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問題給出理財金額是40萬和時間三五年不動，沒有給出風險偏好以及家庭情況，我就按照這兩個內容，給出低風險和中低風險兩種參考建議
一，低風險建議
因為金額達到四十萬，低風險偏好的理財的方式有以下幾種。
1.大額存單。
目前銀行的大額存單是二十萬起步，三年期基本上超過4%。因為是銀行存款，低於五十萬，風險為零（超過五十萬分拆到不同銀行即可），所以只需要考慮收益率是否符合自己要求即可。
2.電子式國債。
電子式國債跟憑證式國債是目前國債的兩種模式，建議電子式是考慮到交易方便和計息規則。國債期限是三年期和五年起，利率目前來看也超過4%，可以提前支取。國債是政府信用保證，零風險，只是考慮收益率，和交易操作問題即可。
3.民營銀行智能存款
目前很多互聯網公司聯合民營銀行退出智能存款業務，一年期利率普遍超過4%，號稱是存款，五十萬保險可賠。度小滿，京東是上都有推送。目前沒有違約事件發生。具體是否存款，管理層未明確定位，目前看風險可控，建議選擇民營銀行股東背景大的銀行，比方百信銀行等，建議迴避東北的民營銀行，雖然他們的利率會高一點。
二、中低風險
1.買低於0.6pb以下的銀行股
目前民生，交通，華夏銀行的估值是低於0.6pb的，這個估值佔這些股票上市時間的2%以下，也就是這些股票上市一來，100天內有兩天比這個估值低，其他的都比這個估值高。再加上淨資產增長率、分紅率、打新收益率。目前投資這樣的股票有一定的安全墊並且收益客觀。具體見我前面關於銀行股的分析。
2.定投etf基金
etf基金是指數型基金，屬於被動型基金，跟基金經理能力和基金公司操作模式基本無關，他跟隨的跟蹤指數的走勢，只要選擇合理的指數或者行業，選出對應的etf基金即可，風險可控。具體etf基金選擇可以參考我的寫的兩篇文章。
以上是適合大多數老百姓的投資方式，並且不需要太多的理財知識，並且風險處於低風險，歡迎大家探討。
道北的雜貨鋪
手裡有40萬元，是安身立命的錢，不能承擔太大的風險，需要好好做一下資產規劃，使自己的資產在保值中增值。
首先要在銀行存入一部分定期存款，銀行渠道目前還是較為安全的投資渠道。受國家存款保險制度保護，即使銀行破產清算，保險公司還是能賠付客戶50萬元的。建議拿出20萬元，存入銀行做定期存款。20萬元可以購買銀行大額存單，3年期利率都在4%以上。
雖然有養老保險，但為了保證自己將來的養老更有質量，仍需拿出一部分錢來作為自己養老的補充準備。國家社保是養老規劃的一部分，自己還是要配置一些商業保險。舉個例子，年交2萬，交5年，在60歲之後每年領取固定金額的養老金。這專屬的10萬元，就是為將來的養老做準備。現在市面上這樣的產品也很多，可以去保險公司或銀行網點諮詢。
剩餘的10萬元資金可以購買銀行理財產品，雖然現在銀行理財利率趨於下行，但是銀行渠道的理財相較其他渠道，安全性還是要高一些。部分銀行3個月理財預期收益率能達到3.9%，不同時間期限的理財都有，可以自由選擇。
綜上所述，可以把手中的現金進行配置一下。實現資產的長短搭配，收益的高低搭配，最終實現資產的保值增值。
河小葵話理財
從40萬資金看，金額數量並不小，從三五年不買房看，投資期限可選長期。
大額可選長期的條件下，可以選擇的理財產品還是有很多渠道，但如果在考慮安全性的前提下，還是建議通過銀行渠道，理財理得安心。
建議優選：
1、大額存單
40萬的金額已經滿足大額存單20萬的起點，完全可以嘗試。大額存單的利率會比其他存單更高，以招商銀行的產品為例，其2020年2月份三年期大額存單的利率為4.05%，也就是說40萬元每年可以得到16200元，存滿三年可以得到48600元。
大額存單滿足《存款保險條例》保護，當銀行破產不能兌付存款時，由存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。40萬的資金量在限額以內，安全有保障。
2、購買國債
國債以國家信用為基礎向社會公開發行，因為其安全性高，被賦予了“金邊債券”的稱號。
從招商銀行官網的信息查詢中可以瞭解到近期國債的收益率。
儲蓄國債3年期收益率4.0%，5年期收益率4.27%。簡單來說40萬存滿3年可以得到48000元，存滿5年可以得到85400元。
3、銀行理財
雖說銀行理財的剛性兌付被打破，利率也在下行，但是相較於社會上的投資理財形式，銀行理財的安全性仍然更加突出。
新型的淨值型理財產品的收益率通常在2%-4%之間浮動，利率可觀。此外，銀行理財有一點不同於定期存單。存單不同存款期限收益率區別較大，而銀行理財不同存款週期之間的收益率區別比較小，換句話說，銀行理財更適合短期滾動投資，例如先存6個月到期再存6個月，這樣的好處是便於資金週轉，避免突發情況下的資金緊張。
此外，通過銀行渠道也可以購買基金等產品，當然如果是在充分考慮安全性的條件下，優選上述3種。
以上回答來自理財達人，僅供參考，不構成投資建議。
招商銀行App
如果是我的話，有40萬資金且三五年不用，我會拿20萬買定期理財產品，像支付寶裡建信養老飛越366,長江養老添年享，還有民營銀行或互聯網銀行的結構創新型定期存款，一般年收益在4%-5%,幾乎沒什麼風險且穩定。拿出10萬進行指數基金定投，指數定投也是巴老最推崇的方式。指數基金定投要學會止贏不止損，在大跌時可以考慮加大投資資金，等行情好轉達到預期收益是可以考慮分批賣出，堅持三至五年，收益率能達到10%-20%。最後的10萬我會投資股市，不過這個風險是最高的，要有一定這方面知識才可以入，沒有一點知識儲備千萬莫入哈。
投資理財就是自己認知的表現，要想有滿意的收益，早點實現財富人生，就必須不斷學習，努力提升自己的認知。
Zs從頭再來
按題主的意思，四十萬存款3-5年不會用到，如何理財？我覺得方法有很多，說幾種情況供你參考。
1、穩健保本型
想資金保本的情況下，我覺得最好的方案可以達到年化5%左右的收益率。首推就是民營銀行創新存款，現在民營銀行創新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之間，最高的可以達到5.88%，而且受存款保險基金保障。
40萬元按5%的收益率每年可以達到2萬元，5年10萬元，連同本金正好50萬，完全在存款保險基金覆蓋範圍以內。
2、穩健進取型
如果你對理財風險承受能力比較高，可以考慮50%的資金投資民營銀行創新存款，50%的資金投資P2P理財，現在的P2P已經經過大浪淘沙，僅剩下500家左右正常運營，很多投資價值已經顯現，可以選擇一些規模較大，實力雄厚的平臺，理財收益率大約8-10%。
如果20萬元投資民營銀行，按5%的收益率，20萬投資P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8萬元的投資收益，5年能夠達到14萬元，年投資收益率7%左右。
3、積極進取型
如果你對投資理財非常感興趣，願意冒著較大的風險獲取更多的收益，除了上面的理財產品，你還可以增加浮動收益的高風險理財產品。我比較喜歡的就是大盤指數基金，可以用定投實現財富增長，3-5年可以實現平均年化收益率15-20%左右。
這種投資方式比較靈活，開始你可以把大部分資金放在餘額寶、創新存款裡面，逐步進行定投，按照5年投資20萬元進行每週定投。如果期間投資損失超10%就加大定投額度，收益超過15%就分批賣出，然後投入穩健的創新存款，這樣綜合收益率可以實現10%甚至更高，40萬元5年可以收入4萬元以上。
總結：上述三種投資方式適合不同的投資類型，隨著收益率的提高，投資風險也是不斷提高的，如果你沒有控制風險的概念和方法，只能選擇低風險投資。
以上方案僅供參考，據此投資風險自擔。
互金直通車
不同年齡、家中不同身份的人理財方案不同。理財建議如下：轉移風險：個人的健康風險、家庭的離婚風險。
1）、個人健康風險的轉移。不讓社保斷繳，如果沒繳或中斷了，需要補繳社保；如果社保沒有問題，則要拿出一部分錢為自己配置健康保險和定期壽險，或者把醫療費、門診費、康復費等資金缺口，保費支出不超出自己的年收入的10%，可以是5%-8%；醫療保險的保額：住院醫療100萬左右，門診1萬起；重疾險30萬-50萬左右；意外保險和定期壽險的保額要能保證自己或父母10年-20年的衣食住行等基本生活費用。
2）、中國各省的離婚率逐年在攀升，2019年全國婚姻登記機關共辦理結婚登記947.1萬對，離婚登記415.4萬對，達到43.86%，像北京和上海這樣的離婚率就更加高了，2019年北京是48%，上海是49%,差不多每兩對登記就有一對離婚。
當家庭破裂，雙方離婚之後，很多家庭駐家庭主婦就會陷入生活困境，原因你我都知道，年輕時，有許多的職業女性，她們可以賺錢有收入來源；但是結婚之後，不少的女性就沒有工作了，而是在家帶孩子。這種時候離婚，她的生存技能和找到工作的可能性都很少，在這種情況下為自己提前準備足夠生活費是非常必須的。所以除了以上的健康保險和定期壽險之後，還應該為自己配置養老保險，以備晚年生活費用。
3）、用40萬的10%就是4萬解決完風險問題之後，36萬可以分配在國債、可轉債、指數型基金、股票型基金等產品上面，來讓這筆錢保值增值，債卷可以佔24萬，基金可以佔12萬。
總結：4萬買保險，24萬買債卷，12萬進行基金定投.
白話家庭理財
現在手裡有40萬元存款，三五年內不想買房，但想用來投資的話，其實，有很多投資方式，如定期存款、理財產品、投資行業等，關鍵是看你的預期回報率是多少？金融風險承受能力有多大？你打算如何管理你的財務等？以下是為您推薦的一些投資方式。
（1）保本付息財務管理
現在很多金融產品都不是保本保息的，真正保本保息的理財產品很少。我國保本付息金融產品，特別是高息金融產品取得了長足的發展。例如，銀行大額存單是理財的最佳方式，所以你可以選擇將這40萬元以五年為期，存入民營銀行，年利率在5%以上，年利息為2萬元。當然，這40萬也可以直接用來買國債，五年期國債收益率約為4%，40萬每年有1.6萬元利息，但國債很受歡迎，購買國債並不容易。
（2）保本不保息財務管理
擔保資本但不擔保利息的投資一般屬於低風險投資方式。比如銀行的理財產品，年利率在4%-5%之間，40萬元的年利息為16000-20000元，跟銀行大額存單的理財方式類似。也可以直接購買貨幣基金、餘額寶、零錢通、小金庫都是我們知道的貨幣基金投資，但是這些貨幣基金利率太低，在2.2%-3%之間，40萬元的年收入8000-12000元，有點低。還有就是國債逆回購，保證本金，不保證利息，利率是經常浮動的。
（3）不保本息財務管理
在理財行業，高風險的理財產品很多，如信託理財產品、P2P理財產品、銀行理財產品等，都是高風險、高收益的理財產品，不能保證本息。中等是6%-8%的收益率，較高的是8%-11%的收益率。一些金融機構的短期理財產品甚至可以達到20%。40萬元用於高風險理財，收益率在2.4-8萬元之間。
（4）尋求高收入投資
如果你想尋求更高的回報，你的40萬元可以用於投資金融市場。例如，你可以炒股，如果有投機，可以把40萬元變成80萬元，100%收益。當然，也可以投資黃金、期貨、原油、外匯等高風險的投資，這些都是高風險的，很難猜測年收益率能達到多少，能夠賺到本金的幾百倍或幾千倍，也能讓你血本無歸，這些都是高風險的投資方式。總之，你可以選擇正確的方式來管理你的財務。
百元理財
開門見山，我的觀點是:先放餘額寶，然後去學習理財，方式:書籍，視頻，培訓課！
理由如下:
一、一千個人會告訴你一千個答案，但沒有一個是你滿意的，因為穩健的收益低，跑不贏通貨膨脹，貶值你肯定不滿意；收益高的有波動，沒理論知識，不一定能堅持！
二、理財的世界，財會配才，運氣所得，不能長久！
三、理財知識，不久自己受益，也是子孫後代的寶貴財富！
綜上所述，理財知識才是王道！收益是水到渠成的事情，祝題主早日獲取寶貴財富！
定投ABC
手裡現有40萬存款，三五年不會買房，如何理財？
如何理財，這個要看自己的風險偏好。風險偏好低一點，去買保本產品。可以承受一定本金損失的，可以去投資一下風險比較高的產品。
如果你手裡的40萬存款等著將來買房用的，那說明你是不能接受本金損失的，否則幾年後可能就沒錢買房了。
所以建議你還是去買一些保本的產品。
其實有一款產品就非常適合你，就是銀行大額存單。40萬的資金也滿足大額存單的起存門檻，從收益上來說，3年期30萬起存大額存單，年化收益率可以達到4.125%，這個收益還是非常可觀的。
另外大額存單還支持按月付息，如果你需要每月獲得一部分利息的話，就可以選擇這種方式，相應的利息會少一些。
也許你會擔心大額存單的安全性。那麼我要告訴你的是完全不用擔心，銀行大額存單本身就是銀行定期存款，保本保息，50萬本息之內100%賠付。
當然除了銀行大額存單。你還可以買一些民營銀行發行的特色存款產品。民營銀行的特色存款產品，收益可以達到5%以上，期限可以選擇一年。可以通過京東金融或者支付寶直接平臺去購買。
民營銀行的存款產品收益雖然很高，但安全性還是可以保證的。作為標準的儲蓄產品，是受國家存款保險條例保障的，所以根本不用擔心。
其實如果說可以承受一定風險的話，你可以做一些基金定投，選擇購買指數基金，長期持有，就A股市場未來走勢來看，所以應該不會差。
好了，以上是一些建議，供你參考。
祝你投資順利。
南公子
四大銀行理財選擇很多，4%左右！工商、建行、農行、中國銀行！別的行我沒玩過
