銀行同時倒閉的可能性還是非常低的。

3、配置多類資產保障靈活性

定期存款最大的弱點就是流動性差，一旦提前支取只能按活期支付利息，對於長期存款提前支取就很不划算了。所以，不要把資金全部放在長期存款裡，適當配置一些貨幣基金、短期理財產品等，在保證收益的同時，能夠方便取現。

個人觀點，不構成投資建議。

關注理財，請關注天涯孤行者！

互金直通車

先說結論，50萬元以下存款不管放在哪個銀行都是受存款保險制度保障的，所以說把錢放在利率更高的銀行最好。而進入4月以來，地方銀行和農商銀行的普通存款和大額存單利率都有所上調，而國有銀行和全國股份制商業銀行只上調了大額存單利率，且上調幅度不如前兩者大，所以目前來說把錢存在地方銀行和農商銀行更好！

• 4月以來利率上調的原因
  

4月11日央行行長易綱在博鰲論壇上就存款利率市場化問題發表主要講話，此次講話表達出的意向就是雖然目前我國依然存在存款基準利率，但是利率市場化是現實可行的方式，而且也需要加快利率市場化的步伐。

4月12日，市場利率定價自律機制機構成員召開會議，討論關於放開商業銀行存款利率自律上限的事宜。另據外媒報道，央行擬允許商業銀行適當提高存款利率的浮動上限，按銀行的規模分批進行。

所以，目前各大銀行紛紛上調存款利率的現象也就不難理解了。但是，國有銀行和全國股份制銀行只上調了大額存單的執行利率，暫時並未對普通存款利率進行上調；而地方銀行和農商銀行不僅上調了大額存單的執行利率，也同時上調了普通定期存款的掛牌利率，利率市場化進程正在逐漸加快！

• 各大銀行利率上調幅度如何？

第一，根據目前上調情況來看，以工農中建為首的國有銀行大額存單相比央行基準利率最高上浮45%，也就是說目前國有銀行在售的1年期大額存單利率是2.175%、2年期大額存單是2.94%、3年期是3.85%。

第二，全國股份制商業銀行4月份新發行的大額存單利率最高可比央行基準利率上浮50%，以招商銀行為例，大家請看下圖，20萬元起存的大額存單相比央行基準利率上浮40%、50萬元起存的大額存單相比央行基準利率上浮45%、100萬元起存的大額存單相比央行基準利率上浮50%，招商銀行3年期利率最高可達4.13%，比目前餘額寶的預期收益率都要高！

第三，地方銀行和農商銀行新發行的大額存單利率最高可比央行基準利率上浮55%，以我所在的地方銀行為例，6個月1.95%、1年期大額存單利率為2.25%、2年期3.15%、3年期4.2625%，農商銀行的利率基本一樣，甚至還會更高；普通定期存款利率的話，參照下圖某地市農商銀行實際執行利率，活期0.42%、3個月1.54%、6個月1.82%、1年2.1%、2年2.94%、3年3.85%、5年5.4%，比很多大銀行的理財產品收益率都高，可以說是極具競爭力！

綜上所述，進入4月份以來各大銀行紛紛推出了高收益存款產品，但是目前來看地方銀行和農商銀行的實際執行利率更高一些，大家如果想要存銀行定期的話，儘量還是選擇這些小銀行更能取得較高的利息！

奇葩財經說

你所謂的好，指的是收益高還是安全高呢？或者是收益安全兼顧？

首先我們來說下存款收益。

從4月份以來，銀行存款利率確實有了較大幅度的上升，特別是大額存單的利率上浮空間更大，目前有一些小銀行的大額存單，三年期的利率已經上浮到55%以上，實際執行的利率達到4.26%以上。

就算不是大額存單，有些小銀行普通的存款上浮利率也很大，比如五年期的定期存款利率就達到了5.5%，相當於在基準利率的基礎上上浮了百分之百。

那在這麼多銀行當中，哪些銀行存款利率是最高的呢？

就目前市場表現來看，在實際的執行利率當中，民營銀行五年期定存利率是最高的，比如藍海銀行五年期的定存利率就達到了5.5%，微眾銀行和網商銀行也有達到5%左右的存款產品。

再次是各地方的城市商業銀行。

最後是國有六大行跟股份制銀行存款利率差不多是一個水平。

所以從存款收益的角度來看，民營銀行跟各地方的農村信用社利息是最高的，這當然是最好的。

我們再來看下存款安全性。

首先可以肯定一點，如果存款在50萬之內，不管你存在哪家銀行都是絕對安全的，當然，這50萬里麵包含本金和利息，就算銀行破產了，這50萬還是可以拿回來，因為銀行有存款保險條例保護。

那超過50萬的存款該怎麼選擇呢？

其實按照目前我國銀行業以及國民經濟發展情況來看，超過50萬的存款也是相對比較安全的，在沒有發生特別嚴重的經濟危機前提下，超過50萬的存款基本上銀行都可以正常贖回。

如果你有心理上的擔心，你可以把超過50萬的存款部分分散在不同的銀行，但是分散投資又有一個不好，那就是資金會弱化，將錢化整為零，存在不同的銀行，你跟銀行談判利息的砝碼將會降低，只能獲得較低的利息。

所以你也可以把超過50萬的部分一次性存入國有六大行 （工農中建交郵），這六大行是國有控股，基本上已經達到了大而不倒的地步，也就是說這五大行幾乎沒有破產的可能，除非國家主動把它們關閉。

貸款教授

根據最新的消息顯示：銀行存款利率正在上調，難道這是為了應對銀行資金流通緊張而想著吸引人們存款的法子嗎？

可是從另一方面看，利率的上浮會縮小銀行方面的收益，他們真的要為此不惜利益打一場價格戰嘛？恐怕他們想這麼做，央行方面也不會允許的，畢竟這破壞了平衡的市場規則，銀行利率的上調依然保持在一定的限度內。那麼話又說回來，銀行利率上浮了，你會把錢存在銀行嗎？

1.傳統用戶保持現狀

針對這一問題，小編問了一下身邊的一個朋友，他表示他本來就把錢存在了銀行裡面，所以銀行利率上浮了他並沒有在意過。沒錯，有的用戶較為傳統，這裡的傳統就是指一直以來都是把錢存在銀行裡面的，除此之外，還有的用戶並沒有其它的投資打算，故談到開頭所說的問題時並沒有特別的看法，存銀行就存銀行唄，這似乎成為了這類人的一個習慣，也沒有什麼不好的。

2.吃利息的感覺很棒

還有的人喜歡把錢抓在自己手上，他們或許很享受這種拿錢的快感。另外，家裡有保險箱的人絕對也是存在的，他們把現金放在自己身旁也能獲得一種安全感。但就像我們所認為的那樣，錢幹放著是有可能貶值的，不去利用它們怎麼能做到“一生二，二生三，三生萬物”呢。

於是面對上浮的利率，他們可能會動搖。的確，能享受到比以前更高的利率，為什麼不把錢存銀行呢？吃利息，躺著不用操心的賺錢足夠誘惑到一部分人。

3.投資理財也不錯

即使上調了利率，還是會有人不滿足於現狀。當然，有的銀行上調利率是認真的，但也有的銀行並沒有跟隨這一潮流，這都無關緊要了，因為還有其它的選擇，比如買各種理財產品。畢竟縱使利率再怎麼上調，總體看來還是有些低，尤其是在和某些理財產品相比的時候，這種上浮的利率幾乎是微不足道的，所以難免也還是有人不會去把錢存在銀行。更何況有的產品就是銀行自己推出來的，這也是他們吸引資金的一種方式。

如果是你，你會在存款利率上浮之後把錢存入銀行嗎？其實每個人都有自己的選擇，就小編個人而言，存款進銀行這個選擇還是算了吧，因為想去好好理一下財啦。不過銀行會因為沒有流動的資金而倒閉嗎？這個可能性非常小，因為哪怕是購買理財產品，其最後的結果也是銀行拿到資金，只是方式不同罷了。

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懂財帝

自從存款保險制度實施之後，銀行的每個存款賬戶都能有50萬元本息總額的保障，所以在保障額度之內選擇利息越高的銀行越好。

2018年四大行大額存單利率在基準利率基礎上上浮40%左右，股份制銀行上浮50%左右，而城商行、農商行、農村信用社上浮55%。

對於存款來說，存款利率也與上述標準類似，四大行利率最低，股份制銀行會略高，而城商行、農商行、農村信用社往往更高。山東首家民營銀行藍海銀行的五年期存款利率就達到了5.5%，堪比理財收益。

對於儲戶來說，不能一味追求高利息，還要考慮流動性和是否便利。需要合理配置資產，不能將存款都放在同一家銀行。

銀行大額存單有門檻，需要20萬或30萬資金，小額資金如果希望獲得高收益就需要考慮三年期或者五年期存款。

與傳統銀行相比，互聯網銀行更加靈活，並且有更高的存款利率。

央行活期存款基準利率是0.35%，10萬元存一年至於350元利息。

如果選擇網商銀行的定活寶，則有定期的收益，活期的靈活性，年利率能達到3.8%左右，一年利息近4000元，顯然能夠秒殺所有傳統銀行。這種方式非常適合短期存款，假如不能確定兩三年後資金是否使用，可以作為重要選擇。

同樣是互聯網銀行，微眾銀行五年期利率能達到5%，利息可以每月支取。與某些城商行需要到異地存款不同，互聯網銀行只需要手機上按照APP即可進行存款操作，方便不少。如果在當地沒有利率更高的靠譜銀行，互聯網銀行顯然是非常不錯的選擇。

財智成功

來說說我的觀點

確實，這個月各大銀行普遍利率有向上突破的趨勢。拿建行來說，之前普通存款可上浮30%，大額存單可上浮40%，而這個月已經出現了可上浮45%的大額存單了。

既然平常反應最晚的五大行都行動了，那小銀行為了虎口奪食搶佔先機更是爭先恐後的上浮了，據說目前最高可上浮52%，這是個什麼概念，也就是人行利率基礎上上浮52%，舉個例子，一年人行利率是1.5%，普通上浮30%是1.95%，大額上浮40%是2.1%，那上浮52%就是2.28%了。

那是不是大家都該去小銀行存款呢，答案是否定的

既然各大銀行利率朝市場化更進一步，那資產雄厚客戶基礎廣的大行是不是比小行更具有優勢，目前國家允許銀行破產，那可預見的將來，隨著競爭激烈化，加上第三方的競爭，網點智能化的高速發展，以及最近新規之後外資銀行的湧現，不可避免的就會出現銀行倒閉，一味地追求高收益可能會得不償失。

望助，謝謝～

凝安寧

　　而今年以來，銀行資金方面較為緊張，比如銀行的貸款利率出現上浮，特別是房貸利率。這可能是今年收緊貨幣供應、美國不斷加息和貨幣基金的不斷侵食所致，比如4月25號為了釋放流動性還定向降準1%，但貨幣流動性並沒有得到太大的提升，房貸利率依然出現較大程度的上浮，很多二套房直接上浮50%及以上。

　　為了應對資金緊張問題，大型銀行出現大幅上浮利率也是情理中的事，畢竟通過此手段可以獲得較多的存款，解決資金緊張問題。

　　如僅從利率出發，不考慮使用方不方便，建議選擇兩種城商銀行的智能存款。其實這兩種智能存款，與大型銀行上浮利率沒有多大關係，畢竟吸收存款較難的城商銀行早在央行不限制存款利率上浮以後就已經上浮了。

　　如果資金計劃是在三年以下需要使用，那麼建議選擇網商銀行定活寶之類的智能存款，採用的是三年定期存單收益權轉讓的方式，比如網商銀行定活寶，支持像活期一樣隨存隨取，但存款利率卻是3.8%。

　　如果資金計劃是在三年以上需要使用，那麼建議選擇藍海銀行藍惠盈之類的智能存款，採用的是智能靠檔計息，有利於資金隨時提取的前提下，存著資金期限越長存款利率越高，比如最高可以高達5.5%。

　　那麼這些小型城商銀行或信用社破產倒閉了怎麼辦？如是在2015年5月1日之前，這是個值得擔心的問題。但是在2015年5月1日實施《存款保險條例》以後，這個擔心基本可以放到一邊，因為在調侃中提到：同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付（50萬）。

　　即小型城商銀行或信用社破產倒閉，只要資金少於50萬都可以得到存款保險基金全額賠付。如資金量太多，可以分多家銀行存入，或給直系親屬多開賬戶存入同一家銀行。

　　但是如不僅是為了追求利益，還要追求較為全面的金融服務，那麼更建議選擇A股上市銀行中的股份制銀行，比如提供的理財產品較為全面，可以綁定的平臺也較為全面，甚至營業廳和ATM都分佈較為廣泛。而存款利率往往是要高出國有制銀行許多。

　　其實呢！筆者也不知道國人為什麼那麼熱衷於存款，而不是像發達國家，特別是美國家庭一樣，有多餘的閒錢就進行基金投資或進行其他理財。呃……反正筆者就沒有存款，即使基金和股票出現大幅虧損依舊有餘錢就買入……好吧！對我國未來金融市場充滿信心，哪怕如今是泡影。

　　聽說點讚的家財萬貫，無往不利哦！！！

三人聚眾

首席投資官評論員陶子認為，你說的存款利率上浮是不存在的，因為我國各大銀行的存貸款利息均為國家統一規定，而國家自2015年10月24日那次調息以來，已經3年沒有調過利息，不知道你說的“存款利率上浮”是從哪兒得出來的。

我覺得，可能你說的並不是存款利息上浮，而是理財產品的利息上浮。每家銀行都有不同期限，不同風險的理財產品，利息自然是不一樣的。我的建議是，同樣風險程度、同樣期限的，選利息高的那個理財產品，別管產品是哪家銀行的。

因為中國的銀行，倒閉風險基本為零，在這個前提下，同樣期限、同樣風險的理財產品，自然選擇利息高的更好一些，也不必擔心利息高的銀行會有倒閉風險。舉個例子，同樣是工作日隨存隨取的活期無風險貨幣基金，工商銀行e靈通年化收益3.12%，招商銀行日日欣年化收益3.75%，那自然是選擇招商銀行更好一些，因為利息較高。

一般來說，選擇銀行理財產品的多是中老年人，他們時間充裕，跑銀行方便，哪怕不會用手機買理財，也可以通過銀行網點搞定。對於熟練應用手機的年輕人來說，除了銀行理財，互聯網的各種寶也是不錯的選擇，比如阿里旗下的餘額寶、微信理財通、京東小白等等，均可以通過手機操作，利息也不比銀行理財低。

首席投資官

對於存款50萬元以下的人

我國從2015年5月1日起，正式開始施行《存款保險條例》。《條例》明確規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

也就說，50萬元以下全額賠付，你可以隨便存。萬一銀行破產了，沒關係，保險公司會給你全額賠付。因此對於銀行儲蓄在50萬元以下的，不用猶豫，優先選擇利率最高的銀行，至於利率最高的在哪裡？請聽我說來：

銀行的利潤主要來源為息差，而息差的基礎是存款，因此存款是銀行最重要的資源，沒有存款直接限制銀行的日常經營和盈利能力。所以，哪家銀行的存款少，哪家銀行對存款的需求更迫切，哪家銀行的存款利息就高。

一般來說，越大的銀行，由於其網點越多，分佈越廣泛，因此客戶的基數也越大，且品牌的知名度在那裡，因此基本不缺存款，而中小銀行反之，對存款的需求度比較大。

因此，一般情況下，我國銀行的存款利率從高到低排名：村鎮銀行>農商行、農村信用社、民營銀行>城市商業銀行>全國性股份制商業銀行>五大行、郵儲。

故而，對於50萬元以下的人，建議直接去當地的中小銀行走走，對比看看，哪家最高存哪家。

對於50萬元-1000萬元的

兼顧安全與便捷度，可以分散存款，部分中小銀行存50萬元，主力大部分存在全國性股份制商業銀行中，這樣收益性、便捷性與安全性兼顧。當然如果精力夠旺盛，你可以分開在20家銀行存款，這個差不多也是一個三四線城市銀行機構數量的上限了。對於很多四線以下的城市及廣大鄉鎮，銀行業金融機構的數量可能為個位數，根本找不到20家不一樣的銀行，因此我才說分散存放，主力放在大銀行。

對於1000萬元以上的

存款1000萬元以上的，基本是當前社會的頂尖人士了，而1000萬絕對不是你的全部身家，對於這類人而言，利息已經不是最重要的了，資金的安全性才是首要考慮的因素，此時四大行是最好的選擇。

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