昨天我跟大家聊了聊經濟的話題，這次疫情來得那麼突然，對經濟的影響也十分深遠。
未來的日子多了更多不確定性，我們能做的只有積極面對，提前規避風險了，而利用保險工具是普通人最簡單易行的轉嫁風險方法。
我也好久沒給大家評測保險產品了，最近有2款不錯的少兒重疾險是比較多人關注的。
其中一款叫瑞泰大黃蜂時光機少兒重疾險，另一款是大黃蜂3號的升級版，叫橫琴大黃蜂少兒重疾險3號Plus。
之前性價比最高的少兒重疾險一直是媽咪保貝，我就把他們一起PK，看看哪款更值得大家選擇。
這4款少兒重疾險的產品結構圖如下：
少兒重疾險和成人重疾險的保障範圍差不多。
區別在於，少兒重疾險會單獨把一些小孩子高發的重大疾病單獨拎出來作為“少兒特疾”，加大這方面的保障。
媽咪保貝、大黃蜂時光機、大黃蜂3號Plus和大黃蜂3號都設置了少兒特疾。
不過媽咪保貝和大黃蜂時光機的少兒特疾是可選保障，你可以選擇，也可以不選擇，選擇的話，就是多交點保費，不選自然就少交點保費。
大黃蜂3號和大黃蜂3號Plus的少兒特疾是基礎保障，不可以自由選擇。
為了方面對比，在接下來的基礎保障方面，我剔除掉少兒特疾保障，把少兒特疾單方面拎出來對比。
1、基礎保障
大家仔細看上面的產品結構圖就可以知道，大黃蜂3號Plus作為大黃蜂3號的升級版，只是多了少兒惡性腫瘤二次賠付的可選保障，因此在基礎保障方面，整體實力一樣。
重疾保障方面，大黃蜂3號Plus和大黃蜂3號最強，它倆都設置了額外賠付的規定，另外兩款產品沒有。
中症保障方面，媽咪保貝最弱，不過另外3款產品，也只是比媽咪保貝強一點，就是中症的第二次理賠，賠付比例不是50%，而是60%。
輕症保障方面，是大黃蜂時光機最厲害，賠付3次，賠付比例從30%遞增到40%和50%。
大黃蜂3號和大黃蜂3號Plus也是賠3次，但賠付比例從30%遞增到35%和40%，略遜於大黃蜂時光機。
最弱的是媽咪保貝，只賠2次，每次賠付比例都是30%。
作為一款重疾險，僅從重疾、中症和輕症的簡單對比來看強弱的話，依次是：
大黃蜂3號Plus=大黃蜂3號＞大黃蜂時光機＞媽咪保貝。
2、少兒特疾
接下來我們來看看少兒特疾的對比。
保險業對少兒重疾沒有給出統一的標準，但根據少兒重疾的發病率來看，主要的少兒高發重疾有十幾種。
比較常見的有嚴重川崎病、白血病、重症肌無力、胰島素依賴型糖尿病等。
在少兒特疾的保額設置上，這4款產品都設置了額外賠付。
其中大黃蜂3號Plus和大黃蜂3號賠付最多，可以額外賠付120%保額，媽咪保貝和大黃蜂時光機均賠付100%保額。
但這4款產品把什麼少兒重疾列入“特疾”範圍，是不完全一樣的。
我梳理如下：
可以看到，媽咪保貝覆蓋的少兒特疾是最全面的，其次是大黃蜂3號Plus。
大黃蜂3號和大黃蜂時光機覆蓋的少兒特疾差不多，但大黃蜂3號的額外賠付保額更高，所以大黃蜂3號比大黃蜂時光機強一點點。
在少兒特疾保障時間跨度上，媽咪保貝和大黃蜂時光機最長，可以貫穿整個保障期。
大黃蜂3號和大黃蜂3號Plus則只保障到20歲，不管你買的時候，給小孩子保障多久，只要過了這個年齡，就沒有額外理賠，只能賠付基本保額了。
但既然是少兒特疾，那些疾病其實也是在大概成年之前比較最高發，過了18歲之後其實發病的概率真的很低。
所以，我認為少兒特疾的保障期限涵蓋未成年階段就可以了，涵蓋整個保障期更多的是噱頭。
所以綜合來看，在少兒特疾的保障方面，強弱排位如下：
媽咪保貝＞大黃蜂3號Plus＞大黃蜂3號＞大黃蜂時光機。
3、附加保障
除了少兒特疾方面，媽咪保貝、大黃蜂3號Plus、大黃蜂3號和大黃蜂時光機都設置了可選保障。
除了大黃蜂3號Plus可以附加少兒惡性腫瘤二次賠付之外，這4款少兒重疾險都可以附加投保人豁免和重疾二次賠付。
投保人豁免方面，豁免範圍最全面的是媽咪保貝，其次是大黃蜂時光機，最後是大黃蜂3號Plus和大黃蜂3號。
重疾二次賠付方面，大黃蜂3號Plus和大黃蜂3號可以賠付2次，其它2款只賠1次。
而大黃蜂時光機還有額外的年齡限制，首次重疾在30歲之後，第二次重疾就只賠付1/3保額。
可選保障這些，其實是一分錢一分貨，選了就交多點錢，不選就少交點，看需求的同時，還要看你的錢袋子。
4、哪個性價比高
從保障對比來看，大黃蜂3號Plus的綜合實力最強，媽咪保貝和大黃蜂時光機不相上下，要比較哪個更好我們還得看看保費情況。
看下圖：
無論附不附加少兒特疾，大黃蜂時光機是最便宜的，畢竟整體保障來看是最弱的。
大黃蜂3號Plus雖然整體保障比媽咪保貝（附加少兒特疾）還要強，但實際上價格跟它沒有太大差別，甚至男孩子買大黃蜂3號Plus更便宜。
舉個例子：
給5歲的男孩子買，附加上少兒特疾，買大黃蜂時光機一年只需要486元，而大黃蜂3號Plus要696元，媽咪保貝要750元。
考慮到大黃蜂3號Plus是大黃蜂3號的升級版，少兒特疾保障更全，如果不附加惡性腫瘤二次賠付的話，保費是沒有變化的，所以我建議就不用考慮舊版的大黃蜂3號了。
可見，綜合保障和保費來看，大黃蜂3號Plus的的性價比是最高的。
5、投保門檻
投保門檻方面，這3款少兒重疾險的投保年齡都限定在0到17歲。
健康告知方面，如果選擇了投保人豁免，投保人也要符合健康告知才能選上這項保障責任。
另外，大黃蜂3號Plus和媽咪保貝都會問到近1年內是否有體檢異常，而大黃蜂時光機就沒問到這一項，稍微寬鬆一些。
6、投保建議
最後總結一下，如果想要買一款綜合性價比最好的少兒重疾險，大黃蜂少兒重疾險3號Plus是最佳選擇。
如果預算不足，可以考慮保費便宜並且保障也不錯的大黃蜂時光機少兒重疾險。
如果你更看中少兒特疾的病種覆蓋範圍，媽咪保貝是最優的選擇。
作為父母心疼孩子，現在很多人都會給孩子買一份保障終身的少兒重疾險。
但同時我也提醒大家，孩子的保費畢竟是家長出的，成年人給自己優先配置合適的保險，其實才是關鍵。
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