家庭的財務管理一般分為三個層次，第一是風險管理，第二是財富管理，最後是財富增值。我們的風險管理其實就是家庭保障賬戶的規劃。這個賬戶決定了我們收入和支出的穩定性。
我們過去是如何解決財務風險呢，一般是通過社會救助和風險自擔，過去社會分工和商業效率比較低的年代，我們都靠這兩種方式解決自己的財務風險，而現代社會分工和商業效率發達的今天，我們更多的依靠金融工具來管理財務風險，轉移鉅額財物開支，實現風險轉移。因此我們的家庭保障規劃賬戶，也是金融槓桿賬戶。我們在利用金融工具來轉移財務風險。實現財務穩定。
當面對家庭成員較多的家庭結構，我們在做保障規劃的時候，在保障的支出方面會比較大，所以 在配置的時候需要做分類，才能實現小錢做保障，轉移大額財務風險的目的。
而家庭保障規劃的保險類型，一般都是以健康保障和壽險的結合，健康保障產品有醫療保險，意外保險，重疾保險，壽險產品有定壽，年金，終身壽等。
對於家庭成員很多的家庭情況，我們該如何做好保障規劃組合，才能節約保障支出，同時達到最大的財務保障的槓桿呢？
我們買保險，做家庭保障規劃，其實都是從財務風險管理的角度出發，通過保險來實現財務的穩定持續。所以在給家庭成員配置保險的時候，我們可以也可以從財務角色出發，來做家庭保障規劃的先後順序。優先給家庭經濟支柱配置。
你的家庭財務角色是什麼
一般來說家庭成員有小孩，老人，父母。一個上有老，下有小的家庭結構。這種情況下，小孩是屬於教育期，成長期，自己沒有賺錢能力，依賴父母和家庭的付出。而老人則是已經退休，沒有了家庭責任和各種職業競爭，處於養老的階段。
那麼無論是老人還是小孩，都屬於財務支出的角色。小孩父母則是處於事業發展期，承擔著家庭責任，負責家庭的開支用度，這個就屬於家庭財務來源的角色。我們的所有家庭成員都可以從財務風險管理的角度，分為財務支出和財務來源角色。然後我們按照這個順序來做保障規劃。
面對這兩個財務角色，我們該如何做保障規劃呢？遵循家庭經濟支柱優先配置原則
1 家庭收入來源優先配置，財務支出後面配置
我們以壽險來看，家庭經濟支柱，收入來源都會比家庭財務支出都配置一個壽險類型都產品，壽險都保障責任是針對死亡帶來的財務風險問題，用來解決家庭經濟支柱在事業發展期和小孩成長期遭遇身故，造成家庭收入中斷問題。
保額需要覆蓋家庭未來5年年收入和覆蓋家庭的債務比如房貸等。確保家庭財務保持穩定。而家庭財務支出的老人和小孩則不需要配置壽險，小孩和老人沒有身故帶來的家庭財務風險，而是一種情感的損失。而不是財務的損失。
因此家庭經濟支柱必須配置壽險保障，並且優先配置的原則。
2 健康保障優先，然後才是壽險儲蓄類的配置
我們以壽險為例，家庭經濟支柱需要配置壽險，但是這個壽險的配置應該在健康保障規劃之後，家庭所有的成員都需要配置基本的健康保障，一般選擇消費型的健康保障保險組合.
首先給家庭成員建立基本的社保醫保。有了基本的社保福利保障，然後才進行商業保險的規劃，配置商業百萬醫療保險+商業意外保險+商業重疾保險。然後我們再給家庭經濟支出額外配置壽險，壽險類型也有分類
我們的壽險有定期壽險，兩全壽險，年金壽險，終身壽險等。終身壽險一般用於家庭的財富傳承，適合中產家庭規劃，也可以通過人壽信託實現家庭財富的保值增值。
年金壽險則是以生存為給付條件的壽險，用於規劃家庭成員的未來現金流儲備，比如養老金儲備，小孩教育金儲備等，還有就是在保障和儲蓄混搭的保險中比較常見的兩全壽險 ，不管生存還是死亡都會給付的壽險。
最後一個就是我們的定期壽險。這個屬於最基礎的，也是最能發揮保險的財務槓桿價值的壽險，屬於消費型 壽險，用來解決家庭經濟支出身故責任風險的壽險類型，可以低保費撬動一個高保額，覆蓋債務和家庭未來5年收入，來規避家庭收入來源在事業發展期和小孩教育階段身故帶來的財務風險。這個是家庭經濟支柱的標配壽險。
每一個家庭成員都需要優先配置健康保障保險，然後再給家庭經濟支柱加上額外的定期壽險。
綜上：
基礎健康保障解決了，家庭經濟支柱有了定期壽險，一個家庭的保障賬戶就建立起來了，然後在有經濟餘力的情況下，我們才考慮儲蓄和理財保險，做家庭中長期現金流規劃。以及運用終身壽險和信託結合實現財務傳承。
我們普通家庭的基礎財務風險管理一般遵循的三個優先原則：家庭經濟支柱優先原則；基礎保障優先原則；大人優先原則。
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