一、账单日、还款日概念

提起账单日、还款日的概念，自然不可避免的涉及到免息期、宽限期的概念，下面开始介绍：

01.账单日、还款日

账单日：是指发卡银行每月会定期计算小白们的当期用卡交易金额进行汇总，计算小白们当期总欠款金额和最小还款额，并邮寄对账单（纸质、电子）。此日期即为小白们的信用卡的账单日。

还款日：在信用卡账单日之后，小白们必须在这个还款日之前，将账单中的欠款一次性还清或采用最低还款额分期还清。

02.免息期、宽限期

账单日、还款日的概念又延伸出另外两个概念，就是免息期和宽限期问题：

免息期：即信用卡出账单后（账单日起）至还款日之间的时间段，这段时间是可以免息利用信用卡资金的，故称为免息期。免息还款期根据各行规定有所不同。小白们切记，这个是信用卡最重要的数据，没有之一，必须牢记！例如小白的账单日2号、还款日25号：

1）.如果在1月3号刷卡“消费”，就是2月2号出账单，2月25号还！1月3号刷卡1万，能免费用50多天，标准费率0.55-0.6%（一万扣55-60元），年化利息大概是3.96-4.38%左右。如果撸云闪付0.38%费率，年化利息大概是2.78%左右。

2）.而如果在1月1号刷卡1万，只能免费用24天，标准费率0.55-0.6%（一万扣55-60元），年化利息大概是6.6%左右。如果撸云闪付0.38%费率，年化利息大概是4.56%左右。

3）.小白总结：

a账单日之后消费的，免息期最长。越接近账单日越长。

b账单日之前消费的，免息期最短。越接近账单日越短。

c还款日一定要全额还，否则万5的日息还是利滚利，不得了。

在账单日前、账单日后刷卡，免息期大有区别，计算出来的收益率差别巨大！因此用【自选三剑客】大额周转时尽量在账单日后几天完成周转最划算（不急用钱就存支付宝或银行活期理财吃点利息抵消刷卡费用，因此小白们不能等急用钱在周转，不如账单日后几天撸出来，就算存微信支付宝都一万一天1块左右）。大额之后结合每日小额美化，多元化消费，完成周转资金同时打造“完美账单”，实现提额养卡的目标！

宽限期：前面谈到还款日，那么是不是过了还款日，若没还进最低还款额就是逾期呢？答案是否定的!因为各家银行都有2-3天的宽限期，即过了最终还款日后2-3天的宽限期。通常在宽限期内，银行大多会发短信“恐吓”逾期纳入征信，所以这是小白们最后额还款日期了！切记，超过宽容期则会被纳入征信记录！这是小白玩卡大忌！！！

03.账单日设置技巧（干货！）

1）.均分式账单日设置

将小白们的信用卡账单日按照时间间隔差不多来设定。一般账单日1-25日，那么有几张信用卡，就按照几张的间隔来分别填充其中的日期。这样的好处是——在任何时间刷卡其实都能碰到过了账单日的信用卡情况，能达到单个信用卡的信用卡账单免息期最优化的情况，随时用卡最大限度接近最长免息期的概率。

2）.重点日期式设置

在一个月中重点选择2-3个日期，把所有信用卡账单设置到这2-3个日期里。这个比较适合单卡额度不高的小白，集中几张信用卡的额度来占领某个账单日。因为账单日过了，调用资金收益是最大化的。

二、解码“零账单”原理

01.何为“零账单”

简单来说，0账单的意思是：不管此前刷了多少金额，一旦到了账单日前一天，将信用卡欠款全部还清，这样第二天账单日到了，你本期的信用卡账单，本期应还款金额是0。在征信报告上，你的“本月应还款”，也是0。

02.解码零账单

此前，不少玩卡大佬、养卡专家会鼓吹所谓的“零账单”，将这个方法列为快速提升额度的一个捷径。因为刷卡消费后，征信报告不会实时更新，银行是账单日之后才报数征信系统，所以做0账单之后，征信报告确实是这样显示的，也就是说0账单似乎理论可行。今天，Mr.小白就以最辩证、最凝练的方法解码这个“0账单”原理，并给出Mr.小白关于零账单原理的独家用法！

1）.优点在于：可以在具体某个时点降低负债率，实现美化个人征信的效果；

2）.缺点在于：一是，融资成本上升，因为作零账单意味着免息期缩短至20天内，周转刷卡的次数必然就增加了，一年下来融资成本就上升；二是，浪费授信额度，总授信不会因此改变；三是，经常做零账单可能被银行识别为用卡情况异常，纳入风控警告，如下图：