每次一說到終身壽險，很多人感覺和自己沒關係啊。
很多自媒體宣傳壽險時也跟大家講：
大家配定期壽險就好了，買個20、30年到退休、到還完房貸、到家庭責任減少時就好了，終身壽險貴！不值得，人家是給富人做財富傳承的，我們普通家庭可以不考慮……
實話實說，終身壽險確實適合有點閒錢的人，適合已經穩定的家庭。
當然目前不合適的朋友，我也推薦您瞭解一下，咱今天說的這終身壽險，不是儲蓄類，而是高槓杆類的終身壽。
三類人，建議配置終身壽險
終身壽險，瞭解的人不多，適合的人也不多；所以就容易產生誤會。
並不像重疾險、醫療險那樣，我們能把終身壽險也分各種維度，在市場上進行類比，終身壽的計劃在實際中一般都是一對一定製的。我們這裡簡單講講。
終身壽險有避債作用嗎？有的。
如果企業主作為無限連帶責任人時，企業經營出現問題，終身壽險作為金融資產，有可能免於清算的操作空間。
不同案情，審判情況也會不同，因此避債不是絕對的，但與其他資產相比，終身壽有這種操作空間。
終身壽險有避稅作用嗎？也許有。
世界各國都將傳統的終身壽險作為免遺產稅的金融工具，但我國目前不徵遺產稅，也許以後會考慮開徵，那會可能也參考國際慣例加以實施。
但終身壽重視傳家的作用，終壽加信託，家族永流傳。
對於終身壽來說，不是“我有一個產品要推薦給你”，而是，“你有這樣的計劃，也許終身壽合適”。
這樣一個產品，買起來也比較複雜。前期的方案設計，投保中不僅要做健康調查，還要做財務調查；如果保險金對接信託，後面的工作還有更多……如果你對終身壽還不太瞭解，我們最終總結三句話：
- 結構成熟的家庭，可以考慮終身壽。
- 企業家，一定要買終身壽。
- 完成了原始積累，想配置一部分保險資產，請優先慮終身壽。
各位老闆這三類人請對號入座。
說了這麼多，終身壽險難道是富人專屬？我們不配嗎？
當然，可以配！
普通家庭：壽險怎麼選
下面，對於我們這些普通人，我們解決兩個實際問題：定期壽和終身壽怎麼選？終身壽要不要買？
我們先說定期壽和終身壽的選擇問題。
我的想法是，這兩類產品不衝突。
買不買定期壽，我們真的說了很多次了。
家裡有老人嗎？有孩子嗎？有債務嗎？
人沒了，老人誰照顧？愛人和孩子誰照顧？房貸誰來還？
只要有上述的憂慮，那請選擇定壽，本質上，買定期壽險是一種金融消費。花錢，買安全感。
定壽也便宜，只要千八百的就用百萬保額解決憂慮。
那終身壽呢？
終身壽貴，和定壽相比同樣的保額保費貴了好幾倍。
那為啥還買終身壽？
因為定期壽是消費，而終身壽是資產。
定期壽，好比租房。有一個落腳的地方，但租期到了，房子收回，跟你沒關係。
終身壽，則是買房子。你任何時候都可以進去住，住不住，房子都是你的。
終身壽的賠付概率，是100%——萬物有盡時，所有人從一出生就沒打算活著回去。
所以終身壽險的理賠金肯定是你的，因為一定會賠。
那既然是資產，考慮要不要買它，就要從收益率和個人投資風格考慮。
可以想好兩個問題。兩個問題：
1、你的賬戶裡總是要有現金的吧？
2、臨走時，賬戶裡的錢是要留給孩子/愛人的吧？
如果這兩個問題的回答是否，看到這裡可以出門右拐了，終身壽沒必要配。
假設賬戶裡的現金有100萬。
這100萬，是怎麼來的呢？有兩種可能：
1、一點一點攢錢。
正常存錢，按照餘額寶的表現計算收益，每年存2萬，大概要存34年。
2、買終身壽險。（仍舊以35歲計算）
交30年，每年花1萬多保費，從交保費的那一年開始，任何時候人走了，100萬給到家人。
誰都搶不走，即便他/她結婚又離婚了都不會被分走。
該是誰的，就是誰的。分不走，也搶不走。
一個字，穩。
用很低的成本，把財產從這一代，傳遞給下一代。自己舒坦地過完這一代，拿一部分出來準備給下一代，讓他們舒坦地過完那一代。
這就是終身壽背後配置的邏輯。
尾巴
說到這裡，肯定有人會說，每年1萬我去做理財不行嗎？
每回說到這裡都會有人這樣問？
很多人無法接受“先穩健再搏一把”的思路。無妨，這是個人選擇。所以我一開始就說過，終身壽適合有點閒錢的家庭。有點閒錢，有點從容，可以接受一部分資產的穩健配置，不用恨不得每一分錢都攥出油花。
另外，當一個家庭已經穩定了——注意，我說的是穩定，不是有錢——人生慢慢成為不斷回看的電影，你發現不變的東西那麼少，生活充滿陰差陽錯，可以穩穩抓在手裡的東西其實不多。
於是你開始願意，給你在意的人預定點什麼。
有一種說法是，終身壽是富人專屬，我並不認同。
因為50萬比100萬少，所以就不用留了嗎？因為20萬比50萬少，所以就沒有意義嗎？
多有多的方法，少也有少的用途。
重要的是你有，而且一定有，多少其實並不重要。
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