從3個案例觀察農村借貸的風險

從3個案例觀察農村借貸的風險

——基於湖北監利楚聯合作社的案例分析

案例1：借款人是80後，本村人，申請借款5萬元，借款時正和他老婆鬧離婚，借款用途是到城裡開包子鋪。據瞭解，包子鋪一般是夫妻店，家庭不穩定影響經營。他母親溺愛兒子，多次來求貸。他父親種了30多畝水稻，還在縣城打零工，一年的收入超過5萬元，加上他父母和鄰居也願意為他擔保，就審批了這筆貸款。還款方式是“按月付息，到期還本”，最開始幾個月，他還能按時付息，後期付息不及時，電話也不接，給他父母講了以後每月息錢不再拖延。收完水稻他父親賣了糧食幫他還了款。

案例2：借款人是一個親戚的朋友，申請借款3萬元，用於裝修工程資金週轉。借款人不是合作社註冊地所屬鄉鎮，超出本鄉鎮的借款原則上不該貸，該親戚曾多次介紹朋友來貸款都被拒絕，一個都不貸容易得罪人，加上擔保人是縣一中後勤職工，每月都有工資收入，最後基於人情審批了這筆借款。借款期間，該借款人每月都能按時付息。但是借款到期後，卻發現借款人電話一直打不通，而擔保人中風這一重要的信息親戚也未及時告知，經多方聯繫，借款人申請延期，到期後又申請延期，一而再，再而三，電話依舊打不通（猜測是把我們的電話拉黑了），只能通過親戚轉達或者短信溝通。第三次延期到期後，借款人息不還，短信也被拉黑了，擔保人也不接電話，這期間多次強烈要求該親戚帶我們去借款人家裡看看，瞭解借款人到底因何不還款，不接電話，該親戚覺得沒必要。事不過三，只能起訴。開庭前幾天，再次讓人捎話，起訴不是目的，只要還款，隨時都可以撤訴，後來他父親借錢來幫他還款。這時才確定，去年包工程賠錢了，不光欠我們的錢，還欠別人的錢，為了還債，他春節後就去上海打工了。這筆借款是收回來了，但是該親戚也因此徹底得罪了。

案例3：借款人是我小學同學，單身，申請借款5萬元，去接手縣城一個包子鋪。起初我不同意貸，但是大家都覺得應該給他貸，鄉里鄉親，借款用途也屬實。他父親也來給我做工作，說他兒子不還，他和老伴願意幫他還，就當老倆口幫助他兒子成家了，而借款人也信誓旦旦表示願意奮發圖強，努力掙錢。但是後來想轉給他包子鋪的人臨時加價，包子鋪沒接成。期間託人傳話讓他把借款還上，他說準備繼續找店面。誰知店面沒租成，錢都花掉了。借款到期後，反覆催討，他自己還了15000元，他父親還了20000元，還剩下結欠餘額15000元，他父親承諾幫他還。

總結：1、儘量減少人情貸，實在拒絕不了要理智決定。農村是一個熟人社會，要想完全杜絕人情貸不現實，實在拒絕不了，要基於制度去審批貸款，比如是否符合章程規定？是否經過審貸小組一致同意？貸款手續是否齊全？用制度去規範人情，減少個人決策失誤。

2、要嚴守“社區制、社員制”原則，借貸行為限定在社區熟人社會或半熟人社會社員之間進行。第2個案例出現了嚴重的信息不對稱，連借款人的家在哪都不清楚，只能付諸法律手段；第3個案例之所以不需要動用法律手段，是因為對借款人的家庭情況非常瞭解，能及時掌握借款人的經營動態，對其分期還款計劃有信心。

3、夫妻共同簽字、父母擔保能有效防範風險。借款人的家庭是否穩定是評估能否借款一個很重要的標準，一般而言，家庭不穩定意味著經營風險加大，尤其是對包子鋪這個行業來說，夫妻關係直接影響包子鋪的生意，因此單身和離異的要慎貸，借款必須堅守夫妻雙方共同簽字的原則。此外，借款人一般是年輕人，監利的麵點師大都染有賭博的惡習，有的甚至吸毒，知子莫如父，子女怎麼樣，父母應該最清楚，所以年輕人借款找最好找其父母擔保，此外，老年人的信譽一般要比年輕人的信譽要好，更重面子，也好調查。