芳香心理

這裡要強調下，不是需不需要轉換的問題，基準利率換錨是一定的，銀行會讓你選擇固定利率合同或LPR浮動利率合同。

據央行公告，今年 3-8 月計劃完成存量浮動利率基準切換。其中，存量按揭 切換前後利率不變，以 2019 年 12 月 LPR 為基準；其他品類由借貸雙方按市場化 原則協商確定具體轉換條款，包括參考 LPR 的期限品種、加點數值、重定價週期、 重定價日等，轉為 LPR 利率合同或固定利率合同。

個貸利率有兩種轉換方式，一種是將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；另一種是轉換為固定利率，轉換後的利率水平等於原合同當前的執行利率水平，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。而且轉換僅有一次機會，轉換之後不能再次轉換。　

貸款利率4.85%，相信是打過折的。實際上無論選用哪種方式，新轉換後的利率與原有利率一致。但是，“換錨”後LPR走勢將影響未來存量和增量房貸利率的漲跌：加點的數值（可為負值）從一開始就決定了利率浮動空間。

加點數值（可為負數）=現在的利率水平-2019年12月發佈的LPR 。

你的貸款利率要等到利率調整 日才會調整 ，利率調整日一般是每年1月1日或貸款發放日在每年的對應日期。 在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調整。簡單的說，LPR降了，利率也就降了；LPR升了，利率也會跟著升。

轉換方案，取決於房貸用對LPR未來走勢的判斷，和個人風險的好惡。若認為未來LPR有下降空間的貸款用戶可選擇“LPR+點數”方式進行轉換，市場化程度也越高；若 認為未來我國經濟過熱，貸款利率有不斷上漲預期，且更重視利率穩定性和便捷性的用戶，則可選擇轉換為固定利率。

全球經濟目前都處於一個下行趨勢，寬鬆貨幣環境將維持一段時間，中國的利率在世界處於中上水平，隨著經濟發展，LPR的長期趨勢大概率是下降，目前市場預期後續還會降息，預計下一步房貸利率整體會小幅下行，但是下行的幅度不會大。

個人建議房貸利率轉換成LPR，可輕減輕近期的還貸壓力（你的貸款金額不高，減少的不明顯）當然最終選擇還是要以自身意願，結合自身條件和對風險的好惡程度來確定。

宏看財經

最近新房貸利率可謂十分糾結，收到不少朋友的諮詢，我的一貫建議就是：舊房貸利率低於4.9%不要轉換，堅持固定利率不變，舊利率如果超過4.9%選擇改成LPR，剩餘還款年限越長越不要猶豫！

什麼是房貸新利率？

所謂房貸新利率指的是根據央行2019年12月份發佈的規定，2020年3月1日起至2020年8月31日止，存量房貸客戶需要到銀行更改房貸合同，選擇利率跟LPR掛鉤或者繼續堅持固定利率，也就意味著以後房貸基準利率退出歷史舞臺，轉而與LPR掛鉤。

那麼我的房貸利率是4.85%，我應該堅持固定利率還是選擇LPR?

我的一貫建議是低於基準利率4.9%沒有必要選擇LPR！

首先，您的利率4.85%，低於之前的房貸基準利率4.9%，如果您轉換為LPR，那麼以後您的房貸利率為：LPR＋0.05%。（其中0.05%是基點，基點是固定的，不隨LPR的變化而變化）。

為什麼利率4.85%不建議更改為LPR？

首先，您的利率4.85%已經在4.9%基準利率的水平上優惠了，雖然優惠幅度不是很大。

第二，LPR不同於基準利率，LPR央行每個月都會發布一次新的定價，根據金融市場關係，LPR雖然浮動範圍不會很大，但是一旦上調，您將得不償失。

例如，2019年8月份的LPR是4.85%，2019年12月份的LPR是4.8%，2020年2月份LPR是4.75，雖然一直在降低，但也不是以後肯定也會降低！那麼2020年LPR會不會是4.95%？完全有可能!

假如2020年12月份LPR上漲到4.95%，那麼2021年您的房貸利率每個月都是4.95%＋0.05%＝5%，高於您的舊利率4.85%。

總結建議

綜上分析我們知道，央行給予我們一次重新選擇的房貸利率的權利，我們也希望這是給房貸客戶減負。

但是未來LPR上行還是下行難以準確預測，特別是對於5年後10年後的LPR我們更無法準確預測，所以更改成LPR還是堅持固定利率有一部分博弈的成分。

LPR在可預見的時間來看不會大範圍上漲或者下跌，這這不符合市場經濟規律，變動也是小幅度的變動，在一定範圍內變動。

所以我建議：低於4.9%的利率沒有必要去博弈，堅持固定利率就可以；高於4.9%的利率，特別是之前上浮10%-20%的那些朋友，建議改成LPR，您的利率已經很高了，改成LPR不會吃虧。

評論點贊，腰纏萬貫；關注老劉，越來越牛。

中年老劉聊財經

您好，我是一名金融從業人員，談談我的看法吧。

您這個利率水平，目前在基準利率以下，因此，很多人可能不建議您改了。首先，明確一點，無論改還是不改，都要跑一趟銀行去改合同！

再說說，您貸款30年，如果目前剛剛起步幾年時間，未來還長著呢！而且原來人行的周行長已經明確表態，要防止中國過快進入負利率時代，目前歐美很多國家利率已經進入負利率時代了，因此，今後利率大概率是慢慢下降的，因此，您現在這個利率本身是有折扣的，加點也不多，因此，更應該去跟隨LPR，畢竟LPR未來一定會慢慢下降！

希望您幫到您，謝謝。

行走著的駱駝

央行這次給出的選擇題，讓房貸一族都糾結，不知道自己的貸款利率要不要轉，就怕自己吃虧了，這裡給大家兩點建議：

1、如果你現在的房貸利率是打折的，比如9折、8折等，建議選擇固定利率，不用轉

LPR了。因為你的利率已經佔了便宜，沒必要去承擔LPR的波動風險。

比如你以前買的房子，當時的貸款利率打9折，你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

如果你要轉LPR利率，3月1日之後，銀行請你去重籤合同。你記住一點，重籤合同之後的第一年，也就是2020年，你的貸款利率是不變的，仍然是4.41%。這次重籤合同的重點，是確定你的“加點”，這個“加點”確定之後，將維持到房貸結束。

加點參考值是2019年12月20日5年期LPR利率，它是4.8%。所以，你的加點是：4.41%-4.80%=-0.39%，確定後固定不變。也就是說，你的“加點”是“-39個基點”，負數意味著你享受折扣。

那麼你的2021年房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+（-0.39%）

2、如果你的利率是

1.x

例如小李的房貸利率是上浮20%，也就是4.9%的1.2倍，年利率是5.88%。根據2019年12月20日的LPR利率倒推出“加點”：5.88%-4.80%=1.08%。那麼小李2021年的房貸利率=（2020年12月20日發佈的LPR）+1.08%。

LPR下行的話，小李的房貸就能減少。

那麼如何選省錢？

1.房貸剩餘3-10年，貸款利率7.0左右，選LPR ，五年內LPR是下行趨勢。

2.房貸剩餘11-29年，貸款利率4.5—7.0左右選固定利率，5年以後LPR 可能會上漲。

3.房貸利率低於4.5的，也別折騰了，挺低的了，沒必要去承擔LPR的波動風險。

常見利率轉換LPR的計算 ↓ ↓ ↓

房盟旅居

兩種方案，一個是LRP一個是固定利率

比如之前4.9浮動20%到了4.9X(1+20%)=5.88，

你只能選擇固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8

如果以後基準將為0了。你本來一分錢利息不需要支付0X(1+20%)=0

選擇固定，你依然要5.88

選擇LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP

  1、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

  2、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

  3、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、短信、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

  4、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

從世界經濟發展來看銀行利率都是以下降的趨勢來運行的，所以個人貸款的年限在10年以上的建議選擇後者。  

財經小助理

鑑於你的貸款利率和央行3月1日執行的新政，你的貸款利率為4.85%，央行2019年末公佈的最新5年LPR利率為4.8%。按照新政，如果選擇LPR，你的調差公式＝LPR

+0.05%。我的建議：不進行調整。主要原因如下：

1、從5年期以上貸款利率的近20年數據走勢來看，總體是下降趨勢。你現在的貸款利率是處於歷史低位，可以觀察一下從2015年始至今的5年以上LPR基本上維持不變，可以說向下調整的空間不大。

近20年5年期以上貸款利率統計表

2、從經濟走勢來看，短期貸款利率下行是必然。首先，從國際經濟形勢來看，除了美國經濟保持著比較強勢外，歐洲和其它洲的經濟都有些不同程度的下降；經濟走弱，國家勢必想法刺激經濟，其中降息就是一種手段；其次，從國內形勢來看，由於國外經濟的持續走弱和美元的強勢，外貿生意收到很大影響，如果要想保持較高的GDP增長速度，勢必要加大對國內經濟的刺激手段，比如從2019年下半年開始降低貸款利率的手段。所以說從國內和國際來看，最近一段時間會處於一個比較低的利率時代。不過調整的方向是5年以下的貸款利率調整幅度比較大。

3、從長期經濟發展重心來看，房地產作為支柱性產業的作用會越來越小。從5年以上貸款組成來看，房貸佔了很大額度；另外政府關於“房住不炒”的定位，短期是不會改變的。所以說政府不會一直降低利率來刺激房地產市場。

4、從銀行角度來看，銀行要維持利潤。眾所周知，銀行的利潤組成主要來源於貸款利息。首先銀行對存款利率適當比例上浮，才能吸引到更多存款；其次，銀行要保證貸款利息，才能保證用於支付存款利息的資金，這樣以來才能保證銀行利潤。從長期來看，銀行長期貸款利率向下空間不大；且貨幣已經越來越貶值，也在不同程度上稀釋了銀行的利潤。

所以，我個人認為以你目前的利率，建議維持不變；如利率降低過大的話，可以提前還貸，畢竟沒有人真正能還30年的貸款。

突破自我1978

改不改看你咯

醫務工作者之第3候選

1.請看下圖我國曆年利率趨勢！

2.通貨膨脹會導致未來貨幣不值錢，那現在轉換成LPR每月少還點利息，多拿點錢消費，購買力比未來更強！

3.銀保監會為何強制要求銀行轉換LPR？！是為了推動利率市場化，請看看國外貸款利率趨勢！

4.雖然很多人會感覺目前還款壓力大，但真的很少有不提前還款的，除了第一批買房的，因為房價低，月還款額低。

5.本人某股份制銀行員工，在換錨這個問題上，我們和行外朋友站在同一戰壕，都是想少還利息，所以我聊到的同事都選擇的是轉LPR。

混沌知了知了

我覺得，按照當前這個利率沒有必要轉換LPR利率了。

從今日開始，3月1號到8月31號，存量貸款可以選擇轉換成LPR利率了。記住機會只有一次，兩者二選一，過期不候。

我覺得你當下4.85%利率沒有必要換有以下幾點原因。

1、這個利率已經算很低了。這個利率比基準利率還低了，基準利率是4.9%，相當於在基準利率上打了9.9折。相對來說，這個利率算是較低水平了，相比我的6.125的利率算是非常低了。我的是在基準利率上上浮了25%，你的利率已經低於市場水平。

2、並不是說轉換成LPR利率還貸就會馬上減少，目前LPR5年期以上報價為4.75%，轉換成LPR則是4.75%+0.1%=4.85%，利率還是維持一致，並不是馬上下調。未來只有LPR在此下調房貸才會跟著下調。

3、我認為未來LPR下調點位不會和4.85%有太大差距，並且不是百分百的下降。從長遠和外圍LPR走勢來看，LPR是一個下行的趨勢，但是這不是百分百的，其中也有上漲的可能。而且我覺得，未來即使是下降也不會和你當前4.85有太大的出入。在這不會排除期間的上漲，所以我覺得沒有必要換。

以上三點是我覺得沒有必要換的理由，目前4.85%的利率已經低於市場水平，算是非常低了。月供基數不大，所以沒有必要去對賭了。

以上觀點僅個人見解，僅供參考，最終選擇權還得看你自己！

宋馳

不是要不要轉的問題，而是要轉成哪種方式的問題。

基準利率換錨是一定的。我們可以選擇轉換為浮動利率或者是固定利率。

固定利率很好理解，就是你的利率還是保持著4.85%不會再變了。未來幾十年，還貸款期間都是這個利率。

如果轉化成浮動匯率。也就是說你未來的貸款利率是可變的，根據前一年12月份五年期lpr報價而確定的。

你現在的利率是4.85%。如果轉化為浮動利率。下一年的利率的算法應該是，上一年12月五年期lpr利率+0.05%。

假如說2020年12月5年期lpr利率是4.7%。那麼，你2021年的還貸利率就是4.75%。

要不要轉化為浮動利率？就要看你對lpr的預期了，如果你覺得未來lpr是下降，那你就轉化。

如果你覺得lpr上漲的概率更大，那你就轉化為固定利率。這樣未來都是按照4.85%來算。

但我覺得以目前的情況看，五年內lpr利率下降是大概率事件。

我們需要降息支持實體經濟發展，需要保證經濟增長，穩定就業。所以降息的壓力比較大。所以如果你的貸款只剩下5到10年就還完了。那你一定要選轉化為浮動利率。

如果你的貸款還剩下20多年。那就要考慮5年後的lpr利率會怎麼變動了。這是很難預測的。

不過轉化為浮動利率的話，至少可以緩解這幾年的還款壓力。

關鍵字: 利率 財經 合同