不會編程的程序猿啊

你這個應該很小概率，我就是做這個的，如果審批利率和受理時有變化肯定會告知客戶，一般客戶也只能接受，一個地區所有的銀行房貸利率基本上會保持一致，你換家銀行也差不多，如果確實如你所說，你又要較真，你就要一開始就做好預防：一般銀行受理貸款申請的時候會讓你在空白合同上籤好字，這個時候你必須偷偷拍照留下證據，證明你是籤的空白合同，對於你貸款這個事實你是賴不掉的，但是對於裡面的利率條款，只要你能證實你籤的時候是空白的，大概率你會贏

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我也經歷過，當時我姐姐買房子，買的時候組合貸，談的商貸利率打九折由於涉及公積金貸款流程放款差不多快小半年了。銀行打電話說九折利率做不了，而且按照當時的行情要上浮10%，後來我跟銀行談的按照基準利率來。這類事情其實也不是信貸員不願意看到的，房貸利率浮動根據資金情況可以變化很大，若我當時非要九折，那麼有可能銀行不予放款，重新找銀行利率可能會上浮10%。個人對於銀行畢竟是弱勢群體。房貸利率變化很快，基本上政策期也就一兩個月，武漢首套房利率從以前七折，八五折，九折，到現在上浮20%。若跟貸款階段行情差不多，沒有必要太糾結。

依棠締約

前幾天國家銀行房貸利率下降，我問了我的貸款銀行我們什麼時候重籤合同。當時是5.35的利率，我籤的華夏銀行，貸款員高速我，他們的利率是按國家利率自動在次年1月1日生成，具體讓我看合同。

我真是無力反駁，到底這次降利率我是趕上沒趕上啊！

萌芽子的魔芋仙

先算一筆帳，貸款利率從４.99%升為5.35%，增加了多少購房成本？

以“房子100平方，總房價100萬，按揭貸款７0萬，貸30年”計，利率４.99%月供3753元，利率５.35%月供3908元，後期者前者高155元每月，一年相差1860元，15年共計相差約28000元。

如15年左右將該房轉讓，則月供總差額分攤到房子面積，15年間每平方額外增加成本280元，增加的比例不高。

上面只是簡單粗略的計算，實際上月供差額會隨“貸款額、利率和期數”等這些計算基準的不同而有變化。

雖然金額不大，但作為購房者而言，始終感覺讓騙了心裡不舒服。出現這種情況，主要問題在於借貸合同中雙方位置的不對等。

購房者在簽署借貸合同過程中，始終是處於弱勢位置，比如“購房者單方先簽署銀行提供的空白格式合同，利率沒有討價還價餘地”等。再加上按揭銀行由開發商指定，通常至多三家左右，有的甚至只有一家，沒有更多的選擇餘地。

處於強勢位置的銀行拿著購房者簽署的空白格式合同，可以根據銀行的評估或內部額度情況調整利率或按揭比例等合同項。

當然，購房者在簽署合同時也存在著疏忽，沒要強烈要求在空白格式合同內填上“利率，貸款額、還款方式”這些重要內容，沒有要求業務員將非選項叉掉。或因沒經驗，或因過於信任銀行工作人員。

實際貸款利率略高於原洽談的利率，怎麼維權？

先找出自已手上保存的已生效的借貸合同核對，合同內約定的利率及計算方式與實際支付利率是否一致。

如不一致可要求銀行按合同約定的利率執行，並退回前期多付的利息。如是一致，在“白紙黑字”合同前面，一切以合同約定為準，只能吃啞巴虧了。

增加的月供款不多，何不忘記４.99%，想一想比你的貸款利率更高的人，這樣就不再耿耿於懷了……

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房微言

買房申請貸款時利率是4.99，最後批下來的實際利率是5.35，出現這種情況很有可能是因為銀行的貸款政策發生了變化。

因為批貸款的流程比較長，中途需要提供各種資料，而這期間國家的金融環境和貨幣政策也會發生改變。所以，當初談好的利率無法兌現，也不足為奇。

如果有書面合同寫明4.99，那銀行必須按照這個利率執行。但看提問的意思，貸款下來後，合同才生效，利率已經是5.35，如果4.99只是當初的口頭承諾，也確實沒什麼辦法，你能做的，無外乎就是換一家銀行去做貸款，至於會不會有更低的利息，就根據實際情況來看了。

另外，貸款利息不是一成不變的，會根據基礎貸款利率加上上浮或者下浮比例之後確定，如果央行加息或者降息，則在第二年的1月1日開始後，按照新的貸款利率執行。

今年8月，公佈了新的房貸利率形成機制，是根據LPR利率來決定房貸利率，最低不得低於LPR利率。所以，三四年前那種遍地85折利率的狀況估計很難再現了。

（晴溪）

孫建波

很多人都怪客戶，為什麼籤合同的時候不看看合同上寫的利率就貿然簽署。其實我作為銀行從業人員認為這並不怪客戶，因為在大部分情況下，銀行客戶經理為了工作效率問題，會讓客戶簽訂很多空白的合同。合同都是空的，客戶怎麼去確定貸款利率呢？

如果客戶有證據是可以向法院提出訴訟的，但問題是客戶多半都沒有留證據。即使有證據，為了這個利率再走司法程序，費事費力還費錢，得不償失。既然已經這樣了，我們只能來安慰自己：5.35%的利率也不算高，現在大部分銀行推行的利率都是5.88%以上。

如何防範發生在題主身上的問題呢？

一、籤合同多注意

銀行的合同都是制式的，誰來簽署都都一樣。查看合同條款的意義並不大，關鍵是要看客戶經理在合同上填的內容。尤其是客戶關心的利率、金額、期限、還款方式等。如果客戶經理執意要讓你籤空白合同，你至少要讓他把這些關鍵要素填上去。因為合同是不能塗改的，如果後續有填錯的地方，哪怕你再去一趟銀行，也不要籤純空白合同。

二、自己多上心

有的時候，客戶經理也是喜歡挑軟柿子捏。如果你對貸款的利率表現的非常不上心，從頭到尾都不過問一句的話，客戶經理就會選擇不告訴你，利率已經更改。因為他擔心一旦告訴你了，再出現一些其他的問題。多一事不如少一事是他們的處事準則。

三、多選幾家銀行

一般一個樓盤或一箇中介都會與多家銀行合作，客戶選擇的空間還是比較大的。在審批結束後，你就應該知道審批利率，如果你對利率不滿意，可以去其他銀行辦理。越早進行選擇越好，這樣就會避免被銀行牽著鼻子走。

總結：

自己的事情一定要自己多上心，時刻關注自己的貸款進程。在抵押之前，一定要問清楚銀行，貸款的各個要素都是什麼，是否符合自己的預期。如果符合，皆大歡喜。如果不符合，在放款前都還來得及通過換銀行的方式進行更改。

銀行研究僧

貸款人永遠都是聰明不過銀行的，與銀行貸款之時銀行給4.99%，等實際貸款下來就是5.35%，上浮了8%，貸款人彷彿上當受騙了。

其實你這種事都是非常正常的，銀行肯定是說以低利息來吸引客戶，等真正與銀行走貸款程序之時，銀行隨便弄一個理由說低利息上面批不下來，要上浮8%才能放貸，這個時候有些人只能吃啞巴虧，順理成章的以高利息貸款了。

這種現象其實就是銀行的一種套路，也是一種營銷方法。類似有些商場或者店面賣商品一樣，以低價商品打廣告吸引消費者，廣告價2元一個，等真正有需求消費者買的時候，告訴消費者說不好意思賣完了，或者說促銷活動過去了，現在要3元了。消費者既然都進店了，也不好意思就這樣走了，既然自己又想要這個商品，花高價3元也是要買了，所以銀行的低利息吸引貸款人，最後以高利息放貸下來，其實都是一個道理。

當去銀行想要辦理貸款買房之時，遇到這種情況，實際貸款利率與商討之時的貸款利率不一致之時，可以採取兩種辦法來處理。

（1）放棄貸款，換其他銀行辦理

類似跟銀行商談之時給的是4.99%，但實際的貸款利率是5.39%，這個時候你要求與銀行結束辦理貸款，不跟這家銀行辦理了，這個時候銀行肯定會退步給你，貸款利率還是跟你商談的。

銀行現在有很多可以選擇，反正給太高的貸款利息，完全可以選擇其他銀行辦理貸款，沒有必要非在一家銀行吊死在裡面，沒有正式簽訂貸款合同之時完全可以換其他銀行辦理。

（2）以銀行討價還價

假如自己心目中貸款利率是4.99%，而這家銀行不能給你這麼低的貸款利率。這個情況你可以非常強硬與銀行商談，要麼就按4.99%的貸款利率，要麼你就不辦理，換其他銀行辦理貸款。

其實每個人的貸款利率都是可以商談的，一個願打，一個願挨，只有商談到兩者同意的利率才辦理貸款。相信這家銀行不肯給，還有其他銀行可以選擇的。

彙總

銀行是商業化的，賺錢為目的，銀行的收益主要是吃貸款差價。所以每個貸款人的貸款利率都不同，能以高利率房貸出去對銀行最有利益，反之貸款人肯定是想以更低利率貸到款是最好的。

總之與銀行辦理貸款也是跟談生意一樣，一個願打，一個願挨，兩者認可的利率才能達成交易，合作愉快。

老金財經

基準利率是4.9，你這4.99是哪來的？還有你的5.35怎麼算出來的？銀行給你開小灶？目前房貸利率上浮基本是10,15，20……，你特殊啊？

笑瘋字

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員和《教你輕鬆掌握銀行個人貸款》一書的作者，我對銀行貸款相關事情較為了解，我來回答這個問題較為合適。

買房時貸款利率說是4.99%，但貸款發放後才知利率變成了5.35%。諸如這種情況，在最近一二年，還是較為常見的。那麼，碰到這種問題，該怎麼辦呢？聽我分析如下：

一、造成這種情況的原因是簽訂了空白貸款合同

目前，為了方便銀行和房地產公司，也方便住房貸款客戶，一般銀行會讓住房按揭貸款客戶先把一系列要籤的字都簽了，免得客戶跑幾趟，同時也提高了銀行和房地產公司的辦理效率。

在這種操作模式下，客戶在簽字時，簽訂的都是空白的貸款合同。所以，銀行就可以在日後，根據銀行的政策，填寫相應的貸款利率。題主所說的房貸利率由4.99%變成5.35%就是這種情況下發生的。

二、處理這種問題的方式

1.走訴訟幾乎行不通

有許多人，發生這種情況要去法院告銀行。但這種事情，幾乎是不可能去做的。因為銀行當時答應的4.99%年利率是口頭說的，並沒有做出書面的承諾，因此去法院告，是沒有證據的。另外，找當地銀保監局反映情況，一般也沒有效果，因為沒有證據。

2.找銀行協商

可以嘗試著找銀行協商，看看是不是有可能更改過來。但如果當時發放的一批住房按揭貸款利率都是5.35%的話，那麼協商的可能性幾乎沒有。如果是個別的人是5.35%，那麼還有修改的可能。

3.抓住2020年上半年修改房貸利率的機會

央行在2019年10月份執行LPR貸款利率報價方式後，對於原先存在的固定利率的住房按揭貸款合同，可能選擇按原利率執行固定利率，也可以按新的LPR報價利率修改貸款合同。因此，題主可以抓住這次機會，與銀行協商，看看能否將貸款利率恢復到4.99%。

最後，祝大家貸款順利，經濟生活越過越好！

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藉藉技巧

大家好，我是小站。買房時貸款利率是4.99%，還款一年才知道利率漲到5.35，怎麼辦？對此小站說一下自己的看法

住房商業貸款的基準利率，商行沒有辦法調整，只有央行才可以進行調整，每年調整。房屋貸款利率=基準利率+上浮（政策）+上浮（商行盈利、分險把控）。

題主說述應該是在基準利率的基礎上進行了上浮，最終利率才達到了5.35。說實話，這個利率在2017和2018年的房貸利率中不高。這兩年貸款客戶一般都在5.39%左右，之前同事在2018年中旬買的房子的利率為基準4.9%上浮10%，達到了5.39，在17年及18年，這種情況很普遍。能順利的貸下來款，就很幸運了，說明題主個人資質與徵信很好。

個人住房商業貸款已經貸下來了，很難更改。除非在借款合同上邊有標註利率為4.99%。

相對於銀行，客戶是弱勢群體，一旦簽訂借款合同，對於借貸人本身就失去了談判資格。雖說現在的支付寶及互聯網金融的崛起，但是在個人住房商業貸款上 銀行基本處於壟斷地位。並且在很多銀行簽訂借款合同時，基本都是制式合同，貸款利率等信息上都是空白的，後續銀行在進行填寫。

再買房子時，多與置業顧問溝通，一般開發商都是與多家銀行合作，選擇利率低或是上浮較小點滴銀行。

在大多數情況下，開發商不會只與一家銀行合作，在房市不好時，各銀行會極力說服置業顧問推薦客戶在該行進行貸款，房市好時，與之相反。在購房過程中，一定要多溝通，確定利率是多少，並在去銀行籤借貸合同時，要與信貸員再次確定避免發生意外情況。

最後在2020年基準利率會轉換成LPR利率或是固定利率，一定要選擇好，把場子找回來。

買房賣房，小站幫忙！

關鍵字: 房產 貸款 利率