上篇提到國家對保險公司是嚴格監管的，畢竟保險事關國計民生，馬虎不得。
今天咱們就一起開開眼，瞭解下我們保單上的這些保險公司是怎麼被管著的，而我們的保單在現行監管體系下，到底安不安全。
往下讀之前，請想象現在咱們正處在一個“監管班”裡，銀保監是班主任，一直非常盡責在做“監管”這事兒，為了讓整個班級的成績維穩，銀保監在各個環節都留下了管理的痕跡,其中包括——
◆入學前考核；
◆日常3份作業；
◆定期1次成績彙報；
◆另設3個學習委員崗位，必要時扶一把。
01
入學前考核
每家保險公司設立前要有資質評估，先看下這個評估法條：
第68條：主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，淨資產不低於人民幣二億元。
第69條：設立保險公司，其註冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司的註冊資本必須為實繳貨幣資本。
法條說了， 想成立保險公司，你先前的經營成績要過關啊，實繳的錢至少2個億。
“我們成績都挺好。”
“我們有錢。”
“嗯，那就來吧。”
看看這些入圍的公司，每家的嫁妝有多少。
隨便揪出一家，比實繳資本標準線（2個億）要多出許多，可見這些公司的資金實力還是比較能打的。
02
日常3份作業
簡而言之，就是定期交3筆錢，這部分錢可以算作儲備金，清償債務，提升各公司的償付能力。
①保證金——清償債務用
②責任準備金——保證償付能力
③公積金——經營不善就用來彌補虧損；沒有虧損就提升償付力
03
定期1次成績彙報
有些人會納悶：我買了300萬保額，保險公司到底能不能賠這麼多錢？
嗯，這點銀保監比咱們更操心，於是監管要求保險公司每一季度都要公佈償付能力充足率，相當於定期彙報自己的“成績”了。
彙報內容，剛提到的——償付能力充足率。
這個數值越大，說明這家公司的破產的概率越小。
換言之，如果這個數據低於 100%，就代表這家保險公司的償付能力不達標，保險會介入監察。
那這樣說來，是不是意味著，償付能力越高越好呢？
當然不是，剛成立的新公司，這個指標都已經百分之幾千的級別了，主要是因為成立時間短，還沒賣出多少保單，股東的錢還在賬上趴著呢，需要償付的責任很少。
我們也不用經常去盯著這個償付能力指標，因為有“償二代”替我們看著，基本上只要滿足監管要求，就可以了。
打個問號，什麼叫“償二代”？
這是一套——足以與美國RBC、歐盟SolvencyⅡ相媲美的監管制度標準，強化了對保險公司更加全面立體的監管，具體關注的點，除了我們尤為關心的償付能力指標外，還有流動性風險衡量及風險綜合評級。
如果哪家保險公司的成績太差，就要被叫去談話了：
“最近怎麼搞成這樣？
......
廣告發少一點，分紅少一點，先別發新的保單了。
......”
在較為全面的監管制度下，保險公司經營一旦出現償付能力的問題，銀保監不會坐視不管，而是用各種措施控制和調整。
就像進了高考班，一旦成績有下滑跡象，班主任立馬約談......
各家公司不得不好好努力，好好經營。
04
稱職的幹部們
下面隆重介紹監管班的3位學習委員：
社會保障基金、資金運用監管、再保機制
①社會保障基金（超給力的接盤俠）
保險法規定，每家保險公司每年都要從保費中，抽出一部分來，上交到保險保障基金。
這部分錢主要是什麼用途呢？
當某一家保險公司出現被撤銷或被宣告破產時，保險保障基金會向投保人，被保人或受益人提供救濟。
最近的救濟案例——安邦
這家公司由於償付能力堪憂，當時保險保障基金就出手了，注資增資，維護消費者的權益。
來源：搜狐央視頻道（2018-04-05）
根據銀保監發佈的最新公告，從安邦集團拆分新設的大家保險集團已具備正常經營能力，中國銀保監會依法結束對安邦集團的接管。
原安邦發行的1.5萬億元理財險已全部兌付，未發生逾期違約事件，消費者權益受到了切實保障。
來源：新浪財經（2019-02-22）
看到了嗎？保險保障基金的存在，其實是“事前”干預，在公司處在破產邊緣時，及時出手。而消費者只要合同在，符合條款約定的前提下，依然享有兌付權益。
②資金運用監管（錢不能亂花）
保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性 原則。保險公司的資金運用限於下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金仹額等有價證券；（三）投資不破產；（四）國務院規定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督 管理機構依照前兩款的規定製定。（第106條）
總而言之，收到我們的保費後，保險公司的錢不能亂花，投資渠道也受監管限制，一般以銀行存款等收益穩健的為主，輔以較低佔比的風險類投資。
③再保機制（保險的保險）
再保機制，意味著保險公司也會給自己上保險。
保險公司的保險公司，就叫再保險公司。
如果我們在公司A買了一份1000萬保額的保險，A會把這個承保業務分給B，若發生理賠，那就是A+B一起分擔理賠。
基本上大額的保單，保險公司都要拉上再保公司幫忙承保，分攤理賠風險。
寫在最後
看到這裡，會不會覺得開一家保險公司也不是一件容易的事？
不過這麼一套監管制度，倒是給我們消費者的保單增添了不少安全感。
與其關注保險公司的安全性問題，不如注重自己的保障是否充足，並不斷提高自己的認識和了解，讓自己成為自己的最靠譜的保障。
文中涉及到的一些資料，感興趣的讀者可自行了解↓
1.保險行業的“償二代”體系，澎湃新聞 [日期18-12-09]
2.銀保監依法結束對安邦集團的接管，大家保險集團新戰略落定，財聯社[日期2020-02-22]
3.安邦集團1.5萬億中短存續期理財保險已全部兌付，新浪財經[日期2020-02-22]
4.中國銀保監會就結束安邦集團接管答記者問，銀保監網站[日期2020-02-22]
http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=891333&itemId=915&generaltype=0
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