一、賬單日、還款日概念

提起賬單日、還款日的概念，自然不可避免的涉及到免息期、寬限期的概念，下面開始介紹：

01.賬單日、還款日

賬單日：是指髮卡銀行每月會定期計算小白們的當期用卡交易金額進行彙總，計算小白們當期總欠款金額和最小還款額，並郵寄對賬單（紙質、電子）。此日期即為小白們的信用卡的賬單日。

還款日：在信用卡賬單日之後，小白們必須在這個還款日之前，將賬單中的欠款一次性還清或採用最低還款額分期還清。

02.免息期、寬限期

賬單日、還款日的概念又延伸出另外兩個概念，就是免息期和寬限期問題：

免息期：即信用卡出賬單後（賬單日起）至還款日之間的時間段，這段時間是可以免息利用信用卡資金的，故稱為免息期。免息還款期根據各行規定有所不同。小白們切記，這個是信用卡最重要的數據，沒有之一，必須牢記！例如小白的賬單日2號、還款日25號：

1）.如果在1月3號刷卡“消費”，就是2月2號出賬單，2月25號還！1月3號刷卡1萬，能免費用50多天，標準費率0.55-0.6%（一萬扣55-60元），年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果擼雲閃付0.38%費率，年化利息大概是2.78%左右。

2）.而如果在1月1號刷卡1萬，只能免費用24天，標準費率0.55-0.6%（一萬扣55-60元），年化利息大概是6.6%左右。如果擼雲閃付0.38%費率，年化利息大概是4.56%左右。

3）.小白總結：

a賬單日之後消費的，免息期最長。越接近賬單日越長。

b賬單日之前消費的，免息期最短。越接近賬單日越短。

c還款日一定要全額還，否則萬5的日息還是利滾利，不得了。

在賬單日前、賬單日後刷卡，免息期大有區別，計算出來的收益率差別巨大！因此用【自選三劍客】大額週轉時儘量在賬單日後幾天完成周轉最划算（不急用錢就存支付寶或銀行活期理財吃點利息抵消刷卡費用，因此小白們不能等急用錢在週轉，不如賬單日後幾天擼出來，就算存微信支付寶都一萬一天1塊左右）。大額之後結合每日小額美化，多元化消費，完成周轉資金同時打造“完美賬單”，實現提額養卡的目標！

寬限期：前面談到還款日，那麼是不是過了還款日，若沒還進最低還款額就是逾期呢？答案是否定的!因為各家銀行都有2-3天的寬限期，即過了最終還款日後2-3天的寬限期。通常在寬限期內，銀行大多會發短信“恐嚇”逾期納入徵信，所以這是小白們最後額還款日期了！切記，超過寬容期則會被納入徵信記錄！這是小白玩卡大忌！！！

03.賬單日設置技巧（乾貨！）

1）.均分式賬單日設置

將小白們的信用卡賬單日按照時間間隔差不多來設定。一般賬單日1-25日，那麼有幾張信用卡，就按照幾張的間隔來分別填充其中的日期。這樣的好處是——在任何時間刷卡其實都能碰到過了賬單日的信用卡情況，能達到單個信用卡的信用卡賬單免息期最優化的情況，隨時用卡最大限度接近最長免息期的概率。

2）.重點日期式設置

在一個月中重點選擇2-3個日期，把所有信用卡賬單設置到這2-3個日期裡。這個比較適合單卡額度不高的小白，集中幾張信用卡的額度來佔領某個賬單日。因為賬單日過了，調用資金收益是最大化的。

二、解碼“零賬單”原理

01.何為“零賬單”

簡單來說，0賬單的意思是：不管此前刷了多少金額，一旦到了賬單日前一天，將信用卡欠款全部還清，這樣第二天賬單日到了，你本期的信用卡賬單，本期應還款金額是0。在徵信報告上，你的“本月應還款”，也是0。

02.解碼零賬單

此前，不少玩卡大佬、養卡專家會鼓吹所謂的“零賬單”，將這個方法列為快速提升額度的一個捷徑。因為刷卡消費後，徵信報告不會實時更新，銀行是賬單日之後才報數徵信系統，所以做0賬單之後，徵信報告確實是這樣顯示的，也就是說0賬單似乎理論可行。今天，Mr.小白就以最辯證、最凝練的方法解碼這個“0賬單”原理，並給出Mr.小白關於零賬單原理的獨家用法！

1）.優點在於：可以在具體某個時點降低負債率，實現美化個人徵信的效果；

2）.缺點在於：一是，融資成本上升，因為作零賬單意味著免息期縮短至20天內，週轉刷卡的次數必然就增加了，一年下來融資成本就上升；二是，浪費授信額度，總授信不會因此改變；三是，經常做零賬單可能被銀行識別為用卡情況異常，納入風控警告，如下圖：