我們常常都會買意外險，記得有次在西門子出差的時候，我特意多買幾天的意外險，我擔心因為其他原因改期回國，結果那次原本兩週的計劃，結果延期了一個半月，中間意外險斷了，有個週末從埃因霍溫飛慕尼黑之後，差不多凌晨12點左右，在慕尼黑火車站零零星星幾個人，突然有個黑人拎著啤酒瓶朝我走過來，我的心砰砰砰的跳，想象電視裡啤酒瓶崩的一下在腦袋開花的場景，我一直退，一直退，然後那哥們在站臺上找了個位置坐下。嚇得我，第二天趕緊發郵件，把意外險補上了。
原來在江浙滬走戶外路線的時候，偶爾做兼職領隊，全員必備意外險！不知道會不會有人問，戶外俱樂部或者旅行社會不會把意外險費用私吞了，不會！因為意外險太便宜，俱樂部承擔的風險太高！（好像說的有點絕對啊，希望大千世界裡沒有覆蓋到的角落趕緊補上這個意識）。
再後來，出遊的時候，比如去馬爾代夫、泰國我都會買意外險！就是出遊期間的那幾天，所以費用也不高。
那什麼是意外險？意外險保什麼？不保什麼？
1 什麼是意外險
意外傷害保險中所稱意外傷害是指，在被保險人沒有預見到或違背被保險人意願的情況下，突然發生的外來致害物對被保險人的身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。這裡所指的突然發生的外來致害物應具備外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。
意外險主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫療。既然意外險包含了意外身故，那麼是不是可以不買壽險？絕對不是！
只有在兩者相交的“意外死亡”事件發生時，保險才是重複的，而在其餘兩種情況發生時，兩者是不相交的。
比如說，在意外事件發生時，絕大多數情況並非死亡，而是受傷或者殘疾；尤其在交通事故中，意外致殘的比例非常高，意外至死其實並不多，在這種情況下，如果事故發生人只買了壽險，沒有買意外險，那麼意外致殘後將不能獲得保險公司的任何賠償，一分錢都沒有。
在被保險人發生疾病或年老自然死亡時，壽險就發揮它特有的功能了，可以全額賠付，這是意外險所不能取代的，意外險在遇到疾病及自然死亡時，是一分錢都沒有賠付的，疾病死亡和自然死亡是人類死亡類型中最大比例的兩種類型，壽險的賠付主要也來自這兩種類型。
2 意外險不保什麼
意外險不保什麼？這麼多責任免除到底合不合理？這裡拿史帶意外險為例，看看這些免除條款的初衷，不過非常容易理解的就不單獨拿出來看了，瞭解一下就好。
(一) 投保人的故意行為；
(二) 被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；
(三) 因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺；
(四) 被保險人妊娠、流產、分娩；
(五) 疾病、食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死；
食物中毒：只有你一個人食物中毒了，而其他人都沒事，說明食物本身是沒有問題的，食物中毒只是個人體質差異，算疾病因素，不是意外，意外險不賠，如果3人及以上都食物中毒，則為集體食物中毒事件，意外險賠！
(六) 被保險人因醫療事故導致的傷害；
醫療事故：手術之前人手一份意外險，這對保險公司也不公平。
(七) 被保險人感染艾滋病毒或者患艾滋病期間；
(八) 被保險人接受整容、整形手術及其他內、外科手術；
(九) 被保險人未遵醫囑，私自服用、塗用、注射藥物；
(十) 投保前已存在的受傷及其併發症；
(十一) 任何生物、化學、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、輻射或汙染；
風險要儘量分散，才符合保險公司的精算原理，如果風險過度集中，保險公司容易被擊穿。
(十二) 恐怖主義行為；
(十三) 被保險人置身於任何飛機或空中運輸工具（以乘客身份搭乘民用或商業航班者除外）期間；
滑翔傘、無證的私人飛機、熱氣球等不包含。
(十四) 細菌或病毒感染（但因意外傷害致有傷口而發生感染者除外）；
(十五) 戰爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間；
(十六) 被保險人從事違法、犯罪活動期間或被依法拘留、服刑、在逃期間；
(十七) 被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響期間；
(十八) 被保險人酒後駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間；
(十九) 發生被保險人作為軍人(含特種兵)、警務人員(含防暴警察)在訓練或執行公務期間；
(二十) 被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險的活動期間；
高風險活動還包括常見的滑冰、滑雪、騎卡丁車、蹦極等，保險條款裡都有註釋的。
(二十一) 被保險人存在精神和行為障礙（以世界衛生組織頒佈的《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10）》為準）期間。
前幾天在保監微課堂上看到由於高原反應導致的醫治無效不幸死亡，保險公司可以拒絕賠付。
3 意外險保什麼
如果發生意外了，最嚴重的後果就是意外身故，其次是意外傷殘，傷殘後肯定涉及醫療費用，所以也包含意外醫療。所以意外險的保障主要包含這三個部分。
1、意外身故：因意外事故在180天內身故的，直接賠付保額。
2、意外殘疾 ：因意外事故在180天內導致的殘疾，可以根據殘疾等級獲得不同比例的賠付（有的保險只保全殘）。傷殘按照嚴重程度可分為1-10級，1級最重，10級最輕，賠付比例分別按100%-10%進行。傷殘的界定標準是按照保監會2013年發佈的《人身保險傷殘評定標準》統一評定，各家公司一樣。
3、意外醫療：對意外事故就醫產生的醫療費用進行報銷和補償，包括門急診、住院醫療費用，在限額內實報實銷。例如動物咬需要打狂犬疫苗，運動骨折治療費用。
最後要強調兩個：
一是意外險的保額要足夠高，幾乎是壽險保額的2倍！因為意外險中意外身故的概率其實是非常低的，傷殘的概率比較大，而傷殘後對生活的影響是終身的，不僅影響收入，還需要部分醫藥費，所以保額至少與壽險持平，最好是壽險的2倍！保額太低了，雖然保費便宜，但是轉移不了家庭的風險，沒起到保險的作用。
二是意外險最好選包含0免賠額的意外醫療費用。保全也很重要！
閱讀更多 記憶中的漣漪 的文章
