這幾天，很多有房貸的市民都在討論一個問題——“房貸計息方式要換嗎？”
這源於央行發佈的一則公告：自3月1日起對存量浮動利率貸款的定價基準實施轉換，原則上整個工作將於8月31日前完成。
這意味著基準利率將告別歷史舞臺。個人房貸將從傳統的基準利率調整為“LPR（貸款基準利率）+基點”的計息方式。
而計息方式的改變，關係到很多市民的經濟和生活狀況。
目前擁有央行基準利率的舊房貸，且尚未還清貸款的貸款人，既可以依舊選擇固定利率進行計息，也可以選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息。
不少人猜測，如果選擇改變計息方式，說不定更省下不少利息；也有人七算八算之後，懷疑不換對自己更加有利。
到底要不要更換計算方式呢？
//
今年年內計劃還完房貸的
無需更換計息方式
//
市民在考慮選擇哪一種方式計息前，先要明確基點，再考慮其貸款時利率上浮或下調的具體情況。
如果市民選擇固定利率進行計息，將繼續按照現有的房貸金額繼續還款，現執行的4.9%基準利率將不會改變。
如果市民選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息，由於LPR是一個浮動值，那麼還款的金額將隨著LPR的浮動而變化。
LPR，是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
LPR的集中報價和發佈機制，是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發佈人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。運行初期向社會公佈1年期貸款基礎利率。
央行明確：2020年全年都是“過渡年”，全部已經產生貸款以去年12月20日公佈的五年期LPR4.8%來進行轉換。
這意味著還款金額的變化，將會在2021年後發生。
也就是說，從現在起到今年8月31日，貸款人隨時可以聯繫銀行，辦理轉換計息方式。到了明年，就執行轉換後的利率了。
所以，有計劃和能力在今年年內還完房貸的貸款者，肯定是不需要去轉換計息方式的。
//
計劃5年內還清貸款的
更換計息方式大概率能省錢
//
如果選擇轉換為“LPR+基點”的方式進行計息，需要明確新的利息計算方法。
以4.8%作為反向基點為例，如果基準利率打8折者，基點為-0.88%；如果基準利率上浮20%者，基點為1.08%。
此時，再結合2021年後的LPR，便可得出新的利率。具體的公式為2020年12月公佈的“LPR”值加上對應的基點。
這樣一來，LPR越低，貸款人的貸款利率越是下降，或許會比採用固定利率進行計息省下一筆錢；LPR越高，貸款人的貸款利率也會隨之升高，不排除存在遠高於原固定利率的可能哦！
2月20日，央行公佈的5年期LPR為4.75%，相比前期下降了5個基點。業內人士認為，結合近6個月的LPR走勢來看，其正處於下行通道。同時，從近幾年經濟政策和整體走勢來看，降息將成為未來幾年的大趨勢，未來幾年內LPR整體呈下行趨勢。
結合這個預判，那麼，如果你計劃在未來5年內還清貸款，選擇“LPR+基點”的方式，大概率能省錢。
但問題是，普通市民的房貸，往往會選擇20年甚至更久的還款期限，而遠期的經濟走勢難以預測，LPR同樣估不準。在這種情況下更改計息方式，將存在多種可能。如果以後LPR上漲，貸款人有可能要支付更高的貸款利息。
所以，如果貸款人覺得當前的房貸還款壓力不大，又擔心未來LPR上漲，那麼保持固定利率，其實也是不錯的選擇。這或許會讓你錯過LPR下行的部分優惠，但也幫你消除了未來不確定的風險。
附錄：
你的房貸受理銀行
怎麼安排
▼
工商銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：客戶可通過工行手機銀行、智能櫃員機、貸款服務行等多種渠道辦理。
注意了！記者從工行廣東省分行了解到，就線下辦理而言，可以在疫情結束後就近選擇任意一家工行貸款服務行預約後辦理，無需到原貸款經辦行。
農業銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
通知方式：以短信等方式通知
辦理渠道：客戶通過掌上銀行自助操作辦理。後續會增加網上銀行、網點超級櫃檯自助辦理和網點櫃麵人工辦理渠道。
中國銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：自3月1日7時起，可通過我行手機銀行、網上銀行申請辦理；視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。
建設銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
辦理渠道：主要手機銀行、網上銀行辦理。後續將根據疫情防控進展情況，逐步開通線下渠道，支持客戶到全國任一建設銀行營業網點智慧櫃員機（STM）、櫃檯、個貸中心辦理業務，具體開通時間將另行通知。
交通銀行
切換時間：2020年3月1日正式啟動
切換渠道：滿足人行公告要求的個人貸款，其中剩餘期限在1年以上的，客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉換。
中國郵政儲蓄銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換渠道：網上銀行、手機銀行或聯繫原貸款業務辦理機構，客戶自行查詢存量貸款業務明細，並就需轉換定價基準的業務與我行協商具體轉換條款。
招商銀行
切換時間：4月上旬統一切換
通知方式：通過招商銀行App、招貸App、短信、電子郵件等方式中的一種或多種向您發出此次浮動利率貸款定價基準轉換的通知。
切換渠道：統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。
若不想做轉換、仍維持原合同安排，請在2020年8月31日前聯繫招行各分支機構貸後服務中心申請處理。
民生銀行
切換時間：2020年3月1日起至2020年8月31日
切換渠道：除營業網點櫃檯辦理外，還可提供遠程面籤、手機銀行線上簽約等調整方式，其中手機銀行線上簽約服務開通時間將另行公告。
光大銀行
切換時間：2020年7月21日批量轉換
通知方式：通過門戶網站、營業網點、手機銀行、個人網銀等方式發佈此公告
切換渠道：公告期內無意見，將於2020年7月21日進行個人存量浮動利率住房貸款定價基準批量轉換。
如不同意轉換，需在我行規定的時間起至2020年8月31日前登錄中國光大銀行網上銀行(專業版)或中國光大銀行手機銀行APP(專業版)簽訂《人民幣個人存量浮動利率住房貸款定價基準轉換意見確認書》進行登記。
興業銀行
切換時間：截止2020年7月31日尚未進行個人貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認的，將參考銀行業普遍做法，進行個人存量貸款批量轉換。
切換渠道：通過營業網點、手機銀行、網上銀行等渠道進行貸款定價基準利率轉換補充協議簽訂確認。其中，手機銀行、網上銀行等渠道將於4月15日起開展定價基準轉換工作，營業網點將結合新冠肺炎疫情控制情況。
華夏銀行
通知方式：客戶經理主動聯繫、協商轉換條款內容，簽訂相關補充協議文本。
中信銀行
切換時間：2020年3月1日-2020年8月31日
切換辦法：1、線上辦理時間截至2020年7月21日，線下辦理時間截至2020年8月31日
2、2020年7月21日，對未辦理轉換的商業性個人住房貸款，按照標準化轉換規則統一調整為LPR浮動利率定價。如有異議，可通過“線下辦理”方式與另行進行協商。
閱讀更多 A00有故事的人 的文章
