保險，是對未來風險的一種投資，它不像別的商品，看得見，摸得著。買了它，一輩子可能都用不上；但用上了，就是要命的大事。
所以，它具有一定的複雜性，需要非常專業。
很多人埋怨說，看人家歐美國家，很多代理人陪著客戶一輩子，甚至子孫的保險都會找同一個人買。而我們的保險代理人，自己剛上崗還稀裡糊塗的就出來賣保險，沒幹幾天又辭職。太不專業。
這種一輩子的顧問，其實咱們也有，只是人數少了些，富人家庭遇到的概率會更高。
而且，富人對保費也不敏感，更加註重服務品質。
咱們大部分普通人家，就不能那麼大手大腳了，對每年家庭支出的保費得精打細算，確保每分錢都花在刀刃上。那對保險代理人的專業程度，也是有很高要求的。
今天，我們就一起學一下，如何識別你身邊的保險代理人是否專業和靠譜。
一個最簡單的標準就是至少從業三年以上。
因為代理人從業第一年基本全靠親戚朋友支持，再往後就得靠自己，能幹滿三年還沒離開，說明自身的專業程度基本有保證。
當然，也不是從業年數少就絕對不專業。只是能做三年以上的，靠譜機率更大。
向你銷售保險時，說過下面幾句話，或有以下幾點特徵的，那是絕對不靠譜的，建議無論是誰，直接更換。
一、我這個保險什麼都保
買一份保險，就能全面保障。是我們作為保險消費者的訴求，但實際中，這個是不可能的，如果一款產品具備了以下功能：
1、所有門診、住院費用100%都報銷；
2、不幸死亡了賠付；
3、不幸傷殘了賠付；
4、不幸患大病之後還可以額外賠付一筆錢
那價格肯定是非常貴的，原因很簡單，保險不是慈善，它是一個商品，如果門診、住院等發生概率很高的情況都能100%報銷的話，那對於保險公司而言，所要收取的費用肯定很貴，因為不光要包含賠付給你的費用，還有保險公司自身運營費用，當然還有保險公司的利潤。
現實的情況：
1、門診、住院費用報銷的時候，會區分社保內用藥、社保外用藥，會有免賠額、報銷比例、報銷額度限制、報銷醫院限制，甚至現在含門診的普通保險都已經很少見了。
2、含各類情況死亡的保險，基本只含有全殘責任，傷殘責任只有意外險才有。
3、不幸患大病可以額外賠付一筆錢，這個是重疾險的責任，但是不是“確診即賠”？還真不一定。除了惡性腫瘤以外，基本上每種大病都在條款中有程度上以及治療方式的要求。你不懂不要緊，除了醫學專業人員誰也不太懂。但肯定不是我們理解的只要是大病就可以賠付了。
專業的代理人會告訴我們：這個並不能轉移所有的疾病以及意外為家庭帶來的經濟風險，而是解決大部分核心的風險問題。
二、未了解具體情況直接推薦產品
“不用想，XXX產品是最好的，買它肯定錯不了”
我們說保險是一個商品，任何商品的出現都是解決問題的，保險商品也一樣，不同類型的商品解決不同的問題，而每個家庭情況雖然大體類似，但是依然有差異。
就算是家庭當前收入類似，但是收入構成不同、支出情況不同，對自己家庭收入的預期，對風險的偏好，對看病時候的訴求，這些因素不同都會影響到保險中的保額、繳費年限、險種選擇的差異。
未了解被保人，被保人家庭情況、健康情況等直接推薦產品絕對不是個好的選擇。
三、優先推薦萬能型、理財型產品
前些年，國民保險教育的缺失和國家監管的力度不夠，保險業出現了“輕保障、重理財”的現象，很多保險產品跑到銀行去賣。對於保險代理人來說，賣萬能型、理財型保險產品容易且金額高，佣金也豐厚，這就形成了一個惡性循環。
如今，國家已注意到這個問題，銀保監會正式提出：“保險姓‘保’， 迴歸本源”的理念。我一直給大家反覆宣傳：先保障，後理財。說句極端的話，一般家庭不建議買這些萬能型及理財型產品。收益不高，所佔保費卻不少，很容易讓一般家庭因保費支出過高而降低保障保額，降低或者失去保險的抗風險能力。
這些理財險，等先把保障做足，有閒錢又沒有別的理財渠道再考慮吧。
四、購買前不給你查看產品條款
因保險產品是合同契約類的產品，其中對於保障責任以及免責條款都有清晰的闡述，只要耐心去看，那一定是滴水不漏的描述，對保什麼，不保什麼都非常明確，只是閱讀體驗不好而已。
如果，僅僅通過電話或口頭溝通，而不看文字條款及介紹的話，我任何時候都不建議決定購買，因為你沒有辦法證明保險代理人說的是不是真的？
保險合同一簽都是十幾、幾十年，在多年以後理賠時，代理人(還在的話)完全可能說“你記錯了吧，我不是那麼說的”、“我沒說過啊”等等。你完全無法證明。
理賠的唯一依據就是合同條款，誰說過什麼都不算數。
五、某癌症B公司不賠，只有A公司能賠
這肯定是保險代理人對你的誤導。
實際的情況是：我們普通人根本不用關心重疾險的疾病種類和種數。
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所有重疾險中，最高發的25種基礎重疾(佔比理賠率的95%左右)，國家已經做了統一的規範。所有保險公司的所有重疾產品都包含。基本上所有重疾產品對這25種疾病要求都是一致的。
我們需要關注的是輕症病種，國家沒有規範。不用過多要求數量，只要高發的那幾種都涵蓋就基本ok了。不要出現花好多錢買重疾險，卻高發輕症不保的像X安福那樣的情況就好。
而且有些重疾險是不涵蓋輕症的，如果不涵蓋輕症，就會出現原位癌不賠的情況，
具體請看帶大家解讀最複雜又最關心的重疾險
六、健康告知不用管，健康問卷上都勾無
購買重疾險、醫療險產品的時候，我們都會涉及到健康問卷，如果我們知道自身有些小毛病，健康問卷不符合。而你的代理人說不用管，都勾無就行。那也是不負責任的。
保險公司一直奉行“寬進嚴出”的投保政策。投保時不會調查，而在理賠時才會調查。如果不如實告知，保險公司是完全有理由拒賠的。
那為什麼不在投保的時候調查，原因很簡單，調查是存在成本，如果對每個被保人都調查的話，保費就會提高啊。
關於健康告知的重要性和正確告知，我前文已寫過，具體請看賣保險的不會告訴你 健康告知有多重要，應該怎麼樣正確健康告知
就算最後因為健康原因沒有承保，其實也沒有問題，自己強制儲蓄一筆健康基金也是解決方案。這一定比你不如實告知，擔心將來拒賠的解決方案來的有效。在這個大數據的時代，千萬別僥倖將來調查不出來，今後的調查成本只有越來越低，調查範圍越來越廣。
七、我們公司是世界500強，其他都是小公司，買了隨時可能倒閉跑路，理賠都是萬分刁難，能賠都不賠。
這些臺詞大都是X壽、X安等老牌保險公司的經典臺詞，在9102年的今天，還在沿用和欺瞞不懂行的普通民眾。
再次強調：
保險公司沒有小公司，最少都是十幾億、幾十億的金融巨頭。
我國保險監管制度世界領先，保險保障基金確保不會出現公司經營不善，無法賠付的現象
想拿到保險牌照非常難，萬一哪家保險公司償付能力不足要破產，那會有一大堆有錢人打破頭皮去接盤的。馬雲、馬化騰、劉強東都在排隊中
以前也詳細寫過：名字聽都沒聽過的保險公司，你敢買嗎？不多說了。
還有兩個賣保險的小套路給大家分享：
1、炒停售噱頭。
我們經常會看到朋友圈裡有這樣的廣告
給你造成好產品得靠搶，不搶你就損失100億的印象，好讓你緊張，趕緊買。
可在保險行業，停售大多是假，炒作才是真。
用不了多久，你就會發現原來的產品，換了個名稱，改了點內容又出現了。
對此，保監會官方公眾號“保監微課堂”專門發文打臉過《停售的產品還要不要搶》。
其實，確實看好的產品，停不停售都不用緊張糾結。買就買了，沒買到也沒問題，以後還會出現。
原來重疾多次賠付的標杆“守衛者1號”(百年人壽)由於賠付壓力停售了。沒過多久，保障更好，價格相近的“備哆分1號”(復星聯合)不又出現了。
所以，不用糾結，都是套路。
2、返傭讓利
有的保險代理人，為了能快速達成銷售，會承諾返還一部分佣金、或者送禮物。
別以為自己佔了便宜，
這種行為是由於對自己專業的不自信，怕給不了你優質的服務，只有許諾給你一部分利益，讓你幫其完成業績。很大可能會導致我們買了不合適的產品。
保險是幾十年繳費的產品，為了一點優惠，如果買了不適合的保險，後面幾十年的保費還得交，退保又將是一大筆損失。
而且，這是違法的，如果被發現。代理人被吊銷從業資格，而你的保單成了孤兒單，後續服務、理賠都麻煩。
得不償失啊！
總結
我們在購買保險的時候，可以選擇自己花費時間去熟悉瞭解，也可以通過保險代理人諮詢購買，但最重要的問題就是我們所購買的保險要
可以有效應對對家庭財務有重大影響的風險；
不能保費過高，對現有家庭生活造成影響；
保障相同下，價格相近選擇老公司；價格相差太多不要糾結新公司，都沒問題。
如果是親戚介紹的，儘管產品不太好，但為了人情、面子，無論如何都得在親戚那裡買。
只要自己想清楚，自求多福，有總比沒有好。
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