潘雅靜
把保險當商品：按照你的需要選擇。
把保險當法律工具：解決對應的問題。
舉例：自己只想大病保到60歲，想錢轉成養老，這時候去選擇現金價值高的終身壽險，在自己年齡差不多的時候，和本錢持平，完成了保障的想法，也有解約的功能。把主動權掌握在自己手裡。
再舉例：想把一筆錢變成自己的獨立財產：投保終身意外或大病保險就好。
再再舉例：這輩子還考慮下輩子的事，一定買終身的。
再再再舉例：這輩子還想指定留給子女孫子女，必須買終身產品，便宜。目的留給下一代。
不知能管用不
翟瑋翟瑋翟瑋
一般來說，保費的繳納期限受幾個重要條件的制約，根據這些條件要綜合考慮才能決定合理的繳納年限。有這樣幾個重要條件：一個是投保人的工作性質。收入穩定收入不高的，如公務員、國企員工，適合長期繳費，風險分攤降低成本。收入很高但是工作不穩定或經濟風險較大者，如私企老闆，專業炒股者，適合短期繳費。但並不是絕對的。比如工作穩定的人中了彩票，拿到一大筆拆遷費打算做長期理財規劃，就要求儘量一次性的進行理財規劃。二是年齡。保費應該儘量在投保人有充足經濟收入的時間內交完。比如50歲的被保險人希望在55歲領取養老金，那麼繳納期就必須低於5年。三是還要看投保人對未來的計劃，保費一般不應超過家庭收入的20%。所以繳納期並不是越長越好的。
股道長
重疾險、壽險、醫療險、意外險保障期限選多久為好，是不是越長越有利？
一、重疾險
重疾險是用於彌補重疾帶來的經濟收入損失和康復費用的保險。
根據保障期限的不同，重疾險產品可以分為1年期、定期及終身三種類型：
第一種，保障期只有1年，到期續保，保費隨年齡變化。它最大的優勢是便宜，這類產品比較適合手頭拮据的年輕人，或者作為暫時過渡產品。但是卻存在續保風險：到時候可能面臨停售、保費上升、重新核保等風險。
第二種，保障期限大多為20年/30年，或保障至60歲/70歲/80歲。同等條件下，保費介於一年期產品和終身型產品之間，也是我們最常選購的重疾險類型。
第三種，終身有健康保障。如果有附帶身故責任，即使一生都未發生合同內約定重疾，身故也可以領取賠付金。這類產品承保成本高於前兩種，所以，保費也高出不少。
根據重疾險的定義可以梳理出這樣的信息：它的保障重點在退休前。
因為退休後，子女早已成家立業，房貸也基本都已還完，長期休養不會有太大經濟負擔了。即使罹患了重疾，如果能有百萬醫療險減輕醫療負擔，對家庭的影響不會太大。
但是考慮到患重疾的概率與年齡增長有很大關係，如果到了六七十歲，重疾保障為0，相當於不穿裝備，在槍林彈雨中奔跑。
所以，成人購置重疾險，最合適的就是“終身+定期”組合。既能滿足在負擔最重年齡階段的保額，又能兼顧保障期間的全面。
如果年紀在40歲以內，預算充足，一定要優先購買槓桿高的終身型產品，後期再選擇合適的定期產品提高保額。
即使預算有限，沒法兩者都配齊，也要選擇至少保至70歲的的定期產品，否則年齡越大，保費越高，投保越艱難。
如果被保險人是兒童，預算充足的情況下，最好第一份重疾險就選擇終身型產品，或者“終身+定期”組合。預算不足，也至少要保障至20歲左右，待其成年，再自己選擇。
不過有一點需要強調：保額比保障期限更重要，為了延長保障期限而犧牲保額，那是得不償失的。
要知道，重疾的治療費用每年都在飛速增長，即使生活在三四線城市，保額也至少要達到30萬才夠用。所以與其糾結保至多少歲，還不如先把保額做到足夠高。
二、壽險
壽險的作用，主要是預防家庭經濟支柱突然離世或全殘，家庭喪失主要收入來源，經濟負擔沉重。有定期壽險和終身壽險兩種類型。
終身壽險的保障期限為終身，以被保險人死亡/全殘為賠付條件。
定期壽險，是在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司予以賠付；若期滿被保險人健在，則保障結束。
終身壽險屬於儲蓄型險種，有必賠責任，保險公司的承保風險較高。所以在其他條件相同的情況下，終身壽險比定期壽險會貴一些。
哪類人群更加適合選購終身壽險呢？
一般來說，如果是經濟基礎較好、保費預算多、有遺產規劃需求的家庭，買終身壽險更適合一些。
具體原因：一是它在被保險人死亡後才賠付。二是保險金可以完全按照投保人的意願分配，不必抵消生前債務。
從壽險的定義來看，絕大多數普通家庭裡，給經濟支柱配置一份定期壽險就是非常正確的選擇，如果兩方收入差不多，那就人手一份。
但是保障期限到多少歲比較合適呢？有人說到退休即可，有人說不行，到時候要是債務沒還完怎麼辦？
所以這個問題，沒有標準答案，亮保保建議：以退休年齡為參考，選擇保障至經濟負擔最小的時候即可。
三、意外險
意外險，是為了預防家庭成員因意外身故或殘疾，對家庭經濟的沉重的打擊。
它也分短期（如旅遊意外險）、一年期、定期、終身等幾種類型。不過，一般終身型意外險是不被推薦的，原因在於：性價比太低。
因為意外險基本上不設健康告知，也不對因疾病造成的身故、殘疾予以賠付。所以，能具備如下幾點優勢：
1.不同年齡投保，保費差距很小；
2.等待期非常短，一般次日生效。
3.槓桿高。許多一年期產品，可以做到兩三百元解決一百萬保額的問題。
綜上來看，長期意外險的作用完全可以通過每年配置一份一年期意外險來替代，而且也能節省一大筆保費。
如果年齡已經超過65歲，市面上許多熱門的綜合意外險已經無法投保。但同時老年人發生摔傷、骨折等意外風險的概率也會加大，這時就可以考慮針對老年群體的一年期意外險，投保時不用過於擔心年齡限制，現在市面上有不少產品已經將投保年齡放寬到了80歲。
不過它有一個缺點：身故保額通常不會超過20萬。
這個其實不算大問題，對於老人來說，意外傷殘與意外醫療額度、住院津貼更加重要，因為老年人非常容易摔傷致殘，而且摔傷、骨折都是需要住院治療的，報銷額度給力的話，也能節省一筆不小的開支。
簡而言之，無論兒童、成人還是老人，選擇一年期意外險都是更加明智的做法。
四、醫療險
醫療險的作用在於與重疾險相互補充，應對大額醫療費用支出，保障國家醫保無法覆蓋的部分。
現在市面上，絕大多數醫療險，都是一年期產品。
這是因為：醫療費用的飛速上漲、治療手段和特效藥物的研發每天都有新進展，這些都會影響醫療費用以及醫療險的定價，保險公司出於成本考慮，都不會推出大量的長期醫療險。
所以，現在能保證續保的醫療險產品很少，有些續保條件好些的會在合同期內保證續保，不過最長也只有六年。
好在市面上已經湧現出了許多百萬醫療險，幾百元即可解決上百萬保額的問題，不過需要注意：這類產品一般都有一萬的免賠額設置，但是放在醫療費用高漲的現實情況中來看，這也並不算苛刻。可以搭配一份小額醫療險，加上意外險中的醫療保障，用以完全覆蓋醫療支出。
醫療險的保障期限基本上選擇空間很小，那麼主要的衡量標準就是保額、報銷項目以及續保條件了。
關於保障期限的選擇，說到這裡就差不多了。但是保險配置，是因人、因時而異的事情，沒有最好的產品，只有最適合與否。
即使當下無法兼顧保額高和保障期限，也不用過分糾結於一時的選擇。
一方面保險行業日新月異，時時都有性價比更高的產品面向市場；另一方面，即使當下預算有限，可以先用短期、定期產品作為過渡，等到預算充足的時候，再選擇保障期限更長乃至終身的產品。
總而言之，保額、保障期限的選擇，前者重要性更高。
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一、保障的期限越長越好：
買過重疾險的人都知道重疾險有定期和長期之說，當然了有人肯定會說當然是長期的最好了，一輩子都會有保障，也有人說我活不了那麼長的時間。其實大不分人認為，當然是一輩子最好了。其實在這裡最主要說的一點就是在購買重疾險的時候一定要來考慮您的保費。如果預算充足的話可以購買終身重疾險那是沒問題的，如果預算有限的話，那就量身而定，根據子弟實際情況來進行選擇。
二、保障的險種越多越好：
現在的重疾險動不動就來保障一百多種疾病的，那麼我們在選購的時候是不是越多與好呢，其實並不是這樣的，保監會核定了25種重大疾病的標準，基本阿航已經滿足正常人的需求了。在最搞法的6種疾病過程中，僅癌症就佔據了理賠的一半以上，因此為了增加保險疾病的種類而增加保費其實是不划算的。
三、重疾險續費的期限越短越好：、
通常保費的續費期限有定期和一次性付完的兩種，其中定期最長的可達可達30年繳費期，那麼我們來看一下購置的保險在10年，20年之後不知道是否會受到通貨膨脹的影響，到時候的保額·不知道是狗還能滿足需求。
四、終身重疾是越早越好嗎：
一般來說終生重疾買的越早越有好處，但是也不一定，太早買終生重疾險的話其實比並不是能起到一個很好的保障。我們幾個例子，比如我們20年前花3萬元買個保險已經是鉅款了，但是現在的3萬元得了重病還不夠住個醫院，因此剛出生的孩子過早的購買重疾險不太合適，相反如果我們選擇定期性的產品，不僅很好的覆蓋了成年這段時間，還可以在成年之後有更好的選擇。
五、分紅的重疾險比較划算：
很多人在購買重疾險的時候總會考慮，萬一我沒得啥病這錢不是白花了，首先要強調一點購買保險就是為了給自己和家庭多一分保障。如果購買分紅的保險可能會存在兩種：一種是保費較高，一種是保費水平，保障力減弱。我們要明確一點保險公司不是慈善機構。
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這個問題其實挺有意思的，同樣的保障，花同樣的價格，當然是保障時間越長越好了，不過這種情況基本是不存在的哈（除非是某些工程險，旅遊意外險等，在一定區間內，時間自選的那種，這種肯定是選時間越長越好了）
所以我們的問題就變成，在費用，保障等情況下，如何平衡的問題。比如，同樣的花費，是選擇保障時間還是更高的保額。不能選時間的醫療險什麼的就不在探討範圍內，主要講重疾，壽險這一類。
我的答案是，看買保險想解決的問題是什麼，以此為依據來選擇時間。比如保險解決的問題是萬一發生風險之後生活不被改變，那風險會改變什麼呢？比如醫療費，療養費，那麼這些問題是終身都要面對的，所有就要選終身的。而抵禦房貸，子女撫養都不需要終身的，這些責任的保障就買定期就好了，沒必要花費太多買終身的。
所有綜上所述，需求是最重要的，同等價格保障一樣，能延長就延長。需要額外花錢或者犧牲其他利益的，還是要慎重選擇。
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很多朋友對於保險的交費時間很困惑，什麼一次性交完，五年期，十年期，二十年期，有什麼差別？投保交費時間長短到底有什麼影響？
首先，從極端情況來說，交費期再短，也短不過投保時一次性交完（專業術語是“躉交”）；交費期再長，也長不過投保人的有生之年（即終生交費）。
其次，保障功能屬性稍弱但投資儲蓄屬性強大的保險產品，交費期越短，總交費額越少。相對於後面固定的“回報額”來說，當然是總交費額越少，“數學回報率”（等於回報額除以總交費額）就越高，也就越划算。
再次，保障功能屬性強大的保險產品，交費期越長，每期交納的保費就越少，相對應的保障放大倍數（可以理賠到的最大金額除以每期保費）就越大，也就越划算。並且多數此類保險產品還有豁免保費的功能，一旦交費期間發生某些約定的保險事故（比如全殘、死亡、大病等）保險公司就會免去投保人的交費義務，後面所有該交的保險費就統統不用交了。
在這種情況下，交費期越長，被豁免的剩餘保費就越多，也就越划算。如果選擇短期交清，甚至是一次性交費，則豁免保費的功能就無法享受了。當然，終身交費的保險產品有一個缺陷，就是即使在投保人退休之後，也要在收入降低的情況下交納保費。所以，投保人一般既不會選擇躉交保費，也不會選擇終身交費。
最後，大多數保險產品的交費期間為6~30年。
★ 如果交費能力強，就選擇交費年限短的（比如6~10年），爭取交的總保費少一些；
★ 如果經濟壓力大，就選擇交費年限長的（比如15~30年），讓每年的交費壓力小一些。
綜上所述，如果購買“雪中送炭”型的保險產品，最好儘快投保、備查、督促通過審核、生效，並且交費年限偏向於長期；如果購買“錦上添花”型的保險產品，則可以適當擇某一吉日投保，交費年限偏向於短期。要想交費總額少一些，可選1~10年的交費期；要想減輕每年的交費壓力，則可選擇15~30年的交費。
牽手的諾言15195442
並不是，要看你買什麼類型的。
如果買重疾險，建議繳費期限長，因為可以把槓桿拉倒最大。比如說小明買了一款重疾險，保額10萬元，20年繳費，每年繳費2000元，總計繳費20000元。假設小明在第二年出險了，保險公司理賠10萬元，小明保費才交了4000元。但如果同樣的保險小明選擇10年繳費，每年交3800元，同樣第二年出險了，那麼保險公司依然理賠10萬元，小明保險繳費7600元。不如第一種槓桿效用大。所以重疾險，長期繳費合適
而如果是購買理財型保險，那麼建議縮短繳費年限，簡單來說保險公司用你的保費來進行理財從而給你分配收益，你交的越多，期限越短，基數就越大，那麼同樣利率水平，你的收益就比繳費時間長的多
莫吝金錢
那是當然，誰不希望做好保一世平安，但由於產品不同，保障期限也不同，舉個例子，比如醫療現有，他是根據年齡制定費率，他是無法一下子打包購買終身的，因為每年費率也不一樣，如何制定一個合理的費率讓你繳費，多了，你覺得吃虧，少了保險公司吃虧，而一般終身的都是重疾等等，當然是越長越好
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戲老師
當然啦～誰不想一輩子都被保護著，如果有保險能保障我一輩子，默認同意。就像《絕代雙驕》裡面，花無缺真的守護了鐵心蘭一輩子。
愛情浪漫[玫瑰]保險實在。
只是保障期限長的保險產品，如終身版的重疾和壽險，就比較的貴～錢包夠鼓，還是儘量配置終身版的保險吧…
