太后老佛爺的少女心
記得小時候，父母習慣於把現金放在手上，湊整了再拿去銀行存個定期。那時候手機還沒有如今這麼智能，互聯網尚未興起，錢在現金和賬戶數字兩種形式之間的轉換沒有如今這麼快捷和方便。跑趟銀行，辦個存款業務是件非常正式的事兒。
但是現在，時代變了。我幾個月都花不出去100塊現金，也幾乎不從銀行取現金出來，全是手機支付。自然，我的錢也都是以銀行卡餘額，貨幣基金，理財產品等各種形式存在於我的家庭賬本里。
如今，很多貨幣基金都是100元起充值，很多固定收益理財產品是1000元起買。還有些基金平臺甚至推出了輕定投，每天10元錢都能投基金。互聯網的快速發展讓理財的門檻變低，讓理財的效率變高。
我還需要湊成1萬再存嗎？
完全不需要。我每張銀行卡的餘額常年不超過3位數。暫時不用的錢全都放在貨幣資金池裡，讓每一分錢都發揮它的理財價值。等到需要大筆買入理財產品或投入基金的時候再轉走，從始到終錢都沒有停下繼續生息的腳步。
而且理財產品種類越來越豐富，不論是普通定存還是大額存單的收益率都是偏低的，有很多更好的理財產品可替代之，而且小額就能投，充分把資金都利用起來。
奮鬥的咖啡豆
哈哈，好有意思的問題，我都忍不住想來“一本正經地胡說八道”一通。
老公6千，老婆4千，這大概是多數普通工薪家庭一個月能存下來的錢吧。
難道您現在還把每個月的結餘直接擱在工資卡的活期裡，不做任何處理，等到年底有10萬了再說？
所以，我看到樓主的問題後，最直觀的反應是：這是回到了30年前嗎？30年前，我父母是才是每年把辛苦一年攢下來的錢，去當時的郵政儲蓄銀行辦個存單存起來。
在理財工具這麼發達的今天，我想，隨時隨地打理自己的資金才是王道。
多數理財入門教材的理論，錢至少應該分為四個賬戶：
1、保障賬戶。簡單說就是保險，為生活兜底，為萬一買單。因為推銷保單的人實在太多了，到底很多人對保險有牴觸，我的想法是，保險一定是要的，否則一旦出現意外，家庭經濟狀態就可能會徹底奔潰，但保險怎麼選需要仔細斟酌，這絕對是個技術活，得靠自己多研究，或者一定要有信得過的專業人士。
2、活期賬戶。隨時要用的錢，就是日常生活所需的開支啦，以及應對可能失業的3-6個月的生活費。具體多少其實看各家情況，平常各項偶爾性支出多，可以多準備一點，平常比較節儉，就可以少一點。比如我自己是一般準備2萬，就擱在餘額寶這樣的靈活理財裡。緊急需要的時候，隨時可以調出來。
3、穩健賬戶或者叫夢想賬戶。一兩年內不準備動用的錢，或者為某一個近期目標存的錢。比如，我想帶小朋友去一趟日本旅遊，但不想動用以前的存款，只想把一些額外的收入攢起來作為獎勵，那就可以有額外收入時，就存到這個賬戶。 以樓主的問題為例，也可以把夠大額存款的金額20萬作為目標，每個月有1萬了，先存到這個賬戶，等夠20萬了，再一次拿出來買大額存單。
4、最後是長期投資賬戶。 這是真正留給未來的，以增值為目標的錢了，也是做投資理財的真正本金。從價值投資的角度，不管是投資什麼標的，想獲得不錯的收益，肯定是要在價格低的時候買入，那等它漲起來就需要時間。所以，這些錢，一定是短期內部會動用的錢，才不至於因為短期內的資金需要，打亂了投資計劃，導致不必要的損失。
比如，之前看過一個網友的事，他在2018年11月的時候割肉出場了，因為家裡老人生病，急需用錢。這就是長期投資最怕的局面。
所以說，現在的攢錢，已經變得跟以前很不一樣了，雖然都是一萬一萬攢，但背後有很多配置的邏輯在。
康愉子
稍有點金融常識的人都知道，肯定是會有一萬存一萬，不會等到聚齊20萬存大額存單。
將小錢存在一起，積攢到了一定數額後在存銀行，這是60年代之前的人所習慣的理財方式。我小時候，老爸是木匠，每月積攢一兩百元錢，等到了一千後再到鎮上農村信用社存死期（我們那裡稱定期存款為死期）。
我們舉個例子，假設一個普通中產，家庭月收入2萬，每月開支之後結餘1萬，那麼需要20個月才能積攢20萬，然後存大額存單。這20個月結餘的錢不會產生任何收益，這是很明顯的問題。
我的建議每月有結餘就直接放支付寶什麼的，然後到20萬在取出來購買大額存單，這不就是一個完美的解決方案。
溯源歸一
我覺得還是有餘錢就存起來比較好。作為中國的大多數人都是普通工薪階層的人不可能在較短的時間裡能有20萬的餘錢。一般都是每月除去生活費能剩3—5千元就不錯了。如果有房貸的話，可能就沒有餘錢了。我以我個人為例，64歲，事業退休，退休金6700.無房貸車貸。生活費，醫療費，禮尚往來，旅遊等平均下來每月約2700.（本人生活比較節省）。每年有5萬的餘錢。我不可能等湊夠了20萬去存大額存款。我在手裡一直留有3000元現金做備用金。每月領了退休金就放入餘額寶。餘額寶內的金額超過一萬時，我就把這一萬提出，購買銀行4%收益的理財，或者存一年期的定期存款（比例各50%）。平時消費用餘額寶支出。我看不懂股市k線圖，不買股票，基金以前買過，但現在感覺還不如銀行的低風險理財產品，所以就不買了。我認為作為老年人，在手中留有一定的備用金外，餘錢就存入銀行定期每單1—5萬。如有用提前支取一單，不影響其它的存單，可最大限度取得銀行利息。
用戶1033703544896
我不會一萬，一萬聚在一起存大額存款，作為一個專業的銀行理財經理，也常常教育客戶不要等存夠了一個大數再存。
首先，目前我國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額恐怕要攢好久才能攢到，期限太長，錯過了現有資金能取得的收益。
而之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能以及更高的利率。但是一萬，一萬的存，合理搭配的話，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。
現在大額存單，也就三年或者以上時間有利率優勢。現在各銀行在資管新規出臺後，紛紛推出了自己的智能存款接替之前的保本保收益理財。許多一萬起點的一年期智能存款和三年期大額存單利差很小，或者就沒有。
同樣的三年期定期存款，可以有了就存一個三年期普通定期，這樣雖然利率比大額存單低，但是我計息時間早，而且最多三年後，每隔一段時間有一個定期到期。足可以彌補大額存單的利差和靠檔計息，支取靈活的差距。
以上建議供你參考。
我是李玉娟，一名專業的理財經理。如果方便可以關注我，隨時為您解答一些關於銀行的問題。
理財經理李玉娟
建議攢一萬存一萬，大額存單起存金額20萬元，如果每月攢1萬，需要1年零8個月才能攢夠，中間會損失很多利息。每次1萬，建議存銀行結構性存款，1年期限，本金安全，收益也不低。
大型正規商業銀行大額存單最高利率為4.2625%，3年期，即在3年期基準利率2.75%基礎上浮55%。大額存單本身是存款產品，安全性高，利率高。它的缺點是起購門檻太高，一般都是20萬起存的，對於沒有原始積累資金的用戶來說，很難湊夠一個整數20萬辦理大額存單。
結構性存款是近兩三年銀行推出的一種新型存款產品，一般為3個月、6個月、1年期，部分銀行3個月預期收益率能達到3.85%，1年能達到4%。
所謂“結構性存款”是指在普通存款的基礎上嵌入期權等金屬衍生工具，通過利率、匯率、股指等的波動性掛鉤，從而使存款擁有較高收益機會的產品。
換句話說，它就是“定期存款+期權”。由於存款和衍生品的組合，使得結構性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投資的想象空間”。
每月1萬，可以選擇存1年期結構性存款，結構性存款屬於存款，受存款保險制度保護，即使銀行破產清算，50萬本金是可以保證的。與大額存單相比，雖然利率稍低一些，但由於支取靈活，不失為一個不錯的選擇。
綜上所述，不建議1萬1萬的攢到20萬再存，可以存銀行結構性存款，本金安全，收益可期，可以去銀行網點諮詢辦理哦。
河小葵話理財
目前銀行在開展的定期業務分為普通定期和大額定期。普通定期就是起存金額低，利率上浮比例低，相對於投資者門檻低。大額存單各大銀行一般是20萬元起存，利率上浮比例遠高於普通定期。因此有資金的話，我建議是將資金聚在一起存大額定期存款。避免一筆筆分散存。下面我們做個簡單說明。
現在假設張三在接下來的一年時間裡，每個月可以收入2萬元，整一年可收穫24萬元，我們就題目中的兩種存法進行具體化，換算成數字進行比較。
一，將一年的資金全部聚集起來存入大額存單。由於大額存單是20萬元起存，因此張三前幾個月收入無法一下子達到20萬元的標準，我們就暫時將每個月收到的資金存入隨便拿隨用的貨幣基金中去，待到第十二個月滿後再去再存三年大存單。前十二個月貨幣基金利率設定為3%，則這十二個月的收益為3/1200*12*20000+3/1200*11*20000+*****+3/1200*20000=3900元。之後再存入3年的大額存單，利率按照4.125%計算，則三年後利息共可收穫4.125/100*3*240000=29700元。加上之前存放在貨幣基金的收益，在這四年的時間裡共可以獲得29700+3900=33600元。
二，將每月收入的資金一筆筆存入，每次存2萬元，分十二次存。存期約定三年，普定定期利率約定為3.85%。則這十二筆定期收益為3.85/100*3*20000*12=27720元，由於最後一筆定期是第十二個月存入，因此這24萬元的存款週期也是4年。
通過比較我們不難發現直接聚在一起，存三年期的大額存款到期後利息比普通一萬一萬的存整整多出5880元。
欣奇理財師
如果你的錢只考慮存在銀行，那麼選擇一萬、一萬的存，也就是有多少就存多少；如果你的錢還考慮放在存款以外的其他渠道，則可以考慮聚夠20萬元去買大額存單。
1、只考慮存在銀行
如果你的錢只考慮銀行存款，那麼顯然要一萬、一萬的存啊，一萬都嫌多，甚至可以5000、5000的存，可以一下子存3年，然後設置“自動轉存”，存款到期之後會自動存入下一期同樣期限的存款，利率按照轉存時候的最新利率計息。
之所以要這樣存，是因為你現在手上的錢還不多，等到你攢夠大額存單20萬元的門檻可能要等很長時間，如果這段期間錢一直放在活期賬戶，顯然或造成嚴重的資金站崗問題。
如果差的錢不多，那你可以先存短一點期限，比如1年期，等到攢夠20萬再去買利率更高的大額存單。
2、考慮存款以外的其他渠道
大額存單的利率確實要比普通定期存款高，普遍上浮幅度在50%左右，小銀行上浮幅度能達到55%，3年期和5年期利率能達到4.2625%。不過定期存款3年期和5年期利率大多在3.5%左右。
如果你打算購買大額存單，但是現在錢不夠，並且考慮存款以外的其他渠道，可以暫時把錢放在貨幣基金中，各大銀行基本上都有自己的貨基寶寶，目前收益率在2.8%左右。
貨基寶寶最大優勢在於靈活性很強，隨存隨取，1萬元以內當天就能到賬，1萬元以上第二個工作日就能到賬。攢一點錢就可以轉進去，1元起購。
等到你攢夠20萬元了，就可以拿去購買大額存單了。不過要記住，大額存單隻有2年期以上利率才能跑得贏貨幣基金收益率，其中3年期最划算。
小斯筆記
大額存單非常好，缺點就是湊額度比較麻煩，如果規劃不好，會出現資金閒置現象，我們稱之為資金“站崗”。
大額存單最低起存額度是20萬，有時為了獲得高利率，甚至要達到50萬以上，如果不是有拆遷款，一般人很難一下子拿出這麼多現金，所以應該怎麼辦呢？
一種方法就是採用錯期存款。
象題主說的，可以一萬一萬的存，也可以有多少存多少，比如您計劃在明年6月份湊夠20萬的額度，那就把所有的存款都按2020年6月份到期，到期後湊足額度存大額存單。這樣資金差不多在同一時間到期，能夠減少資金站崗。
另一種方法就是購買貨幣基金。
現在貨幣基金還是很方便的，餘額寶、零錢通都行，所有銀行也都提供貨幣基金代銷，也有類似貨幣基金的“寶寶類”產品。貨幣基金年化收益率在2.8%左右，和一年期存款利率差不多，好處是可以隨時存入，攢夠了額度可以隨時T+1取現，資金不會站崗。
另外，現在類似大額存單的民營銀行智能存款也是不錯的，起存額度最低只有50元，最高也就1000元，利率比銀行大額存單還高，最高達到6%，提前支取靠檔計息，在手機上隨時可以購買，可以看做是大額存單的小額化版本，相當於隨時可以高利率存款，也是不錯的選擇，喜歡的朋友可以多瞭解一下。
互金直通車
如果是我，我肯定會先把錢聚在一起，等到籌夠20萬以上再購買一些大額存單，理由有三點：
第一、大額存存款可以獲得相對較高的利息
目前銀行存款競爭很激烈，各大銀行都很缺客戶，尤其缺的是大額存款客戶，所以為了吸收更多的大額存款客戶，目前很多銀行對於大額存款都可以上浮較高的利率，可以獲得比普通存款更高的利息。比如同樣是三年期，目前普通存款一年的利率只有3.8%左右，而部分銀行大額存單可以給到4.2%左右，相當於20萬塊錢一年可以多出800塊錢左右的利息。
第二、方便管理。
如果一個月可以賺1萬塊錢，然後每個月都把它存到銀行裡面去，你可以選擇兩種存款方式。一種是零存整取，但這種存款方式利息相對比較低，不划算。還有一種方式是整存取，也就是說每個月存1萬塊錢定期，但一次性存1萬塊錢，估計不會獲得太高的利率，正常情況下都只能獲得銀行掛牌利率。更關鍵的每次存1萬塊錢，管理起來也很麻煩。比如你存個5年時間，5年60個月，那就是60張存單，60張存單管理起來是非常麻煩的，有時候存款到期了你都不一定記得。
第三、平時1萬1萬的並不是閒著，而是拿去做其他投資。
雖然有些朋友建議你1萬1萬的存，這樣可以將資金最大化的利用起來。但是大家不要忘記了，除了銀行存款，其他投資渠道實際上也可以利用起來的。比如目前有一些短期理財產品年化收益也在4%~5%之間，這個收益其實跟很多銀行三年期和5年期的利率差不多，這種理財產品屬於低風險理財，安全性還是相對比較高的。而且這些理財產品期限一般都比較短，一般是30天到一年之間，流動性更好，所以平時可以把每個月錢放到這些理財平臺上，積少成多，等錢達到一定的數量之後，再一次性拿出來購買銀行的大額存單。
當然，如果你信得過一些民營銀行，你還有更佳的選擇。
上面我們所說的這種情況是針對普通存款以及大額存單來說的，當然目前還有一些銀行推出的智能存款也是很給力的。有些銀行智能存款滿期是三年或者5年，可以隨時提前支取，而且提前支取掛檔計息，比如有些銀行滿期一年提前支取，就可以獲得4.3%左右的利率，這個跟普通的銀行存款其實差不多。
除此之外目前有一些小銀行在網上推出了一些存款產品也很給力，這些存款認購額度低，而且通過第三方平臺管理資金也非常方便，比如目前有些銀行5年定期智能存款利率就達到了6%，如果你對這些民營銀行比較放心，那每次存1萬塊錢進去也是一個不錯的選擇。
