理財迦

大額存單的期限是固定的，只有到期才可以取出，如果中途取出，那麼利率按照約0.3%的活期利率計算。比如你存入一家銀行的大額存單一年，約定的利率是2.8%，那麼只能在一年之後到期取出，才能享受2.8%的理財收益率，所以大額存單並不靈活，期限固定，非要中途取出，只能以損失較高額的利息收入為代價，因此大額存單無法做到靈活，只能固定期限存款。

30萬元如何得到較高的利息收入呢？

前面已經提到了無法讓大額存單靈活，那麼下面就來說說如何提升大額存單的收益率吧，畢竟大額存單也是一種理財產品，提高理財收益也是重要的一部分。

方法自然很簡單，既然是提高收益率，首先要找大額存單利率高的銀行，一般情況下，以農商銀行等銀行為代表的地方銀行會有著更高的利率，在這樣的銀行存款可以實現較高的利息。

擔心地方銀行倒閉對大額存單造成損失？

大額存單是存款類理財產品，既然如此，它便符合《存款保險條例》的保障產品，這個保險條例明確規定了銀行破產的相關處理辦法，其中對低於50萬元以下的儲戶實行全額賠償。

舉個例子，你在任何一家銀行存30萬元的大額存單，那麼假如銀行倒閉，你依然可以得到30萬元的本金以及約定的利率計算的利息，這就決定了你可以選擇任何一家銀行，而且不需要考慮它是否倒閉，因為倒閉了會有賠償。

如此看來，30萬元存大額存單必然應該選擇利率高的銀行，其實只要存款金額不超過50萬元，都可以任意選取銀行，不管你是否倒閉，儲戶的本金和利息都安全有保障。那麼問題又來了，假如存款資金超過了50萬元，又應該如何辦呢？小財給你兩個理財的技巧和方法，一是隻選擇一家國有大型銀行存款。二是選擇幾家地方銀行存款，在單一地方銀行的存款不超過50萬元。這兩個理財技巧非常不錯，不僅避免了風險，還實現了最大化的理財收益。

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財道

朋友們好！

30萬元存大額存單，想利息又高又靈活，按月付息的大額存單還是有不少的。現在還有一些中小銀行的長期存款產品也能夠做到利息高又靈活的。下面來分析一下。

30萬元存款大額存單

如果你用30萬元存款大額存單，現在來說，存按月付息的大額存單稍微靈活一點。但是現在一般只有中小銀行按月付息的大額存單才能夠按月付息，只有很少的銀行能夠買到20萬元起購的按月付息的大額存單。

下面是東莞農商銀行的大額存單利率表，從中可以看出來20萬起購的三年期大額存單年利率可以達到4.2625%。因此，30萬是可以購買這家農商銀行的按月付息的大額存單的。

如果購買30萬這款大額存單的話，每個月可以獲得利息是1065.625元，這樣每個月都能獲得一些利息，還是比較方便的了。

因此，按月付息的大額存單，利息比較高，而且也是比較方便的。現在還有一些中小銀行存款產品也是利息比較高，而且也能夠按月付息的。

按月付息的存款產品

現在有一些中小銀行依託網絡推出了一些長期存款產品，可以按月付息，而且利息比大額存單年利率還高，而且還能夠提前支取，提前支取可以按照靠檔計息，也是比較方便的。

下表是銀行存款利率表，可以看出來一款平頂山銀行5年期存款產品，年利率達到了5.4%，這款產品可以按月付息。

這款產品還可以提前支取，如果提前支取的話，按照下面的靠檔計息利率計算。存滿1年以上，年利率為2.1%，存滿2年年利率為2.94%，存滿3年以上，年利率為3.85%，存滿5年，年利率為5.4%。

因此，這款產品，可以說利率比較高，而且還能夠按月付息，而且還能夠提前支取，也比較靈活方便。大家可以多研究一下。

綜上所述，如果30萬存大額存單的話，也有一些銀行有按月付息的大額存單。現在還有一些中小銀行發行的5年期存款，年利率達到了5.4%，還能夠按月付息，提前支取還能夠靠檔計息，可以說比較靈活，方便，利息高。

睿思天下

從收益考慮

我國首批大額存單于2015年6月15日發行，首批機構包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行，均為市場利率機制核心成員，目前已經擴大到多家銀行。

以建設銀行為例，大額存單的利率水平在基準上上浮40％，產品期為3個月、6個月、1年期、18個月、3年期7個品牌，利率分別為1.54％、1.82％、1.96％、2.10％、2.52％、2.94％、3.85％。從起點金額來看，面向個人大額存單起點金額為20萬元，以一萬元遞增，購買當日起計息。

不同銀行，大額存款的利率不同。我國對於50萬以內的用戶存款，如果因為銀行倒閉等原因回全額賠付。所以，我們可以放心的選擇那些像信用社、郵政儲蓄銀行等地方銀行。他們為了吸引存款會盡可能的提高大額存單的利率，在安全性相同的基礎上收益率肯定是我們的首選。

從便利考慮

如今推出了按月付息的大額存單，從便利性來說對於廣大的儲戶是一個好的消息，我們每個月都可以拿到利息。例如，2018年建設銀行發售的按月付息的大額存單，發行期限是3年，發行價格是3.7％，認購起點是100萬元。不過是限量發售，如果有辦理大額存單的需求，這類月付息的是不錯的選擇。

財經一小時

你好。

銀行大額存單產品屬於定期存款的一種，相當於衍生出來的一款面向中高端客戶的產品。

大部分銀行大額存單的購買門檻是20萬，也有一些商業銀行會設定在30萬。

在利率定價方面，大額存單因為在發行時的額度、銷售期限、購買門檻、利率都和理財產品類似，都需要報上級主管部門批准後才可面世發行，所以系統內的利率是不能隨意調整的。

所以，大額存單產品想在利率上有所提高不太現實，在利息的支付方式上倒是可以在部分銀行靈活選擇。

通過2018年各大銀行大額存單利率表可以發現，有句話說的還是很有道理的：魚與熊掌不可兼得。

支持按月付息的銀行畢竟還是佔少數的，而且相對於到期一次還本付息的大額存單，按月付息的存單在利率上會有適當的下降。

也可以這樣說：選擇按月付息的大額存單，在利率上會比到期一次性還本付息的存單有所減少。

另外補充一點，大額存單有個很重要的產品功能就是存期內可不記名轉讓。

這個功能針對那些大額存單存期內遇到資金週轉緊缺，急需短時間內提前支取的客戶。因為大額存單不像傳統的定期存款那樣可以部分提前支取，全額提前支取的話又會有利息損失，所以找到其他客戶進行轉讓是一舉兩得的方式。

但，有的客戶在購買大額存單時，如果資金過大比如100萬，在選擇轉讓時就會遇到麻煩：你很難找到擁有100萬資金的客戶在那個時點恰好可以接手你的存單，造成轉讓困難，最後無奈還是選擇提前支取，造成利息損失。

我的建議是：

對於金額較大的大額存單，可以分筆存入，不要嫌麻煩，可以多存幾個存單。在遇到資金需提前支取時，可以順利的找到願意接手的客戶，也不會有利息損失。這是經過多個客戶的真實案例得出的經驗。

財經札記

銀行的大額存單並不是隨時都是可以和銀行客戶經理商談利息的，一般有以下三個情況可以和銀行客戶經理談利息的，不然都是按照普通客戶存款。

那麼是哪三個情況？

1銀行考核期

銀行月度考核期，季度考核期，年度考核期，這些時間都是可以和客戶經理談利息的。

又或者當下銀行放貸一筆大額借款，銀行急需資金，那麼也是可以和銀行客戶經理談利息的。

2協定存款

跟銀行溝通協定存款，比如你約定銀行時間，存100萬，其實100萬利率也是跟大額存單一樣的利率。

3大客戶存款

有千萬上億存款的大客戶，一般都是銀行主動出擊，跟和客戶談利息的，往往都是由私人銀行，專業的客戶經理推薦理財產品。

那麼我們正常央行利率基礎在2.75%年化收益，各家銀行為了拉動存款，利率都會有所上浮到20%-30%，最高可以上浮40%-50%利率，那麼也就年化利息在3.75左右在四大銀行。

商業銀行的利率在4.0%左右，信用社最高可以在5.1%

要想高利息，又想資金靈活那最好是民營銀行了，比如網商銀行，渤海銀行，微眾銀行，新網銀行，億聯銀行等這些銀行存款的利率會比四大行，股份制銀行，農商銀行，城鎮銀行利率要高。

最高的就是億聯銀行，五年定期年化收益在6%年化，你也可以存款三年取出，但年化收益在3.76左右，資金可以靈活安排。目前可以在京東金融，度小滿等民營APP 都是可以購買的。

我是曾鵬，專注金融(貸款 信用卡）歡迎大家關注交流學習！

曾鵬金融小白

對於30萬元的大額存單來說，要想兼顧流動性和收益性的雙佳，那最好的選擇就是按月付息型的個人大額存單業務。此類產品通過創新推出利息每月領取的模式，其目的就是為解決客戶長週期定期存款與短期內日常生活開支的矛盾。那麼，什麼是按月付息型大額存單呢？

按月付息型大額存單

所謂按月付息型大額存單，是指在產品存續期間，銀行按月根據約定利率向客戶給付利息，產品到期後給付產品本金。例如客戶在2019年1月10日購買了按月付息型大額存單，則之後每月的10日會收到利息。

特別說明一下: 關於按月付息型大額存單的付息日，是從起息日開始按對月的間隔週期進行付息，不受節假日影響。

就拿三年期大額存單來說，按照這種新玩法，投資者可以提前三年享受到本金利息帶來的收益，也就是以利增利。投資者如果將每月利息再投資，比如基金定投或者購買其他理財產品等方式再投資，就等於實現了再收益的過程。

很明顯，客戶如果選擇此類產品要比普通定期存款更划算、更給力，畢竟三年期定存只能在到期後享受收益。

舉個例子，某股份制銀行推出的一款按月付息型大額存單“月月息”產品，按照三年期50萬元起存，產品存續期內每月都可領利息1562元。那麼，按月付息型的大額存單除了以上優勢外，還有什麼不足嗎？

按月付息大額存單的限制

1、儘管按月付息產品可以按月提取利息，但在年化收益上比不支持按月付息的大額存單低。比如說，某國有大型商業銀行三年期大額存單的年化收益率為3.85%，可按月付息型的大額存單年化收益率為3.7%。

2、可按月計提利息的大額存單在提前支取規則上也有所不同，一般都是不支持靠檔計息，而是按照支取日銀行的活期儲蓄掛牌利率計息，而且不可部分提前支取，必須要一次性全額支取（備註:提前支取後需要從本金里扣除利息和實際利息之間的差額扣補回來）。

所以說，按月付息型的大額存單與不支持每月計提利息的產品相比之下，雖說有以利增利之優勢，但也有自身的不足。

另外，根據中國人民銀行下發的《大額存單管理暫行辦法》，大額存單納入存款保險保障範圍，按月付息型亦如此。在安全性來看，大家儘可放心。

總的來說，這種大額存單的新玩法，正好可以化解長週期定期存儲和短期流動性需求。這對於像題主這樣的客戶開來說，可謂一舉兩得。

東震木

大額存單本身是活期存款和定期存款特點的存款產品，相對之下利息又高又靈活，對於儲戶來說，大額存單可以說是性價比之王，大額存單不但可以享受更多的基準利率上浮，而且支持提前支取，不過儲戶可以通過操作，拿到更多利息還有擁有更多的靈活性。

選擇利率高的銀行

對於銀行來說，大額存單可以說是攬儲神器，不過對於國有大型商業銀行來說，資金充裕，一般不用這麼高的利率來吸引儲戶，而其他規模小一點的商業銀行一般會上浮更多的利率來說吸引儲戶，而且每個地區的銀行都有不同，選擇身邊大額存單利率的銀行去存款是第一步。

選擇合適的期限

目前國內實行貨幣寬鬆政策，未來銀行利率會越來越跌，現在已經發生利率倒掛現象，五年期利率比三年期利率低，有的銀行甚至不發售五年期利率的大額存單，因此選擇合適的利率是期限是必要的。

個人建議選擇3年期的大額存單，而開通銀行的自動轉存服務，自動轉存到期後會繼續存款，而繼續存款的利率是按照購買大額存單的利率計算的，可見未來利率下滑的話，可以繼續轉存，讓資金保持一個較高利率的存款狀態。

選擇結息方式

大額存單對於定期存款來說還有一個優勢，就是可以選擇不同的結算方式，除了到期本息歸還，還可以按期付息，這樣可以更加靈活，可以第一次時間利用利息來再次存款，充分利用時間差。

最後總結

目前大額存單三年期利率為4%左右，30年每年可以得到12000元左右的利息，其實30萬所得利息不算大數目，通過以上方式最多隻能多獲得一千幾百元，目前最好存款方式是民營銀行的智能存款，利率最高達到6%，而且安全性和靈活性都有保障，可以瞭解一下，目前趨勢中銀行利率會不斷下滑，選擇其他利率高的存款產品或者理財產品才是治本的方法，不過前提是本金的安全。

財經樂少

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結論：安全性看傳統四大行的大額存單，收益看，地方銀行大額存單

1銀行存款類理財分為定期存款，結構性存款，大額存單，這也是銀行攬儲三大利器，其中大額存單是篩選優質客戶的存款產品，因為門檻比其他兩個都高，20萬起步。而且作為存款類理財也都受到銀行儲戶存款保險保障。保額50萬。

2 大額存單怎麼存利息高，要看你選擇什麼類型的銀行，如果是四大行，四大行業務廣，網點多，不缺存款，3-5年期大額存單利息4-5%。而地方銀行由於業務受限，地域限制，攬儲的壓力比較大，一般會比四大行存款利息高些，因為銀行類金融機構在存款業務上具備一定的利息浮動調整權限。地方銀行的大額存單5%以上的也是存在的。如果你是一二線城市那自然四大行便利一些，如果三四線城市生活，周圍有熟悉的地方銀行也是可以存的，銀行屬於風控和安全第一的金融機構，老百姓的錢袋子，安全性都不需要擔心，如果真要比較，四大行的抗風險能力自然強過地方銀行。看你個人需求和便利選擇。

3 大額存單由於存款門檻高，也相當於在銀行有了一個信用憑證，成為銀行優質客戶，當面臨需要提前取用的適合，存款類的大額存單，可以掛擋取出，但是損失利息或者可以選擇把你的存單轉存出去。還有一種不影響存單收益的，就是用存單作為信用憑證，申請貸款週轉，解決燃眉之急。這也是大額存單的融資功能體現

你會在傳統四大行存款還是地方銀行，評論區交流

路人蟻

大額存單本質還是大額的銀行存款，因此受存款保險制度保護，50萬元以內即使銀行破產也能由保險機構全額賠付。加上可以提前支取、靠檔計息、以及可以質押等特點，流動性比普通存款好很多。最為關鍵的是，利率上浮更多，是當下理財的重要選擇。

30萬元存大額存單，首先要在銀行之間做出選擇。國有大行由於品牌知名度高，體量大，吸儲難度低，因此利率最低，首先排除。經過對比，要在全國性商業銀行和地方小銀行之間做出選擇。

當前大額存單利率較之央行基準利率最高上浮55%，兩年期及以下存款利率低，顯然不太划算。三年期和五年期基準利率都是2.75%，相比之下自然就是三年期大額存單最合適了。基準利率最高上浮55%，就是4.2625%，這就是當下三年期大額存單的最高收益率了。

存款不能只看年利率，還要看付息方式。如果是一家農商行給出4.2625%的利率到期付息，另一家商業銀行給出4.18%的年利率但是可以按月付息，就要仔細測算一番才能做決定了。

按月付息的大額存單，存30萬元，按照4.18%的年利率，一年有12540元利息，每個月可以收到1045元。我們可以拿著利息再去理財，收穫複利。假如我們選擇一家民營銀行存成現金管理類產品，就可以輕鬆獲得4%以上年收益，三年下來利息投資的本息總共能達到40710元。這樣一來，30萬元的綜合收益能達到4.52%，顯然要比4.2625%要高了。

現在光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行都有按月付息的大額存單，年利率都能達到4.18%，可以說是非常好的選擇。

除了把30萬元直接存入一家銀行，選擇按月付息的三年期大額存單，我們還可以考慮把30萬元分成20和10萬元兩份，存一份20萬元的大額存單，然後10萬元存入民營銀行五年期存款，這樣收益率更高。

民營銀行五年期存款年利率最高達到5.45%，存期超過三年就可以享受這一利率。如果按照上述方式，一方面按月付息的利息繼續理財獲得收益，20萬元三年可以27120元利息。另一方面10萬元還能再獲得16350元利息，這樣總的收益能達到43470元，綜合收益率能達到4.83%。

財智成功

利息高

在同一家銀行裡，同一個期限中，大額存單的利率永遠高於普通的定期存款的利率，這是起存金額所決定的，因此選擇大額存單本身就代表著利息高。

當然不同的銀行，由於自身的規模實力、品牌的知名度等因素影響，給出的利率不一樣，畢竟同等條件下，大家都會優先選擇大銀行，小銀行為了競爭，只能給出較高的利率，所以如果要選擇利息高的大額存單，那麼就在中小銀行中挑選，六大行及十二家全國性股份制商業銀行的大額存單利率再高目前也不會超過4.5%，而中小銀行裡超過5%的比比皆是。

靈活性

目前所有商業銀行的大額存單均具備靠檔計息、可轉讓的功能，所以本身的靈活性就是極高的，都不用你在特意怎麼存了。

什麼是靠檔計息呢？簡單的來說，就是以支取日最接近的檔期計息，比如你定存3年期，滿一年後因為臨時有事需要提前支取，此時支取的利率是按照1年期的定期利率支取而不是如同以往的普通定期，按照活期支取。

什麼是可轉讓呢？靠檔計息，雖然避免了部分的利息損失，但無法全部杜絕，比如你定存3年的，2年又10個月臨時需要提前支取，按照靠檔計息的方式，你只能算2年期的定期以及10個活期計息。但如果此時你可以找到一個接手人，那麼這張存單你是可以直接轉名給他的，此時他可以按照2年又10個月的三年期的利率計息給你，對於他而言，持有的兩個月，按照的也是3年期的利率計息的，他也不虧，所以可轉讓杜絕了任何的利息損失，大大提高了大額存單的靈活性。

總結

本身而言，大額存單就是普通定期的一種升級版，針對的就是普通定期流動性較差的問題，所以大額存單無論是在利息還是流動性都高於普通的定期。

關鍵字: 存單 財經 社會