貸款教授

大額存單按月付息的利率低，到期付息的利率高，哪種划算，我們可以通過簡單計算來比較：由於大額存單通常為3年或5年期，假設存期3年，那麼30萬大額存單按月付息的年利率為3.85%，因此，其每月所得利息為962.5元（3年合計為34650元），如果這每月所得的利息按2.5%的利率（貨幣基金收益率）再投資的話，通過年金公式可得：962.5*{(1+0.2083%)*[(1+0.2083%)^36-1]}/0.2083%=36018元。即相比單純領取利息的情況下（總）可再得1368元。

30萬存單到期付息利率為4.18%，則到期付息的總利息收入為30萬*4.18%*3=37620元。37620-36018=1602元，也就是說，即便在按月付息的收入再投資的情況下，其收益也大概率低於到期付息的總利息收入。因此，單就收益而言，無疑是到期付息的收益更大。

此外，從操作上講，到期付息也比較省事，不用折騰去再投資，適合保守人士。

但是，按月付息在於每月可以穩定獲得一筆固定的現金流，如果對老年人來說，則相當於每月多了一筆養老金收入。這是按月付息的一大特色，相當於以流動性換收益了。

大額存單的本質還是定期存款，安全性很高，50萬以內受存款保險保障；而從利率角度來說，3.85%和4.18%，這利率並不算高，這大概率是國有大行和股份制銀行給出的利率。城商行、農商行和外資行等給出利率水準要遠遠高過於這個，畢竟10月份的大額存單平均利率都達到了4.506%。因此，如果有得選的情況下，不妨選擇更高利率的，反正30萬都在存款保險保障範圍內。

獨孤求白先森

30萬的銀行大額存單，是選擇按月付息3.85%，還是到期付息4.18%！如果是二選一的話，按月付息應該更合適，雖說收益會低一點，但卻更加的靈活，也便於資金安排！

按月付息的大額存單

眾所周知，銀行20萬元起投的大額存單，本金安全可靠、收益穩定且較高，還可提前支取、靠檔計息，必要情況下還可轉讓、甚至於質押貸款，很是方便靈活！因此，受到了很多投資者的喜愛！

而按月付息，顧名思義，就是每月支取一次利息，到期後給付本金。而通常情況下，大額存單，存款金額較大，期限也較長，難免會遇到資金流動性的問題；雖說可提前支取，但往往也會損失一大筆利息，極不划算！因此，銀行將大額存單與存本取息業務，相互結合，創造出大額存單也可按月（季度或年）支取利息的新模式！

哪一種更划算

至於說，按月付息與到期付息的大額存單，哪種形式更划算，我們從收益性、以及流動性，兩個方面進行橫向比較！

1、兩者的利息收入比較

• 30萬本金，到期一次性還本付息（4.18%），則每年能有12540元的利息！
  

• 按月付息（3.85%）的話，每年有11550元利息，平均每月可支取962.50元！
  

兩者看似相差990元的利息。但實際情況，可能並沒有那麼多！要知道，每月支取962.50元的利息，如果選擇去購買理財產品，比如民營銀行的智能存款（4.10%）產品，可累計獲得256.50元收益。兩者每年所得利息的實際差距也就是733.49元！

2、雖然會損失一點的利息，但按月付息的流動性大大提高很多！

每月領取的962.50元，可作為生活開銷的一部分，可以選擇其他更好的投資，甚至於可以用來定投基金、購買股票。反正30萬的本金是絕對安全的，用利息去進行高收益投資，也未嘗不可！如果預期年化收益超過15.83%，那麼整體收益就會高於到期一次性付息的大額存單！

總之，按月付息的大額存單，利息雖少，但卻更加靈活，便於資金的週轉安排！30萬元銀行大額存單，應該首選按月付息的存款方式！

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財經者思

30萬大額存單每月付息的利率是3.85%，到期付息的利率是4.18%，哪個更划算？

溯源更傾向於選擇3.85%，因為按月支付的利息實際上可以再投資，其實際產生的收益高於3.85%。假設10萬元，購3年期大額存單，我們詳細計算比較一下。

1、如果到期付息

到期一次付息利率為4.18%，則到期利息收入=100000*4.18%=4180元。

三年後本息合計=100000+4180*3=112540元

2、按月付息

按月付息利率為3.85%，則一年利息收入=100000*3.85%=3850元，三年利息合計3850*3=11550元。這個的確低於12540元收益。但我們沒有考慮利息再投資。

一年3850元，則沒有=3850/12=320.833元，咱們不做其它投資，將利息存銀行活期，目前銀行活期利率為0.35%，則利息產生利息=320*（1+0.35%）+320*（1+0.35%）^2.........320*（1+0.35%）^36=12216.12元

三年實際取得收益=100000+12216=112286元，僅僅比到期付息少254元

從絕對收益上看，按月付息比到期一次付息少了254元，但是按月付息考慮了資金的流動性，且收益並未少多少，綜合來看，我覺得按月付息更划算。

溯源歸一

相比較4.18%的收益，我更喜歡3.85%。

01生錢數

既然要對比哪個更划算，肯定是要先計算一下收益情況再進行對比的。

• 每月付息：30萬x3.85%=11550元 11550x3=34650元
  

• 到期付息：30萬x4.18%x3=37620元
  

利息差額為2970元。

這麼看上去好像是到期付息要高接近3000元的利息收入，但是我們還要計算另一筆收入。每月付息之後，這筆利息我們也可以將其存起來進行收益，達到一個複利的效果。

這個利息差額就會被縮小，如果選擇再投資的產品利率比較高，三年的複利下來利息收入可能會反超到期付息的方案。

02靈活性

因為大額存單可以在市場上進行轉讓，他的靈活性本來就是比較強的。這裡想要說的是利息的靈活性。

如果30萬就是自己全部的資金，那麼利息的靈活性就顯得比較重要了，畢竟如果只是缺一點點錢就把30萬的大額存單轉讓了就顯得比較不划算了，誰知道轉讓的時候會損失多少。

靈活性上來說，月付息肯定是完勝的。

03哪種更划算

按受益來說，相對而言到期付息比較划算一點；按靈活性來說，月付息更划算。

既然如此，那麼要算划算肯定需要針對不同的人群來說。

30萬隻用作理財的人，還有其他資金或者收入頗豐的人，肯定選擇到期付息比較划算，畢竟這樣的收益率更高。

30萬就是全部資產，甚至是靠利息過日子的人，那肯定選擇月付息更划算。

綜上：哪種划算也是綜合來看的，還是看自己屬於哪一種人群，對症才能更好的判斷。

易將學財

你好，首先大額存單每月付息肯定優於到期付息，一般大額存單按期限3年來算，看似4.18%高於3.85%，但是綜合三年下來並不一定，我們可以看下按三年大額存單來說收益相差多少？

30萬*（4.18%-3.85%）*3=2970，相當於三年下來收益相差2970元，但是從以下方面綜合來看，到期付息還是不太核算的。

首先，按月付息每月都會得到一部分利息，每月可以獲得30萬*3.85%/12=962.5元，等於本金不動的情況下可以獲得9625元利息，這一部分利息你可以投資再利用，做基金定投或者其他，說不定三年下來收益會更高。主要因為每月都可以過的962.5的利息第一年就可以獲得962.5*12=11550元，而且可以隨意支配，這也是不錯的收益。

另外，資金流動性問題，對於大額三年的存單，必須保證三年不能支取，如果提前支取就會按照活期利率執行，那收益將打大折扣，而且如果需要用小部分錢，月月付息就可以滿足，每月1000左右的利息還是不錯的，對於資金不太充裕的月月付息是很好的選擇，而對於到期付息侷限性就太大，沒有那麼靈活。

其次，月月付息可以按照利率實時獲得利息，就算中間需要支用本金也可以全部支出，反正利息已經獲得，完全不用擔心提前支取的擔憂，而且可以直接選擇最長期的存款期限享受最高的利率，如果選擇到期付息，再考慮到不知道什麼時候用錢，可能就會選擇一年或者兩年期，那利率還沒有月月付息的高，所以從長遠來看，個個方面都是月月付息的比較合算。

最後，作為金融從業人員來看，現在銀行月月付息存款產品很少了，就算有也會限額髮型，很快就沒有了，如果有機會選擇還是儘快選擇，其實合算起來比銀行理財還合適。

更多瞭解，敬請關注！

一個財經小人物

針對30萬元起存的大額存單，按月付息型個人大額存單利率3.85%，而一次性到期還本付息的利率為4.18%，這兩種方式哪個更划算呢？

在計算各自的利息之前，我們先分別瞭解一下什麼是大額存單、按月付息型大額存單？

大額存單產品

大額存單，是指商業銀行面向投資人發行的記賬式存款憑證。根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保障範圍。

大額存單的利率隨著市場化進一步放開上限，作為各大商業銀行的“吸金”重要工具，承擔著利率市場化的重要角色。通常都是在基準利率基礎上上浮40%，部分城商行或者信用社等可以上浮超過50%以上。

大額存單可以提前支取，且提前支取部分按照靠檔計息的方式計息。另外，大額存單可質押。

按月付息型大額存單

按月付息型大額存單，屬於個人大額存單的新玩法。也就是說，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。

這類型大額存單的優勢在於，投資者可以將每月所得利息再投資，比如定投或者貨幣基金、貴金屬積存等方式再投資，以實現複利。

按月付息大額存單，可化解長週期定期存款和短期日常生活開支的矛盾。在這種利息可每月計提的新模式下，投資者提前享受本金利息帶來的收益，然後再通過將每月收益投資理財，獲取以利增利。

但是，按月付息型大額存單也有劣勢，那就是年化收益會比一次性還本付息型的要低。與此同時，可每月計提利息的大額存單在提前支取規則上也有所不同，即不支持靠檔計息，而是按照支取其銀行的活期掛牌利率計息，且必須是一次性全額支取。

兩種方式的收益比較

1、若按照一次性還本付息4.18%的年化收益率來看，30萬元一年下來的利息為12540元。

2、若以按月付息型3.85%的年化收益率計算，則每月領962.5元，一年下來的利息為11550元。

很明顯，從整體年化收益來看，一次性還本付息的收益高於按月付息型的。但是，每月領的962.5元可再投資，比如投入貨幣基金，按照年化收益率3.0%計算，則年化收益依次分別為:26.46875、24.0625、21.65625、19.25、16.84375、14.4375、12.03、9.625、7.22、4.81、2.41。

通過以上計算可知，如果選擇收益較低的貨幣基金，則收益整體上小於一次性還本付息的收益。除非你投資收益率較高的其他理財產品才有機會超過。但按月付息型的畢竟可以兼顧日常生活開支，這也算是優惠服務。

東震木

朋友們好，非常明確的回覆，30萬大額存單，兩種付息方式，各有優勢。結合多種因素，按照自身的需求來選擇，更划算。

首先，來分析30萬大額存單，月付息3.85%，與到期付息4.18%，各自的優勢和不足：

1，月付息3.85%：靈活性好，每月可以收到利息，便於更靈活的安排，既可以用於開支，也可以用於獲取更高的綜合收益。而且極大程度，避免了，提前支取，帶來的按活期計息利息損失，利息收入更穩定

2，到期利率4.18%。中規中矩，年化利率水平相對月付息要高。是目前最常見的大額存單品種，省心穩定。

小結：這兩種付息方式，各有利弊。月付息，靈活性更高，到期付息，總體利率水平高。

其次，來分析，怎麼選哪個更划算：

1，30萬大額存單，按月付息，3.85%：適合對流動性，靈活性要求較高的朋友。如果這筆存款時間週期較長，例如三年以上，存款人有一定的存款理財知識經驗，按月付息划算。

2，30萬大額存單，到期付息4.18%：適合週期相對較短，例如，三年或三年以內，長期閒置的自有資金，可以安心省心的獲取，穩定的，相對較高的，固定利息收入，而且節省精力，更划算。

小結：按照需求，結合多種因素分析，來選擇，更划算。

最後，來做總結分析：

大額存單與時俱進，出現了許多靈活付息的產品。

同樣30萬大額存單，無論是月付息，還是按到期一次性付息，由於利率有一定差別，靈活性不同，可謂各有利弊。

因此，朋友們還要結合個人的具體因素，來優化選擇，做出最划算的選擇。

理財迦

你選擇的是三年期30萬元大額存款，付息方式的確是可以選擇，按月付息或到期付息，要說大額存款30萬元月付息3.85%與到期付息4.18%哪個更划算主要還是看你，因為兩者不僅僅在存款利率上有所差距，存款要求也略有不同。

存款收益對比

按月付息:三年總利息收益34650元，每月付息962.5元利息。

到期付息:三年總利息收益37620元。

單純的從總收益上來看，到期付息收益比按月付息收益高2970元選擇到期付息合適，其實並非如此你要知道按月付息大額存款，銀行每月都是會把上月利息收入的962.5元打入你指定的賬戶上。你如果每月用不到這筆利息收益，你把這筆利息收益選擇穩健型理財或互聯網銀行智能存款，就可達到複利（利滾利）效果，三年後總利息收益不比選擇到期付息收益低，從收益上以及付息方式上選擇，按月付息綜合實力比較佔優勢，即便是不理財每月的利息收益也能補貼家用，所以選擇按月付息合適。

按月付息到期付息大額存款區別

按月付息與到期付息的大額存款，的確是有所不同的也是比較主要的，大額存款你應該也有所瞭解，

• 提前支取:均可提前支取，提前支取剩餘存款本金必須大於起存額，支取存款按照支取日銀行掛牌執行的活期存款利率計算，這點按月付息與到期付息相同，按月付息的提前支取利息從存款本金中扣回。
  
  
• 押質:大額存單在為到期，中途不管是按月付息還是到期付息均可以押質（貸款）。
• 轉讓:這裡就有所不同了，需注意這裡取決於大額存款靈活性，按月付息的大額存單不可以轉讓，反而到期付息的大額存單可以在未到期內轉讓。

從存款靈活性上選擇，選擇到期付息的大額存款合適主要也是，因為在你著急用錢的時候除了轉讓大額存單利息收益損失較少，其餘兩種方式提前支取，押質大額度存單，都很影響利息收益，所以從靈活性上還是選擇到期付息的比較合適。

不過本人比較強傾向於，到期付息的大額存款，隨說按月3.85%利率付息的大額存款每月都有利息收益可達到複利（利滾利），但是你要知道只有讓這筆利息收益理達到年化收益5%以上，才能與三年定期大額存款利率4.18%到期付息的總收益持平，按月付息大額存單又無法轉讓！誰都無法確定未來哪天會用到這筆存款，所個人比較傾向於到期付息利率4.18%的大額存款。

總結

存款利率3.8%按月付息與存款利率4.18%到期付息，存款利息收益上並無太多差距，各有利弊！選擇按月付息就不能轉讓，遇到著急用錢只能提前提取或押質又收取貸款利息！選擇到期付息每月無法獲得利息收益到期才能獲得，但是遇到著急需要使用該存款的時候可以轉讓，利息收益影響較低。誰與誰的要求各不相同選擇也就各不相同因人而異兩者之間沒有好與不好，選擇合適自己的即可。

福星卡匯

如今多家商業銀行都有年利率4.18%並且可以按月付息的大額存單，與其在這個問題上糾結，不如換一家銀行，既可以達到4.18%的利率，還可以每月拿利息。

具體到這兩種方式哪種划算，那麼我們需要計算一番。

30萬元按月付息的大額存單，年利率3.85%，一年能有11550元利息，每個月可以拿962 .5元。每個月拿到的利息可以直接消費，當然還可以用於理財，這樣就能獲得更多收益。

假如選擇寶寶類貨幣基金，利息隨時轉入，可以享受3.0%左右的利息，每個月存入962.5元，三年下來還能額外獲得2120元收益，平均每年有706.6元。這樣綜合算下來，每年收益率能達到4.086%，比4.18%低，顯然不划算。

如果每個月的利息去做基金定投，行情好的時候收益高，但是牛短熊長的市場很難有穩定收益。

當下更靠譜的選擇是用每個月的利息購買民營銀行的現金管理類產品，這樣年收益率能達到4%。這樣一來三年下來能有2846元額外收益，平均每年948.7元。算上之前的11550元利息，綜合收益率能達到4.166%。顯然，還是比4.18%低。

只有拿利息理財，能夠達到4.17%以上年收益的時候，按月付息利率3.85%的大額存單綜合收益才能剛好追平到期付息的4.18%。

到這裡又出現了問題，既然利息去理財都能達到4.18%的利率了，那麼何必去選擇3.85%的大額存單呢？

按照當下的大額存單利率水平，3.85%一般是國有大行的三年期存單。國有大行雖然感覺上更加安全，但是利率明顯低於其他銀行，並不是最佳選擇。

有存款保險制度保護，50萬元以內完全不用考慮太多，只要是選擇正規的銀行就可以了。年利率達到4.18%還可以按月付息的銀行不少，如果選擇農商行更有可能達到4.2625%的利率，三年下來可是能差出數千元利息了。

現在光大銀行、民生銀行、平安銀行、江蘇銀行都有按月付息年利率4.18%的三年期大額存單，這些銀行規模都不錯，資金雄厚，可以重點考慮。

財智成功

30萬大額存單每月付息的年化利率為3.85%、到期付息的年化利率為4.18%，應該是三年期期限的大額存單。其實，這兩款大額存單的年化收益率是相近的。到期付息年化收益率雖然高上一些，但並不進行復利，也就是說本息到期一次性支付。而每月付息的大額存單，可以將利息每月支取出來進行復利，這樣計算實際的年化收益率要高於3.85%的水平，與4.18%是相近的。

如果日常有資金需求，每月有資金貼補家用的資金需求，那麼選擇每月付息的大額存單會更加合適一些，能豐富自身資金流動性的需求。而這種情況對於到期付息的大額存單就不太適合了，如果出現需求資金的時候只能是損失利率轉讓大額存單，有損失利息的影響。

當然了，如果資金方面很是充裕，選擇到期付息利率4.18%的大額存單更為適合，因為更容易打理。年化收益率方面雖然與每月付息方式的大額存單相近，但總歸還是高上一籌。

就理財而言，沒有划算與不划算之分，重要的是適合自己，依據自身的條件、環境進行搭配。如果家庭資金中就只有30萬資金，那麼全部拿來做每月付息的大額存單，雖然有著每月付息，但也不是適合的。因為投資長期期限的理財比重太高，很容易出現理財失敗、中斷的情況。不但理財沒有成功，還會給自己帶來一定的麻煩。

兩者對比就算其中之一很是划算，但對自己不適合，也是不划算。正常情況下的理財，不僅僅要考量產品的性價比，還需要量身定做。比如，長期、中期、短期期限的理財搭配來做，固定期限與非固定期限的理財產品搭配投資，綜合有效滿足資金流動性以及年化收益率，更加適合自己才是划算。

關鍵字: 大額 財經 存單