哈嘍，大家好，我是你們的老朋友——老崔。由於各種原因，導致好久沒進行公眾號的更新，利用週末的一點時間，更新一篇關於意外險的文章。意外險，它是一款最容易被忽略的保險，是每個家庭甚至每個人必備的保險，一款能夠拯救家庭經濟生命的保險，同時也是一款最容易買錯的保險。至於為什麼這麼說，後面我們慢慢分析。

什麼是意外

意外，是漢語詞彙，漢語拼音為 yì wài，指的是意料之外、料想不到的事件，也指突如其來的不好的事件。

https://baike.baidu.com/item/%E6%84%8F%E5%A4%96/29164

保險法中的意外指受到突發的、外來的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。其實也就是說如果意外險出險需要理賠，以上四個條件缺一不可

>>>>突發的

突發的顧名思義是指突然發生的，舉一個簡單的例子：高原反應。高原反應大家都很清楚，嚴重甚至可能導致休克甚至身故。但是高原反應屬於突發的麼？答案是不屬於，因為高原反應是慢慢積累後發生的。

>>>>外來的

外來的指的是身體外部原因導致的，比如磕磕碰碰、比如貓抓狗咬、比如高空墜物等

>>>>非本意的

這個理解起來也非常簡單，意外的發生是不受我自己意願控制的。比如自殺、自殘是肯定不可以的。

>>>>非疾病的

其實“非疾病的”和“外來的”有一些相似之處，又有些許的不同。我們還是舉例來說明：

第一個例子我們先說說相似之處：某人因突發腦中風後摔倒磕傷，符合“突發的”、“非本意的”，但是是由於身體內部疾病原因導致摔倒，不符合“外來的”、“非疾病的”，意外險不予理賠；

第二個例子我們說說不同之處：小A吃完飯回家後渾身乏力，醫院確診食物中毒，符合“突發的”、“外來的”、“非本意的”，但是因細菌感染引起的食物中毒屬個人體質原因引起的相關疾病，意外險不予理賠。

>>>>近因原則

近因是指導致事故發生最直接、最有效、起決定作用的原因，簡單粗暴的舉個例子來說一下保險法中的幾個基本原則之一——近因原則。

小A騎車走在下班回家的路上，正對面衝來一輛失控的汽車，在往旁邊避讓時摔倒在地導致胳膊骨折，同時血流不止。在急救車送往醫院搶救的路上，突發急性心梗，到醫院搶救無效後身故。在這個案例中小A的身故是不會得到意外險的賠償，因為導致小A身故的最直接原因是急性心梗，急性心梗屬於“疾病的”，所以不屬於意外原因。

意外險的種類

這裡僅做一個分類和簡單的說明，具體的會在後面如何選擇中闡述。

>>>>短期意外險

這種意外險大部分為買一年、保一年，也會有一些只保指定日期的短期意外險。

>>>>長期意外險

類似於定期重疾，連續交X年，可以保X+n年或者保障至XX週歲

>>>>消費型意外險

發生意外事故，按照條款約定賠付；不發生意外事故，就當花錢買個安心，特點是便宜、槓桿高，一般為一年期意外險。

>>>>返還型意外險

這種類型的意外險的主險一般是兩全險，當發生意外事故時，按照條款約定賠付；沒有發生意外事故，保險期間結束後會返還1.X倍的已交保費，千萬不要來問X等於幾。

>>>>綜合意外險

保障比較全面，包括身故、傷殘、交通、航空、醫療、津貼、猝死、救護車等責任。

>>>>交通意外險

保障比較單一，比如乘坐某列火車或某趟大巴時買的意外險，也有保障一段時間的交通意外險。

>>>>航空意外險

類似於交通意外險，只保障因航空產生的意外事故。

>>>>旅行險

只保障旅行期間發生的意外責任，前面有簡單寫過一篇，這裡不再做詳細說明。

意外險有啥用？

要說意外險有啥用，我們就先說說意外險都有哪些保障責任，也就是意外險的功能。

意外身故：保障的是因意外原因導致的身故，直接賠付基本保額；

意外傷殘：保障的是因意外原因導致的傷殘，按照傷殘等級來進行賠付，一般為10級傷殘賠10%基本保額，1級傷殘賠100%基本保額；

交通意外身故：保障的是因駕駛或乘坐私家車/公共交通導致的意外身故；

交通意外傷殘：保障的是因駕駛或乘坐私家車/公共交通導致的意外傷殘；

航空意外身故：保障因乘坐飛機導致的意外身故，有獨立的保額；

航空意外傷殘：保障因乘坐飛機導致的意外傷殘，有獨立的保額；

意外醫療：因意外原因產生的門急診、住院等醫療費用，類似於醫療險，遵循費用補償原則；

意外住院津貼：因意外原因住院時每天可得到的補貼，按天計算；

猝死：猝死是看上去非常健康的人因疾病原因突然死亡，猝死不算意外，但是現在大部分綜合意外都會將其列為保障責任之一，不過保額不高。

另外旅行險還會包含全球緊急救援、醫療轉運、全球醫療直付等責任。

看完意外險的功能之後知道意外險有啥用了麼？往小的方面說，磕磕碰碰、貓爪狗咬，往嚴重一些的方面說跌打損傷等一些意外傷害都會發生在我們的身邊，嚴重的甚至可能需要住院手術，這時意外醫療和住院津貼就會發揮他們的作用。

我們誰也不知道明天和意外哪個會先來，這是一句老生常談的口號。當意外真正來臨時我們有足夠的能力來抵禦這個風險對家庭帶來的影響麼？有足夠的能力抵禦家庭支柱失去收入能力（身故/傷殘）對家庭帶來的影響麼？

假設三口之家，鐵柱是一家之主，鐵柱年收入50萬，家庭合計年收入65萬，房貸合計300萬，這時候，他一旦發生意外，沒有意外險，留下的債務由其愛人一人承擔，幾乎和家破人亡沒太大區別；有了意外險，至少家庭還能維持生活，這可能就是意外險存在的意義吧。

意外險，雖然說我們最多最多隻希望用到意外醫療，但是意外身故/傷殘帶來的風險對任何人、任何家庭而言都不能忽視。

怎麼選擇意外險

買意外險首選一年期消費型綜合意外，另搭配特定情境意外險基本可以覆蓋大部分風險。那如何選擇一款優秀的綜合意外險呢？

• 首先看是否包含意外傷殘責任（劃重點），意外傷殘責任的保額是否等於基本保額。老崔見過一些產品的意外傷殘保額是獨立的，只有基本保額的10%（閹割版），若發生傷殘，按照獨立的意外傷殘保額按比例賠付；
• 是否包含交通意外/航空意外，與主險是否有疊加賠付；
• 是否包含意外醫療責任，意外醫療責任是否包含社保外治療費用，意外醫療是否有免賠額及賠付比例；
• 意外醫療責任為次限額還是年限額；
• 是否包含意外住院津貼，住院津貼是否有免賠天數。

說完什麼樣的是首選，我們直接說什麼樣的絕對不要選吧：

• 長期返還型意外險不要選！價格高不說，最後返回的收益還低，返還的1.X倍已交保費中的X應該小於目前一年期銀行定期存款利率。
• 買火車票/機票綁定的意外險不要選！30塊錢保障100萬，且只保障單次航班，價格高的離譜。買1000萬保額一年的航空意外險也不過80元，空中飛人可以選擇1年期的航空意外險，說出去以後我們也是幾千萬的身價。

總結

前面寫的有點囉嗦，這裡直接寫總結吧。

• 意外險一定要買！！！
• 意外身故保額一般設置為家庭年支出的5-10倍
• 意外傷殘責任非常重要，並且要看好意外傷殘的保額是否有被閹割！！
• 外出旅行時旅行險一定要買好，具體看連接——國慶假期出行指南
• 買意外險一定要看好職業限制！！高危職業選擇對應的意外險。
• 該說的應該都說了，還有不懂的掃碼來私信老崔吧。