說到意外險，很多人都很忌諱。覺得意外離自己很遠。最近球王科比意外離世，不僅令人唏噓，也讓更多人明白，明天和意外，不知道哪個先來。意外離每個人可能都並不遙遠，那麼保障意外的意外險究竟是怎樣的呢？今天小編就來聊聊意外險。感興趣的朋友一起來了解下。
意外險保哪些風險？
意外險雖說保障意外，但是意外險保障的意外需要滿足四大條件，它們就是"外來的、突發的、非本意的、非疾病的"。如果其中一個條件不符合，那麼你的意外險就會遭遇拒賠。
外來的是指非被保險人自身因素的原因造成的意外的意外傷害，比如溺水、貓狗咬傷或者是磕傷等都屬於外來因素。突發的是指不可避免地，不在意料之中的，屬於突然的情況。像交通事故、高空墜物等引發的意外，都是屬於突發的意外。非本意的是指不是本人希望發生的傷害，自己不能預見的情況。比如交通法規規定不能醉酒駕車，但是有的人明知故犯，如果發生車禍，那麼意外險是不能理賠的。非疾病的很好理解，即意外事故不是疾病造成的，比如有的老人摔倒後死亡，而經過醫院鑑定是由於摔倒引發的腦溢血死亡，這種情況就是疾病造成的，不屬於意外，意外險不理賠。
保險行業對於意外傷殘等級的評定標準是一樣的，分為十級，一級最重賠100%保額，十級最輕賠10%。意外傷殘責任提前賠付保額之後，會佔用意外身故保額。例如因火災導致全身大面積燒傷，被提前賠付40%保額以後，如果在醫院救治一段時間，180天內不幸感染死亡，那麼意外身故只會再賠60%保額。意外事故因為不受人為控制，且大多與疾病無關，但是也有個別疾病，比如中風、癲癇等患者，可能會因突發疾病導致意外事故的。總體來說，從0-80歲都可以投保意外險，但根據監管規定，未滿10週歲的未成年人的身故保額不得超過20萬，10-18歲的是不能超過50萬。
例外情況是航空意外險，對未成年人沒保額限制，原因很簡單，飛機出事也沒人能控制得了。出於防範風險的考慮，很多意外險不能單獨給小孩投保，必須以家庭投保才行。
健康告知
意外險可以說對健康告知的要求很寬鬆，基本不用健康告知。意外發生時，如果是疾病導致的意外，意外險是不理賠的。意外險對健康狀況要求就不是很高，只要不是身患絕症，一般都可以投保。甚至還有些意外險保單，壓根就不需要告知疾病健康情況，那就更寬鬆了。
職業限制
意外險對於職業限制是很嚴格的，一般高危職業投保意外險比較困難。像高空作業的人群、礦工等投保是比較難的。對於高危職業的判定，不同的保險公司標準不同，大家在投保的時候最好能看好職業類別表，查看自己的職業性質是否可以投保。
高危職業一般分為幾類，1-3類屬於普通職業，4類以上就屬於高危職業。職業類別越高，投保越困難。所以大家要清楚自己的職業類別，可以多比較幾家公司進行選擇。
由於意外險本身保費不貴，大家在選擇時可以選擇能夠保障的。如果因為職業太高危無法投保，可以嘗試投保團體意外險。另外，如果有意外險的，更換了職業類別，也要及時和保險公司反饋，以免造成無法理賠的情況。
收入限制
意外險的保額並不是想買多少就能買多少的，很多意外險的保額，都會根據個人的年收入情況來決定，通常是你年收入的10倍。比如你的年收入是十萬，那麼你可以投保100萬保額的意外險，太高就不行了。很多保險公司還要去提交工資流水或者納稅證明等。
保險公司為什麼要收入證明呢？很容易理解，規避道德風險。保險公司是為了防範有些人欠了一屁股債，或者生活經濟壓力大，最後開車墜崖等人為造成意外事故，然後索賠的。
但不是每家保險公司的意外險都要求提供收入證明，像一些老年人意外險，因為本身保額就低，加上很多老人都是退休狀態，所以可能就不做要求了。
等待期與生效期
通常意外險是沒有等待期的，投保之後的次日0點就可以直接生效。雖然意外險沒有等待期的概念，但是有些公司的意外險的生效日並非是投保次日。
比如有的公司的意外險需要等上幾天意外險才能生效，這個期間保險公司會核實你的證明材料是否真實，比如你的職業類別和收入證明等，這些都是值得注意的地方。
免責條款
意外險的免責條款不同公司設定不同，大部分免責主要包括：投保人殺害被保人、自殺、犯罪打架鬥毆、吸毒、酒駕、無照駕駛、駕駛無證車輛、高風險職業活動、未遵醫囑服藥注射、精神病、懷孕、艾滋病、戰爭暴亂、核爆炸輻射、生物化學原子能。這些其他險種也將其列為免責條款。
值得注意的是：像中暑、猝死、高原反應或者因為整容美容造成的意外等原因意外險是不理賠的，大家在投保之前也要事先了解清楚。
結語
世事無常，風險無處不在，意外和明天不知道哪個先來。生死無法提前預知，而保險也許可以成為你人生價值數字化最好的體現工具，希望每個人都可以讓生命更加有價值。好了，關於意外險今天就講到這裡，如果覺得文章對你有用，記得分享給更多需要的人。
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