在挑選重疾險時，“現金價值”是個繞不過去的考量因素。
保爺寫的重疾險的評測文章中，經常出現“現金價值”這個詞；
添加保爺微信找保爺諮詢的人當中，很多人也都問到了“現金價值”。
今天，保爺就來盤盤它！
何為現金價值？
保單某年度的現金價值＝已交保費-保險公司管理費-風險保費+剩餘保費所產生利息。
按照國內監管規定，所有的長期險都必須有現金價值，無論是重疾險、壽險、兩全保險還是年金保險，都不能例外。
那為什麼長期險會有現金價值呢？
這是由於長期險採用均衡保費的定價方式，相當於將未來很長一段期間的各種風險成本、費用成本壓縮在一個相對較短的交費期內，按照每年均等的費率水平支付保費。
例如投保保障終身的重疾險，選擇分30年繳費，每年繳費的金額是固定不變的，30年後不用再交保費了，但保障依然存在，一直保障至終身。
因為這種交費方式，勢必造成前期累計繳納的保費，比當期所需要支付的風險成本和費用成本更多，因此就會被逐步累積起來，連同滾動的利息形成“現金價值”。
現金價值是 “退保金”計算的基礎，現金價值決定某款保險在某個時間點的退保權益，退保能退多少，就由現金價值說了算。
為了便於理解，我再舉個重疾險保障至70歲的例子說明下：
有2種方式可實現重疾保障至70歲
一種是買一年期的重疾險，每年買一次，相當於繳費至70歲。
這種方式，前期年齡小，保費價格很低，但後期隨著年齡增長，每年的保費越來越高。
另外一種是買保障至70歲的長期重疾險，分10年或20年或30年繳費。
這種方式一開始每年繳納的費用比第一種要高，但每年的保費相同，且不用一直繳費至70歲，後期不用繳費，保障依然是至70歲。
第一種方式購買的是一年期的短期保險，是沒有現金價值的；
第二種方式前期每年為了未來的保障而多交的錢就是保單的現金價值。
現金價值之所以對重疾險如此重要，是因為很多消費型重疾險的身故保障責任是通過退保拿到現金價值的方式拿到一筆錢的。
我們來回顧下，保爺之前經常在文章中是如何提到現金價值的？
拿保爺寫的最新的成人單次賠付重疾險的評測文章：吐血評測：最新9款超高性價比「成人重疾險」 看看哪一款最適合你？舉例
保爺在描述重疾險的“身故保障責任”時提到如下內容：
許多朋友之所以在乎重疾險的身故責任，是因為擔心假如不是因為得大病身故了，交了那麼多年的保費，如果沒有身故責任的話，拿不到賠償！
身故責任分為三種：身故賠付保額、身故賠付已交保費、身故賠付現金價值。
其中身故賠付現金價值的重疾險一般不會明說有身故保障，但是可以
通過退保拿回現金價值。需要注意的是，現金價值只在保障終身時才有意義（保障終身的重疾險現金價值高），如果是定期保障，例如保障至70歲，保單的現金價值很低，且到最後都會降為0。
所以現金價值對沒有身故保障責任的消費型重疾險而言，很有意義，尤其是很多在意最後能不能”返還“的朋友。
因為保單都有現金價值，這筆錢是可以拿到的。
上面還提到很重要的一點是：現金價值只在保障終身時才有意義。
為什麼這麼說呢？我們通過具體的產品對比來看下。
保爺挑選了消費型單次賠付重疾險中最推薦的3款（芯愛、康惠保旗艦版、達爾文1號）、儲蓄型單次賠付重疾險第一推薦（康樂一生2019）、儲蓄型多次賠付重疾險第一推薦（
備哆分1號）進行對比備註：消費型和儲蓄型的區別在於身故保障上，儲蓄型的重疾險有身故保障（賠付保額）。
我們先看保障終身時的情況：
從上表可以看出，幾款產品由於都是選擇的30年繳費，所以在60歲時，累計已交保費達到最大值；
芯愛和康惠保旗艦版的現金價值是先增後減的，芯愛的現金價值在75歲時達到最大值，康惠保旗艦的現金價值在73歲時達到最大值；
康樂一生2019、備哆分1號由於是儲蓄型重疾險，所以現金價值一直是遞增的，到最後達到保額50萬；
達爾文1號是個奇葩，它的身故責任不是賠付保額的，所以不是儲蓄型重疾險；但它的現金價值卻和儲蓄型重疾險一樣，終身遞增，最終達到47萬多，接近保額50萬。
再來看下保障至70歲時的情況：
從上表可以看出，幾款產品由於都是選擇的30年繳費，在60歲時，累計已交保費和現金價值同時達到最大值；
從60歲開始，所有保險的現金價值開始下降，到最後70歲時降為0；
保障至70歲時，保單的現金價值幾乎沒有超過累計已交保費的時候，保單的現金價值低！
所以非保障終身時，不用太關注保單的現金價值，因為現金價值不高，且最後都會降為0。
下面我們把保障至終身的和保障至70歲的2種情況下現金價值放在一起對比下：
從上表可以很直觀地看出，保障終身時保單的現金價值才有意義。
保障終身時，以平均壽命75歲計算的話，康惠保旗艦版在75歲時的現金價值為226405多，是超過累計已交保費158190的。
所以大家在投保康惠保旗艦版時，保爺建議不要加錢附加身故或全殘責任（賠付已交保費），因為保單本身的現金價值在48歲之後就比已交保費高了。
達爾文1號保障終身時，現金價值終身遞增，從62歲開始就超過累計已交保費，75歲時，現金價值是293815，比累計已交保費高了10萬多，所以在意保單現金價值的朋友，保爺都推薦投保達爾文1號！
保障至70歲時，達爾文1號的現金價值就很低了，且最後到70時降為0了，所以非終身保障，不用關注現金價值。
那麼如何能拿到保單的現金價值呢？
保爺之前有說過，只有達爾文1號是在保險條款裡寫明瞭身故賠付現金價值，其他消費型重疾險都沒說有身故責任。
保爺來給你支招，分為以下幾種情況：
一、被保險人在世時想領取現金價值
不管投保人是不是被保險人本人，直接投保人或者被保人找保險公司申請退保即可拿到保單的現金價值（注意退保後就沒有重疾保障了，保爺不建議在世時退保）；
二、被保險人身故後領取現金價值
如果投保人和被保人不是同一人，那麼可以投保人找保險公司申請退保領取現金價值；
如果投保人和被保人是同一人，那麼可以由保單的受益人找保險公司申請退保領取現金價值（保爺專門打電話跟百年人壽官方客服核實過）；
另外，如果投保人和被保人是同一人，也可以提前在世時向保險公司申請進行保單信息變更，將投保人改為別人；
還有一點，現在保單的信息變更、退保等操作很多都是直接在官網或者官方微信公眾號就可以操作的，不需要告知保險公司被保險人身故，直接可以操作退保領取現金價值的。
總之，不管保險條款裡有沒有寫身故賠付現金價值，是有很多技巧方法拿到保單的現金價值的。
看完這篇文章，你弄懂重疾險的現金價值了嗎？
寫在最後
文中所有的測算數據是以30歲男性投保50萬保額重疾險來舉例測算的，如果你想準確知道你投保後的具體的現金價值以及變化趨勢，可私信保爺諮詢討論。
保險的信息不對稱問題太嚴重，十買九坑！保爺強烈建議大家買保險前先看看【懂保爺】公眾號裡的評測文章並諮詢保爺，能幫你省錢50%避坑100%。
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願你家的保單永不出險！
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