从3个案例观察农村借贷的风险

从3个案例观察农村借贷的风险

——基于湖北监利楚联合作社的案例分析

案例1：借款人是80后，本村人，申请借款5万元，借款时正和他老婆闹离婚，借款用途是到城里开包子铺。据了解，包子铺一般是夫妻店，家庭不稳定影响经营。他母亲溺爱儿子，多次来求贷。他父亲种了30多亩水稻，还在县城打零工，一年的收入超过5万元，加上他父母和邻居也愿意为他担保，就审批了这笔贷款。还款方式是“按月付息，到期还本”，最开始几个月，他还能按时付息，后期付息不及时，电话也不接，给他父母讲了以后每月息钱不再拖延。收完水稻他父亲卖了粮食帮他还了款。

案例2：借款人是一个亲戚的朋友，申请借款3万元，用于装修工程资金周转。借款人不是合作社注册地所属乡镇，超出本乡镇的借款原则上不该贷，该亲戚曾多次介绍朋友来贷款都被拒绝，一个都不贷容易得罪人，加上担保人是县一中后勤职工，每月都有工资收入，最后基于人情审批了这笔借款。借款期间，该借款人每月都能按时付息。但是借款到期后，却发现借款人电话一直打不通，而担保人中风这一重要的信息亲戚也未及时告知，经多方联系，借款人申请延期，到期后又申请延期，一而再，再而三，电话依旧打不通（猜测是把我们的电话拉黑了），只能通过亲戚转达或者短信沟通。第三次延期到期后，借款人息不还，短信也被拉黑了，担保人也不接电话，这期间多次强烈要求该亲戚带我们去借款人家里看看，了解借款人到底因何不还款，不接电话，该亲戚觉得没必要。事不过三，只能起诉。开庭前几天，再次让人捎话，起诉不是目的，只要还款，随时都可以撤诉，后来他父亲借钱来帮他还款。这时才确定，去年包工程赔钱了，不光欠我们的钱，还欠别人的钱，为了还债，他春节后就去上海打工了。这笔借款是收回来了，但是该亲戚也因此彻底得罪了。

案例3：借款人是我小学同学，单身，申请借款5万元，去接手县城一个包子铺。起初我不同意贷，但是大家都觉得应该给他贷，乡里乡亲，借款用途也属实。他父亲也来给我做工作，说他儿子不还，他和老伴愿意帮他还，就当老俩口帮助他儿子成家了，而借款人也信誓旦旦表示愿意奋发图强，努力挣钱。但是后来想转给他包子铺的人临时加价，包子铺没接成。期间托人传话让他把借款还上，他说准备继续找店面。谁知店面没租成，钱都花掉了。借款到期后，反复催讨，他自己还了15000元，他父亲还了20000元，还剩下结欠余额15000元，他父亲承诺帮他还。

总结：1、尽量减少人情贷，实在拒绝不了要理智决定。农村是一个熟人社会，要想完全杜绝人情贷不现实，实在拒绝不了，要基于制度去审批贷款，比如是否符合章程规定？是否经过审贷小组一致同意？贷款手续是否齐全？用制度去规范人情，减少个人决策失误。

2、要严守“社区制、社员制”原则，借贷行为限定在社区熟人社会或半熟人社会社员之间进行。第2个案例出现了严重的信息不对称，连借款人的家在哪都不清楚，只能付诸法律手段；第3个案例之所以不需要动用法律手段，是因为对借款人的家庭情况非常了解，能及时掌握借款人的经营动态，对其分期还款计划有信心。

3、夫妻共同签字、父母担保能有效防范风险。借款人的家庭是否稳定是评估能否借款一个很重要的标准，一般而言，家庭不稳定意味着经营风险加大，尤其是对包子铺这个行业来说，夫妻关系直接影响包子铺的生意，因此单身和离异的要慎贷，借款必须坚守夫妻双方共同签字的原则。此外，借款人一般是年轻人，监利的面点师大都染有赌博的恶习，有的甚至吸毒，知子莫如父，子女怎么样，父母应该最清楚，所以年轻人借款找最好找其父母担保，此外，老年人的信誉一般要比年轻人的信誉要好，更重面子，也好调查。