买保险就是为了放心,特别是现在的年轻父母,自己的保障在“裸奔”,却把孩子保障安排的妥妥的,但由于对合同中的健康告知不清楚,不少人稀里糊涂的把保单签了,如果发生理赔,很容易被保险公司以带病投保为由驳回。
今日,我们通过“江西孩子罹患白血病,50万重疾险拒赔”的案例进行分析,来谈一谈投保时应该注意的细节,教大家一些提高理赔技巧。
一、案例详情
2016年3月,江西的肖先生(化名)经唐先生(保险代理人)推荐,为刚出生不久的孩子亮亮(化名)买了一份少儿重疾险,保额50万。
今年1月,亮亮反复发热,鼻腔流血不止,去医院检查后确诊为“急性淋巴细胞白血病”,医生告诉肖先生,孩子需要进行造血干细胞移植,以获得最大的生存机会,手术费和住院费需要准备50万。夫妻两人心急如焚,为一大笔医疗费钱发愁。
可经妻子提醒,几年前有为儿子购买重疾险,于是肖先生拿着确诊单找保险公司索赔,一周后,保险公司以“带病投保”为由,作出了解除合同退还保费的决定。理应很简单:孩子出生时是早产。
肖先生听到结果之后非常生气,把保险公司送上了法庭!
二、案例分析
白血病是属于恶性肿瘤,属于“确诊即赔”,可为什么保险公司就拒保了?
原来,保险公司在调查过程中发现,亮亮是孕期35周出生,体重2000g,属于早产,填写健康告知有问到,但是肖先生没有向保险公司告知,属于“带病投保”。
对于早产儿,刚出生不久投保,通常保险公司一般会做“保单延期”的处理。
依据《保险法》规第五条规定:
投保人因重过失未履行如实告知义务,对于保险事故的发生有严重影响的,保险人(指保险公司)对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但理当退还保险费。
肖先生表示,当时是“人情单”,对健康告知也不清楚,不过在微信中将孩子出生早产事已和唐先生(保险代理人)讲明了,有一定的反驳证据。
最终,法院以肖先生没有故意隐瞒为事实依据,判决保险公司赔付给肖先生100万【白血病双赔保额】保险金。
三、拒赔知识科普
其实通过上述案例不难发现,肖先生虽然对“健康告知”不懂,无心之中却留下了所谓“证据”,恰好维护了自己和孩子的利益。
人的一生难免发生各类疾病,可保险涉及了医学、金融等方面的知识,消费者不懂,太正常了。
“健康告知”一直是拒赔的重灾区,对于这点上,如果普通老百姓有慢性病、三高、结节等等疾病,小孩一年之内的门诊疾病,肺炎与早产,稳妥起见都需如实告知,也可以和肖先生一样留下记录,以防万一。
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