今天的文章，我们一起说一下大家很关心的话题：保险理赔。
首先，阿升会分享一则真实故事，是真实理赔经历。
从被拒赔到最后获赔，阿升提醒大家，如果保险公司的拒赔理由不充分，一定要据理力争，寻找多方支持来维护自己的权益。
这个理赔经历是这样的：
2017年1月小晨（化名）得知一款“没有健康告知的医疗保险”的产品（这款产品包含意外身故/残疾和疾病住院医疗费用报销责任），心中大喜。
因为父母亲都有不少健康问题和疾病史，一般医疗险的健康告知问卷是无法通过的，这款无需健告的医疗险就可以直接买了，即便条款约定“既往症不赔”，但是因为其他疾病的住院医疗费用报销，还是有保障的。
给妈妈投保后，2017年6月和9月母亲都因病住院了，顺利理赔了4000多元。
当时小晨觉得产品很不错，2017年9月份也给父亲买了一份。
因为父亲有8年高血压病史，只有这款无需健康告知的医疗险才能顺利投保。
2018年8月父亲也住院了，出院诊断是：大脑动脉血栓形成引起的脑梗死，智能减退，高血压3级，高同型半胖氨酸血症，高脂血症，脂肪肝，腰椎间盘突出。
出院后小晨同样向保险公司申请理赔，但是很不幸的是，这次被拒了。
拒赔的理由是有高血压既往症，不符合健康告知要求。
小晨知道父亲是有高血压病史，一般涉及健康告知的医疗险都无法投保，但去年给父亲买这款产品时，是确认过没有健康告知环节的。
收到了拒赔通知以后，小晨至少给保险公司打了3通电话申诉，明确告知投保时保险公司并没有要求做健康告知，不过保险公司客服的回复都是需要请示上级，并未有进一步结果。
小晨很确定投保时这款产品是无需健康告知，保险公司目前的拒赔理由是不成立的。
如果保险公司坚持拒赔，他就会上诉银保监会。
不过后来他想到了投保时是通过第三方保险中介的，于是也寻找了保险中介的理赔协助，没过几天，保险公司的理赔决定就下来了！
保险公司以不符合健康告知为由拒赔，但小晨给父亲投保时，产品的确没有健康告知环节，这个拒赔理由不成立。
小晨认为，如果自己当初没有坚持申诉，最后肯定是无法获赔的。
也许有人善意地相信，核赔老师认为这是增加告知后投保的，所以才下了这个“不符合告知拒赔”的决定。
但实际上，小陈今年1月给母亲续保的时候，产品已经增加了健告环节，但是具体是在何时增加的不得而知。
不知道那位下发拒赔决定的核赔老师，是否会被差评呢？
不过，如此不熟悉业务的核赔老师，也是该罚。
在这种情况下，如果我们不懂得维护自己权益，也没有找到第三方的帮助，那么这个亏就只能自己吃了。
所以，对保险公司的理赔决定有不同意见，可以向以下途径寻求帮助：
1.寻求保险从业人员的帮助，特别是处理过理赔纠纷的从业人员，对理赔结果能有一定预判，也可以看出保险公司拒赔理由是否充分或错误。
2.向保险公司如实反应甚至投诉。
3.寻求第三方保险经纪公司的帮助（前提是你的保单是通过中介平台投保），第三方经纪公司有义务从投保人的角度来维护投保人权益，他们在保险公司上也有更多话语权。
4.寻求监管部门的帮助，上达天听以后，保险公司都会慎言慎行，谨慎处理。
5.寻找熟悉保险纠纷案件处理的律师的帮助，这可能是最后一步了。
有小伙伴可能会说：高血压可能是脑梗死的诱因，拒赔也合理。
但实际上，要证明高血压跟脑梗死是直接相关还是有点难度的，一般保险公司很少会以既往症为由下发拒赔决定，常用的理由是不符合健康告知投保，未践行如实告知的义务。
不过，这款产品当时销售时就没有健康告知环节，相当于保险公司的重要风控环节缺失了，吸引到不少慢性病患者来投保也很自然。
健康告知是用户筛选的第一道门槛，特别对对这类赔付额虽然低但是相对高频的医疗险，尤其重要。
在这件事情上，大家都会觉得保险公司可恶，恨的牙痒痒，其实我也觉得保险公司的处理很不得民心！不过，保险公司也有“吃亏”的时候。
小晨这款产品他也推荐给同事购买。
这位同事也为父亲投保，后来父亲因为酒驾（血液酒精含量56）发生意外事故，最后不治身故。
因为这款产品除了住院医疗费用报销责任外，还有意外身故责任，同事向保险公司申请意外身故理赔，开始保险公司也是拒赔了。
经过一番争取，最后通融理赔了3万。
酒驾后发生意外导致的身故，保险公司拒赔，相信很多人都觉得没有问题，因为酒驾是违反交通法规的行为，而且酒后驾驶，已经可以预见意外发生概率已经是大大提升。
但是保险公司最后还是通融理赔了3万，注意是通融理赔，并非正规赔付。
这里应该是因为被保人身故了，保险公司出于人道主义做出了通融赔付的决定。
其实，这次通融理赔也是在小晨的帮助下才实现的，不过小晨事后也认为，保险公司当初的拒赔也合理。
分享这个，并非想要引导说通过反复纠缠来获得通融理赔，只是也想让大家看到，保险公司虽然有拒赔的时候，但是也有“温情”的一刻。
敲黑板时间：
1.对于保险公司，需要设计好自己的产品以及风控环节，特别是相对高频理赔的小额住院医疗保险，缺了健康告知一步，真的很容易带来大量不必要的理赔纠纷。
2.对于消费者，购买健康保险需要做好如实告知，才能在关键时刻维护住自己的合法权益，另外也要合理善用上面第二段提到的各种渠道和工具。
今天阿升接到了一个人的信息，是保险公司销售，在一些不严重的既往病史上进行了隐瞒。
虽然阿升回复的这位读者是事情不大，只要保险公司不知道就没事。
但阿升从心里鄙视这样的销售，因为虽然事情不大，但这位读者的风险确实还是有的。
一旦被保险公司发现，保单就作废了。
大家不要冒着侥幸心里哦~
如果您觉得好，就麻烦点一个关注吧~
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