去年年底，張某的父親在回家的路上被一個騎三輪車的人撞倒在地上，三輪車主（陳某）見狀，趕緊將他送到了醫院，因為受傷不是很嚴重，很快便出院了。出院後，張某向保險公司申請意外醫療費用理賠，但被拒絕了。意外被撞導致入院，保險公司也承認這是意外事故，居然拒賠了！保險公司到底是不是在耍流氓？還是有什麼內情呢？
經過了解，事情大概是這樣子的，張某在和保險公司申請醫療費用理賠的時候，除了住院小結等系列醫療資料外，保險公司還要求張某提供父親交通事故責任認定書。但是張某解釋說，現在已經找不到那個騎三輪車的人了，難道沒有事故責任認定書，保險公司就不給賠嗎？
在調查中的過程中，保險公司發現醫院出具的出院小結上面明確寫了：被三輪車撞暈入院……事故原因已經很明確，有第三方責任。從這個角度來講，保險公司要求提供事故責任認定書也是合理的，畢竟涉及了第三方（肇事者），第三方是否負全責，是否已經給傷者賠過錢，是否逃逸等等，都可能對保險公司的最終理賠結果造成影響。
但是，沒有事故責任認定書，保險公司就不理賠嗎？住院病歷也清楚寫到了事故發生經過，也能證明是意外事故。保險公司不賠真的合理嗎？
現實生活中的確存在第三方逃逸，或者發生非重大交通事故沒有報案的情況。實際情況應該怎麼做呢？
如果實在沒有事故認定書，也沒有從第三方那獲得過賠償，那提供醫療發票原件也可以申請理賠。這個案件壞就壞在醫療發票原件也提供不了，當時張某的父親被撞暈了之後，因為休克不得不住院治療，騎三輪車的人也跟著去了醫院，當場也承諾了要賠錢給予治療，但是肇事者（陳某）給張某的父親也算是熟人，醫療費用單子出來之後，陳某覺得金額有些高，問是否可以少給一點，自己平時做點小生意，也賺不到什麼錢， 6000元的費用自己出4000元，張某父親最後同意了。陳某付了4k元之後，就把醫療發票原件和事故認定書帶走了。
因為父親的住院費用也不是很高，張某心想，自己之前給父親買過一份意外險，如果申請理賠的話，意外險應該會給予報銷的吧，這些費用應該能向保險公司申請理賠，也就不為難陳某了。但是在申請理賠的時候才發現，原來要醫療發票原件和事故認定書才可以。張某心想自己常常在外打工，不在父母身邊，父親住院都是親戚輪流照顧，沒想到一個小小的意外事故，理賠起來卻這麼麻煩。
那最後是怎麼處理的呢？
經過溝通得知，陳某已經拿著發票原件和事故認定書去自己的保險公司申請了理賠。保險公司給出的反饋是，如果發票被陳某拿去向另外一家保險公司申請理賠的話，可以讓陳某的保險公司提供下理賠分割單，張某父親的保險公司對剩餘沒有獲得賠償的醫療費用進行補償。
因為報銷型醫療責任都是遵循補償原則：如果醫療費已經完全（注意是完全！）得到了第三方的補償，那麼保險公司將不會再補償；如果第三方補償金額不足或者根本沒有補償，保險公司才會進行理賠。
最後，張某的父親認為，自己就是一點點小問題，對生活也沒什麼太大的影響，況且理賠的手續確實很麻煩，自己也不想麻煩陳某，就放棄了理賠申請。所以，張某的父親並沒有從意外險上獲得醫療費用補償。
看到這裡大家應該沒想到吧，一個看似簡單的意外住院醫療費理賠，還藏著這麼多的知識點。接下來小編小編給大家說一下，如果現實生活中發生了由第三方造成的人傷和財傷的情況，應該怎麼做？
1、向警察報案，獲得責任認定書；
2、走正規流程向第三方索賠；
3、根據第三方補償結果，再找自己的保險公司理賠；
如果只是財傷沒有人傷，大家可以按財產損失私了解決。涉及人傷的話，理賠範圍肯定要擴大到醫療費、誤工費、護理費、交通費、住院伙食補助費、營養費、被扶養人生活費、財產損失等。如果理賠不順還可以請求法律援助，通過律師維護自己的合法權益。
張某父母的這個案件，其實理賠很簡單，只需要按照保險公司的要求提供以下資料就可以了，但是在剛開始的時候，張某的父親並不知道陳某已經在自己的保險公司進行了申請理賠，因為雙方事先沒有協議，最後只能通過理賠分割單確定，從其他保險公司獲得補償的部分，所以才會讓案件變得複雜。
寫在最後：
相信看完今天這篇文章，大家也進一步瞭解了向保險公司申請理賠的技巧以及醫療險本身的理賠邏輯和原則，也打消不少對“保險公司理賠難”的誤會。
最後小編再給大家提個醒：報銷型產品的醫療費用理賠，遵循的是補償原則，如果有第三者或者其他第三方已經全額賠付過了，那麼我們就沒必要向自己承保的保險公司繼續申請理賠了。一旦意外事故涉及第三方的，警察出具的事故認定書必須要拿在自己手上，這對我們日後的理賠有很大的幫助。好啦，今天就先寫到這裡了，有任何問題歡迎留言諮詢小編喲。
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