年金險，我本不想談。
因為在我看來，它實際上就是一種理財產品，跟保險的關係不大，配置保險是不用考慮年金險的。
銀保監會這幾年一直在呼籲保險姓“保”，讓保險迴歸到保障上來，可見，原來的好多保險產品，在很大程度上有點跑偏。
這也不能完全怪保險公司，有需求才有市場。這與我國傳統的消費習慣有很大關係。好多老一輩人感覺白白把錢丟給保險公司，以後還不一定能用上，有點捨不得。
保險公司就迎合這部分消費者的需求，設計出了兼顧保障和理財的“萬能險”、“兩全險”和專職理財賺錢的“年金險”。什麼教育金、婚嫁金、養老金等等，都屬於年金險的不同叫法。尤其是前多年，保險公司和銀行合作，賺的盆滿缽溢。好多人去銀行存款，不明不白的買了份保險回來。
但隨著業務量的增長，投訴量也隨之增多，好多消費者發現，這種保險並沒有買時代理人宣傳的那麼好。主要是收益不透明、資金佔有時間長，想取取不出來等。
我一直旗幟鮮明的給大家講：一般家庭，在保障型保險產品沒有配置齊全的情況下，就別去湊年金險這個熱鬧了。
一、年金險的預定利率要下調了。
2019年8月30日，國家銀保監會發布了一則通知，如下：
重點是畫線內容
這意味著，以後保險公司開發設計的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金一旦預定利率超過3.5%就需要經過監管審批，不超3.5%的話，只需備案即可，而以前預定利率備案與審批的分界線是4.025%。
也就是說，以前我們買的年金險，最高的預定利率也就4.025%，而現在，新的年金險產品最高預定利率變成3.5%了。
是不是不相信自己的眼睛？人家保險公司演示時，返的錢可多了，怎麼你說利率才這麼點？
彆著急，一般年金險就這4.025%也達不到。
保險產品的預定利率跟我們能獲得的保單收益率是不一樣的；
因為雖然年金險產品預定利率為4.025%，但是保險公司並不是把收到的所有保費都拿去投資，保險公司要用一部分保費來支付公司運營費用、銷售費用、保單管理費用等等；
即使都拿去投資，這4.025%的收益也並不是全部回饋給消費者了，畢竟保險公司還要自留利潤，最終消費者能保證獲得的保單收益肯定是要低於預定利率的；一般的年金險的真實收益率只有2%-3%左右。
所以說，一款年金保險預定利率高，並不代表它的保單收益就一定高，保險產品的真實收益，除了與預定利率有關，還與其他很多因素有關係，在買一款年金險前，自己一定要動手算算它的內部收益率(IRR)。
二、國家為什麼要下調年金險的預定利率？
這次銀保監會調整年金險的預定利率，估計是因為國內經濟不太樂觀，利率可能在一段時間內持續下滑，而保險公司穩健經營十分重要，所以要降低預定利率。
保險公司在這上面可是吃過大虧的。
在上世紀90年代，銀行一年期存款利率在10%以上。
保險公司的預定利率也定得極高，接近9%。
可是到1999年，在多次降息後，銀行存款利率降到了2.25%。
保險公司也緊跟著把預定利率降到了2.5%。
但是保險公司賣的保險基本都是長期的。
要麼保終身，短的也要保個20年。
合同都寫下了，約定領取多少就得多少，虧死也得給。
所以很多老牌壽險公司，利率定得太魯莽，沒有充分考慮經濟形勢變化。在90年代利差損嚴重。
2009年，馬明哲還在新聞吐槽，說平安的利差損接近800個億。
如果那時候家裡老人買了養老險，現在實際收益率應該能達到9%，能打敗目前所有理財。
三、那以後是不是市面上就買不到預定利率4.025%的年金險？
消息傳出後，估計各位有在保險公司工作的朋友，在微信朋友圈裡會迎來一波“轟炸”
“4.025%預定利率的年金險真的要說再見了，XXX年金產品末班車，抓緊入手……”
那要不要抓緊買一份預定利率為4.025%的年金險呢？
別被忽悠，別盲目買。
監管這條規定只是從制度上明確告訴保險公司：不會再批准開發預定利率高於3.5%的年金，並沒有要求保險公司下架在售的4.025%的傳統養老年金。
也就是說，已經上市在賣的、預定利率4.025%的產品不受影響。
你要實在想買，也不用著急，可以慢慢挑、慢慢選。
但我要告訴你的是，3.5%你如果感覺收益不高，那麼4.025%的預定利率也差不太多，沒高到哪去。
年金險本來就不適合咱們普通家庭。
1、收益有限。看過本文以上部分就知道了，保險公司給我們的最高收益也就4.025%，這個收益率比存款高，但真不算太高。
2、長期佔用現金流，流動性差。年金險一買就是幾十年甚至終身。收益率一般呈“ 前低後高 ”的走勢，前幾年收益很低，甚至會虧本，但往後才會逐漸升高，時間越長，越接近預定利率。
如果一碰到急需用錢的情況，比如家人生大病，你沒其他資金可以週轉，必須退掉年金險，才能度過難關，那年金險就不適合你。
早期退保，會很虧。
四、那年金險是不是個坑？就不值得購買呢？
也不完全是，我只能說年金險對經濟條件普通的家庭不適合。
但它勝在安全和穩定。如果說家庭經濟條件比較好，有閒錢，也不是不可以配置一些年金險。
主要考慮以下3點：
1、保障型保險，是否配齊了？
科學投保有5大原則，其中有一條是“先保障、後理財”
只有先把保障型的“四大金剛”(意外+重疾+醫療+定壽)做足，有閒錢再考慮買理財險。
因為保障型保險的“槓桿作用”是理財險比不了的。一年交3000塊，萬一不幸罹患重疾，就能保障到50萬。
而年金險可能還沒回本呢。
2、近年是否有大額支出計劃？
年金險屬於長期的理財規劃，有的產品需要 10 年以上才能回本。
因此，購買年金險的錢應該是長期不需要使用的閒錢。
如果你在近年有買房、買車、結婚等大額支出計劃，個人建議就不要折騰了，提前退保會有不少損失。
3、是否有更合適的理財渠道？
預定利率4.025%的年金險，收益真不算高。
如果你有一筆閒錢，又沒有別的理財渠道，懶得去折騰。那可以考慮買份年金險
但理財產品是多種多樣的，比如基金定投、銀行理財等，都具有類似的功能。
如果有合適的理財渠道，也沒必要吊在保險這一顆樹上。
每種理財產品都有自己的優勢和劣勢，保險並不能解決所有問題。
五、寫在最後
大家買保險前，一定要清楚自己到底想要什麼？
我認為：“保險歸保險，理財歸理財”，兩者的作用不同，千萬別混為一談。
但凡你又想保障，又想理財的，到最後反而是既保障不足又收益不高。兩方面都不會讓你滿意。
年金險，不是不好，只是不適合咱們普通家庭。
就連純保障的保險，還在為一家人的保費高昂而糾結取捨的，就別去湊年金險這個熱鬧了。
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