今天的文章，我們一起說一下大家很關心的話題：保險理賠。
首先，阿升會分享一則真實故事，是真實理賠經歷。
從被拒賠到最後獲賠，阿升提醒大家，如果保險公司的拒賠理由不充分，一定要據理力爭，尋找多方支持來維護自己的權益。
這個理賠經歷是這樣的：
2017年1月小晨（化名）得知一款“沒有健康告知的醫療保險”的產品（這款產品包含意外身故/殘疾和疾病住院醫療費用報銷責任），心中大喜。
因為父母親都有不少健康問題和疾病史，一般醫療險的健康告知問卷是無法通過的，這款無需健告的醫療險就可以直接買了，即便條款約定“既往症不賠”，但是因為其他疾病的住院醫療費用報銷，還是有保障的。
給媽媽投保後，2017年6月和9月母親都因病住院了，順利理賠了4000多元。
當時小晨覺得產品很不錯，2017年9月份也給父親買了一份。
因為父親有8年高血壓病史，只有這款無需健康告知的醫療險才能順利投保。
2018年8月父親也住院了，出院診斷是：大腦動脈血栓形成引起的腦梗死，智能減退，高血壓3級，高同型半胖氨酸血癥，高脂血症，脂肪肝，腰椎間盤突出。
出院後小晨同樣向保險公司申請理賠，但是很不幸的是，這次被拒了。
拒賠的理由是有高血壓既往症，不符合健康告知要求。
小晨知道父親是有高血壓病史，一般涉及健康告知的醫療險都無法投保，但去年給父親買這款產品時，是確認過沒有健康告知環節的。
收到了拒賠通知以後，小晨至少給保險公司打了3通電話申訴，明確告知投保時保險公司並沒有要求做健康告知，不過保險公司客服的回覆都是需要請示上級，並未有進一步結果。
小晨很確定投保時這款產品是無需健康告知，保險公司目前的拒賠理由是不成立的。
如果保險公司堅持拒賠，他就會上訴銀保監會。
不過後來他想到了投保時是通過第三方保險中介的，於是也尋找了保險中介的理賠協助，沒過幾天，保險公司的理賠決定就下來了！
保險公司以不符合健康告知為由拒賠，但小晨給父親投保時，產品的確沒有健康告知環節，這個拒賠理由不成立。
小晨認為，如果自己當初沒有堅持申訴，最後肯定是無法獲賠的。
也許有人善意地相信，核賠老師認為這是增加告知後投保的，所以才下了這個“不符合告知拒賠”的決定。
但實際上，小陳今年1月給母親續保的時候，產品已經增加了健告環節，但是具體是在何時增加的不得而知。
不知道那位下發拒賠決定的核賠老師，是否會被差評呢？
不過，如此不熟悉業務的核賠老師，也是該罰。
在這種情況下，如果我們不懂得維護自己權益，也沒有找到第三方的幫助，那麼這個虧就只能自己吃了。
所以，對保險公司的理賠決定有不同意見，可以向以下途徑尋求幫助：
1.尋求保險從業人員的幫助，特別是處理過理賠糾紛的從業人員，對理賠結果能有一定預判，也可以看出保險公司拒賠理由是否充分或錯誤。
2.向保險公司如實反應甚至投訴。
3.尋求第三方保險經紀公司的幫助（前提是你的保單是通過中介平臺投保），第三方經紀公司有義務從投保人的角度來維護投保人權益，他們在保險公司上也有更多話語權。
4.尋求監管部門的幫助，上達天聽以後，保險公司都會慎言慎行，謹慎處理。
5.尋找熟悉保險糾紛案件處理的律師的幫助，這可能是最後一步了。
有小夥伴可能會說：高血壓可能是腦梗死的誘因，拒賠也合理。
但實際上，要證明高血壓跟腦梗死是直接相關還是有點難度的，一般保險公司很少會以既往症為由下發拒賠決定，常用的理由是不符合健康告知投保，未踐行如實告知的義務。
不過，這款產品當時銷售時就沒有健康告知環節，相當於保險公司的重要風控環節缺失了，吸引到不少慢性病患者來投保也很自然。
健康告知是用戶篩選的第一道門檻，特別對對這類賠付額雖然低但是相對高頻的醫療險，尤其重要。
在這件事情上，大家都會覺得保險公司可惡，恨的牙癢癢，其實我也覺得保險公司的處理很不得民心！不過，保險公司也有“吃虧”的時候。
小晨這款產品他也推薦給同事購買。
這位同事也為父親投保，後來父親因為酒駕（血液酒精含量56）發生意外事故，最後不治身故。
因為這款產品除了住院醫療費用報銷責任外，還有意外身故責任，同事向保險公司申請意外身故理賠，開始保險公司也是拒賠了。
經過一番爭取，最後通融理賠了3萬。
酒駕後發生意外導致的身故，保險公司拒賠，相信很多人都覺得沒有問題，因為酒駕是違反交通法規的行為，而且酒後駕駛，已經可以預見意外發生概率已經是大大提升。
但是保險公司最後還是通融理賠了3萬，注意是通融理賠，並非正規賠付。
這裡應該是因為被保人身故了，保險公司出於人道主義做出了通融賠付的決定。
其實，這次通融理賠也是在小晨的幫助下才實現的，不過小晨事後也認為，保險公司當初的拒賠也合理。
分享這個，並非想要引導說通過反覆糾纏來獲得通融理賠，只是也想讓大家看到，保險公司雖然有拒賠的時候，但是也有“溫情”的一刻。
敲黑板時間：
1.對於保險公司，需要設計好自己的產品以及風控環節，特別是相對高頻理賠的小額住院醫療保險，缺了健康告知一步，真的很容易帶來大量不必要的理賠糾紛。
2.對於消費者，購買健康保險需要做好如實告知，才能在關鍵時刻維護住自己的合法權益，另外也要合理善用上面第二段提到的各種渠道和工具。
今天阿升接到了一個人的信息，是保險公司銷售，在一些不嚴重的既往病史上進行了隱瞞。
雖然阿升回復的這位讀者是事情不大，只要保險公司不知道就沒事。
但阿升從心裡鄙視這樣的銷售，因為雖然事情不大，但這位讀者的風險確實還是有的。
一旦被保險公司發現，保單就作廢了。
大家不要冒著僥倖心裡哦~
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