重疾險解決什麼問題大家應該知道了，那我們直奔主題，到底如何挑選重疾險？

1、 保額

不管你買哪款產品，首先要做的是確認自己的重疾險保額。怎麼確認保額？一般建議保額配置到3-5年的家庭開支或3-5年的收入（具體原因就不再這裡寫了）。

2、 保障期限

首選保終身，年紀越大，得重疾概率越高。而且醫學發展，人的壽命會越來越長，保障期限應足夠長！

預算不足，買重疾險應選擇保障至70歲，並做高保額，儘可能降低風險。

3、 是否含有四種高發輕症

市面上無論是80種重疾，還是100種重疾，有25種重疾是銀保監會規定必須要有的，也就是法定的，而這25種已經在所有的理賠案件中佔到了95%作用，是重疾險的核心。

保險行業協會只對25種重疾進行了統一的規範和確定，但對於輕症這塊，也沒有一個統一的標準，高發的輕症為：極早期惡性腫瘤、不典型心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入術（心臟支架）。

恆安標準2018理賠報告，唯一公開輕症理賠數據（2019只披露了輕症年齡分佈）

上圖可看出，輕微腦中風高達79.81%，其次是極早期癌症、冠狀動脈介入術、不典型心肌梗塞、腦部佔位等。當然恆安的輕微腦中風理賠高，那是因為他家的理賠標準寬鬆，不需要留下後遺症就可理賠。

由於輕症的定義和理賠標準，沒有行業的統一標準。輕症的治癒率極高，因此看有沒有高發的病種很重要。

4、 病種分組、不分組

提到分組和不分組，說明是多次賠付。這裡我來做一次靈魂畫手。

好比山楂，不分組，賠完1，下次還能賠2-8。

分組的話呢，賠完A組裡的1，就意味著2-4無法在賠付了，下次只有出現B和C才能再次賠付。

不分組的保障面積更大，同時也意味著保費會更貴一點。如果保費預算充足，建議選擇不分組的。

如果想節省保費，選擇分組的也是可以的，在選擇的時候就要仔細看看是不是科學分組，是不是把高發的病種分到不同的組裡，比如高發的病都分在不同的組裡，而且最高發的惡性腫瘤單獨分到一組，科學分組保障的概率高。

5、 重症和輕症是否共用保額

如果是共用保額，就是說重症和輕症一共賠，比如說一個100w保額的保單，先輕症賠了20w，而重疾只能賠80w了，加起來100w。

一定要選擇非共用保額的，也就是先賠輕症的20w，然後又身患重症又可以賠100w，加起來120w了。在這裡我們要注意的是，

6、輕症、中症、重症賠付次數以及比例

從保障全面性來看，賠付次數以及比例肯定是次數越多越好，比例越高越好。我個人認為各有2次以上就比較好了。現在年輕人的身患重疾率逐年升高，多次賠付就更重要了。

2019平安重疾年齡分佈

6、 惡性腫瘤二次賠付

我認為這一條非常關鍵，因為在所有的重疾裡面最高發的就是惡性腫瘤（癌症），而且癌症很容易轉移甚至復發。所以咱們在看產品的時候看是否有惡性腫瘤二次賠付責任，有的產品是3年間隔期，有的是5年間隔期，很顯然3年的產品更好。

2019平安重疾理賠風險因素

7、 身故責任

是否含有身故責任，就是上一篇我所劃分的'儲蓄型重疾'和'消費型重疾'。

儲蓄型重疾：保終身的，帶有身故責任，比如買了一份50w保額的重疾險，即使一輩子都健健康康的，到最後自然老去，也能將50w賠付給你的後代。等於是100%會獲得保額，因此他的保費會比較貴。（30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，每年保費大概在0.9w-1.4w之間）

消費型重疾：沒有身故責任，只會保障疾病。比如一輩子健康，自然身故的話，所交的保費就相當於消費掉了。提醒一下消費型重疾可以保障定期，也可以保終身，由於他去掉了壽險的保障，所以會很便宜。（30歲男性，50保額保終身，30年繳費，每年保費大概在0.5w左右）

消費型重疾很適用於普通家庭，不能認為是保費打水漂了，買保險也是一種消費行為，花錢享受服務保障，理所應當的試請，就好比你請了一個保鏢，不能因為保鏢沒幫你擋子彈，你就不發工資了吧？

這兩類沒有好壞之分，可以根據自己的保費預算和偏好按需選擇。

8、 等待期、繳費期以及輕症豁免

等待期出現有的公司是90天，有的180天，等待期當然越短越好。

繳費期分為

躉交優點就是手續簡單，避免後續因斷繳忘繳，造成保單失效。總的來說，躉交適合兩類人群。

一類是，資金極其充裕的，不在乎這點錢；

另一類是，收入來源波動較大，比如商人、自由職業者，今年收入500萬，明年收入為0。這種人，期繳的話，斷繳的可能性比較大；對他們而言，繳費的年限越短越好，在資金充足的情況下，一次性繳費，這樣就不用擔心續期的問題。

針對重疾險，我認為期交更好，而且繳費期越長越好，為什麼越長越好？這就要提及到輕症、中症、重症保費豁免了。

舉個栗子，叮咚買了50萬重疾，期交30年，每年交9000，也不知是幸運還是不幸，叮咚買保險的第一年，剛剛過了等待期就身患重疾了，那麼你之後29年的保費都不用交了，相當於用9千撬動50萬的保額，性價比一下就體現出來了。

當然在我們選擇產品的時候一定要看是否帶輕症豁免，市面上大多數都是隻有重症豁免，如果帶了輕症/中症豁免自然更有優勢。

9、 早

對於重疾險的早，有三個意思

一是越早投保，保費越便宜

二是越早投保，越早獲得保障

三是趁著身體健康早投保，比較容易通過保險公司的核保

頭兩條很好理解，至於第三條是為什麼？投保重疾保險時，我們的健康狀況是保險公司決定是否承保的關鍵因素。隨著年齡的增長，身體狀況也會不斷下降，或多或少會出現一些健康小問題，比如，膽囊息肉、甲狀腺結節、脂肪肝等，都有可能影響到購買保險。所以，在身體狀況好的時候應該及早投保，避免出現健康問題導致不能購買保險的情況。

總之，重疾保險需及早投保，趁著身體健康狀況最好的時候，既容易通過保險公司的核保，又能少花保費，多些受保障的時間，更安心。

保險姓保，希望它能真正的幫助到每一個家庭。有問題的小夥伴可以隨時諮詢~

閱讀更多 大東保 的文章

關鍵字: 美好，一直在身邊 人壽保險 保險