不會編程的程序猿啊

2017年和2018年銀行貸款利率浮動確實比較大，能貸款下來就不錯了

相信很多購房的朋友，在購房前都會問置業顧問如今的貸款利率是多少？基本上從自己交完首付，簽訂合同後這個貸款利率基本都在預期的貸款利率左右。但是過去的2017年和2018年情況完全不同，因為政策調控和相對緊縮的貨幣政策使得流入住房貸款的資金被卡了很多，自然很多銀行從自身和風險考慮都會調整貸款利率，甚至這種上浮是一個月或者一週進行調整。這是完全符合規定的，因為早在2013年央行就同意了銀行可以自動調整存貸款利率上浮，下不到底，上不封頂，可以說這也是存貸款利率市場化的必然一步。

銀行真的這麼做，要說實話作為普通的購房貸款者之一是很難有任何辦法的。這裡不由得要分享自己多年前一位老同事的一件事情，我同事在2009年購置了一套商品房，按照當時的政策規定是可以有貸款利率折扣的（95折還是多少記不清了），我同事去買的時候還問過這件事情（貸款是自己去辦的）銀行回覆需要準備一些資料，符合了就可以。我同事因為本身也符合條件，就將所有資料提供過去後靜等銀行貸款批覆，等了一個月沒有消息，同事就去過問，銀行工作人員回覆還缺什麼什麼資料（或者資料不完善等推脫），連續幾次後給我同事惹毛了（本身脾氣也暴躁）直接摔桌子了，最後驚動了支行行長，當然有折扣的貸款利率最後給辦下來了。後來才知道為什麼我同事敢這麼牛，原來他是大院長大的孩子（且是退伍軍人）。

貸款已經批覆註定無法更改，而且5.35%的貸款利率說句實話真心不高

相比於基準4.9%來說，5.35%相當於上浮了10%，這樣的上浮在如今來說也已經算是中下等的利率了。要知道除去前段時間長三角和珠三角部分城市的首套房貸利率上浮在5%左右外，全國絕大多數城市的首套房貸利率上浮都在15-20%之間。幾點愚見：

第一、銀行作為住房貸款的主要機構，本身就具備天然壟斷作用。雖然說這幾年以餘額寶為首的互聯網金融崛起和網上銀行的開始，但是目前來看住房貸款的主要發放單位還是以國有銀行和股份制銀行為主的傳統銀行。這樣的情況自然就註定了，絕大多數的購房者都是要看銀行臉色行事的，事實證明了，只要你開始買房貸款了，那麼你已經失去了談判的資格。

第二、包括購房合同和貸款合同等都是格式合同，購房者和貸款者本身權利有限。記得有個置業顧問給我講過，如果你購房的時候對於購房合同有疑問或者你的置業是律師之類的，大概率開發商是不會將房子賣給你的。自然作為貸款者來說，你在銀行貸款只有簽字的份，對條款有異議？對不起，下一位。

綜上，相信遇到自己申請貸款時的利率與實際貸款利率不符的情況肯定不止一位，很多朋友都會遇到這樣的情況，沒辦法這就壟斷的結果。誰讓我們是普通老百姓，是貸款買房一族呢？各位覺得呢？歡迎關心房產和經濟的朋友積極留言、點贊、關注、轉評哦。

勇談房產壹貳叄

我也經歷過，當時我姐姐買房子，買的時候組合貸，談的商貸利率打九折由於涉及公積金貸款流程放款差不多快小半年了。銀行打電話說九折利率做不了，而且按照當時的行情要上浮10%，後來我跟銀行談的按照基準利率來。這類事情其實也不是信貸員不願意看到的，房貸利率浮動根據資金情況可以變化很大，若我當時非要九折，那麼有可能銀行不予放款，重新找銀行利率可能會上浮10%。個人對於銀行畢竟是弱勢群體。房貸利率變化很快，基本上政策期也就一兩個月，武漢首套房利率從以前七折，八五折，九折，到現在上浮20%。若跟貸款階段行情差不多，沒有必要太糾結。

依棠締約

前幾天國家銀行房貸利率下降，我問了我的貸款銀行我們什麼時候重籤合同。當時是5.35的利率，我籤的華夏銀行，貸款員高速我，他們的利率是按國家利率自動在次年1月1日生成，具體讓我看合同。

我真是無力反駁，到底這次降利率我是趕上沒趕上啊！

萌芽子的魔芋仙

先算一筆帳，貸款利率從４.99%升為5.35%，增加了多少購房成本？

以“房子100平方，總房價100萬，按揭貸款７0萬，貸30年”計，利率４.99%月供3753元，利率５.35%月供3908元，後期者前者高155元每月，一年相差1860元，15年共計相差約28000元。

如15年左右將該房轉讓，則月供總差額分攤到房子面積，15年間每平方額外增加成本280元，增加的比例不高。

上面只是簡單粗略的計算，實際上月供差額會隨“貸款額、利率和期數”等這些計算基準的不同而有變化。

雖然金額不大，但作為購房者而言，始終感覺讓騙了心裡不舒服。出現這種情況，主要問題在於借貸合同中雙方位置的不對等。

購房者在簽署借貸合同過程中，始終是處於弱勢位置，比如“購房者單方先簽署銀行提供的空白格式合同，利率沒有討價還價餘地”等。再加上按揭銀行由開發商指定，通常至多三家左右，有的甚至只有一家，沒有更多的選擇餘地。

處於強勢位置的銀行拿著購房者簽署的空白格式合同，可以根據銀行的評估或內部額度情況調整利率或按揭比例等合同項。

當然，購房者在簽署合同時也存在著疏忽，沒要強烈要求在空白格式合同內填上“利率，貸款額、還款方式”這些重要內容，沒有要求業務員將非選項叉掉。或因沒經驗，或因過於信任銀行工作人員。

實際貸款利率略高於原洽談的利率，怎麼維權？

先找出自已手上保存的已生效的借貸合同核對，合同內約定的利率及計算方式與實際支付利率是否一致。

如不一致可要求銀行按合同約定的利率執行，並退回前期多付的利息。如是一致，在“白紙黑字”合同前面，一切以合同約定為準，只能吃啞巴虧了。

增加的月供款不多，何不忘記４.99%，想一想比你的貸款利率更高的人，這樣就不再耿耿於懷了……

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房微言

買房申請貸款時利率是4.99，最後批下來的實際利率是5.35，出現這種情況很有可能是因為銀行的貸款政策發生了變化。

因為批貸款的流程比較長，中途需要提供各種資料，而這期間國家的金融環境和貨幣政策也會發生改變。所以，當初談好的利率無法兌現，也不足為奇。

如果有書面合同寫明4.99，那銀行必須按照這個利率執行。但看提問的意思，貸款下來後，合同才生效，利率已經是5.35，如果4.99只是當初的口頭承諾，也確實沒什麼辦法，你能做的，無外乎就是換一家銀行去做貸款，至於會不會有更低的利息，就根據實際情況來看了。

另外，貸款利息不是一成不變的，會根據基礎貸款利率加上上浮或者下浮比例之後確定，如果央行加息或者降息，則在第二年的1月1日開始後，按照新的貸款利率執行。

今年8月，公佈了新的房貸利率形成機制，是根據LPR利率來決定房貸利率，最低不得低於LPR利率。所以，三四年前那種遍地85折利率的狀況估計很難再現了。

（晴溪）

孫建波

銀行地產抵押貸款利率是很透明的，購房者可選擇餘地也很大，一個樓盤有多家銀行可供選擇，購房者選擇銀行以後，都會明確告知貸款利率，而不會隱瞞。

地產抵押貸款是銀行優質資源，只要購房者流水足夠，沒有誠信汙點，銀行都會發放貸款，銀行根本不會擔憂購房者不還貸，因為購房者至少支付了30%購房款，不還貸的話，房子就會被收拍賣，另外抵押貸款不僅僅是房子抵押，購房者不還的話，房子拍賣以後不夠支付銀行款項，銀行還可以索賠。

抵押貸款申請程序是購房者拿著購房合同，到銀行找信貸專員諮詢，諮詢項目就是可以貸多少、貸款利率是多少，需要辦理什麼手續穩健，信貸專員會逐一告訴你，貸款利率上浮多少，基準多少，同一個樓盤各家銀行基本相同，除非購房者是很特殊的優質客戶。

接著就是準備申請貸款資料交給信貸專員審核，是不是符合貸款要求，接著就是上交給省一級銀行批准，一般網點不具備貸款審批資格。

省一級銀行審批一般就是走一個過場，不會進行實質性審核，實質性審核在信貸專員，貸款利率也是由信貸專員在貸款合同中明確標註的。

如果購房者信用較差，有過不少違約案例，需要上浮貸款利率，也會通知購房者的，不可能不通知購房者，要不然貸款合同中的貸款利率約定怎麼完成修改，這是不可能的事情。

如果貸款者實際支付利率高於貸款合同中約定的利率，投資者完全可以要求銀行按照合同約定，合同是白字黑字銀行怎麼可能不執行。

出現購房者買房時貸款利率是4.99，貸款下來後利率變成了5.35，大概率是購房者聽錯了貸款專員的話，現在貸款基準利率是4.9%，很長時間以來沒有執行過4.99%的購房貸款利率了，把貸款基準利率作為信貸利率了，基準利率上浮以後就是5.35%。

購房抵押貸款合同有約定的貸款利率，購房者如果不相信，完全可以自己查看，自己籤的字總不會不知道吧。

杜坤維

基準利率是4.9，你這4.99是哪來的？還有你的5.35怎麼算出來的？銀行給你開小灶？目前房貸利率上浮基本是10,15，20……，你特殊啊？

笑瘋字

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員和《教你輕鬆掌握銀行個人貸款》一書的作者，我對銀行貸款相關事情較為了解，我來回答這個問題較為合適。

買房時貸款利率說是4.99%，但貸款發放後才知利率變成了5.35%。諸如這種情況，在最近一二年，還是較為常見的。那麼，碰到這種問題，該怎麼辦呢？聽我分析如下：

一、造成這種情況的原因是簽訂了空白貸款合同

目前，為了方便銀行和房地產公司，也方便住房貸款客戶，一般銀行會讓住房按揭貸款客戶先把一系列要籤的字都簽了，免得客戶跑幾趟，同時也提高了銀行和房地產公司的辦理效率。

在這種操作模式下，客戶在簽字時，簽訂的都是空白的貸款合同。所以，銀行就可以在日後，根據銀行的政策，填寫相應的貸款利率。題主所說的房貸利率由4.99%變成5.35%就是這種情況下發生的。

二、處理這種問題的方式

1.走訴訟幾乎行不通

有許多人，發生這種情況要去法院告銀行。但這種事情，幾乎是不可能去做的。因為銀行當時答應的4.99%年利率是口頭說的，並沒有做出書面的承諾，因此去法院告，是沒有證據的。另外，找當地銀保監局反映情況，一般也沒有效果，因為沒有證據。

2.找銀行協商

可以嘗試著找銀行協商，看看是不是有可能更改過來。但如果當時發放的一批住房按揭貸款利率都是5.35%的話，那麼協商的可能性幾乎沒有。如果是個別的人是5.35%，那麼還有修改的可能。

3.抓住2020年上半年修改房貸利率的機會

央行在2019年10月份執行LPR貸款利率報價方式後，對於原先存在的固定利率的住房按揭貸款合同，可能選擇按原利率執行固定利率，也可以按新的LPR報價利率修改貸款合同。因此，題主可以抓住這次機會，與銀行協商，看看能否將貸款利率恢復到4.99%。

最後，祝大家貸款順利，經濟生活越過越好！

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藉藉技巧

很多人都怪客戶，為什麼籤合同的時候不看看合同上寫的利率就貿然簽署。其實我作為銀行從業人員認為這並不怪客戶，因為在大部分情況下，銀行客戶經理為了工作效率問題，會讓客戶簽訂很多空白的合同。合同都是空的，客戶怎麼去確定貸款利率呢？

如果客戶有證據是可以向法院提出訴訟的，但問題是客戶多半都沒有留證據。即使有證據，為了這個利率再走司法程序，費事費力還費錢，得不償失。既然已經這樣了，我們只能來安慰自己：

如何防範發生在題主身上的問題呢？

一、籤合同多注意

銀行的合同都是制式的，誰來簽署都都一樣。查看合同條款的意義並不大，關鍵是要看客戶經理在合同上填的內容。尤其是客戶關心的利率、金額、期限、還款方式等。如果客戶經理執意要讓你籤空白合同，你至少要讓他把這些關鍵要素填上去。因為合同是不能塗改的，如果後續有填錯的地方，哪怕你再去一趟銀行，也不要籤純空白合同。

二、自己多上心

有的時候，客戶經理也是喜歡挑軟柿子捏。如果你對貸款的利率表現的非常不上心，從頭到尾都不過問一句的話，客戶經理就會選擇不告訴你，利率已經更改。因為他擔心一旦告訴你了，再出現一些其他的問題。多一事不如少一事是他們的處事準則。

三、多選幾家銀行

一般一個樓盤或一箇中介都會與多家銀行合作，客戶選擇的空間還是比較大的。在審批結束後，你就應該知道審批利率，如果你對利率不滿意，可以去其他銀行辦理。越早進行選擇越好，這樣就會避免被銀行牽著鼻子走。

總結：

自己的事情一定要自己多上心，時刻關注自己的貸款進程。在抵押之前，一定要問清楚銀行，貸款的各個要素都是什麼，是否符合自己的預期。如果符合，皆大歡喜。如果不符合，在放款前都還來得及通過換銀行的方式進行更改。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習!

銀行研究僧

大家好，我是小站。買房時貸款利率是4.99%，還款一年才知道利率漲到5.35，怎麼辦？對此小站說一下自己的看法

住房商業貸款的基準利率，商行沒有辦法調整，只有央行才可以進行調整，每年調整。房屋貸款利率=基準利率+上浮（政策）+上浮（商行盈利、分險把控）。

題主說述應該是在基準利率的基礎上進行了上浮，最終利率才達到了5.35。說實話，這個利率在2017和2018年的房貸利率中不高。這兩年貸款客戶一般都在5.39%左右，之前同事在2018年中旬買的房子的利率為基準4.9%上浮10%，達到了5.39，在17年及18年，這種情況很普遍。能順利的貸下來款，就很幸運了，說明題主個人資質與徵信很好。

個人住房商業貸款已經貸下來了，很難更改。除非在借款合同上邊有標註利率為4.99%。

相對於銀行，客戶是弱勢群體，一旦簽訂借款合同，對於借貸人本身就失去了談判資格。雖說現在的支付寶及互聯網金融的崛起，但是在個人住房商業貸款上 銀行基本處於壟斷地位。並且在很多銀行簽訂借款合同時，基本都是制式合同，貸款利率等信息上都是空白的，後續銀行在進行填寫。

再買房子時，多與置業顧問溝通，一般開發商都是與多家銀行合作，選擇利率低或是上浮較小點滴銀行。

在大多數情況下，開發商不會只與一家銀行合作，在房市不好時，各銀行會極力說服置業顧問推薦客戶在該行進行貸款，房市好時，與之相反。在購房過程中，一定要多溝通，確定利率是多少，並在去銀行籤借貸合同時，要與信貸員再次確定避免發生意外情況。

最後在2020年基準利率會轉換成LPR利率或是固定利率，一定要選擇好，把場子找回來。

買房賣房，小站幫忙！

關鍵字: 房產 貸款 利率