口腔修復醫生

能用公積金貸款的人比較幸福，因為比起商業貸款來說，利率低不少。很多人從投資理財的角度建議儘量貸長一點，但是對於許多人來說，短一點可能更合適。

01

因為從投資理財的角度來說，向公積金貸款利率比較低，把錢留在自己手上進行投資理財可以覆蓋公積金的貸款，這就相當於借別人的錢來買房子，用自己的錢去投資，當然划算。

所以從這個角度來說，很多人認為能貸久就貸久點。

但是，這忽略了一個問題，這裡的前提是有投資理財的能力。但是提出這種問題的人基本上對於投資理財瞭解都不多，因為了解多的自己都知道答案。

既然對於投資理財瞭解不多，說不定不貸款就是最好的，實在要貸款就少貸一點，還的時間短一點。

原因也很簡單。平時不做投資理財的人，不太瞭解有哪些投資理財的方式，對於投資理財的要求也比較保守。既然保守收益肯定不高，這就很難超過貸款的利率。

而且對房貸了解多一點，你會發現，房貸很嚴格的按照複利計算，但是很多普通人的投資卻是單利回報。所以要超過貸款那就更難了。

同時這些年來固定收益類的產品收益越來越低。如果進行投資，看著自己的收益率越來越低，而房貸的壓力卻依然存在，會不會睡不著呢？

我覺得沒有必要為了賺那一點點息差，讓自己難受，所以可以的話，貸款時間短一點。

02

但是上面的建議是給懶人的。如果不是懶人，就一定要在這個過程當中學會投資理財。

我說我自己家裡的真實事情。

我父親是中學老師，幹了一輩子，現在已經退休，70歲了。

前些天他被邀請去參加一個講座，關於健康的。我聽了連忙勸他不要去，我說肯定都是一些營銷套路，忽悠老人家的。他堅持要去說，有一大幫老友一起去，挺好玩的。

後來我想了一下，其實也挺放心的。最後的結果也是這樣，他去參加講座，果然是忽悠他們買這種買那種，但他非常堅定，而且把這個套路看透了，悄悄的勸了他那一批老友，提前離場。

應該說老人家是比較容易上當，有關投資的健康養生的，各種各樣的套路。但是我父親可能不同。

我還很小的時候，他就用了各種各樣的辦法，搞些副業，賺點小錢。肯定也有虧損的，但他作為一個老師卻不斷的折騰。雖然不是做大生意，但也算是經過了一些小風波。

後來他又炒股，也買過基金。肯定也是有賺有虧的。

我覺得一個人學習投資學習理財或者做生意，時間長了總會賺錢，就算不會賺錢，至少也會賺了很多思維方式，年紀大了也不會輕易上當。

有時遇到一些老人家，被一些莫名其妙的投資項目忽悠了一大筆退休金，我總感覺這些人在年輕的時候肯定是追求安全，沒有接觸過投資的。否則哪有那麼容易上當。

所以假如自認為是一個勤快的，就應該在投資理財的學習上面也勤快一點。面對公積金貸款的時候，能貸多一點就貸多一點，能貸長一點就貸長一點。

財說得明白

先舉個例子:王先生以住房公積金貸款60萬購買一套商品房，那還完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，總利息為10.35萬元

借款期限20年:

月供3403.17元，總利息為21.67萬元

借款期限30年:

月供2611.23元，總利息34.00萬元

由此可以看出，期限時間越長月供還款越少，壓力越小，但是需要支付的利息總額就越多，反而時間短月供越多，壓力較大，但是總支付的利息就越少。

商貸和公積金只是貸款利率不同，所以申請房貸要根據自己的情況來向銀行申請可以接受的借款期限。不能因為經濟收入不足的情況下，因為想少還利息而申請不符合自己的還款期限。

如果申請的貸款期限為30年，隨著家庭收入提升積攢存款後，也可以向銀行申請提前結清一部分或者全部結清。

注意:貸款要按時還款，以免造成徵信不良記錄。

石家莊的石子兒

住房公積金貸款，是一種福利性質的貸款，目前，首套房公積金貸款利率為3.25%, 二套房貸款利率為3.575%，這個利率水平遠低於銀行多年期存款利率，因此很多人認為公積金貸款時間越長越好，是不是這樣呢？

我原來也是這樣認為的，但是現在發現真實情況並不是這樣的，單純公積金貸款並不是時間越長越好，必須根據具體情況具體分析。

公積金貸款最長時間為30年，原則上貸款時年齡加上貸款時間不超過退休年齡，有的地方略有延長，所以，貸款時間可以自己選擇，但是也有限制。

以我來說，當時公積貸款的時候，還不能用公積金每月還房貸，必須要扣工資，但是考慮利率比較低，仍然是選擇了15年的時間。現在每月從公積金中還房貸，而且可以用夫妻兩人的公積金，我發現貸款時間長了並不划算。

我現在的房貸每月2500多元，我們兩人的公積金合計略高於5000元，除了還房貸，每月公積金結餘2500多元，到現在剩餘貸款額為11萬左右，我們的公積金餘額已經接近10萬元，這樣來看，相當於我按3.57%的利率貸款貸了11萬元，卻有10萬元按每年1.5%的利率存在公積金管理中心，顯然是不划算的。

所以我決定，最近到公積金管理中心去辦理天前還款，我算了一下，提前還款10萬元大約可以節省6000元的利息。

公積金貸款多長時間最划算，我認為只有你的月還款額和你夫妻二人的公積金每月繳存額相等，是比較划算的。

最划算我的方法是你的公積金餘額除以貸款總月數得到的平均值，加上你夫妻二人每月的繳存額，與你貸款的每月還款和相等才是最划算的。

比如，你們公積金餘額為48000元，每月公積金繳存額為5000元，貸款時間為120個月，那麼每月還款額大約在9000元左右是比較合適的。

互金直通車

公積金貸款利率低還能對沖月供真的是購房者強有力的購房保證。也是因為公積金的保障也才逐漸滿足了不少家庭二套房的需求。同時也增加了購房者購房的意願。那麼對於購房者而言公積金貸款到底貸多少年划算呢？雖然很多人都知道貸款期限越長越好，但是看者利息隨著年限往上漲也忍不住想要減小還貸的利息壓力。

公積金低利率

公積金貸款利率相當低僅為3.25%，並且在新的貸款利率核算法也不調整公積金的利率變化。同時對於房貸利率的上浮也不包含在公積金的範疇。所以說3.25%的貸款利率可以說是成本價“白送”的貸款。

貸款利率越長越好

公積金貸款期限最長為30年，如果可以貸滿30年那麼就是賺到了。很多人會說10年的公積金利息少壓力小，30年時間長壓力大。其實並不是這樣的，尤其是貸了30年提前還款的更是自行上調了貸款利率。

上面兩張圖是公積金貸款100萬30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一個月，利息相差39.4萬元。看上去10年還完貸款可以節省近40萬的利息，但實際情況其實並非如此。假設我們在相差的20年間以年利率4%的收益將月供的差額5400元每月存起來，那麼30年一共可以存371.8萬元。如果是先還了貸款然後再按照9770元的月供存錢，那麼20年後可以存357.6萬元。這樣算下來30年後貸款都是還清的，30年期限的存款要比10年期限的存款還多出14.2萬元。

當然，這些數據的計算都是建立在每個月有9770元還款能力的基礎上，如果沒有的話那麼30年期的貸款還款方案還將更加適合購房者。送一說既然都用到公積金貸款了，那麼就拉長還款時間，絕對是穩賺不賠的。

房產老J

公積金房貸越久越划算！因為公積金貸款實際上是國家的優惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉價的金融槓桿。

比如我，在2015年的時候買了一套投資房，用的純公積金貸款，利率僅3.25%，這個貸款利率比不上真實的通貨膨脹，也就是說跟不上貨幣貶值的速度，所以貸款越來越不值錢，但是我用貸款買的房這幾年價格上漲了50%，即我的資產增值了。

公積金貸款低息低

以30年公積金貸款利率為例，目前利息僅3.75%，這是非常非常低的利息，到目前為止我是從來沒見過公積金貸款這麼低的借款了。我統計了過去十年我國的真實通脹率為6.3，也就是貨幣貶值的速度為每年6.3%，說明什麼，說明我貸出來的錢，貶值的速度比利息還快。

比如我年初借銀行100元，年末要還3.75元的利息給銀行，但是到了年末這100元因為貨幣貶值的原因它的購買力僅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的購買力還不如年初的100元。所以，銀行是虧的。

因此，這種情況下，我能貸多少錢儘量貸多少錢，能貸多久儘量貸多久，像我的話就貸了最高額度而且最長的年限30年。不過，公積金貸款常常因為貸款人年齡的限制導致不能貸那麼久。

手上有錢多也別多支付首付，儘量多用公積金貸款。

假如我們房子100萬，最低首付30萬，貸款70萬，而你手上有閒錢50萬，要不要支付50萬首付？當然不要，前面我們說了，公積金貸款利率僅3.75%，我們用30萬支付首付，剩下的20萬元，我們放在一些地方銀行的無風險創新存款中都能拿到5.5%的利息，而這個1.75%利差就是我們額外賺到的。

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低風險贏天下

能30年的，絕對不要20年。為什麼？

公積金貸款，是目前市場上最低的貸款，沒有之一。貸款基準5年期4.95%商業貸款基本要上浮10%，深圳有些首套還要上浮15%，公積金貸款利率5年期3.25%，低到令人髮指。這麼便宜的資金，為什麼不用長一點時間呢？

其次，中國雖然已經告別高增長時代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未來很長一段時間估計很難回到8以上了。寬鬆貨幣政策不會像以前每年12%以上增長了，這是什麼意思呢？國家通過發鈔來稀釋你們手中的現金。因為你們的現金回報率很難保證一年12%以上的增長，問題是，國家可以保證連續十年以上M2增長率10%以上，你要是做不到這個增長的話，你手裡的現金妥妥的被稀釋了。好了，不想被稀釋怎麼辦？除非你能找到一個行業穩定每年能讓你的現金超過10%的增長。沒有的話，怎麼辦？買房子啊，買一線城市的核心的地段的房子啊。這是資產，帶槓桿的，不是現金，換句換來說，借便宜的錢買資產。因為M2的10%增長一定會通過資產來實現的，不可能通過豬肉大米來增長的。這個時代，如果還是M2每年8%以上的增長的話，不負債就是對家庭的不負責任。

綜上所述，只要M2保持增長，能借多少是多少，能借多長時間借多少時間。

以上，一位資深信託，研究宏觀，研究房地產 人士的一些看法。

深港財富

目前“住房公積金貸款期限一般最短是1年,最長可以貸25年。如果你滿足貸25年，肯定是貸25年划算.

以武漢為例子：公積金期限：1-5年/年利率2.75%，公積金期限：6-25年/年利率3.25%

年利率3.25已經接近存款利率了，並且目前通貨膨脹也比較嚴重。根據從業經歷來看：貸款期限越長越好。如圖所示：

50萬，每個月利息1354.17，已經非常低了。如果你沒有感覺，我就給你對比下銀行存款，可能個別銀行存款利率都高於公積金貸款：

公積金PK湖北銀行存款利率：如圖

結論：按目前市場來說：不管是商貸還是公積金貸款，都不建議提前還款，除個別情況，按普通人來說：提前還款都不划算。

信貸諮詢焦斌

如果可以，我想一直貸到死。實際上房貸一般最長是30年，所以肯定是貸30年最划算。

01房貸壓力

大家都知道我們在還房貸的時候壓力很大，其實如果能把還款的時間拉長，雖然我們最後還的利息會多一些，但是我們每一期的還款壓力都會減小很多。

以公積金貸款50萬，等額本息還款為例：

10年的還款期，我每個月需要還款4885.95元；30年的還款期，每個月需要還2176.03元。

如果每個月需要還4885元，那麼加上其他的個人消費起碼每個月的工資能在9000元以上才行，而這還是沒有小孩的情況下，如果有小孩還需要更多。

但是每個月還2176元，那麼我每個月工資6000塊錢，在湊齊首付的情況下就敢買房了。

分30年還款，壓力會小很多。

02利率差

即使有錢的情況下，也不建議提前還款，因為利率差也可以讓自己賺點奶粉錢。

現在公積金貸款利率為3.25%，屬於比較低的貸款利率。而如果我們有錢，完全可以進行理財，一般穩定安全點的理財產品基本上都是在3.5%以上，選擇稍微好點能達到5%。

這個利率差能達到1.75%，按30年來算，這也是一筆不小的錢，至少小孩初期的奶粉錢還是沒問題的。

綜上：不論是從房貸還款壓力還是從利率差的水平上來說，公積金貸款時間越長肯定是越划算的。但是事實上很多人都沒有能貸30年的能力。

易將學財

說到買房貸款，很多人都能想到用公積金貸款，因為利率比商業貸款低很多。這點

大家都知道，但不少人會對貸款期限有疑問，不確定用公積金貸款多少年比較好，10年？20年？30年？怎樣選比較划算？

我們先來看看不同期限的公積金貸款本金和利息。假如一個人用公積金貸了60萬，利率3.25%。

1.貸10年

等額本息：每月還款5863元，共支付利息10.36萬，本息共支付70.36萬；

等額本金：第一期還6625元，之後每期還款額以14元左右遞減，利息總共支付9.8萬，本息總共支付69.83萬。

2.貸20年

等額本息：每月還款3403元，共支付利息21.68萬，本息81.68萬；

等額本金：第一期還4125元，之後每期還款額以17元左右遞減，共支付利息19.58萬，本息共79.58萬；

3.貸30年

等額本息：每月還款2611元，共支付利息34萬，本息共94萬；

等額本金：第一期還3292元，之後每期還款額以5元左右遞減，共支付利息29.33萬，本息共還89.33萬。

可以看出，隨著還款期限的增加，利息在增加，30年的利息比10年多了24萬，比20年多了13萬，而不同的還款方式，等額本金普遍比等額本息還款利息低，低5000到5萬不等。

這樣一看，好像很簡單，選還款總額少的唄，10年等額本金。但要注意了，一旦考慮到還款壓力，每個月要還近6000，再加上本身有的其他貸款和日常支出，每月支出太大，所以10年對於資金沒有很充裕的家庭來說，並不是一個好的選擇。

那20年呢？20年看起來還不錯。每個月只需還三四千，等額本息也就比等額本金多還了兩萬利息，但前期還款壓力小，只用還3000多，我選20年等額本息！這樣選沒什麼毛病，不過我們還是來看看30年有沒有更好。

有很多人選擇直接貸30年的，一是因為公積金利率確實低，五年以上的貸款，公積金利率在3.25%，而商業貸款要在4.9%甚至更高，真的是很優惠了，二是這樣還款壓力更小，三是更重要的一點，可以利用利差賺取收益，公積金貸款利率3.25%，而市面上理財有不少收益高於3.25%，那麼你就可以每個月少還點銀行的錢而把自己的錢更多拿去買收益4%、5%的理財，中間差的利息就是你從中賺取的收益，再加上通貨膨脹，錢越來越不值錢，也就是越晚還錢其實對自己越有利。

綜合來看，10年還款壓力大並不是一個好的選擇，20年中規中矩，適合那些不想背太多年貸款的人，或是覺得30年利息太多了，而30年，則一方面壓力減小，二可以通過利差和通貨膨脹賺取差價收益，這樣算下來，還是很划算的。

樓市曉玥

貓咪說，做夢吧！…………

揭穿貸款買房春秋大夢……

不知你是咋想的，竟然花高價租房住，你不感覺自己很傻嗎？

看是你買了新房，其實：在你沒還完貸款和利息之前，你實際是在花高價租房住，如：你首付30萬，貸款100萬，30年還完貸款100萬和利息100萬(利率按5.6%算)，你這30年實際是花230萬租房住，如果加上30年的物業管理費都不止230萬，每年你的租金不低於7.6萬！請記住絕對不低於7.6萬………你租的是豪宅嗎？不，你租的是普通房！當你還完貸款和利息後真正成為房子的主人時，你的房子水泥管線(符合標準的水泥、PEX管、或PPR管壽命只有50年)都已經老化破舊不堪了，有的甚至成了危房！你面臨的是漏水、漏電、牆皮脫落、防震差等諸多麻煩，而此時你手裡會沒有一文存款，維修都成問題，再想住新房做夢吧！………在北京4環外用3.5萬/年就能租到兩房一廳的電梯新房住，就是再高點租金30年至少也能省100萬，而這100萬又可以租新房住……德國人為什麼喜歡一輩子租房住就是這個道理，省事、省錢！………省的錢可滿足人生各種可能的需求和願望，如此何樂而不為呢？……現在不敢買房，東邊買西邊降；房企已經破產300多家，房企股票我都拋了，不拋就虧了………

關鍵字: 公積金 房產 房貸