什麼是學平險？
“學平險”是“中小學生平安保險”的簡稱，
主要是為孩子在校內外發生意外、疾病等提供保障的險種。
2015年之前，由學校向學生收費，統一購買。
因為保險都是有手續費的，所以學平險反而成了“謀利”的工具。
2015年6月份，教育部聯合發改委等部門治理學校“亂收費”現象，
結果嚴令禁止各級學校代收商業保險費，也不允許保險公司進學校推銷保險。
所以，事實上從2015年9月1日開始，學平險就不再是學校的強制收費項目了。
但至於各地各學校執行的如何，這個不得而知。
也有個別父母跟我說還是強制的，這個就很無奈了。
學平險保什麼？
前面我說了，意外和疾病，是學平險的保障範圍。
具體來說，應該包含三個主要方面：
一是意外導致的“身故或傷殘”，可以獲得一次性的現金賠償。
二是意外傷害而發生的門診或住院醫療費用，可以獲得有限額的報銷。
三是疾病導致的住院醫療費用，同樣可以獲得有限額的報銷。
除此之外，可能大家還會見到一些其它責任，
比如重疾賠償、住院津貼之類的責任，
保額都極低，不痛不癢，不是關注重點。
應該關注哪些責任？
我們要看的，就是我說的那3個主要責任，也是重要責任。
那這些責任，怎麼叫做“好”呢？我挨個說下。
- 1.意外身故或傷殘責任
目前銀保監規定，未成年人身故賠償有上限。
10歲（不含）以內不超過20萬，10-17歲不超過50萬。
但是，對於傷殘是沒有上限規定的。
所以，其實給孩子買“意外身故或傷殘責任”時，可以超過50萬。
不過目前市場上的產品，一般10歲以內都不會超過20萬，10歲以上不超過50萬。
所以，這個保障責任能達到相應年齡段的上限，就可以稱為“好”。
其實，這個責任主要是看重“傷殘”賠償，
因為傷殘對孩子對家庭都是長期打擊，影響更持久，
所以傷殘賠償的保額越高，對家庭財務緩解也越有利。
- 2.意外門診/住院醫療責任
一般通過3點來判斷這個責任好壞：
一是賠付比例，二是賠付範圍，三是賠付額度。
賠付比例，要看“免賠額”和“賠付百分比”。
免賠額最好是沒有，即0免賠最優；
有的話也不能太高，比如50元、100元。
高的話就沒意義了，因為小意外花不了幾個錢，太高就賠不到了。
而賠付百分比最好是能報銷100%，這個很好判斷。
賠付範圍，主要是看“社保內”還是“含自費”。
多數來講，都是隻報銷“社保內”的醫療費。
少部分更好的，還可以報銷“自費”的醫療費。
賠付額度，就是最高能報銷多少錢。
一般是指全年累計報銷的金額。
在保費差不多情況下，肯定是額度越高越好了。
- 3.疾病住院醫療責任
這個判斷的標準，其實跟上面意外的醫療責任一樣。
不過大家發現沒有，我沒有提“疾病門診”責任。
因為這個責任，保費通常很貴。
以低價格著稱的學平險，是肯定不會加這個責任的。
但是我們給孩子買保險，不是為了“圖便宜”。
而是希望給孩子更全面合理的保障。
那帶“疾病門診”責任的醫療險要不要給孩子買呢？
如果疾病門診責任的報銷比例和報銷額度比較寬泛，我認為買是沒問題的。
如果限制比較多，比如限制當日最高報銷300元，那我覺得買不買都無所謂。
而且，一般來講，門診花費都不會太多，對家庭不會造成負擔。
所以，“疾病門診”責任不是關鍵，買不買都無妨。
我給大家用一張圖來總結一下「學平險」購買的關注重點和判斷依據：
（點擊查看清晰大圖）
所以，一款好的學平險，在前3個責任中，一定要表現的充分好。
其餘責任，有則錦上添花，無則無關緊要。
有沒有好的學平險推薦？
如果幹說判斷標準，對很多父母來說比較抽象。
我這邊引薦一組我評判出來的“好”學平險。
大家可以根據你手上拿到的產品責任來對比看看，誰好買誰。
這是兩個產品組合而成的：
（點擊查看清晰大圖）
這套組合，是拿一款“少兒意外險”+一款“少兒住院醫療險”組合而成。
可以獲得的保障是：
- 意外身故/傷殘21萬
- 意外門診5萬 意外住院6-11萬
- 疾病住院1-5萬
- 意外住院津貼100元/天
- 均含有社保和自費藥報銷
根據選擇的保額檔不同，價格合計從156-256元不等。
這是我經過比對，更為推薦的一個「學平險」組合。
最後
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