哈喽，大家好，我是你们的老朋友——老崔。由于各种原因，导致好久没进行公众号的更新，利用周末的一点时间，更新一篇关于意外险的文章。意外险，它是一款最容易被忽略的保险，是每个家庭甚至每个人必备的保险，一款能够拯救家庭经济生命的保险，同时也是一款最容易买错的保险。至于为什么这么说，后面我们慢慢分析。

什么是意外

意外，是汉语词汇，汉语拼音为 yì wài，指的是意料之外、料想不到的事件，也指突如其来的不好的事件。

https://baike.baidu.com/item/%E6%84%8F%E5%A4%96/29164

保险法中的意外指受到突发的、外来的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。其实也就是说如果意外险出险需要理赔，以上四个条件缺一不可

>>>>突发的

突发的顾名思义是指突然发生的，举一个简单的例子：高原反应。高原反应大家都很清楚，严重甚至可能导致休克甚至身故。但是高原反应属于突发的么？答案是不属于，因为高原反应是慢慢积累后发生的。

>>>>外来的

外来的指的是身体外部原因导致的，比如磕磕碰碰、比如猫抓狗咬、比如高空坠物等

>>>>非本意的

这个理解起来也非常简单，意外的发生是不受我自己意愿控制的。比如自杀、自残是肯定不可以的。

>>>>非疾病的

其实“非疾病的”和“外来的”有一些相似之处，又有些许的不同。我们还是举例来说明：

第一个例子我们先说说相似之处：某人因突发脑中风后摔倒磕伤，符合“突发的”、“非本意的”，但是是由于身体内部疾病原因导致摔倒，不符合“外来的”、“非疾病的”，意外险不予理赔；

第二个例子我们说说不同之处：小A吃完饭回家后浑身乏力，医院确诊食物中毒，符合“突发的”、“外来的”、“非本意的”，但是因细菌感染引起的食物中毒属个人体质原因引起的相关疾病，意外险不予理赔。

>>>>近因原则

近因是指导致事故发生最直接、最有效、起决定作用的原因，简单粗暴的举个例子来说一下保险法中的几个基本原则之一——近因原则。

小A骑车走在下班回家的路上，正对面冲来一辆失控的汽车，在往旁边避让时摔倒在地导致胳膊骨折，同时血流不止。在急救车送往医院抢救的路上，突发急性心梗，到医院抢救无效后身故。在这个案例中小A的身故是不会得到意外险的赔偿，因为导致小A身故的最直接原因是急性心梗，急性心梗属于“疾病的”，所以不属于意外原因。

意外险的种类

这里仅做一个分类和简单的说明，具体的会在后面如何选择中阐述。

>>>>短期意外险

这种意外险大部分为买一年、保一年，也会有一些只保指定日期的短期意外险。

>>>>长期意外险

类似于定期重疾，连续交X年，可以保X+n年或者保障至XX周岁

>>>>消费型意外险

发生意外事故，按照条款约定赔付；不发生意外事故，就当花钱买个安心，特点是便宜、杠杆高，一般为一年期意外险。

>>>>返还型意外险

这种类型的意外险的主险一般是两全险，当发生意外事故时，按照条款约定赔付；没有发生意外事故，保险期间结束后会返还1.X倍的已交保费，千万不要来问X等于几。

>>>>综合意外险

保障比较全面，包括身故、伤残、交通、航空、医疗、津贴、猝死、救护车等责任。

>>>>交通意外险

保障比较单一，比如乘坐某列火车或某趟大巴时买的意外险，也有保障一段时间的交通意外险。

>>>>航空意外险

类似于交通意外险，只保障因航空产生的意外事故。

>>>>旅行险

只保障旅行期间发生的意外责任，前面有简单写过一篇，这里不再做详细说明。

意外险有啥用？

要说意外险有啥用，我们就先说说意外险都有哪些保障责任，也就是意外险的功能。

意外身故：保障的是因意外原因导致的身故，直接赔付基本保额；

意外伤残：保障的是因意外原因导致的伤残，按照伤残等级来进行赔付，一般为10级伤残赔10%基本保额，1级伤残赔100%基本保额；

交通意外身故：保障的是因驾驶或乘坐私家车/公共交通导致的意外身故；

交通意外伤残：保障的是因驾驶或乘坐私家车/公共交通导致的意外伤残；

航空意外身故：保障因乘坐飞机导致的意外身故，有独立的保额；

航空意外伤残：保障因乘坐飞机导致的意外伤残，有独立的保额；

意外医疗：因意外原因产生的门急诊、住院等医疗费用，类似于医疗险，遵循费用补偿原则；

意外住院津贴：因意外原因住院时每天可得到的补贴，按天计算；

猝死：猝死是看上去非常健康的人因疾病原因突然死亡，猝死不算意外，但是现在大部分综合意外都会将其列为保障责任之一，不过保额不高。

另外旅行险还会包含全球紧急救援、医疗转运、全球医疗直付等责任。

看完意外险的功能之后知道意外险有啥用了么？往小的方面说，磕磕碰碰、猫爪狗咬，往严重一些的方面说跌打损伤等一些意外伤害都会发生在我们的身边，严重的甚至可能需要住院手术，这时意外医疗和住院津贴就会发挥他们的作用。

我们谁也不知道明天和意外哪个会先来，这是一句老生常谈的口号。当意外真正来临时我们有足够的能力来抵御这个风险对家庭带来的影响么？有足够的能力抵御家庭支柱失去收入能力（身故/伤残）对家庭带来的影响么？

假设三口之家，铁柱是一家之主，铁柱年收入50万，家庭合计年收入65万，房贷合计300万，这时候，他一旦发生意外，没有意外险，留下的债务由其爱人一人承担，几乎和家破人亡没太大区别；有了意外险，至少家庭还能维持生活，这可能就是意外险存在的意义吧。

意外险，虽然说我们最多最多只希望用到意外医疗，但是意外身故/伤残带来的风险对任何人、任何家庭而言都不能忽视。

怎么选择意外险

买意外险首选一年期消费型综合意外，另搭配特定情境意外险基本可以覆盖大部分风险。那如何选择一款优秀的综合意外险呢？

• 首先看是否包含意外伤残责任（划重点），意外伤残责任的保额是否等于基本保额。老崔见过一些产品的意外伤残保额是独立的，只有基本保额的10%（阉割版），若发生伤残，按照独立的意外伤残保额按比例赔付；
• 是否包含交通意外/航空意外，与主险是否有叠加赔付；
• 是否包含意外医疗责任，意外医疗责任是否包含社保外治疗费用，意外医疗是否有免赔额及赔付比例；
• 意外医疗责任为次限额还是年限额；
• 是否包含意外住院津贴，住院津贴是否有免赔天数。

说完什么样的是首选，我们直接说什么样的绝对不要选吧：

• 长期返还型意外险不要选！价格高不说，最后返回的收益还低，返还的1.X倍已交保费中的X应该小于目前一年期银行定期存款利率。
• 买火车票/机票绑定的意外险不要选！30块钱保障100万，且只保障单次航班，价格高的离谱。买1000万保额一年的航空意外险也不过80元，空中飞人可以选择1年期的航空意外险，说出去以后我们也是几千万的身价。

总结

前面写的有点啰嗦，这里直接写总结吧。

• 意外险一定要买！！！
• 意外身故保额一般设置为家庭年支出的5-10倍
• 意外伤残责任非常重要，并且要看好意外伤残的保额是否有被阉割！！
• 外出旅行时旅行险一定要买好，具体看连接——国庆假期出行指南
• 买意外险一定要看好职业限制！！高危职业选择对应的意外险。
• 该说的应该都说了，还有不懂的扫码来私信老崔吧。