小小櫻桃的Mom

大額存單作為人行拓寬存款類金融機構負債產品市場化定價範圍，推進利率市場化改革進程的產品，一躍成為近幾年比較熱門的儲蓄存款產品，並受到廣大儲蓄愛好者的喜愛。因為其起存金額高（至少20萬元起），利率上浮比例最高可達55%，因此銀行也將它做為攬儲利器。

那如何挑選銀行大額存單產品呢？

一般來說，按照《大額存單暫行管理辦法》，銀行都具備髮型大額存單的條件，但是並不是銀行都可達到發行門檻。比如地方性中小銀行機構，極有可能沒有大額存單產品。

如何選擇，可以從以下幾方面選擇：

• 安全性
  

任何一家銀行發行的大額存單產品，都屬於一般性儲蓄存款，受存款保險保護，保本保息，剛性兌付。

對於存款金額在20萬元以上，50萬元以內的，建議優先選擇中小型銀行發行的大額存單產品，因為其利率最高可以在基準利率基礎上浮55%，遠高於大中型銀行40%-50%的上浮利率。

如果你厭惡風險，存款金額較大，不在意最終利息，可以優先選擇國有銀行及規模較大的農商行以及城商行。

不過二者對比，體量規模越小的銀行，利率更加有優勢。

• 流動性

不同銀行發行的大額存單，起存金額不同，利率有差別，但是流動性也大有不同。比如有些銀行發行的大額存單產品，利率上浮比例高，但是不能轉讓，不能提前支取，缺乏流動性。

購買大額存單時，如果你僅僅是為了更高的存款利息，不在乎流動性，可以優選利率更高的大額存單。

同樣，有些大額存單提前支取會按活期利息計息，而有的確實會靠檔計息。

• 計息方式

同一家銀行發行的大額存單，因發行期次不同，起存金額不同。如上圖工商銀行三款工商銀行的大額存單，利率高的起存金額高，而如果按月分期付息的，利率會相應不高。

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購買銀行大額存單，不需要太考慮銀行的資質，大銀行和小銀行存起來是一樣安全，反正50萬元以內都會得到100%保障。

購買大額存單，主要參考兩個因素：一是利率高低，二是靠檔計息方式。下面我分別來說一下。

1、哪家銀行大額存單利率最高？

首先你要先看看當地或自己周邊有哪些銀行，從這些銀行中選出大額存單利率較高的銀行來。一般來說，國有銀行的大額存單利率最低，股份制銀行的利率居中，城商行的大額存單利率較高。

下面大家可以參考一下2019年2月各大銀行大額存單的利率：

很多城商行的利率都比較高，齊魯銀行、湖北銀行、西安銀行、富滇銀行、東莞銀行、廣州銀行的3年期或5年期大額存單利率均能達到2.2625%，在統計銀行中最高。

2、靠檔計息方式

大額存單提前支取可以靠檔計息，但每個銀行靠檔的方式不同，包括三類：一是靠大額存單的檔，二是靠掛牌利率的檔，三是靠央行基準利率的檔，其中靠大額存單的檔最划算。

比如銀行2年期和3年期大額存單利率分別是3.15%、4.18%，2年期定期存款利率是2.7%，如果你買了3年期大額存單，利率是4.15%，但是持有滿2年就要提前支取。

（1）靠大額存單的檔，按照3.15%計息；

（2）靠掛牌定期存款的檔，按照2.7%計息；

（3）靠央行基準利率的檔，按照2.1%計息。

不過如果你能確保在存款期間不會提前支取，那麼就直接選利率最高的銀行就可以了。

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銀行大額存單也屬於定期存款的一種，只不過它的起存金額較高。客戶在購買的時候，只需要考慮起存金額和利率即可。

• 大額存單的起存金額不同

如上圖所示，工農中建等國有銀行發行的大額存單起存金額多在30萬元以上，而地方銀行發行的大額存單起存金額在20萬元以上，至於以招商銀行為代表的全國股份制商業銀行，它們的起存金額根據利率的不同多有變化，有20萬、50萬以及100萬三種類型。

對於想購買大額存單的客戶來說，首先要看你的本金是否能夠達到購買這個銀行發行的大額存單的起存標準。打個比方，如果你只有25萬元，那麼你只能選擇20萬元起存的大額存單。

• 大額存單的利率不同

綜上所述，因大額存單也受存款保險條例的保障，所以它的安全性不用我們考慮。結合利率和起存金額這兩點要素來看，地方銀行發行的大額存單性價比最高，門檻低、利息高！

奇葩財經說

我認為，挑選銀行大額存單產品，首先要看的是利率。

現在發行大額存單的銀行可多了，別看都叫“大額存單”，其實利率差別並不小。不管哪家銀行發行的大額存單，它們的共性是起存金額大，利率普遍比普通的定期存款高。

但這並不代表每家銀行的大額存單都是一樣的。

單就利率來說，通常銀行規模越小，執行的利率水平越高。越是大銀行，大額存單的利率越有可能低。

對於利率的比較，要看同期限同檔次的利率，期限要相同，不同銀行不同期限的大額存單產品，沒有可比性。

大額存單並不像普通定期存款一樣，隨時都可以去存。大額存單要看銀行的發行公告，可從各家銀行的官網上查詢，或者手機銀行上查詢比較。

其次看大額存單產品特點。即使是同一家銀行，不同發行期的大額存單產品，其產品特色都不一樣。有些大額存單產品，不支持靠檔計息，當存期很長卻想要提前支取的時候，就會按活期計息，這樣利息損失就會多；有的大額存單產品，支持定期取息，這種方式適合想要用利息做日常生活支出的人；有的大額存單產品，流動性好，不但能夠做質押，還可以在本行內轉讓，這就為將來急需用錢準備好了應對策略。

至於為什麼我沒有強調選擇銀行，是因為銀行想要發行大額存單產品，需要一定的資質，還要向監管部門報備，具備監管部門規定的條件。等於是監管部門對銀行把了關。況且還有存款保險制度來保障，我們不必過於糾結在銀行的選擇上。

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大額存單產品的選擇要考慮自身的資金情況和大額存單的產品特點。

以起存金額20萬為例，不考慮新客專享，看一下國有六大行以及招商銀行各期限的大額存單利率：

可以看到，國有六大行和招商銀行的大額存單各期限利率有一定差別，比如2年期的建行與交行的利率相差0.21%，20萬的本金，每年利息就相差420元。因此，在購買時可根據各行利率選擇最划算的銀行產品。

大額存單有不同的品種，主要區分方式為期限、起存金額和付息方式：

1.期限越久，利率越高；

2.起存金額越高，利率越高；

3.付息方式上，一次性還本付息的利率高於定期付息的利率。一般起存金額為20萬的只能一次性還本付息，起存金額較高的可以定期付息，比如中國農業銀行的起存金額為100萬的產品就可以定期付息，而定期付息的產品期限一般在一年以上。

另外，還需考慮提前支取的情況，萬一急需用錢呢。提前支取部分的利息計算主要看持有期限長短，一般遵循“先靠檔長存期，再靠檔短存期”的原則。什麼意思呢？比如在持有15個月時提前支出，那麼利息為1年期檔應得利息（一般是定期存款利率）+3個月檔應得利息（一般是活期存款利率）。

也有通過扣除利息的方式計算利息，比如建設銀行：

還有就是，提前支取是一般是由次數限制的，不同銀行的不同期限產品會有所差別。

可以看出，提前支取是相當不划算的，因此在選擇大額存單產品時：

1.最重要的是確認空閒資金的期限，儘量保證不提前支取,

2.資金量充足的話自然是購買起存金額更高的產品，

3.再然後就是選擇一個利率水平更高的銀行，

4.如果持有產品期間會有現金支出，可以選擇購買定期付息的大額存單，期間會有現金流入，當然這種產品要求的起存金額會更高。

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題主問到如何挑選大額存單，既然是挑選，肯定是因為有不同之處。那麼每家銀行發行的大額存單有什麼不同之處呢？

一、期限不同

由於大額存單是由銀行自主發行的，所以發行期限也略有不同。有些銀行只發售三年期的大額存單，另有些銀行發售的除了三個月到三年期的都有。

雖然期限各有不同，我建議在條件允許的情況下儘可能選長期的。因為大額存單採用的是靠檔計息。如果提前支取了，銀行會根據實際存期來確定利息，不至於損失太多。如果存短期，那麼到期之後要續存，利息會少很多。

二、利率不同

各家銀行的期限不同，期限相同的大額存單，利率也不盡相同。以三年期為例，有些銀行的利率是4.125%，有些銀行是4.2%，還有些銀行是4.2625%。這是由各家銀行自主進行確定的。我當然建議題主選擇的大額存單利率越高越好。

一般來說，大銀行的利率相對較低，小銀行的利率比較高。要想找4.2625%的利率，不妨去城商行，農商行裡找找。

三、起存金額不同

雖然人民銀行規定大額存單的起存金額由30萬降到了20萬，但很多銀行，又在20萬的基礎上設定了很多門檻。以工商銀行三年期大額存單為例：

分別有30萬起、50萬起、100萬起的大額存單。每一種利率都不一樣，獲得利息的方式也不一樣。比如想要辦理按月付息的三年期大額存單，就必須要存100萬以上才可以。

四、支付利息方式不同

大額存單可以採用按月付息的方式按月給付客戶利息。由於這種支付方式相當於透支了未來的利息，佔用了一定的資金成本，所以按月付息的大額存單利率通常比到期付息的成本要低一些。

依然以工商銀行為例：不考慮私銀，不考慮新客專享。按月付息的大額存單和到期付息的大額存單相差0.135%。

總結：

看了這麼多不同，我建議題主在每一樣不同中選擇條件最優越的大額存單。選擇三年期，利率為4.2625%，起存金額為20萬，按月付息的大額存單。題主儘管去一些城商行、農商行找，一定能找到。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！

銀行研究僧

　　雖然各家銀行都存在大額存單，但多多少少存在差異，我們在選擇的時候應當選擇適合自己的大額存單，而非人云亦云，因為它們的差異性往往針對不同類型的存款人。

　　比如有些大額存單按月付息或按季付息，看上去雖然對存款人有利，畢竟存在較強的流動性，而相對而言此類大額存單總體利率不如到期還本付息的利率水平。

　　如果單從收益考慮，那麼應當選擇高利率的大額存單，特別是門檻越高利率越高，可以存30萬的檔就不要存20萬的檔。同時在同一家銀行裡也不要貪按月或按季付息的便宜，因為沒便宜可佔，銀行精算師早就算好了按月或按季付息與到期還本付息的差異，往往會直接體現在直觀的利率上。

　　可以適當的考慮小型商業銀行，比如小心城商銀行或信用社，畢竟小型商業銀行市場競爭力差，其提高市場競爭力的途徑往往是提高相應的存款利率。但是數額較大，比如數十萬上百萬，那麼就要將小型商業銀行的破產倒閉風險考慮在內，因為《存款保險條例》最高保障是50萬（包括本金和利息），即不應當考慮鄉鎮銀行。

　　最後就是看大額存單的靠檔計息，是靠大額存單的檔，還是靠普通存款的檔？大額存單基本都支持提前支取靠檔計息，但有些銀行靠的卻是普通存款的檔，比如中國銀行。而有些銀行甚至以免多少天利息的方式存在。因此，在考慮資金的流動性的時候，應將大額存款靠檔計息的具體情況考慮在內。

三人聚眾

如果是我的話，第一就是擦亮雙眼，無論利息高低，要先確認好是否是真正的大額存單，而不是那些裹著存款外衣的理財產品和結構性存款。尤其是一些地方銀行，經常會把結構性存款說成正規存款，人民銀行對存款利率上浮是有固定限制的，如果利息過高，那一定不是正規存款。這麼大額的一筆資金如果只貪圖利息，連本金都放棄了，那豈不是丟了西瓜撿芝麻？所以我建議，找正規的大銀行比對大額存單利息。

除此，就是比對銀行的服務，一般在銀行存入大額存款的客戶，時間久了是可以辦理成為銀行金卡客戶的，所以存款不僅要看利息，也要看這些增值服務，一個銀行如果客戶經理對你的資金管理到位，服務也讓你滿意，是會對你的資金增值有很大幫助的。

最後的最後，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合併計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付。也就是說，大額存單的數額比較大，建議不要把雞蛋放在同一個籃子裡，一個銀行的存款不要超過五十萬。

開過光的理財師

想要挑選到適合自己的銀行大額存單，一定要考慮到三個因素，其一是大額存單利率高低;其二就是大額存單的結算利息方式;其三大額存單的期限！只有考慮這三個因素就一定能選擇到更好的大額存單。

大額存單是一種銀行特殊的存款業務，大額存單是有門檻的，需要20萬起存，而且存款利息也是同比普通銀行存款利息要高。既然大額存單屬於銀行存款，而銀行存款是安全性非常高的，流動性也是非常強的，這兩大特徵不管哪個銀行的大額存單都是一樣的，所以要挑選銀行大額存單可以從以下兩點出發。

（1）大額存單的利率高低

每家銀行的大額存單利率是存在差異的，不同的銀行發行的銀行大額存單利率是不同的。一般國有銀行的大額存單利率是最低的，而民營銀行的大額存單利率是最高的。

最典型的就是五年期的大額存單，國有銀行五年期的大額存單年利率最高在4%左右，而民營銀行五年期的大額存單年利率最起碼達到5%，甚至有些民營銀行大額存單達到5.5%。所以選擇大額存單之時一定要注意選擇適合自己的銀行辦理大額存單。

（2）大額存單的結算方式

大額存單的利息結算方式分為兩種，按月支付和到期連本帶息結算。

按月支付就是每個月結算大額存單利息，結算的利息儲戶是可以取現的，或者可以利滾利，循環理財吃利息。

連本帶息歸還就是一種到期後本金和利息一起結算，這種大額存單的結算利息是資金和利息都被鎖定了。

按照大額存單的結算利息方式，想要選擇適合自己的大額存單，更需要考慮大額存單的結算利息方式，是選擇按月支付還是到期本息結算的方式。

（3）大額存單的期限

大額存單的期限跟定期存款的期限是一樣的，總共有9個期限，最短的是1個月，最長的是5年，不同期限的大額存單就有不同的存款利率。

這種情況一定要根據自己這筆資金情況來選擇。比如預計一年時間不同，最好選擇1年期大額存單。如果這筆資金3年不用，當然是選擇3年期的大額存單。

只有根據自己資金使用情況，選擇適合期限的大額存單，只有這樣才能保證這筆資金的流動性，才能不耽誤這筆資金的使用率。

綜合分析

銀行大額存單也是非常有學問的，一定要根據銀行大額存單和個人資金情況，從大額存單的期限，存款利率，結算利息方式等，來選擇適合自己的大額存單才是最合適，最好的大額存單。

老金財經

雖然只是單純分析大額存單產品，但是個人認為仍然可以用安全性、收益性和流動性三個指標來評價。

1. 安全性。央行頒佈的《大額存單管理暫行辦法》已經明確將大額存單定性為一般性存款，因而其是受存款保險保障的，即50萬元以內本息都保證償付，不管大小銀行都是如此。事實上，超出50萬元限額的，只要銀行不破產，也是安全的。當然，大型銀行由於其資本實力雄厚，社會公信力較高，投資者對其信賴度普遍更高一些。但總體上存款安全是有保障的。

2. 收益性。收益性主要體現在利率上。雖然存款利率上限已放開，但由於發行大額存單的銀行均屬於利率自律公約成員組織的，其利率上浮最高不得超過55%，各銀行層次平均利率基本遵循的是國有大行

3. 流動性。目前由於監管叫停了大額存單提前支取的靠檔計息，改為按活期利率計息，導致整體流動性有所削弱。但部分大額存單是可以支持質押貸款和按月付息的，這使得資金有了更大的流動性和更高的收益率。

關鍵字: 存單 銀行 財經