口腔修复医生

能用公积金贷款的人比较幸福，因为比起商业贷款来说，利率低不少。很多人从投资理财的角度建议尽量贷长一点，但是对于许多人来说，短一点可能更合适。

01

因为从投资理财的角度来说，向公积金贷款利率比较低，把钱留在自己手上进行投资理财可以覆盖公积金的贷款，这就相当于借别人的钱来买房子，用自己的钱去投资，当然划算。

所以从这个角度来说，很多人认为能贷久就贷久点。

但是，这忽略了一个问题，这里的前提是有投资理财的能力。但是提出这种问题的人基本上对于投资理财了解都不多，因为了解多的自己都知道答案。

既然对于投资理财了解不多，说不定不贷款就是最好的，实在要贷款就少贷一点，还的时间短一点。

原因也很简单。平时不做投资理财的人，不太了解有哪些投资理财的方式，对于投资理财的要求也比较保守。既然保守收益肯定不高，这就很难超过贷款的利率。

而且对房贷了解多一点，你会发现，房贷很严格的按照复利计算，但是很多普通人的投资却是单利回报。所以要超过贷款那就更难了。

同时这些年来固定收益类的产品收益越来越低。如果进行投资，看着自己的收益率越来越低，而房贷的压力却依然存在，会不会睡不着呢？

我觉得没有必要为了赚那一点点息差，让自己难受，所以可以的话，贷款时间短一点。

02

但是上面的建议是给懒人的。如果不是懒人，就一定要在这个过程当中学会投资理财。

我说我自己家里的真实事情。

我父亲是中学老师，干了一辈子，现在已经退休，70岁了。

前些天他被邀请去参加一个讲座，关于健康的。我听了连忙劝他不要去，我说肯定都是一些营销套路，忽悠老人家的。他坚持要去说，有一大帮老友一起去，挺好玩的。

后来我想了一下，其实也挺放心的。最后的结果也是这样，他去参加讲座，果然是忽悠他们买这种买那种，但他非常坚定，而且把这个套路看透了，悄悄的劝了他那一批老友，提前离场。

应该说老人家是比较容易上当，有关投资的健康养生的，各种各样的套路。但是我父亲可能不同。

我还很小的时候，他就用了各种各样的办法，搞些副业，赚点小钱。肯定也有亏损的，但他作为一个老师却不断的折腾。虽然不是做大生意，但也算是经过了一些小风波。

后来他又炒股，也买过基金。肯定也是有赚有亏的。

我觉得一个人学习投资学习理财或者做生意，时间长了总会赚钱，就算不会赚钱，至少也会赚了很多思维方式，年纪大了也不会轻易上当。

有时遇到一些老人家，被一些莫名其妙的投资项目忽悠了一大笔退休金，我总感觉这些人在年轻的时候肯定是追求安全，没有接触过投资的。否则哪有那么容易上当。

所以假如自认为是一个勤快的，就应该在投资理财的学习上面也勤快一点。面对公积金贷款的时候，能贷多一点就贷多一点，能贷长一点就贷长一点。

财说得明白

先举个例子:王先生以住房公积金贷款60万购买一套商品房，那还完30年、20年、10年借期各需要多少利息呢？

借款期限10年:

月供5863.14元，总利息为10.35万元

借款期限20年:

月供3403.17元，总利息为21.67万元

借款期限30年:

月供2611.23元，总利息34.00万元

由此可以看出，期限时间越长月供还款越少，压力越小，但是需要支付的利息总额就越多，反而时间短月供越多，压力较大，但是总支付的利息就越少。

商贷和公积金只是贷款利率不同，所以申请房贷要根据自己的情况来向银行申请可以接受的借款期限。不能因为经济收入不足的情况下，因为想少还利息而申请不符合自己的还款期限。

如果申请的贷款期限为30年，随着家庭收入提升积攒存款后，也可以向银行申请提前结清一部分或者全部结清。

注意:贷款要按时还款，以免造成征信不良记录。

石家庄的石子儿

住房公积金贷款，是一种福利性质的贷款，目前，首套房公积金贷款利率为3.25%, 二套房贷款利率为3.575%，这个利率水平远低于银行多年期存款利率，因此很多人认为公积金贷款时间越长越好，是不是这样呢？

我原来也是这样认为的，但是现在发现真实情况并不是这样的，单纯公积金贷款并不是时间越长越好，必须根据具体情况具体分析。

公积金贷款最长时间为30年，原则上贷款时年龄加上贷款时间不超过退休年龄，有的地方略有延长，所以，贷款时间可以自己选择，但是也有限制。

以我来说，当时公积贷款的时候，还不能用公积金每月还房贷，必须要扣工资，但是考虑利率比较低，仍然是选择了15年的时间。现在每月从公积金中还房贷，而且可以用夫妻两人的公积金，我发现贷款时间长了并不划算。

我现在的房贷每月2500多元，我们两人的公积金合计略高于5000元，除了还房贷，每月公积金结余2500多元，到现在剩余贷款额为11万左右，我们的公积金余额已经接近10万元，这样来看，相当于我按3.57%的利率贷款贷了11万元，却有10万元按每年1.5%的利率存在公积金管理中心，显然是不划算的。

所以我决定，最近到公积金管理中心去办理天前还款，我算了一下，提前还款10万元大约可以节省6000元的利息。

公积金贷款多长时间最划算，我认为只有你的月还款额和你夫妻二人的公积金每月缴存额相等，是比较划算的。

最划算我的方法是你的公积金余额除以贷款总月数得到的平均值，加上你夫妻二人每月的缴存额，与你贷款的每月还款和相等才是最划算的。

比如，你们公积金余额为48000元，每月公积金缴存额为5000元，贷款时间为120个月，那么每月还款额大约在9000元左右是比较合适的。

互金直通车

公积金贷款利率低还能对冲月供真的是购房者强有力的购房保证。也是因为公积金的保障也才逐渐满足了不少家庭二套房的需求。同时也增加了购房者购房的意愿。那么对于购房者而言公积金贷款到底贷多少年划算呢？虽然很多人都知道贷款期限越长越好，但是看者利息随着年限往上涨也忍不住想要减小还贷的利息压力。

公积金低利率

公积金贷款利率相当低仅为3.25%，并且在新的贷款利率核算法也不调整公积金的利率变化。同时对于房贷利率的上浮也不包含在公积金的范畴。所以说3.25%的贷款利率可以说是成本价“白送”的贷款。

贷款利率越长越好

公积金贷款期限最长为30年，如果可以贷满30年那么就是赚到了。很多人会说10年的公积金利息少压力小，30年时间长压力大。其实并不是这样的，尤其是贷了30年提前还款的更是自行上调了贷款利率。

上面两张图是公积金贷款100万30年期和10年期的月供和利息。可以看到30年期和10年期的月供相差5400多元一个月，利息相差39.4万元。看上去10年还完贷款可以节省近40万的利息，但实际情况其实并非如此。假设我们在相差的20年间以年利率4%的收益将月供的差额5400元每月存起来，那么30年一共可以存371.8万元。如果是先还了贷款然后再按照9770元的月供存钱，那么20年后可以存357.6万元。这样算下来30年后贷款都是还清的，30年期限的存款要比10年期限的存款还多出14.2万元。

当然，这些数据的计算都是建立在每个月有9770元还款能力的基础上，如果没有的话那么30年期的贷款还款方案还将更加适合购房者。送一说既然都用到公积金贷款了，那么就拉长还款时间，绝对是稳赚不赔的。

房产老J

公积金房贷越久越划算！因为公积金贷款实际上是国家的优惠政策，它是目前市面上所能借到的最廉价的金融杠杆。

比如我，在2015年的时候买了一套投资房，用的纯公积金贷款，利率仅3.25%，这个贷款利率比不上真实的通货膨胀，也就是说跟不上货币贬值的速度，所以贷款越来越不值钱，但是我用贷款买的房这几年价格上涨了50%，即我的资产增值了。

公积金贷款低息低

以30年公积金贷款利率为例，目前利息仅3.75%，这是非常非常低的利息，到目前为止我是从来没见过公积金贷款这么低的借款了。我统计了过去十年我国的真实通胀率为6.3，也就是货币贬值的速度为每年6.3%，说明什么，说明我贷出来的钱，贬值的速度比利息还快。

比如我年初借银行100元，年末要还3.75元的利息给银行，但是到了年末这100元因为货币贬值的原因它的购买力仅剩下100-6.3＝93.7了，所以加上3.75元的利息也才97.45元，年末的100元的购买力还不如年初的100元。所以，银行是亏的。

因此，这种情况下，我能贷多少钱尽量贷多少钱，能贷多久尽量贷多久，像我的话就贷了最高额度而且最长的年限30年。不过，公积金贷款常常因为贷款人年龄的限制导致不能贷那么久。

手上有钱多也别多支付首付，尽量多用公积金贷款。

假如我们房子100万，最低首付30万，贷款70万，而你手上有闲钱50万，要不要支付50万首付？当然不要，前面我们说了，公积金贷款利率仅3.75%，我们用30万支付首付，剩下的20万元，我们放在一些地方银行的无风险创新存款中都能拿到5.5%的利息，而这个1.75%利差就是我们额外赚到的。

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低风险赢天下

能30年的，绝对不要20年。为什么？

公积金贷款，是目前市场上最低的贷款，没有之一。贷款基准5年期4.95%商业贷款基本要上浮10%，深圳有些首套还要上浮15%，公积金贷款利率5年期3.25%，低到令人发指。这么便宜的资金，为什么不用长一点时间呢？

其次，中国虽然已经告别高增长时代，2019年的一季度GDP6.4%，2季度6.2%，未来很长一段时间估计很难回到8以上了。宽松货币政策不会像以前每年12%以上增长了，这是什么意思呢？国家通过发钞来稀释你们手中的现金。因为你们的现金回报率很难保证一年12%以上的增长，问题是，国家可以保证连续十年以上M2增长率10%以上，你要是做不到这个增长的话，你手里的现金妥妥的被稀释了。好了，不想被稀释怎么办？除非你能找到一个行业稳定每年能让你的现金超过10%的增长。没有的话，怎么办？买房子啊，买一线城市的核心的地段的房子啊。这是资产，带杠杆的，不是现金，换句换来说，借便宜的钱买资产。因为M2的10%增长一定会通过资产来实现的，不可能通过猪肉大米来增长的。这个时代，如果还是M2每年8%以上的增长的话，不负债就是对家庭的不负责任。

综上所述，只要M2保持增长，能借多少是多少，能借多长时间借多少时间。

以上，一位资深信托，研究宏观，研究房地产 人士的一些看法。

深港财富

目前“住房公积金贷款期限一般最短是1年,最长可以贷25年。如果你满足贷25年，肯定是贷25年划算.

以武汉为例子：公积金期限：1-5年/年利率2.75%，公积金期限：6-25年/年利率3.25%

年利率3.25已经接近存款利率了，并且目前通货膨胀也比较严重。根据从业经历来看：贷款期限越长越好。如图所示：

50万，每个月利息1354.17，已经非常低了。如果你没有感觉，我就给你对比下银行存款，可能个别银行存款利率都高于公积金贷款：

公积金PK湖北银行存款利率：如图

结论：按目前市场来说：不管是商贷还是公积金贷款，都不建议提前还款，除个别情况，按普通人来说：提前还款都不划算。

信贷咨询焦斌

如果可以，我想一直贷到死。实际上房贷一般最长是30年，所以肯定是贷30年最划算。

01房贷压力

大家都知道我们在还房贷的时候压力很大，其实如果能把还款的时间拉长，虽然我们最后还的利息会多一些，但是我们每一期的还款压力都会减小很多。

以公积金贷款50万，等额本息还款为例：

10年的还款期，我每个月需要还款4885.95元；30年的还款期，每个月需要还2176.03元。

如果每个月需要还4885元，那么加上其他的个人消费起码每个月的工资能在9000元以上才行，而这还是没有小孩的情况下，如果有小孩还需要更多。

但是每个月还2176元，那么我每个月工资6000块钱，在凑齐首付的情况下就敢买房了。

分30年还款，压力会小很多。

02利率差

即使有钱的情况下，也不建议提前还款，因为利率差也可以让自己赚点奶粉钱。

现在公积金贷款利率为3.25%，属于比较低的贷款利率。而如果我们有钱，完全可以进行理财，一般稳定安全点的理财产品基本上都是在3.5%以上，选择稍微好点能达到5%。

这个利率差能达到1.75%，按30年来算，这也是一笔不小的钱，至少小孩初期的奶粉钱还是没问题的。

综上：不论是从房贷还款压力还是从利率差的水平上来说，公积金贷款时间越长肯定是越划算的。但是事实上很多人都没有能贷30年的能力。

易将学财

说到买房贷款，很多人都能想到用公积金贷款，因为利率比商业贷款低很多。这点

大家都知道，但不少人会对贷款期限有疑问，不确定用公积金贷款多少年比较好，10年？20年？30年？怎样选比较划算？

我们先来看看不同期限的公积金贷款本金和利息。假如一个人用公积金贷了60万，利率3.25%。

1.贷10年

等额本息：每月还款5863元，共支付利息10.36万，本息共支付70.36万；

等额本金：第一期还6625元，之后每期还款额以14元左右递减，利息总共支付9.8万，本息总共支付69.83万。

2.贷20年

等额本息：每月还款3403元，共支付利息21.68万，本息81.68万；

等额本金：第一期还4125元，之后每期还款额以17元左右递减，共支付利息19.58万，本息共79.58万；

3.贷30年

等额本息：每月还款2611元，共支付利息34万，本息共94万；

等额本金：第一期还3292元，之后每期还款额以5元左右递减，共支付利息29.33万，本息共还89.33万。

可以看出，随着还款期限的增加，利息在增加，30年的利息比10年多了24万，比20年多了13万，而不同的还款方式，等额本金普遍比等额本息还款利息低，低5000到5万不等。

这样一看，好像很简单，选还款总额少的呗，10年等额本金。但要注意了，一旦考虑到还款压力，每个月要还近6000，再加上本身有的其他贷款和日常支出，每月支出太大，所以10年对于资金没有很充裕的家庭来说，并不是一个好的选择。

那20年呢？20年看起来还不错。每个月只需还三四千，等额本息也就比等额本金多还了两万利息，但前期还款压力小，只用还3000多，我选20年等额本息！这样选没什么毛病，不过我们还是来看看30年有没有更好。

有很多人选择直接贷30年的，一是因为公积金利率确实低，五年以上的贷款，公积金利率在3.25%，而商业贷款要在4.9%甚至更高，真的是很优惠了，二是这样还款压力更小，三是更重要的一点，可以利用利差赚取收益，公积金贷款利率3.25%，而市面上理财有不少收益高于3.25%，那么你就可以每个月少还点银行的钱而把自己的钱更多拿去买收益4%、5%的理财，中间差的利息就是你从中赚取的收益，再加上通货膨胀，钱越来越不值钱，也就是越晚还钱其实对自己越有利。

综合来看，10年还款压力大并不是一个好的选择，20年中规中矩，适合那些不想背太多年贷款的人，或是觉得30年利息太多了，而30年，则一方面压力减小，二可以通过利差和通货膨胀赚取差价收益，这样算下来，还是很划算的。

楼市晓玥

猫咪说，做梦吧！…………

揭穿贷款买房春秋大梦……

不知你是咋想的，竟然花高价租房住，你不感觉自己很傻吗？

看是你买了新房，其实：在你没还完贷款和利息之前，你实际是在花高价租房住，如：你首付30万，贷款100万，30年还完贷款100万和利息100万(利率按5.6%算)，你这30年实际是花230万租房住，如果加上30年的物业管理费都不止230万，每年你的租金不低于7.6万！请记住绝对不低于7.6万………你租的是豪宅吗？不，你租的是普通房！当你还完贷款和利息后真正成为房子的主人时，你的房子水泥管线(符合标准的水泥、PEX管、或PPR管寿命只有50年)都已经老化破旧不堪了，有的甚至成了危房！你面临的是漏水、漏电、墙皮脱落、防震差等诸多麻烦，而此时你手里会没有一文存款，维修都成问题，再想住新房做梦吧！………在北京4环外用3.5万/年就能租到两房一厅的电梯新房住，就是再高点租金30年至少也能省100万，而这100万又可以租新房住……德国人为什么喜欢一辈子租房住就是这个道理，省事、省钱！………省的钱可满足人生各种可能的需求和愿望，如此何乐而不为呢？……现在不敢买房，东边买西边降；房企已经破产300多家，房企股票我都抛了，不抛就亏了………

關鍵字: 房产 房贷 贷款