最近有一部電視劇非常火，叫《安家》，十步每日都要追幾集。
雖然講述的是一群房產中介的故事，但是劇中折射的意義都非常現實，十步看過後感觸頗深。
中午恰好看到一個橋段是，蘇天培的媽媽為了教育自己的孩子，每日搞得雞飛狗跳，引發周邊鄰居的不滿。
孫儷飾演的房似錦為了幫助同事銷售掉蘇媽媽家隔壁的房子，準備設套主動出擊，誘導蘇媽媽給蘇天培轉學並且搬家。
房似錦聲稱自己是為了孩子的教育著想，她認為蘇天培轉學之後有很大的可能性改變現狀，緩和母子矛盾，但說實話，歸根結底還是為了“賣房子”。
於是聯合羅晉飾演的徐店長一起，一步步成功“誘導”並且“幫助”蘇媽媽轉了學，搬了家。
我們且不討論故事的橋段是否真實可行，但是“蘇媽媽”這個形象，的確就是典型的中國父母的形象。
古有孟母三遷，現在有越來越多的家長願意為了孩子的教育，不惜舉家搬遷。
現代的新中產家庭在育兒方面的花費巨大，2018年，新中產平均每年花在單個子女上的教育費用接近10萬，（注意僅僅是教育費用，並不包括生活開支等其它費用）。
不算各種形式的補習班培訓班，僅在教輔書上每年都花費不菲，有學校指定的，有名師推薦的，但很多最後會被閒置。
不僅僅是教育問題，只要和孩子沾邊的一切事情，現代父母都是不惜一切代價，就像一隻奔跑的犀牛。
比如十步接觸了很多客戶，家庭年收入才十萬左右，光孩子的保費每年就要八千塊錢，並且保額不高，保障還並不齊全。
總以為最貴的就是最好的，恨不得把所有錢都花在孩子的身上。
如果十步告訴你，少兒重疾險，只需要幾百塊錢就能搞定了，就算是意外險、百萬醫療險等全套保障都配全面，也不過兩三千塊錢。省下的錢，可以給孩子報各種輔導班、進行各種校內外交流活動，多香。
下面乾貨來了，十步就來講講，怎麼花最少的錢，為孩子選擇最適合的重疾險產品。
首先，配置理念上，要避免兩個錯誤。
第一個錯誤是，父母還在“保障裸奔”的情況下，就利用大部分的預算給孩子配置保險，完全不考慮自己。
作為成年人，我們擔負著整個家庭的重任，孩子生病尚且有我們努力工作掙錢為其治病，我們生病難道指望涉世未深的兒童救助我們嗎？
為自己配齊重疾險、定期壽險的一個好處就是：
父母一方由於疾病或意外沒辦法繼續工作，另一半或者孩子可以通過保險理賠得到高額理賠款而生存下去，並且繼續接受良好的教育，這才是真正的“父母之愛子，則為之計深遠”。
第二個錯誤是，給兒童購買組合型保險。
這類型保險
1.非常貴，槓桿率不高。通常都是錢沒少花，保障卻不到位。
2.捆綁壽險責任。十步一再強調過，不要給兒童買壽險。直接把這部分的預算拿來做高重疾的保額，給孩子更好的保障，以抵禦疾病風險。
3. 壓榨保額，實際效用低。為了防止患病康復過程中所需的費用過高，家長誤工等經濟損失，兒童重疾險的保額至少要做到50萬，同時也是為了防止幾十年後人民幣貶值的影響。
下面，產品選擇上，我們看看目前市場上最值得購買的少兒重疾險有哪些？
其實十步心目中有三強：
橫琴人壽大黃蜂3號Plus
復星聯合媽咪保貝
瑞泰大黃蜂·時光機
簡單說一下這幾款產品（附加晴天保保的對比）。
橫琴人壽的大黃蜂3號最近進行了升級，搖身一變成為大黃蜂3號Plus。
實話實說，升級後的大黃蜂3號Plus和少兒重疾險的霸主復星聯合的“媽咪保貝”相比，可謂是棋逢對手，甚至是有過之無不及。
而瑞泰大黃蜂·時光機在價格上則有較為明顯的優勢。
具體對比如下：
先說一下十步的推薦結論
追求保障全面：大黃蜂3號Plus/復星媽咪保貝
大黃蜂3號Plus和媽咪保貝都是優秀的產品。
保障終身的話，媽咪保貝價格稍貴，性價比上更推薦大黃蜂3號Plus。
但是大黃蜂3號Plus的二次重疾賠付有分組，而媽咪保貝無分組。因此如果看重重疾二次賠付，建議選媽咪保貝；如果在意癌症二次賠付，大黃蜂3號Plus更合適。保障定期的話，二者性價比接近，可以憑喜好選擇。
追求高保額：大黃蜂3號Plus / 晴天保保
大黃蜂3號Plus有機會額外獲得50%的重疾理賠保額，並且對於少兒特疾可以額外賠付120%保額，比同類產品高20%。
晴天保保的重疾保額會長大，前11年的保額會以階梯性增長，最高增至保額的1.75倍。
也就是說，如果你投保了60萬基本保額，到第11年，你的60萬保額就變成了105萬。
追求保費便宜：瑞泰大黃蜂時光機
投保定期保障，時光機的價格最便宜；附加二次重疾後的性價比較高，適合預算不多又追求保障期限的人群。
其實十步目前接觸的很多客戶，也都是在大黃蜂3號Plus和媽咪保貝中比較糾結。
關於這兩款產品，十步再簡單幫大家對比一下。
首先基礎保障上，大黃蜂3號Plus略勝一籌。在投保前10年/20年，確診重疾有50%的額外賠付；並且中症、輕症的賠付比例逐次遞增。
其次在少兒高發重疾的涵蓋度以及賠付比例上，二者各有優勢：
大黃蜂3號Plus如果確診20種任意特定疾病，是賠付2.2倍保額，但可惜的是有年齡的限制，規定20歲之前出險理賠；
媽咪保貝不限制年齡，如果確診18種特定疾病，賠付2倍保額，如果確診5種少兒罕見病，是賠付3倍保額。
綜合來看，媽咪保貝的特疾保障要勝過大黃蜂3號Plus。
在其它保障上，大黃蜂3號Plus新增了癌症二次賠付的選項，也就是說在選擇的時候可以選擇重大疾病多次賠付（分6組）+ 癌症額外賠付2次。如此以來保障就非常全面了，適合投保終身時如此搭配。
媽咪保貝同樣有重疾二次賠付，它最好的一點就是不分組。不分組顯然要好於分組，因為賠到兩次的概率更高。但是介於大黃蜂3號可以額外附加癌症二次賠付，所以實際上兩款產品並不能拉開太大差距。
其實這篇文章可以看到十步的“偏心”。
兒童重疾險上，十步認為目前重點考慮的就是兩款產品，大黃蜂3號Plus和媽咪保貝，二者算是平分秋色。
拿不準主意的，不妨來和十步交流一下，結合自身偏好和健康告知再進行決定。
最後回到開篇的問題，十步得提醒各位寶爸寶媽們：
不管是教育還是買保險，或者是投資子女，不是越貴就越好，錢得花到刀刃上！
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