丹哲宇邦

#博文微金融#近期，國家連續出臺多項金融扶持小微企業的政策。正如樓主所說，個體工商戶又該怎麼能申請到優惠貸款呢？

就我個人的理解 ，說一下自己的看法。

一、優惠貸款並不是每一個個體工商戶都能拿到的。

想想看，全國一共8000多萬個體工商戶，這還不包括小微企業主，小微企業，

加一起多少？而金融扶持的額度是有限的。僧多粥少，不可能面面俱到。

二是貸款肯定是要投放到最需要的地方去的

總共就這些錢，不可能把每一個個體工商戶都照顧得到。誰申請都能給是不現實。

要把有限的資金投入到最需要的地方去。哪些是最需要的地方？

我認為一是疫情影響最重的地區。這一點別人爭不了。二是受疫情影響的行業最深的個體工商戶。

舉個例子：同樣是個體工商戶，一個屬於批發零售行業，一個屬於運輸行業，

你說哪個得到貸款的可能性更大一些？是不是做運輸的行業？

因為年前年後運輸業受影響特別大。

三是和防疫抗疫有關的行業和企業。比如，生產口罩的企業，如果它想要擴大生產去貸款，銀行肯定全力支持。但是如果做衣服的廠家也去申請貸款，這就不能優先考慮。

三、貸款要投給經營確實受影響的小微企業和個體工商戶

有前提條件，就是經營確實受到影響的。

舉例子，同樣是個體工商戶，一家超市這段時間一直營業，還賣了不少貨，

而另一家是搞運輸的，承包了十臺大客車，這兩種情況，銀行要優先照顧哪個？是不是你自己也有答案了？

四、要優先照顧到存量貸款

存量貸款，是指已經貸過款，現在還沒有歸還的貸款。

如果沒有疫情，本來可以正常還的款，現在收入突然斷了，無法正常還款。

這一部分貸款，銀行要優先處理。總不能看著這一部分貸款逾期不管不顧。

也就是說，要是一名個體工商戶，之前已經有了貸款還沒到期，感覺要還不上了（要是能還儘量還，早還晚不還），

可以向銀行說明情況，由銀行確認是否符合本行的優惠政策。

如果符合，則該延期延期，或者做續貸，不符合，就趁早還款，省得不良進徵信。

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博文微金融

[捂臉]前天建行發短信說個體戶現在可以貸款了，我打電話過去確認了一下，說營業執照滿2年就可以，昨天帶好營業執照，還有生份證，銀行卡過去，結果這也不行那也不行，要納稅大戶才行，相信絕大部分個體戶都沒納稅，要麼交很少，所以個體戶就不要想了。

老三童裝創業者

目前，各銀行關於落實國家支持小微企業貸款的具體政策還未出臺，一般情況下會從以下幾個方面考慮（看看您符合幾條）：

一、經營年限：至少持續經營一年以上，有的銀行要求兩年。

二、納稅情況：部分現行的稅金貸是要求年納稅3.5萬以上，且中間無斷繳，有的銀行還要求稅務登記B級以上。

三、經營流水：很多個體戶是沒有做財務報表的，那就看經營流水（微信支付寶也算），銀行剔除了大額進出賬、借貸等非經營用途後測算出的有效經驗流水至少是申請貸款金額的2-3倍，再結合行業利潤率及成本進行綜合評估。

四、抵押或擔保：有房產（特別是住宅）作為抵押的經營性貸款一直未停止辦理，但受房地產市場影響放款額度在下降；無抵押純信用貸款，對個人徵信等資質要求較高，資質較差的情況會要求追加擔保人，具體情況具體分析。

五、行業要求：高危行業、非法職業、產能過剩行業一般是不予准入的。

六、其他基本要求：比如徵信、年齡、是否涉訴等。

吃不完的菜

1,個體工商戶第一，如果營業執照滿一年最優的方式是通過房產辦理抵押貸款，建行目前可以享受到的最低利息是年化3.85%也就是月息3釐2的先息後本。

2,個人信用貸款，您房產如果是按揭的話，你可以做一些這方面的工作方面，但是這個利益系統就比較高了，就要到七八里左右。等額本息還款，如果您是這個四大行的按揭房，他們有利息四釐多5釐的一些本行按揭房客戶轉享信用貸款。

朱六十四

個體戶是小微企業中的一個龐大群體，目前登記的個體工商戶有8000多萬戶，帶動了2億多人就業。 然而，受疫情影響，有些個體戶關門停業一個月，生存舉步維艱。

總理說，個體工商戶是維繫社會運轉的‘毛細血管’，要儘快讓這些‘血管’暢通活絡起來。

因此，在2月25日的國務院會議中，有多項措施都是助力個體工商戶復工復產的。這其中，就有引導金融機構增加發放低息貸款，定向支持個體工商戶。

但具體到如何申請，此次定向支持，應該還是需要符合一定條件的，金融機構也會衡量相關的風險。一般來說可能涉及到行業、受疫情影響的情況、資產（抵押物）、現金流來源、財報（個體戶可能會放寬）、納稅的情況、經營者的徵信等。具體需要滿足哪些條件，需要提供什麼資料，可以向相關的機構進行諮詢。

對於受疫情影響較為嚴重地區的個體戶，如果能夠申請到，即使額度不是太高，也可以解燃眉之急。如果申請不到，對於個體戶朋友來說，還需要多方面地進行考慮，以度過目前的難關。具體說來，可以考慮幾個方面：

1. 國家的其他優惠政策

此次國家的扶持政策，並不是只有貸款一條，還有稅收（湖北省境內小規模納稅人增值稅，其他地區徵收率由3%降至1%）, 人力成本（參照中小微企業享受減免政策），資金成本（鼓勵金融機構給予臨時性延期還本付息安排），運營成本（落實將除高耗能行業外工商業電價進一步階段性降低5%的政策；鼓勵各地通過減免城鎮土地使用稅等方式，支持出租方為個體工商戶減免物業租金）。這些政策從多個方面考慮到了為個體戶降低成本，因此個體戶朋友也可以進行綜合的運用，將企業的成本儘量壓縮到最低，在最低能耗的情況下，度過這個困難的階段。

2. 復工之路

筆者這裡的很多個體戶都開始陸續復工了（美容，浴室，網吧，舞廳，旅店除外），但復工之路也不容易，工商會提出不少要求。因此，這時候需要積極做好各項防護，配備好必要的工具（測溫槍、消毒水、口罩）等。雖然生意還是有些冷清，但度過了這個困難的時期，相信後期生意會慢慢好起來。

個體戶是一個很大的群體，雖然可能由於疫情困難重重，但相信在各方面的努力下一定能度過難關。大家加油。

財會小童

“現在銀行的普惠力度挺大的，因為監管有要求。”“前兩天剛下的文件，又開始讓銀行滿大街放貸款了。”“我們企業也收到銀行詢問，問是否需要貸款，利率在三點多。”不少銀行業內人士和企業都有這樣的反饋。

但是如果你以為這就是事實的全部，那就太天真了。因為還有銀行人士表示，“普惠指標很重要，但是還的起的都借不動了。”以下是一位東部沿海省份股份制銀行基層信貸工作人員的真實寫照：

“在普惠和小微的考核方面，我們指標比起四大行、農/城商行來說還算好的。說實話，真正的小微企業，如果沒有抵押物，甚至連份像樣的財務報表都沒有，我們也不敢貿然放貸。就是放貸，利率也不可能低。我們的每一筆貸款都得要定價，如果從利差上看不能獲得收益，領導是不會簽字放款的。銀行也是企業，也得賺錢。

當然，我們也有自己的一套應對機制。比如，每個大的企業集團背後都有很多小企業，背靠這些大企業，我們貸款放出去也放心。小微和普惠指標就是這樣完成的，實在不行，就從上級那裡調劑一些。

所以，雖然從新聞上看，央行的釋放的流動性確實不少。但是到銀行，又是另外一種現實。資金空轉是免不了的。就拿基層銀行來說，最簡單的形式就是一個企業拿一筆錢，來銀行買筆理財或者是定期存單。然後以此辦一筆質押貸款，放的貸款再去別的企業做個貿金業務。”——這篇文章太好了，說清了銀行貸款到不了真正困難小企業的內幕，不知道“上面”能不能看到，或者，看到了會不會想辦法解決@央視財經 @中國銀協 @國家發展改革委 @全國人大 @央視新聞

一線探測收老貨

現在銀行也有針對個體工商提供的貸款政策，你需要滿足以下條件：1必須為年滿十八週歲中國大陸居民;2、有穩定的住址和工作或經營地點;3、有穩定的收入來源;4、無不良信用記錄，貸款用途不能作為炒股，賭博等行為。5、銀行要求的其他條件。同時，個體工商戶還需準備以下材料：1.借款人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明原件及複印件;2.經年檢的營業執照(或有效營運證、商戶經營證、攤位證等)及經營場所產權證明或承包、租賃證明資料;3.反映借款人或其經營實體經營狀況及還款能力的證明資料;4.貸款採用保證方式的，須按照銀行相關規定提供資料;5.銀行要求提供的其他文件或資料。

讀懂經濟學

現在疫情當前，國家很多中小型企業和個體工商戶都面臨了很多的資金問題，每天都有開支，但是由於疫情的特別原因，只有小部分的企業才有收入，所以資金問題成了很多個體工商戶的運行問題。這也是很多個體工商戶的硬傷，由於中國8000萬個體工商戶關係著2億人的就業問題，所以我國推出很多專項貸款和國家優惠貸款。那麼個體工商戶怎麼才能申請單這些貸款呢？下面我就來聊聊我瞭解的內容。

商戶聯保貸款是一個不錯的選擇

商戶聯保指的是你需要找到另外幾個有融資需求或者貸款需求的個體工商戶，互相擔保去銀行申請貸款，這樣的模式下，可以有效的降低銀行的放款風險，畢竟大家都是互相擔保的。其中如果有出現問題的，大家也需要有人來承擔責任，所以這樣子來，銀行的風險降低了，就能增大銀行的貸款額度和放款概率。我想贏，如果你是一個個體工商戶，那麼你肯定認識很多個體工商戶，那麼我又覺得在這個特殊時期，很多個體工商戶的資金出現了問題，也需要拿到貸款來維持運行，那麼應該進行商戶聯保不是一件難的事情。

如果你有資產，可以進行質押貸款

如果你有資產，作為一個個體工商戶，可以進行不動產或者資產的質押貸款。國家優惠貸款的款項之一就是引導金融機構定向增加對個體工商戶的低息貸款。那麼你可以將房屋產權質押給貸款的金融機構，經過資產評估後方可貸款。資產的質押貸款有兩種好處，第一是貸款下來的金額多，可以足夠你去解決現在遇到的資金問題。第二是時間短，在這個申請評估的過程一般都是在3天之內，所以你很快可以拿到貸款。更快的解決你的資金問題。

你沒有資產，你也可以選擇無抵押貸款

若你名下沒有資產，你不能進行質押貸款，那麼你可以選擇無抵押貸款，這種無抵押貸款需要的資質更加多，需要的程序更加繁雜。你需要提供你的營業執照，和你最近三個月或者半年的營業流水或者其他的貸款資質證明，你才能進行無抵押貸款，那麼在這個過程中，相關機構需要審核你的還款能力和評估你的貸款風險，如果達到要求，方可貸款。

找銀行或者相關金融機構貸款，不管是什麼時候或者國傢什麼政策，都需要你有能夠還款的能力資質，那麼我們需要做的是什麼，我們需要做的是通過想辦法來降低相關機構給我們個體工商戶的放款風險，在通過自己合適的渠道進行申請貸款。

以上就是財經大兒科對個體工商戶如何貸款的想法和方式，如果你有更好的方法或者其他渠道，可以在評論區一起討論，多多指教。

財經大兒科

能申請到，但是有難度！

今天開車出門轉了轉，路兩邊的個體戶大多還是關著門，除了幾家藥店開著門以外，大多數飯店、商店、小吃店、飲品店都在閉門謝客，可以說疫情給個體工商戶造成的衝擊確實不小。

為什麼說個體工商戶很難申請到優惠貸款呢？主要原因如下:

我國的個體工商戶多達3900萬，從業人員近1億人。疫情發生以來，全國個體工商戶至少需要比往年推遲一個月開門營業。有關部門和地方主管部門雖然針對中小微企業、個體工商戶提出要極力保障復工復產、提供優惠政策幫扶、提供優惠貸款資金，但是全國個體工商戶數量實在太多，無法一一顧及到，很多扶持資金都流到了大型企業或者中小企業，流向個體工商戶的優惠資金微乎其微。

另外，個體工商戶作為貸款主體的案例少之又少，一般要求商戶法人作為貸款主體。既然要求商戶法人作為貸款主體那麼銀行信貸考察的重點難免要放在法人資產狀況、信用記錄等方面，繞了一圈還是要以法人資產狀況作為貸款審查的首要標準，這對於剛剛創業的個體工商戶而言實在太難，意味著沒有資產抵押就無法貸款。

再者，個體工商戶多為夫妻店，利潤用於維持家庭生活開支。來往賬目、進貨單據、銷售單據一般保存都不完整，更不用說什麼財務賬本了。這種粗狂的經營模式在銀行考察其盈利模式時無從下手，也就無法給個體戶提供授信額度。

個體工商戶如何解決資金需求，平穩度過疫情影響？

一方面國家、地方相關部門、地方銀行、市場出租方都在採取一定的措施力保工商戶度過難關，比如有地方銀行向個體工商戶商圈統一授信、房屋出租方減免租金、地方財政減免稅收、減免社保金等。

另一方面，個體工商戶應該積極開展自救，提高產品質量、提高服務水平，爭取更多客源；向市場和運營管理方要求減免租金、物業管理費、衛生費等。

總結

個體工商戶雖小，卻是我國經濟發展中不可或缺的一股力量，同時為社會提供了大量的就業崗位，為國家帶來稅收，個體工商戶與國家的關係可以說是“一榮俱榮、一恥俱恥”，只有共度難關才能迎來春天。此次疫情對整個社會、幾乎所有的行業都帶來了影響和壓力，個體工商戶只是一個縮影。

相信在國家和地方出臺的一些列優惠措施下，在個體戶積極自救下，個體工商戶還會繁榮起來！

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

個體工商戶有8000多萬戶，解決了2億人的就業。如果因為此次疫情而蒙受巨大的損失，在疫情結束後無法正常恢復生產或無法正常就業，那將給我們的社會帶來巨大的不穩定。同時還將有多少家庭會陷入到困難的境地中。

這個風險已經相對比較巨大了，國家也已經看到了這一點。所以在25日，咱們的總理主持召開常務會議，推出了5項措施，其中涉及到個體工商戶的措施有哪幾個呢？

以上這三條，是具體關聯到個體工商戶未來可以享受的優惠措施和政策。其實國家減免的社保部分可以很快執行。其他兩方面措施還需要很多部門和具體地方予以落實，那才是實打實的對工商戶的利好政策。

我們的人民非常勤勞，也非常有韌性。只要能讓緩過這口氣來，那麼未來開展經營自救，更加勤勞去工作，早晚也能把損失補回來。但是現在需要的就是要給時間緩一緩，休養生息一下，降低一下現時的損失。所以就更關心的兩個政策再講一講。

1.支持出租方為個體工商戶減免物業租金。物業方企業性質多種多樣，有國有，有外資，有民企，有個人。那麼如何減免呢？如果地方政府不出具體的配套措施，僅僅業主單方面減免，那也是不公平的。所以地方政府應該儘快出臺具體細則，也要扶持業主，也要扶持個體工商戶。政府、業主，工商戶，大家各自承擔一部分，這樣才有可能具體落實下去，否則也就是一句空話。

2.引導金融機構增加發放低息貸款，定向支持個體工商戶。現在我們的金融機構可是一點都不缺錢，之前又降息又降準，金融機構的流動性充沛的很，但是他們願意去具體扶持嗎？下調支農、支小再貸款利率0.25%，但是如果金融機構都不去給他們放貸款，再下調意義也不大？

很多時候我們的金融機構是以利益為先，而不是以服務社會為先。那麼在這個關鍵的時候，他們會不會改變觀念，出臺具體政策去扶持個體工商戶呢？讓我們一起協作起來，共渡難關？例如給他們發放一些工商戶低息專項貸款？針對工商戶的信用卡進行延遲還款？針對工商戶的房貸和車貸進行延遲還款？

銀行具體措施出來，個體工商戶才能申請，才能真正將實惠落在這些需要救助的個體工商戶身上。國家的會議開完半天了，而且還專門給國有大銀行普惠貸款加了任務，也給他們讓了利。希望這些國有大銀行能以以身作則，率先出臺具體政策，率先扶持個體工商戶。我們拭目以以待，看看銀行業此次的表現吧。

關鍵字: 工商戶 財經 個體