範鄉長
關注生不就是為了不死嗎?這兩個根本不矛盾!
保險就是要解決人生各個階段的財務保障和人身保障問題,涉及生老病死的安排及財務的安排!
1單身期:從畢業到結婚,22-30歲左右,此階段就是積累工作經驗和能力,財務上開始獨立,更多的是投資自己,客戶面臨的最大的風險就是自己萬一走了父母怎麼辦,所以第一份保單應該就是定期壽險,保額為父母的養老金。重疾險也可加入套餐!
2已婚青年期:30-40歲,家庭責任開始,收入增加,或許開始有了寶寶!此階段最大的風險就是萬一自己收入中斷或者減少,家庭財務怎麼辦,一般客戶面臨著身故和重疾,所以生死都是一併重要!單身期定期壽險的保額要再補充,補充為家庭責任保額,重疾險保額定為自己年收入的3到5倍!
3已婚中年期:40-退休!主動性收入達到最高,被動性收入增加,人生事業雙巔峰,家庭穩定。此階段最應該考慮的是未來,未來的養老,為人生下半場準備睡後收入,準備充足的養老金!所以主要是解決生的問題,同時儘自己的可能給孩子提供最好的教育!
4退休期:人生的後半場,主要是如何更好的生和為死後傳承考慮!財務上追求穩健,保守理財!多餘的財富開始考慮傳承工具,各種工具的傳承成本、風險、優點、缺點等,保險上考慮一些傳承性質的壽險和年金保險!
加倍保
“向死而生”,人生的大事兒都想明白了,剩下的就是好好享受活著的日子。
保險——讓生活更美好!
是為了活的更好。
人生的最大的財富就是人,一切的財富是人創造的,一切的財富也是為人服務的,一切的財富也終將因人而流動。
今天研習了一天社保基金年報,擴展閱讀了《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》、《基本養老保險基金投資管理辦法》等周邊法律法規。
驚喜的發現,社保基金管理從2001年開始,到2018年末,18年時間由一個寶寶長成了風華正茂的偏偏青年,一步步穩穩走來,堅實而卓越。
社保基金教給我的理財之道
投資理念:社保基金會堅持長期投資、價值投資和責任投資的理念,按照審慎投資、安全至上、控制風險、提高收益的方針進行投資運營管理,確保基金安全,實現保值增值。 摘自《全國社會保障基金理事會社保基金年度報告(2018年度)》藍色柱子是社保基金每年淨增額,相當於我們個人的年薪,剛工作時數額不高只有795億元,經過18年的升值加薪累積到了9131億元,年化工資漲幅14.5%。圖上的數字是億元,如果單純的理解是咱的年薪也可以噠。
橙色是每年投資收益,非常有效的實現了保值、增值的目標,從第一年的10億元/,到2018年累計8974億元,佔本金的1%增漲到佔本金的98%。
你可能會說社保基金都是會投資的人,選的都是超高回報的項目,嘿,還真不是,社保基金對投資比例有嚴格的限制:存款不低於10%,存款+國債投資佔比不得低於50%,企業債、金融債不得高於10%,基金、股票不得高於40%。
《全國社會保障基金投資管理暫行辦法》
第二十八條
劃入社保基金的貨幣資產的投資,按成本計算,應符合下列規定:
(一)銀行存款和國債投資的比例不得低於50%。其中,銀行存款的比例不得低於10%。在一家銀行的存款不得高於社保基金銀行存款總額的50%。
(二)企業債、金融債投資的比例不得高於10%。
(三)證券投資基金、股票投資的比例不得高於40%。
而且,2001年剛剛開始的時候,社保基金理事會也很謹慎小心,2001年投資情況:
1.國債264.20億元,佔比32.82%;2.銀行存款519.99億元,佔比64.59%;3.中石化新股12.66 億元,佔比1.57%;4.企業債1.00億元,金融債5.00億元,佔比0.74%;5.應收利息2.24億元,佔比0.28%。就是這麼簡單的5項。
2003年,2年後,才開始委託6家投資管理人,南方基金、博時、華夏、鵬華、長盛;委託2家託管行:交通銀行、中國銀行。2004年,進行了股權資產投資,入股交通銀行和中國—比利時直接股權投資基金(簡稱中比基金)。2006年,引入中國銀行、工商銀行和渤海產業投資基金,試水ABS資產證券化產品和產品投資基金。2006、2007兩年投資收益率分別達到29.01%、43.19%,也奠定了此後數年累計收益額的堅實基礎。
業績表現參見上圖,藍色是逐年投資收益額,橙色折線是歷年投資收益率,有高有低,有正有負,尤其開始幾年簡直是貼地飛行,時間是最好的朋友。
拉平到年化收益,有了積累,一切都慢慢美好起來。
社保基金對投資有著嚴格的風控措施,看看社保基金是怎麼將資產分籃子放的吧。
委託的投資機構不能一家獨大,也不能靠一個社保基金養活一個企業。成本有上限。利潤計提準備金。
個人或家庭財富管理到底管什麼?
1.創富
對於個人或小家庭來說,財富管理和社保基金管理一樣一樣的,首要任務投資自己,保證創造財富的能力,提升未來收入增長的空間。
2.保值
規劃結餘,從保住本金開始,財富積累初期可以選擇低風險現金類資產,對潛在大額風險損失計提準備金,此時人壽保險是轉嫁意外傷害、健康基金、家庭責任缺失最好的金融工具;無論錢多錢少,都是提高資金利用率的首選。
其中會涉及稅務規劃,養老規劃等。
3.增值
保值基本滿足心理預期後,或者更實在的講,可以選擇更多元的金融產品時,分配安全的比例進行投資,追求差額利潤,獲得超越經濟增速或通脹率的投資收益。
硬性的指標,比如達到合格投資人標準:
《私募投資基金監督管理暫行辦法》規定合格投資者的條件:(二)合格投資者應符合三個條件:1.具備相應風險識別能力和風險承擔能力;2.投資於單隻私募基金的金額不低於100萬元;3.單位投資者淨資產不低於1000萬元,個人投資者金融資產不低於300萬元或者最近三年個人年均收入不低於50萬元。其中,金融資產包括銀行存款、股票、債券、基金份額、資產管理計劃、銀行理財產品、信託計劃、保險產品、期貨權益等。4.傳承
按照您的意願,順利流轉給您最關心關愛的人,順遂人願離不開提前的規劃。
只為更好的生活
一切,
都是圍繞您的意願展開的,
解決的是如何讓每個人都過上自己最理想的生活,
迴歸每個人心之所向。
L妍妍小姐姐
在家庭保險配置當中,不論“生”還是“死”都會有相應的方案,保險產品的供給在目前市場來說是沒有任何問題的。
保險配置主要考量的是風險,也可以說是對各成員間“保險利益”的評估。
在家庭保險配置當中,針對不同的角色,側重點不同,當然,不同的經紀人也會有不同的觀點。
首先,應正確識別家庭的風險總量,包括但不限於財產(債務、債權、存款、房產、保單等),家庭固定收入和固定支出(一段時間內的房貸、車貸、子女教育等),身體狀況(年齡、家族病史、既往症等)。
其次,匹配各自的家庭責任,也就是說,各自所對應的風險要明確。例如,家庭支柱承擔家庭收入風險和未成年人的健康風險等,全職媽媽承擔自身養老風險等。(家庭分工不同,責任不同,風險不同)
第三,考量疾病的發生亦或是身故對於收入的影響程度。例如,家庭收入的來源是某企業分紅(僅考慮企業無債務風險),則該收入的風險並不是持有人,而是企業經營情況。也就是說,不論持有人是否疾病或是身故(順利繼承),並不影響家庭收入,僅投保醫療等保險即可。(舉例說明,不考慮已有財產通過保險進行繼承的情況)
最後,注意在配置保額過程中,充分考量各種情況,由於保險在繳費期屬於家庭特殊債務,特別要注重某些年金、終身壽等產品的投保人豁免條款,正確配置,防止在保險事故發生後“雪上加霜”。
所以,每個家庭情況不同,都會有不同的方案,在結構配置基本完整、合理的情況下,可以根據客戶意願有所側重。也可以根據未來的家庭規劃,隨時進行調整。
綜上,家庭保險配置,需要很多的信息,綜合考量,需要專業的保險代理人和經紀人完成,切忌跟風購買保險。
獨立保險經紀人
人身保險解決就是“生”“老”“病”“死”“殘”的問題。順著提問者的思考方式,如果把人的狀態定為“生”和“死”兩種,那到底更應該關注“生”還是“死”呢?
沒有標準答案,需要根據個人及家庭所處的階段的實際情況來定。
“生”,我們面臨不確定的意外風險、患病風險、財產損失風險、各類責任風險......;
“死”,我們面臨著家庭經濟中斷風險、家庭責任未了風險、債務未了風險...... 。
當條件允許時,保險保障應該同時考慮“生”和“死”。
而條件不允許時,根據個人及家庭所處階段的實際情況,把有限保費花在“最大”風險上,這個“最大”包括:預估發生概率最大或發生後經濟損失最大。如年青家庭,身體健康,但揹負貸款、最怕出現突然失去經濟來源,此時有限的保障需更多關注“死”,如家族成員身體素質不夠好,或家族存在先天健康隱患,此時有限的保障需更多關注“生” 。
總之,條件允許請儘可能早考慮、全面考慮保險保障;條件不允許,請儘可能轉嫁最大風險的,然後逐步實現保障的全面化。
幸好有保
這算什麼問題,人活著錢沒了跟人沒了錢給別人花了你選哪個?根本沒有選擇的價值一起辦唄,活不活又不是自己說的算的。生死不是保險現在討論的話題因為沒有價值,應該從家庭負債上去考慮,充分利用保險的槓桿去抵消因意外或者疾病導致的經濟風險。家庭支柱突然走了,留下房貸車貸怎麼還,光靠幾十萬的大病身故賠償夠嗎,父母不得分一些,孩子不得留一些,還能有多少夠支配。