存量浮動利率貸款定價基準轉換已於3月1日起如期啟動，這幾天在我們365淘房的各大社群中，關於是選擇固定利率還是LPR浮動利率的爭論也是時有發生。
另外還有一些小夥伴還在“狀況外”，不知道轉換應該如何計算、轉換後我能獲利多少？今天，我就來給大家一一說明一下，通過幾個例子，來讓大家對於貸款利率轉換能有一個更加清晰的認識。
一、如果將現有利率轉換為LPR浮動利率，應該怎麼算？
首先，我們來看下轉換的計算方式。為了更直觀的給大家展示，我將以實際的數值來進行舉例。
我開始計算前，我們需要明確2019年12月的LPR利率是多少：4.8%。為什麼要明確這一數值呢？因為現在的轉換都是基於這個4.8%來計算的。
轉換後的房貸利率=LPR+基點
LPR：是指央行在每月20號公佈的最新的LPR數值，而2019年12月為4.8%；以後會每個月公佈一次，這個數值是不固定的，隨時都有可能發生變化。
基點：這個跟你轉換前的利率有關，具體數值為：原合同最近的執行利率水平與2019年12月LPR的差值（可為負值）。
舉個栗子一：
已知老周在2015年辦理了一筆100萬的商業貸款，貸款年限為30年，當時的利率是在4.9%的基準利率上打了
8折，也就是4.9%*0.8=3.92%，於2016年1月開始還款。那麼，老周在轉換時需要加上的基點就是：3.92%-4.8%=-0.88%，也就是減88個基點。並且老周在重籤合同之後，這個-0.88%是保持固定不變的。
老周決定跟原貸款銀行約定，後期將選擇LPR的浮動利率，並且將重定價日定為每年的1月1日，重定價週期為一年。
那麼，老周將仍舊按照3.92%的利率，還款至2020年12月31日。若2020年12月央行公佈的LPR為4.7%，那麼老周自2021年1月1日起，將按照4.7%-0.88%=3.82%的利率、貸款年限為25年來計算月還款額。
並且，接下來的每一年，都將根據上一年12月份央行公佈的LPR利率、剩餘的貸款總額、剩餘貸款年限來重新計算月還款額。
舉個栗子二：
已知老王在2019年辦理了一筆120萬的貸款，貸款年限為30年，當時的利率是在4.9%的基準利率上
上浮了20%，也就是4.9%*1.2=5.88%。那麼，老王在轉換時需要加上的基點就是：5.88%-4.8%=1.08%，也就是需要加上108個基點。同樣的，老王在重籤合同之後，這個1.08%是保持固定不變的。
老王與承貸銀行約定，將重定價日定為他貸款放款的對應月對應日，重定價週期為一年。比如說老王是2019年3月15日放款的，那他重定價日就為2021年的3月15日。
那麼，老王將按照5.88%的幾率，還款至2021年3月14日。若2021年2月份央行公佈的LPR為4.75%，那麼老王自2021年3月15日起，將按照4.75%+1.08%=5.83%的利率，貸款年限為28年來計算月還款額。
並且，接下來的每一年，都將根據2月份央行公佈的LPR利率、剩餘的貸款總額、剩餘貸款年限來重新計算月還款額。
這裡我給大家大概計算了幾種常見的利率轉換，僅供參考：
那有些小夥伴要說了，我本身的利率就已經很低了，在基準利率的基礎上打了8折，甚至是更低，我每個月就還3000多塊錢，我能不選LPR浮動利率嗎？
當然可以，你可以選擇固定利率不變，那麼一直到你貸款還清，你的利率都是原利率3.92%（基準利率打8折），不再改變。並且，這筆貸款你也沒有再次轉換成LPR浮動利率的機會。
二、應該怎麼選？轉換後月還款是變多還是少？
對於利率轉換的利弊，我覺得還是以比較直觀的數字來說明更清楚。
同樣來舉兩個例子：
①老周在2015年年底前辦理了一筆100萬的等額本息貸款，貸款週期為30年，老周於2016年1月開始還款，當時的利率為3.92%（基準利率打8折），每月還款額約為4728元。並且他與承貸銀行約定的重定價日期為每年的1月1日，週期為一年。
現在，老周想去轉換為LPR浮動利率，
假定2020年12月份的LPR為4.7%，通過上面的計算方式，我們可以得知2021年1月1日後，老周的貸款利率應為：4.7%-0.88%=3.82%，貸款年限剩餘25年，假定此時老周的貸款本金剩餘約90萬，那麼自2021年1月1日起，老周的月還款額將變為約4661元，減少了約67元/月。那假定2020年12月份的LPR變為4.85%，那2021年1月1日後，老周的貸款利率應為：4.85%-0.88%=3.97%，貸款年限剩餘25年，貸款本金剩餘約90萬，自2021年1月1日起，老周的月還款為4735元，增加了約7元/月。
並且，今後的每一年，老周的月還款額都將根據上一年12月份央行公佈的5年期LPR利率、剩餘貸款年限、剩餘貸款本金來重新計算。若LPR高於4.8%，月還款額增加，若低於4.8%，則月還款額減少。
②老王在2019年辦理了一筆總額為120萬的等額本息貸款，貸款週期為30年，於2019年3月15日放款，當時的利率為5.88%（基準利率上浮20%），每月還款額約為7102元；並且他與承貸銀行約定重定價日期為貸款發放日的對應月對應日，週期為一年。
假定2021年2月份的LPR為4.7%，通過計算我們可以得知，老王轉換後的貸款利率為：4.7%+1.08%=5.78%，貸款年限剩餘28年。假定此時老王剩餘貸款本金為115萬，那麼，自2021年3月15日起，老王的月還款為6915元，減少187元/月。
那假定2021年2月份的LPR為4.85%，那老王轉換後的貸款利率為：4.85%+1.08%=5.93%，貸款年限剩餘28年。自2021年3月15日起，老王的月還款額應為7023元，減少了79元/月。
並且，今後的每一年老周的月還款額都將根據2月份央行公佈的5年期LPR利率、剩餘貸款年限、剩餘貸款本金來重新計算。只有當LPR高於4.9%時，月還款額才會增加。
雖然2021年及以後的LPR會如何變化我們都還不清楚，但是從近半年公佈的數據來看，LPR的下降還是比較明顯的；同時，我身邊的一些金融行業的朋友，也認為未來，LPR下行是趨勢。
2019年8月--2020年2月LPR利率走勢圖
在我看來，如果你目前的利率是在基準利率基礎上打折的，並且折扣力度比較大的，比如說是7折、8折的，那保險起見，選擇固定利率也沒什麼不好。
那如果你當時辦貸款時已經是上浮比較多的時候，首套上浮20%，二套上浮25%的這種的，那我還是建議選擇LPR浮動利率會更好。哪怕每個月只省個幾十塊錢，買點肉吃他不香嗎？
在我們365淘房社群中，也有一些小夥伴認為，雖然我貸款貸了30年，但我可能還個3-5年我就會提前還款的，那這種情況下，不想麻煩，選擇固定利率的也沒什麼關係。
所以說，大家可以根據自己現行的利率情況、收入情況以及還款計劃，來決定是選擇固定利率還是浮動利率。
三、關於轉換週期以及轉換時間的一些補充
上面，我也說了，根據央行的公告，重定價週期最短為一年，另外，各家銀行的政策也有可能會有不同，有可能一年一變或是三年一變等等，這個就要看不同銀行的細則操作了，但我個人覺得銀行要求一年一變的概率是非常大的。
關於重定價日，如果你選擇是每年的1月1日，那麼你在2020年3月至8月的任意時點轉換都是沒有關係的，2020年的利率均與原合同保持一致；2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。
那如果重定價日是每年貸款發放的對應月對應日的，在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率；在重定價日之後轉換的，則需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
舉一個栗子，已知小王現有貸款的利率為5.9%，如果小王選擇重定價日為貸款發放日（假定為每年8月10日），若小王在8月10日前去辦理貸款利率轉換，自轉換之日後至8月9日，這筆貸款的執行利率與原合同保持一致，仍為5.9%；2020年8月10日之後，為2020年7月的5年期以上LPR+1.1%；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月10日之後才去申請轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年8月9日之前都會保持5.9%不變；2021年8月10日才開始執行2021年7月的5年期以上LPR+1.1%的利率；此後年份以此類推。
另外需要注意的是，如果一筆貸款存在多個借款人的情況，那進行轉換時必須由主借款人及所有共同借款人共同確認。
閱讀更多 365淘房無錫 的文章
